張啟文++張興凱

【摘 要】 “互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式在農(nóng)村地區(qū)推廣并實(shí)施是解決當(dāng)前農(nóng)村金融難題的有效方法之一，如何讓農(nóng)民自愿接受并主動(dòng)嘗試應(yīng)用是推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融過(guò)程中值得關(guān)注的問(wèn)題。文章從農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景出發(fā)，簡(jiǎn)要闡述了當(dāng)前幾種主流的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，在此基礎(chǔ)上基于農(nóng)村電商視角提出了“政府+金融機(jī)構(gòu)+自主研發(fā)農(nóng)村電商平臺(tái)”模式和“自營(yíng)式農(nóng)村電商平臺(tái)+金融機(jī)構(gòu)”模式兩種新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，并針對(duì)農(nóng)村地區(qū)推廣這兩種模式提出相關(guān)建議。

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融； 發(fā)展模式； 農(nóng)村電商平臺(tái)

【中圖分類號(hào)】 F832.35 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】 A 【文章編號(hào)】 1004-5937（2017）16-0021-04

一、引言

隨著我國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的實(shí)施，各個(gè)領(lǐng)域都在創(chuàng)新實(shí)踐，謀求在這個(gè)數(shù)字時(shí)代的飛速發(fā)展。三農(nóng)問(wèn)題作為民生之根本問(wèn)題一直以來(lái)受到國(guó)家的重視，而農(nóng)村金融的創(chuàng)新作為解決三農(nóng)問(wèn)題的關(guān)鍵之一，應(yīng)該率先實(shí)踐“互聯(lián)網(wǎng)+”，以解決長(zhǎng)期以來(lái)制約農(nóng)村發(fā)展的金融服務(wù)效率低、覆蓋面不足等問(wèn)題，如何利用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有效解決農(nóng)村金融長(zhǎng)期存在的問(wèn)題，保證讓農(nóng)民接受的同時(shí)兼顧普惠性和商業(yè)性，是我國(guó)實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)進(jìn)步、農(nóng)村發(fā)展、農(nóng)民富強(qiáng)過(guò)程中必須要解決的問(wèn)題。

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的研究雖然有角度方面的不同，但其主要觀點(diǎn)是基本一致的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一種新型融資模式，具有融合發(fā)展的優(yōu)勢(shì)[1-2]；互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展需要引導(dǎo)，否則可能出現(xiàn)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)[3]；農(nóng)村電商金融是一種新型網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式，影響力很大[4]；互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展有利于實(shí)現(xiàn)農(nóng)村普惠金融[6-7]。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融面臨著一些錯(cuò)綜復(fù)雜的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展能否克服水土不服的問(wèn)題有待探究，目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展路徑主要有與電商業(yè)務(wù)配套的綜合金融業(yè)務(wù)、通過(guò)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈開(kāi)展的金融服務(wù)、第三方P2P平臺(tái)提供的貸款服務(wù)以及針對(duì)農(nóng)機(jī)等利基市場(chǎng)的融資租賃服務(wù)。因?yàn)槠溆绊懥Υ?，易于信息閉塞的農(nóng)村接受，所以本文選取農(nóng)村電商這一渠道為切入視角，以期通過(guò)對(duì)農(nóng)村電商的高效率模式促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的發(fā)展。

二、中國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生的背景

（一）移動(dòng)聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展——技術(shù)背景

中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)起步較晚，但發(fā)展速度很快，傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)由于平臺(tái)的限制一直局限于應(yīng)用電子計(jì)算機(jī)才能進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)連接，在農(nóng)村普及程度不高；近年來(lái)由于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的崛起，手機(jī)定位（LBS）技術(shù)、移動(dòng)支付、二維碼等技術(shù)日趨完善，不僅讓互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)有了質(zhì)的飛躍，而且讓更多普通民眾可以接觸和應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)。截至2015年6月，我國(guó)IPV4地址數(shù)量為3.36億個(gè)，域名總數(shù)2 231萬(wàn)個(gè)，網(wǎng)站總數(shù)為357萬(wàn)個(gè)，這些數(shù)字說(shuō)明目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)資源豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)平臺(tái)的發(fā)展和滲透引發(fā)了行業(yè)的融合，技術(shù)平臺(tái)和底層架構(gòu)讓涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)擺脫了傳統(tǒng)時(shí)間和地域的限制，擴(kuò)大了覆蓋范圍，提高了信息傳輸效率，讓金融企業(yè)之間，產(chǎn)品和服務(wù)之間相互滲透和交叉，可以創(chuàng)造出更好的發(fā)展路徑促進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)效率的提高。

