摘要：供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是我國(guó)當(dāng)前實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和可持續(xù)發(fā)展的有效路徑，住房公積金起到保障民生、服務(wù)民生的作用，但當(dāng)前我國(guó)的住房公積金的繳存率低、分配使用不合理、監(jiān)管不規(guī)范等現(xiàn)象，嚴(yán)重影響了住房公積金促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的作用，因此，公積金管理制度亟待進(jìn)行適應(yīng)性改進(jìn)。本文分析了我國(guó)公積金制度的當(dāng)前面臨的問(wèn)題，從改革當(dāng)前的不足，省級(jí)層面集中、全國(guó)層面統(tǒng)一、規(guī)范住房公積金貸款流程這幾方面進(jìn)行推進(jìn)，建立適應(yīng)我國(guó)供給側(cè)改革背景下新型城鎮(zhèn)化的要求，滿足住房保障體系發(fā)展需求的住房公積金管理制度。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；住房保障體系；公積金制度

中圖分類號(hào)：F299.233.1 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）015-00-01

一、當(dāng)前住房公積金制度存在的問(wèn)題

我國(guó)住房公積金制度當(dāng)前面臨的問(wèn)題，主要從以下三個(gè)方面進(jìn)行分析：住房公積金繳存制度的問(wèn)題；住房公積金的投資、分配使用問(wèn)題；住房公積金的監(jiān)管制度問(wèn)題[1]。

（一）住房公積金繳存制度的問(wèn)題

在我國(guó)現(xiàn)行住房公積金繳存制度下繳存率較低。城鎮(zhèn)中的企事業(yè)單位是主要的住房公積金的繳存人員，按照國(guó)家規(guī)定，城鎮(zhèn)單位需要按時(shí)繳存一定比例的住房公積金額度。但部分民營(yíng)企業(yè)通過(guò)少繳存住房公積金來(lái)節(jié)約成本[2]。同時(shí)住房公積金繳存沒(méi)有嚴(yán)厲的強(qiáng)制措施，和法律法規(guī)，城鎮(zhèn)個(gè)體工商戶基本不繳存住房公積金。另一方面，住房公積金不在勞動(dòng)爭(zhēng)議調(diào)解仲裁范圍之內(nèi)，沒(méi)有相關(guān)部門(mén)能夠有效解決發(fā)生的糾紛。這些都是住房公積金繳存覆蓋面低下的原因，與國(guó)家新型城鎮(zhèn)化建設(shè)方針不相適應(yīng)。

（二）住房公積金的投資、分配使用問(wèn)題

2016年的住房公積金提取率為70.20%，至年末公積金繳存余額達(dá)到45627.85億元。由此可見(jiàn)，目前的住房公積金資金閑置嚴(yán)重，使用效率不高，投資渠道也比較少，存在制度缺陷。住房公積金的利用率低導(dǎo)致產(chǎn)生大量的余留資金，但住房公積金投資渠道少成為保值增值難的重要原因。出于對(duì)政策風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂，多用于國(guó)債購(gòu)買、專戶存款、個(gè)人住房貸款、保障房建設(shè)項(xiàng)目貸款等的利息收入，投資回報(bào)率較低。在公積金分配使用方面，高收入家庭購(gòu)房能力較強(qiáng)，使用住房公積金的比例高于低收入家庭，公積金補(bǔ)貼逆向傾斜的現(xiàn)象體現(xiàn)了制度的不公平性。

（三）住房公積金的監(jiān)管制度問(wèn)題

從管理方面來(lái)看，當(dāng)前公積金的管理決策機(jī)構(gòu)是公積金管理委員會(huì)，管理中心負(fù)責(zé)公積金的日常運(yùn)作，銀行負(fù)責(zé)存儲(chǔ)繳存的住房公積金，財(cái)政、住建、央行和審計(jì)等部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督工作。其中管委會(huì)和管理中心存在權(quán)責(zé)定位不明確、履職不到位的問(wèn)題[3]。作為決策機(jī)構(gòu)的住房公積金管理委員并非常設(shè)機(jī)構(gòu)、也非獨(dú)立法人，其作用有限，造成職能虛化的結(jié)果[4]。而管理中心由于缺乏專業(yè)投資人才和有效的資金管控、審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，其資金多閑置在銀行，獲得微少利息收益，同時(shí)各公積金中心只在本城市封閉運(yùn)行，各自為政，無(wú)法形成高效的資金調(diào)配機(jī)制，無(wú)法進(jìn)行異地流轉(zhuǎn)使用將對(duì)繳存人造成一定的影響。多部門(mén)監(jiān)督易出現(xiàn)協(xié)調(diào)配合不足、監(jiān)督力量分散、監(jiān)督不力的現(xiàn)象，公積金存在不規(guī)范使用的風(fēng)險(xiǎn)。

