張利芝

摘要：在社會主義市場經(jīng)濟體制下，助學貸款可持續(xù)發(fā)展對高等教育成本分擔和幫助家庭經(jīng)濟困難學生完成學業(yè)的重要性不言而喻，但助學貸款在1999年實施以來，不斷出現(xiàn)的新問題和新矛盾影響了可持續(xù)發(fā)展。本文結合高等教育成本分擔原則，分析當前影響助學貸款可持續(xù)發(fā)展的因素，提出解決助學貸款可持續(xù)發(fā)展的路徑和方法。

關鍵詞：國家助學貸款 可持續(xù)發(fā)展 貧困生

中圖分類號：G40文獻標識碼：A文章編號：1009-5349（2017）15-0012-02

1999年，高等教育開始進入大眾化教育時代，但每年由兩三千元上升至五六千甚至上萬元的學費將減少寒門學子接受平等教育的機會，影響高等教育的公平性。[1]在當今中國人均收入較低、貧富分化還相當嚴重的情況下，國家實施了助學貸款政策，但如何解決助學貸款管理中出現(xiàn)的新問題、新矛盾，如何實現(xiàn)助學貸款的可持續(xù)發(fā)展，都需要進一步研究。[2]

一、國家助學貸款可持續(xù)發(fā)展的理論闡述

（一）國家助學貸款的內(nèi)涵及其重要性

國家助學貸款是國家利用金融手段完善高校資助體系，加大對貧困大學生資助力度所采取的一項重大措施，是高等教育事業(yè)持續(xù)發(fā)展和社會和諧穩(wěn)定的重要惠民政策。[3]國家助學貸款自1999年實施以來，使政府、銀行、高校、學生或家庭分別獲得了利益。[4]

（二）可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵及其重要性

可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵在于具有持續(xù)性、共同性、協(xié)調(diào)性、公平性、需求性等顯著特征。它突出發(fā)展的主題，經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展，人與人、自然的協(xié)調(diào)共生，資源的可持續(xù)利用，環(huán)境的保持與改善?？沙掷m(xù)發(fā)展戰(zhàn)略追求的是近期目標與長遠目標、近期利益與長遠利益的最佳兼顧。核心是發(fā)展和持續(xù)，發(fā)展是基礎，持續(xù)是關鍵。

（三）助學貸款可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵及其重要性

助學貸款可持續(xù)發(fā)展意味著該體系具有穩(wěn)定性，既要保證當前制度的可行性，不損害各主體和主體間的利益，同時又要追求長遠目標，著力于保證各利益主體間保持相對平衡和穩(wěn)定，促進社會和諧發(fā)展；著力于保證制度的公平公正，政府可以實現(xiàn)高等教育的大眾化，社會和諧穩(wěn)定發(fā)展；著力于現(xiàn)金流能持續(xù)實現(xiàn)良性循環(huán)，銀行能獲得源源不斷的資金；著力于高校資源的可持續(xù)發(fā)展，保證資金的正常運轉，教學科研秩序的運行，保證高校的健康穩(wěn)定發(fā)展；著力于學生充分利用資源，安心學習，順利成才，保證按時償還貸款的能力。

（四）助學貸款可持續(xù)發(fā)展的基本條件

實現(xiàn)助學貸款可持續(xù)發(fā)展基本條件是要保證銀行、政府、學校、學生或家長各利益主體的平衡和穩(wěn)定發(fā)展，任何一個主體出現(xiàn)問題都將影響貸款的可持續(xù)發(fā)展。政府要改善當前助學貸款環(huán)境；銀行要建立完整有效的信用體系和還款機制；高校要改變僅是中介角色的觀念，把自己放在助學貸款的重要角色上來；學生要自覺履行相應的責任和義務，能否按時還款是衡量和評價助學貸款制度有效性的重要依據(jù)，是制約助學貸款可持續(xù)發(fā)展的最重要的一個因素。[5]