（二）國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)——社會(huì)背景

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，截至2015年6月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.68億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為48.8%，較2014年提升了近2個(gè)百分點(diǎn)。中國(guó)目前手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模更是達(dá)到了驚人的5.94億，占網(wǎng)民總數(shù)的88.9%。網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比27.9%，規(guī)模達(dá)1.86億。如圖1，半年間農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量穩(wěn)定增長(zhǎng)，較2014年12月農(nóng)村網(wǎng)民占比增長(zhǎng)了0.4%，而且隨著移動(dòng)設(shè)備、移動(dòng)資費(fèi)價(jià)格降低，讓越來(lái)越多的農(nóng)村人口可以享受到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的便利。目前伴隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、城鎮(zhèn)化的加速，我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)也在不斷完善，農(nóng)民無(wú)論從生產(chǎn)還是生活都對(duì)網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)生依賴，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化也產(chǎn)生了強(qiáng)烈需求。同樣，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)主體長(zhǎng)期存在運(yùn)營(yíng)成本高、時(shí)間消耗量大、信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)，這些問(wèn)題對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)生了較大的影響，互聯(lián)網(wǎng)生活已經(jīng)成為了一種習(xí)慣，互聯(lián)網(wǎng)模式對(duì)信息處理的高效性和低成本讓國(guó)家開(kāi)始大力支持并推廣“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，互聯(lián)網(wǎng)+金融應(yīng)運(yùn)而生，目前農(nóng)村電商已經(jīng)發(fā)展一段時(shí)間，農(nóng)村電商的廣泛推廣可以開(kāi)拓農(nóng)民的眼界，引致農(nóng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的需求，降低農(nóng)民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的排斥作用，而國(guó)家對(duì)于三農(nóng)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的重視也表明互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)+農(nóng)村金融未來(lái)發(fā)展前景廣闊。

三、我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式

（一）我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

目前我國(guó)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)從事的互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)主要以信貸支付為主，投資理財(cái)為輔，實(shí)際情況中投資理財(cái)所占比例非常小，主要是由于農(nóng)村居民財(cái)富積累較少，加之對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)知識(shí)不了解、不信任等原因?qū)е隆Ｉ孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合農(nóng)民需求利用自身渠道和電子銀行的優(yōu)勢(shì)，對(duì)一些不適應(yīng)“三農(nóng)”需求的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行縮減，將農(nóng)村目前閑散的資金匯集起來(lái)的同時(shí)加快產(chǎn)品創(chuàng)新，促進(jìn)城鎮(zhèn)資金向農(nóng)村流動(dòng)。在信貸支付方面，目前信貸業(yè)務(wù)相對(duì)較少，主要是農(nóng)村信用體系不完善和農(nóng)村存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱造成；網(wǎng)絡(luò)支付方面，在大部分地區(qū)的實(shí)踐也主要是網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、第三方支付等方面。局部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于區(qū)域內(nèi)村民進(jìn)行了互聯(lián)網(wǎng)金融方面知識(shí)的普及，有針對(duì)性地宣傳普及網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，有效提高了該地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融方面的使用率。

（二）我國(guó)目前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式

互聯(lián)網(wǎng)金融在中國(guó)的發(fā)展借鑒了歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的寶貴經(jīng)驗(yàn)，并在此基礎(chǔ)上進(jìn)行了創(chuàng)新與發(fā)展。由于我國(guó)農(nóng)村金融長(zhǎng)久以來(lái)存在很多問(wèn)題，所以涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行農(nóng)村金融互聯(lián)網(wǎng)化推進(jìn)的過(guò)程中進(jìn)行了一些適應(yīng)性調(diào)整，但大體發(fā)展模式不變，從功能方面分為支付平臺(tái)模式、融資平臺(tái)模式和服務(wù)平臺(tái)模式。