二、我國(guó)住房公積金制度的改革途徑

住房公積金在我國(guó)的定位是準(zhǔn)公共產(chǎn)品，是我國(guó)住房保障體系中政策性住房金融核心。我國(guó)建立多層次的住房公積金管理機(jī)制非常有必要，以成為住房保障體系的強(qiáng)有力后盾。對(duì)于我國(guó)當(dāng)前住房公積金制度所面臨的問(wèn)題，需要改革存在的不足、有效推進(jìn)省級(jí)層面、全國(guó)層面的統(tǒng)一管理制度，以提升住房公積金的繳存率、利用率和優(yōu)化配置率，建立適應(yīng)我國(guó)供給側(cè)改革背景下新型城鎮(zhèn)化的要求，滿足住房保障體系發(fā)展需求的住房公積金管理制度[5]。

（一）改革住房公積金的繳存、分配使用、監(jiān)管等環(huán)節(jié)的不足

為提高城鎮(zhèn)居民的住房公積金繳存率，可以擴(kuò)大繳存對(duì)象的范圍，在現(xiàn)有公積金繳存制度的基礎(chǔ)上增加個(gè)人自愿繳存的方式，使每個(gè)城鎮(zhèn)工作人員都可以享受住房公積金的優(yōu)惠政策。還可以實(shí)施住房公積金差異化繳存，根據(jù)家庭收入水平、繳存額度實(shí)行不同的繳存利率和繳存額度。在住房公積金的使用環(huán)節(jié)上，通過(guò)減少對(duì)職工提取公積金的限制，使公積金高效用于購(gòu)房、自建、支付房租、裝修等個(gè)人需求，還可以通過(guò)實(shí)行貸款差異化利率將公積金傾向于低收入家庭。在住房公積金的管理監(jiān)管環(huán)節(jié)上，可以推廣全國(guó)住房公積金聯(lián)網(wǎng)監(jiān)控，加大公積金運(yùn)作透明度和效率。

（二）在省級(jí)、全國(guó)層面成立跨地市機(jī)構(gòu)來(lái)協(xié)調(diào)統(tǒng)籌全國(guó)住房公積金

各省分別成立省級(jí)住房公積金管理中心，將各地市級(jí)所管理的公積金余額進(jìn)行統(tǒng)一管理運(yùn)作，實(shí)現(xiàn)各地市資金的相互調(diào)用，提升優(yōu)化配置效率[6]。設(shè)立全國(guó)性的專門(mén)針對(duì)住房公積金的政策性銀行補(bǔ)充住房市場(chǎng)融資機(jī)制和住房保障體系，它是由中央財(cái)政直接注資，成為儲(chǔ)蓄型的住房政策性銀行，實(shí)行全國(guó)統(tǒng)一運(yùn)作原則，實(shí)施全國(guó)跨區(qū)域性的資金調(diào)配，加強(qiáng)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能夠合理分散住房信貸的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，成立區(qū)域性的住房金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻，用以解決我國(guó)當(dāng)前公積金制度所面臨的問(wèn)題。

（三）規(guī)范住房公積金的使用流程

對(duì)于申請(qǐng)人資料和抵押項(xiàng)目的情況要進(jìn)行詳實(shí)的核實(shí)，并需要健全住房公積金的貸款管理機(jī)制，保證住房公積金的使用安全，預(yù)防住房公積金貸款使用的初期風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于住房公積金貸款中期風(fēng)險(xiǎn)防范，可以對(duì)于貸款的額度以及期限進(jìn)行管控。對(duì)于住房公積金貸款后風(fēng)險(xiǎn)防范，需要對(duì)貸款的還款情況和還款質(zhì)量進(jìn)行追蹤，分類管理。

三、結(jié)論與建議

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是國(guó)家從社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展角度提出的一項(xiàng)重大戰(zhàn)略部署，也是一項(xiàng)制度上的調(diào)整，對(duì)于公共政策的供給方式而言，需要具備更高的效率。我國(guó)的住房公積金制度是關(guān)系到民生和社會(huì)保障，也需要從供給改革入手。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，我國(guó)住房公積金制度需要加強(qiáng)供給改革力度，通過(guò)我國(guó)住房公積金制度完善來(lái)滿足普通群眾多層次的需求，最終實(shí)現(xiàn)住房公積金惠及民眾的目的。

參考文獻(xiàn)：

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作者簡(jiǎn)介：李義斌（1963-），男，四川華鎣人，學(xué)歷：大學(xué)本科，職稱：經(jīng)濟(jì)師，主要從事財(cái)政經(jīng)濟(jì)（住房公積金）研究。