二、影響助學貸款可持續(xù)發(fā)展的因素

（一）政府承擔的責任少

高等教育成本分擔理論研究高等教育經(jīng)費由誰及如何支付的問題，即教育成本如何在政府、社會、個人、家庭等之間合理分擔并最終實現(xiàn)的問題。[6]該理論認為受益的各主體應承擔相應的教育成本，政府作為助學貸款的受益方應承擔教育成本即貸款風險，但當前貸款風險出現(xiàn)了偏移，政府作為最大受益者提供的風險擔保不夠，承擔的責任少，如學生違約成本由銀行來承擔、學校完成還款催繳任務、強行銀行向貧困學生貸款等，而不是改善當前信用環(huán)境，為銀行放心發(fā)放貸款提供必要條件，為保證助學貸款制度正常運轉提供必要資金。

（二）經(jīng)辦銀行積極性不高

銀行作為助學貸款的運營管理方，盈利是其重要目標，在社會誠信缺失的大背景下，學生的誠信意識缺乏，還款主要依靠的是學生的還款意愿和還款能力。[7]對于經(jīng)辦銀行來說，將承擔違約風險大和居高不下的違約率，對這種低收益、程序復雜、管理難度大、成本高的貸款積極性不高，因而造成不愿意或者減少助學貸款發(fā)放，進而形成學生貸款越來越難的惡性循環(huán)，最終造成助學貸款實施的緩慢。貸款違約風險高、收益低與管理成本高的不對稱是助學貸款經(jīng)辦銀行所面臨的最大問題。[8]

（三）高校在成本分擔上成為“局外人”

高校因為學生辦理了助學貸款，按時繳納了學費，保證了學校的運行成本和高校的穩(wěn)定發(fā)展，因此在助學貸款制度中高校也應該承擔一定的風險，而實際在制度運行中，高校一般地認為僅是助學貸款環(huán)節(jié)中的中介，貸款是學生和銀行之間的事情，沒有明確的責任，高校不承擔風險和貸后管理事務，在成本分擔上成為“局外人”，但卻“坐享其成”成為貸款制度的受益方。

（四）助學貸款學生管理存在缺陷

助學貸款學生通過貸款接受高等教育來實現(xiàn)自身的發(fā)展和社會流動。但由于在貸款學生管理上存在缺陷，貸款學生不能按時還款影響了助學貸款制度的可持續(xù)發(fā)展。

三、助學貸款可持續(xù)發(fā)展的對策

助學貸款是黨中央、國務院實施科教興國的一項重要決策，更是資助貧困學生順利完成學業(yè)的重要途徑，需要政府、高校、銀行以及學生的共同努力。

（一）政府

1.完善責權清晰的管理模式

（1）國家助學貸款從制度開始實行起就注定了不能像一般的商業(yè)貸款一樣，以營利為主要目標，不可避免帶有“公益性”，保障助學貸款制度順利運轉是政府應盡的責任和義務。因此，政府必須加大對助學貸款在操作中的投入和成本，保證助學貸款貸款制度的順利進行。

（2）以政府為主導，改善當前助學貸款環(huán)境，國家助學貸款作為一種信用貸款。政府可以通過完善國家助學貸款的相關法律制度，通過適當延長還款期限，完善信用信息系統(tǒng)建設，增加多種還貸形式，減輕畢業(yè)生短期就業(yè)困難而無法還貸的壓力以及增強受貸學生的誠信諾言。

（3）幫助貧困大學生順利完成學業(yè)是政府義不容辭的責任，政府在制度實施中應該起關鍵作用，承擔更多的責任，政府不僅要結合我國的實際情況制定如《助學貸款管理法》，通過法律規(guī)范助學貸款相關責任主體政府、銀行、高校和學生的權利與義務，對貸款的申請、發(fā)放、償還等做出明確的規(guī)定，政府作為貸款風險的主要承擔者，必須定期加強信息溝通、建立協(xié)調(diào)聯(lián)動對接機制和會議制度。

2.完善制度

（1）健全法律法規(guī)制度。 以誠信作為還款的重要因素，給助學貸款還款帶來了較大風險，從實施貸款十多年來，居高不下的違約率并沒有減少，只有政府出臺法律法規(guī)，對惡意拖欠貸款的訴諸法律，由司法部門通過法律渠道解決問題，才能有效減輕或降低貸款違約率。