1.支付平臺(tái)模式

目前廣泛應(yīng)用于農(nóng)村地區(qū)的主要是網(wǎng)絡(luò)支付和手機(jī)支付，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)擁有農(nóng)村渠道資源和資金優(yōu)勢(shì)，加之傳統(tǒng)行業(yè)逐漸實(shí)現(xiàn)電子商務(wù)化、農(nóng)村金融服務(wù)領(lǐng)域急需創(chuàng)新拉動(dòng)業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)，多重因素下互聯(lián)網(wǎng)金融的新生支付模式應(yīng)運(yùn)而生。除此之外支付寶、財(cái)付通等第三方支付平臺(tái)也在廣大農(nóng)村地區(qū)的支付網(wǎng)絡(luò)中占據(jù)了重要地位。支付平臺(tái)模式共同的特征就是利用虛擬支付的便利使網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)或者一些生活中與資金相關(guān)的活動(dòng)更加便捷快速。

2.融資平臺(tái)模式

融資平臺(tái)主要是一些新興互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)農(nóng)村地區(qū)業(yè)務(wù)的拓展，主要包括P2P模式的人人貸、農(nóng)資眾籌模式的陽(yáng)光喬、網(wǎng)絡(luò)涉農(nóng)小額貸款的阿里小貸三種平臺(tái)。P2P模式主要是利用平臺(tái)的中介作用撮合資金需求者和資金供給者進(jìn)行交易，簡(jiǎn)單方便，但在交易過(guò)程中存在一定風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)資眾籌模式是資金募集者在平臺(tái)上展示自己的想法（例如購(gòu)買種子或者農(nóng)機(jī)），并設(shè)定募集資金和規(guī)定時(shí)間，在限定時(shí)間內(nèi)籌資者獲得足夠資金支持，則可以進(jìn)行項(xiàng)目實(shí)施，而出資者可以獲得相應(yīng)的權(quán)益（獲得種子或者農(nóng)機(jī)一定期限的使用權(quán)）；網(wǎng)絡(luò)涉農(nóng)小額貸款，主要利用電商平臺(tái)通過(guò)長(zhǎng)時(shí)間的支付交易數(shù)據(jù)對(duì)貸款個(gè)人、企業(yè)（農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民大戶等）的信用進(jìn)行判斷評(píng)級(jí)，并由此建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，然后量化處理后進(jìn)行貸款。

3.服務(wù)平臺(tái)模式

服務(wù)平臺(tái)模式主要包括兩個(gè)方面，一方面是像京東這樣的自主B2C平臺(tái)，即從供應(yīng)商處進(jìn)貨自己銷售商品，并從中獲取交易數(shù)據(jù)，像阿里淘寶這樣的并不直接銷售商品，而是通過(guò)為店家提供交易平臺(tái)銷售商品，從商家的銷售過(guò)程中獲取數(shù)據(jù)，二者同樣是通過(guò)電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)為農(nóng)民和企業(yè)提供分期還款或者信用貸款，現(xiàn)有的平臺(tái)包括京東金融和螞蟻金服；另一方面是由政府主導(dǎo)當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)金融機(jī)構(gòu)參與，建立區(qū)域性農(nóng)業(yè)電商平臺(tái)，在為農(nóng)民提供當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)產(chǎn)品銷售渠道的同時(shí)也為參與平臺(tái)的農(nóng)民提供金融服務(wù)，比如購(gòu)買農(nóng)藥化肥的信用貸款、租用大型農(nóng)機(jī)具的抵押擔(dān)保，為農(nóng)民提供了最直接的金融服務(wù)，變相解決了農(nóng)民融資難的問(wèn)題。

