李燕紅

摘要：互聯(lián)網(wǎng)以及信息技術(shù)的不斷發(fā)展，人類社會邁入了信息時代，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品作為一種新型的理財手段擴(kuò)寬了民眾的理財渠道。并對傳統(tǒng)理財方式帶來了巨大的沖擊。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 理財 使用 影響因素

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融理財方式依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動信息技術(shù)等現(xiàn)代科技的不斷發(fā)展而發(fā)展起來的，并借助借貸寶、余額寶以及支付寶等多種理財客戶端軟件的種新型金融理財手段。與傳統(tǒng)的理財手段相比，互聯(lián)網(wǎng)理財具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，可以沖破時間和空間的限制，將不同階層以及收入人群通過電子設(shè)備和移動終端緊密結(jié)合起來，大大彌補(bǔ)了實(shí)體經(jīng)濟(jì)的缺點(diǎn)與不足，特別是手機(jī)設(shè)備與手機(jī)軟件的大量普及給互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場帶來了一次技術(shù)性革命。但是從現(xiàn)實(shí)情況來看，不可否認(rèn)的是互聯(lián)網(wǎng)金融理財市場中仍舊存在諸多不足，投資者的理財產(chǎn)品以及金融市場秩序容易受到網(wǎng)絡(luò)黑客、系統(tǒng)漏洞等帶來的沖擊，這也是相關(guān)部門和技術(shù)單位今后應(yīng)該重點(diǎn)考慮的問題。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品簡介

1.互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的基本概念。由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財尚屬于新生事物，發(fā)展歷史較晚，對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品還沒有個明確而的官方界定，筆者試圖從傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品之間差異的角度對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品給出一個明確的定義。所謂的傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品是指國有銀行或是正規(guī)金融單位等發(fā)布的，通過柜臺或一些金融機(jī)構(gòu)發(fā)行商來銷售的一種金融商品，投資者通過正規(guī)渠道買入理財產(chǎn)品，發(fā)行單位將獲得的利潤按照一定的比例返還給投資人。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的設(shè)計和發(fā)行并沒有明確的行業(yè)限制，從目前的實(shí)際情況來看，大多數(shù)金融理財產(chǎn)品都是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)合作開發(fā)與研究的產(chǎn)物，或是金融投資機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)公司成熟的網(wǎng)絡(luò)傳播和信息管理技術(shù)將金融理財產(chǎn)品向普通民眾進(jìn)行推廣，是種設(shè)計范圍更廣、資金儲備更多且形式更加自由的金融理財方式，如借貸寶、支付寶、理財通以及現(xiàn)金通等都是互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的典型代表。由此可見傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品相比具有本質(zhì)區(qū)別，前者有金融產(chǎn)品的設(shè)計開發(fā)的明確主體，后者沒有明確的界限，大多數(shù)是由金融企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)公司或開發(fā)；前者有實(shí)體銷售渠道，后者主要通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行銷售；前者直接面向直接投資者，沒有中間渠道，后者則是通過銀行代銷的方式進(jìn)行銷售。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的優(yōu)勢與不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是當(dāng)今金融產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，具有傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品不具備的特質(zhì)，具體來說有以下幾點(diǎn)：①互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品面向的客戶群十分龐大，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷普及，我國網(wǎng)民數(shù)量呈現(xiàn)出逐年上漲的趨勢，利用手機(jī)客戶端進(jìn)行資金流動的人也越來越多，所有的網(wǎng)民度可以看成是互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)臐撛诳蛻?；②互?lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻低，收益快，只需要簡單幾個步驟就可以金進(jìn)行投資；③互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)南嚓P(guān)工作不需要具體的實(shí)物設(shè)施，無疑會大大降低其運(yùn)營成本。

三、影響互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品使用的主要因素

1.功能價值。判斷互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品性能優(yōu)劣的首要因素就是其功能價值，所謂的功能價值就是指金融理財產(chǎn)品的投資收益、投資便捷性、品牌聲譽(yù)、獲得收益的時間等幾個方面。首先，以借貸寶、支付寶、理財通等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品普遍收益率可達(dá)6%以上，而銀行存款收益率則只有3%到4%，兩者高下立判；其次，銀行等傳統(tǒng)金融投資部門有固定的上班時間，且平時人員較多時還需要排隊等候，浪費(fèi)了大量的時間和精力，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財軟件則可以省去這些步驟，且操作便捷；再者，百度、阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為中國最大的幾個互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)一直保持著良好的聲譽(yù)和社會美譽(yù)度，且資金雄厚，工作效率高，深受廣大網(wǎng)民的推崇；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的買、賣形式更加自由，收益時間更短，用戶可以根據(jù)自身情況隨時投資或是套現(xiàn)現(xiàn)金，這是傳統(tǒng)投資項(xiàng)目無法比你的。

2.感知成本。所謂的感知成本是指用戶在進(jìn)行投資時所花費(fèi)的時間成本、搜索信息成本、貨幣支付成本、傭金成本以及心理成本等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財?shù)牟僮鞑襟E簡單，且都是虛擬運(yùn)營，用戶不需要花費(fèi)過多的貨幣支付成本，只需要花費(fèi)少量的網(wǎng)絡(luò)費(fèi)用下載客戶端就可以進(jìn)行理財活動；互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)臅r間更加自由，用戶可以在任何時間任何地點(diǎn)進(jìn)行網(wǎng)上交易，省去了大量的中間環(huán)節(jié)，也節(jié)省了大量的時間成本。因此，相比于傳統(tǒng)的金融理財手段，投資者更傾向于選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品。

3.感知風(fēng)險。所謂的感知風(fēng)險就是指投資者對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品及其附屬產(chǎn)品在使用后出現(xiàn)的各種潛在風(fēng)險的感知，包括對理財產(chǎn)品保管安全的擔(dān)憂、對收益時間和收益率的擔(dān)憂以及對相關(guān)監(jiān)管制度和國家政策的擔(dān)憂。首先，對理財產(chǎn)品的存儲安全性的擔(dān)憂是投資者但有的首要問題，由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財屬于線上交易，沒有實(shí)體柜臺和操作人員，一些思想比較保守尤其是上了年紀(jì)的投資者對網(wǎng)絡(luò)虛擬投資的了解程度較少，對其安全性存在不同程度的不信任，這是制約互聯(lián)網(wǎng)金融投資產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素；其次，國家對互聯(lián)網(wǎng)金融投資領(lǐng)域的相關(guān)監(jiān)管措施沒有落實(shí)到位，缺乏完善的監(jiān)督系統(tǒng)，民眾擔(dān)心投資到期后由于各種各樣的原因無法及時體現(xiàn)，或是金融企業(yè)沒有按照當(dāng)初的規(guī)定給予投資者相應(yīng)的酬勞，民眾的核心利益受到損壞，因此無法完全放心使用。

四、結(jié)束語

互聯(lián)網(wǎng)與金融領(lǐng)域的融合是大勢所趨，隨著人們對空閑資產(chǎn)的增值理財意識越來強(qiáng)，相關(guān)的理財產(chǎn)品也有了用武之地，但是面對市面上琳瑯滿目的各類產(chǎn)品，用戶的使用欲望受到種種因素影響，只有仔細(xì)研究這些因素的影響機(jī)制，才能更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的應(yīng)用和發(fā)展。