（2）完善助學貸款風險機制。政府建立風險補償制度是必不可少的一個環(huán)節(jié)。一方面由政府和高校設立風險補償金，另一方面啟動保險機制，將保險機制引入助學貸款制度中，政府可規(guī)定一部分風險補償金用于保費，保險公司具有可以實現(xiàn)快捷的異地追貸工作的專業(yè)化團隊。

（3）鼓勵建立個性化貸款。 除了銀行提供學生貸款外，政府和高校鼓勵各企事業(yè)單位、集體或個人向大學生提供個性化貸款支持。

（二）銀行

1.健全個人信用評價體系

由于借款學生畢業(yè)后可能因為頻繁更換工作的崗位和城市，使助學貸款的經(jīng)辦銀行追繳欠款存在較大的困難。逐步共享各銀行間的信息，這種信息共享可以通過“存款實名制”確認貸款學生身份，也可以了解受貸學生的生活和工作的地點。以政府為主導，建立年滿18周歲個人信用評價系統(tǒng)，包括考試誠信、平時信用記錄等，并借助于發(fā)達的信息技術。

2.建立多元化還款機制

由于學生畢業(yè)后的收入和生活狀況存在差異，還款能力不同，幾乎單一的學生還款政策，不利于學生償還貸款，因此學生畢業(yè)時，根據(jù)實際情況簽訂還款合同，建立有效和多元化的學生還款方式來降低違約還貸率是當前需要解決的問題：定額分期償還貸款。即學生畢業(yè)后，按照固定每年償還數(shù)額進行還款，由學生自主選擇限期內(nèi)還完本息；漸增償還貸款。即學生按照自己的實際情況，選擇每年還貸的數(shù)額不斷增加，在合同規(guī)定的期限內(nèi)還完本息。補償式還款。畢業(yè)后去西部地區(qū)和艱苦行業(yè)工作的學生可根據(jù)每月的收入情況，確定比較低的償還比例償還貸款。畢業(yè)后一次性償還本息。

（三）高校

1.高校改變傳統(tǒng)的中介觀念

高校應該意識到自身在助學貸款業(yè)務中也是受益的一方，而不是傳統(tǒng)的作為銀行與貸款學生的中介，認識到在國家助學貸款的全面施行和風險防范中的重要作用。

2.努力提高貸款大學生的還款能力和加強誠信知識教育

提高貸款大學生還款能力。高校提高貸款大學生的就業(yè)技能，就業(yè)機會增大，收入水平提高，還款能力則增強。一方面對貸款大學生的專業(yè)知識和基本技能進行培訓，提高其就業(yè)技能，另一方面，對學生進行心理輔導、就業(yè)指導和就業(yè)推薦工作，使他們在就業(yè)市場游刃有余。加強貸款學生的信用知識教育。

3.把好貸款大學生的審核及貸后工作關

高?？梢岳脤W生資源的優(yōu)勢，通過誠信教育，讓所有的學生都積極地加入到貧困生的認定和監(jiān)督中，由廣大學生客觀真實地反映評定學生的日常生活情況，確定貧困生的等級。每年5、6月份，高校開展誠信教育和還貸知識宣講會提高學生誠信意識和加深對助學貸款的了解，同時，高校主動配合經(jīng)辦銀行做好畢業(yè)生信息收集完善和貸后管理工作。

（四） 學生

1.提高綜合素質(zhì)

貸款大學生應加強綜合能力的培養(yǎng)，提高就業(yè)競爭力，不斷提高學習能力、心理素質(zhì)和實踐能力。貸款大學生作為弱勢群體的根本出路在于提高自助能力，努力拼搏，通過自我管理、自我服務、自我提升提高和完善自身條件，積極就業(yè)，不斷提高償還貸款能力。貸款大學生自覺將個人誠信和日常行為規(guī)范結合起來，從身邊小事做起，用行動來體現(xiàn)誠信，如誠信考試、不投機取巧、不舞弊。積極參加學校和社會的公益活動，幫助更需要幫助的弱勢群體和個人。

2.珍惜誠信記錄，主動還款

助學貸款學生作為助學貸款的最大收益方，必須配合學校提供正確的個人信息，配合銀行按時還款，承擔貸款行為的義務和責任。

參考文獻：

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責任編輯：于蕾