四、依托農(nóng)村電商平臺(tái)的新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

（一）農(nóng)村電商平臺(tái)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的影響

中國(guó)農(nóng)村電商的發(fā)展對(duì)于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是具有積極意義的，而且其發(fā)揮的作用也是多元化的，傳統(tǒng)農(nóng)村生活一直比較閉塞，發(fā)展較為緩慢，農(nóng)民對(duì)于新鮮事物較少嘗試，尤其是對(duì)于跟錢(qián)相關(guān)的活動(dòng)更是小心加謹(jǐn)慎，網(wǎng)絡(luò)金融活動(dòng)很難在農(nóng)村普及開(kāi)來(lái)，這也就是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展緩慢、效率不高的主要原因。如圖2所示，隨著我國(guó)城鄉(xiāng)一體化的逐步實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施逐步完善，3G、4G網(wǎng)絡(luò)的普及讓農(nóng)村網(wǎng)民的數(shù)量成倍增長(zhǎng)，各地農(nóng)村都擁有一些特色農(nóng)產(chǎn)品但缺少銷售渠道，農(nóng)村電商服務(wù)平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，這里所說(shuō)的農(nóng)村電商平臺(tái)既包括像阿里在淘寶上為農(nóng)民提供的自主銷售平臺(tái)，也包括地方政府牽頭，銀行、物流等行業(yè)協(xié)調(diào)配合的地方農(nóng)業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)。無(wú)論哪種平臺(tái)模式想要順利運(yùn)轉(zhuǎn)都需要金融支持，傳統(tǒng)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)范圍很窄，涉及到網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、交易結(jié)算、第三方支付等方面根本沒(méi)有辦法實(shí)現(xiàn)交易，所以一些涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始有計(jì)劃地向農(nóng)村普及互聯(lián)網(wǎng)金融，從送手機(jī)贈(zèng)流量、和移動(dòng)通信企業(yè)合作開(kāi)始，滲透業(yè)務(wù)。隨著人們對(duì)電商平臺(tái)認(rèn)識(shí)的加深，農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)和網(wǎng)絡(luò)農(nóng)產(chǎn)品交易市場(chǎng)也有了較大的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物自然會(huì)產(chǎn)生信用交易，這就需要網(wǎng)上銀行或者手機(jī)銀行發(fā)揮作用；而在電商平臺(tái)農(nóng)藥、化肥、大型農(nóng)機(jī)具的交易過(guò)程中，由于農(nóng)民缺乏資金必將產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)融資借貸，這也將激發(fā)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新動(dòng)力，滿足農(nóng)民不斷增長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融需求。農(nóng)村電商的發(fā)展對(duì)促進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有正向作用。

（二）借助農(nóng)村電商平臺(tái)創(chuàng)新農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式

1.“政府+金融機(jī)構(gòu)+自主研發(fā)農(nóng)村電商平臺(tái)”模式

這種發(fā)展模式需要多方面協(xié)調(diào)配合，主要是由地方政府農(nóng)業(yè)主管部門(mén)牽頭，作為主導(dǎo)力量聯(lián)合相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)通信公司自主研發(fā)融合地域性特色的農(nóng)村電商平臺(tái)，通過(guò)宣傳和培訓(xùn)向本省的農(nóng)村地區(qū)進(jìn)行推廣，并給予平臺(tái)相關(guān)政策支持，鼓勵(lì)從事特色農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工的小規(guī)模村鎮(zhèn)企業(yè)、合作社、農(nóng)民自身參與到平臺(tái)中去，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在平臺(tái)中專門(mén)設(shè)立惠農(nóng)金融服務(wù)板塊，并且聯(lián)合相關(guān)的農(nóng)藥、化肥、大型農(nóng)機(jī)企業(yè)等一起開(kāi)發(fā)助農(nóng)金融服務(wù)新產(chǎn)品，為農(nóng)民提供平臺(tái)上申請(qǐng)農(nóng)藥、化肥先用后付的信用服務(wù)以及網(wǎng)上農(nóng)機(jī)分期、農(nóng)機(jī)租賃等金融服務(wù)，讓參與平臺(tái)的農(nóng)民可以更加方便、快捷、低成本享受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。平臺(tái)的金融服務(wù)還應(yīng)包括傳統(tǒng)小額貸款、農(nóng)資專用貸款、農(nóng)民消費(fèi)貸款等，采取線上申請(qǐng)，線下簽約，可以根據(jù)申請(qǐng)者在平臺(tái)上交易情況確定信用評(píng)級(jí)，對(duì)于優(yōu)質(zhì)用戶還可以有更加優(yōu)惠的金融服務(wù)。在政府主導(dǎo)下，借助平臺(tái)進(jìn)行金融撮合服務(wù)，首先有政府參與易于農(nóng)民接受并進(jìn)行嘗試，同時(shí)根據(jù)政府政策傾斜，金融機(jī)構(gòu)在具有安全保障的基礎(chǔ)上還可以做到貸款利率低、申請(qǐng)門(mén)檻低、放款迅速、成功率高，借款人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)電商平臺(tái)交易還可以由平臺(tái)擔(dān)保減少部分抵押物和降低交易手續(xù)費(fèi)用。

2.“自營(yíng)式農(nóng)村電商平臺(tái)+金融機(jī)構(gòu)”模式

這種模式其實(shí)是國(guó)內(nèi)一些大型自營(yíng)式電商平臺(tái)利用自身的優(yōu)勢(shì)拓展相關(guān)農(nóng)村業(yè)務(wù)，其優(yōu)勢(shì)主要可以對(duì)自身已經(jīng)成型的大數(shù)據(jù)平臺(tái)征信體系進(jìn)行創(chuàng)新，從而適應(yīng)農(nóng)村開(kāi)展信用服務(wù)的金融征信體系；通過(guò)數(shù)據(jù)與評(píng)估結(jié)果之間的相關(guān)關(guān)系開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，建立相關(guān)農(nóng)村電商平臺(tái)；和一些涉農(nóng)的金融機(jī)構(gòu)合作，利用金融機(jī)構(gòu)眾多的農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、大批專業(yè)技術(shù)人才和豐富的農(nóng)村金融工作經(jīng)驗(yàn)，開(kāi)展經(jīng)營(yíng)推廣活動(dòng)。

這種農(nóng)村電商平臺(tái)可以利用母平臺(tái)的產(chǎn)品向農(nóng)村銷售推廣，由于傳統(tǒng)農(nóng)村小超市銷售的產(chǎn)品質(zhì)量無(wú)法保障，而自營(yíng)式電商平臺(tái)的產(chǎn)品質(zhì)量有保障且價(jià)格低廉、物流速度快，迅速進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，同時(shí)可以支持貨到付款，如果農(nóng)民使用合作金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)的手機(jī)銀行或者網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行支付還有額外的優(yōu)惠，這樣可以促進(jìn)農(nóng)民形成移動(dòng)支付習(xí)慣，增加用戶粘性。另外自營(yíng)式農(nóng)村電商平臺(tái)還可以和當(dāng)?shù)剞r(nóng)村合作組織合作，采取網(wǎng)絡(luò)直銷的方式來(lái)銷售農(nóng)產(chǎn)品，在產(chǎn)品收購(gòu)過(guò)程中可以了解到不同農(nóng)戶家庭過(guò)往的生產(chǎn)情況、銷售情況、收入情況，并建立相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)，收集信息。平臺(tái)可以在支付貨款的時(shí)候可以采取直接打到已經(jīng)綁定的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的卡里，還可以在農(nóng)戶向相關(guān)銀行申請(qǐng)貸款的過(guò)程中用農(nóng)產(chǎn)品作為抵押物給農(nóng)村電商平臺(tái)，通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行第三方擔(dān)保，直接獲取資金。通過(guò)平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)的這種雙贏合作模式可以讓更多的農(nóng)民敢于并且愿意嘗試互聯(lián)網(wǎng)金融這種新事物，同時(shí)也直接促進(jìn)了電商平臺(tái)金融化和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化雙向發(fā)展。

五、電商平臺(tái)視角下發(fā)展新型農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融模式的建議

（一）政府制定相關(guān)法律政策引導(dǎo)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

目前，關(guān)于電子商務(wù)發(fā)展的相關(guān)法律制度還不很完善，在電商平臺(tái)涉足的其他領(lǐng)域法律更是不健全，有關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)該加速建立相關(guān)法律制度，保證農(nóng)村電商系統(tǒng)可以逐漸完善并且加快成長(zhǎng)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)定電商企業(yè)退出機(jī)制，尊重市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律，引導(dǎo)電商平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)有序合作，互利共贏。在保障農(nóng)民可以享有普惠金融權(quán)利的同時(shí)兼顧金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)性，制定相關(guān)政策，為電商平臺(tái)發(fā)展打造良好外部環(huán)境。構(gòu)建農(nóng)民社會(huì)信用體系，簡(jiǎn)化金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)操作過(guò)程中的審核程序，培育以農(nóng)村電商平臺(tái)為核心的新型網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)，鼓勵(lì)扶持相關(guān)金融機(jī)構(gòu)踴躍加入，以解決國(guó)家長(zhǎng)久以來(lái)一直關(guān)注的農(nóng)村金融問(wèn)題。

（二）電商平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)要完善服務(wù)體系控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)

電商平臺(tái)和金融機(jī)構(gòu)合作為農(nóng)村地區(qū)服務(wù)，存在一定風(fēng)險(xiǎn)。首先電商金融是利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新技術(shù)分析問(wèn)題，技術(shù)不穩(wěn)定可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)出錯(cuò)、交易失敗的諸多問(wèn)題，導(dǎo)致資金損失。而涉足資金方面問(wèn)題就一定要保證農(nóng)民權(quán)益，農(nóng)民對(duì)于資金具有天生敏感性，一旦出現(xiàn)問(wèn)題可能永久遠(yuǎn)離。所以電商平臺(tái)要保證技術(shù)服務(wù)到位，同時(shí)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)也要保證業(yè)務(wù)操作人員不會(huì)出現(xiàn)處理不善的問(wèn)題。即使有時(shí)候采取了線上申請(qǐng)、線下服務(wù)的模式，當(dāng)時(shí)仍然需要金融機(jī)構(gòu)自己甄別相關(guān)信息，不會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱造成的風(fēng)險(xiǎn)。更要完善交易服務(wù)體系，保障用戶信息安全和其他權(quán)益。

（三）根據(jù)各區(qū)域電商發(fā)展情況因地制宜選擇互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

由于目前中國(guó)的農(nóng)村電商發(fā)展水平參差不齊，各區(qū)域的經(jīng)濟(jì)狀況差距很大，所以要利用電商模式來(lái)帶動(dòng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更加需要因地制宜采取合適的模式。對(duì)于電商發(fā)展水平較好或者經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的地區(qū)，由于網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施比較完善，農(nóng)村電商普及程度較高，農(nóng)民金融需求情況一般，可以采取“自營(yíng)式農(nóng)村電商平臺(tái)+金融機(jī)構(gòu)”模式，這種模式可以更好地應(yīng)用大型電商的渠道優(yōu)勢(shì)普及推廣相關(guān)金融業(yè)務(wù)，電商和金融機(jī)構(gòu)相互促進(jìn)協(xié)調(diào)發(fā)展為農(nóng)民提供雙向服務(wù)。對(duì)于電商發(fā)展水平較低或者經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)，由于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)資源比較匱乏，人們思想比較保守，不容易接受新鮮事物。同時(shí)又有著強(qiáng)烈的產(chǎn)品需求和資金需求，這些地區(qū)就應(yīng)該采用“政府+金融機(jī)構(gòu)+自主研發(fā)農(nóng)村電商平臺(tái)”模式，這種模式的優(yōu)點(diǎn)是政府牽頭作為主要發(fā)起人，便于協(xié)調(diào)各部門(mén)配合工作，同時(shí)也會(huì)讓農(nóng)民心理有保障，易于接受電商金融模式，從而有效解決長(zhǎng)期以來(lái)貧困地區(qū)資金缺乏問(wèn)題。●

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