【摘要】在目前的形勢之下,我國的經(jīng)濟增長速度越來越慢,2015年時,GDP的增長速度還不到7%,這是二十五年來的最低值,而銀行連續(xù)十個季度,不良貸款率都在上升,這可以說明一個問題,那就是實體經(jīng)濟在轉型階段遭遇了難題,以往的需求側管理無法使經(jīng)濟發(fā)展走出困境。隨著“十三五”的到來,中國政府根據(jù)實際情況提出了供給側改革,也就是對資本、土地、勞動力以及創(chuàng)新等實行優(yōu)化供給,將全要素生產(chǎn)率提升上來,從而促進經(jīng)濟的增長。而商業(yè)銀行在經(jīng)濟與金融系統(tǒng)中占據(jù)關鍵位置,其在這種背景之下,面臨著更大的機遇,同時,也應當承擔起推動供給側改革的責任,應當進一步完善創(chuàng)業(yè)金融,快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融,及時掌握客戶的真實需求,優(yōu)化銀行信貸結構,深入發(fā)展綠色金融。
【關鍵詞】供給側改革 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行
一、引言
現(xiàn)階段,從整體上來說,中國的經(jīng)濟發(fā)展形勢并不樂觀,2015年GDP的增長速度更是大幅度下滑,這是二十五年來從未出現(xiàn)過的狀況,而且商業(yè)銀行連續(xù)十七個季度,不良貸款余額都有所增加,不良貸款率也是長時間的持續(xù)增長,實體經(jīng)濟在轉型階段遭遇了難題。就目前來說,經(jīng)濟運行的關鍵問題是:投資增長缺少后勁,2015年1月至11月,新開工項目計劃總投資同比增長率不到4.7%,同比下降了將近9%;市場很難達到出清,工業(yè)品出廠價連續(xù)四十五個月下滑;此外,金融風險越來越大,就業(yè)成為難題,鋼鐵產(chǎn)能過剩等也是不利因素。目前,經(jīng)濟下滑主要是因為體制性以及結構性原因,這將周期性以及外部性原因排除在外,我們首先就要解決供需錯配問題,所以依靠以往的需求側管理是無法使經(jīng)濟發(fā)展走出困境的,必須著眼于供給端,找到更好的經(jīng)濟改革途徑。
二、供給側改革給商業(yè)銀行帶來的發(fā)展機遇
國內(nèi)經(jīng)濟已經(jīng)不再是粗放式成長,隨之而來的是,商業(yè)銀行也停止了擴張規(guī)模,在目前的形勢之下,成本優(yōu)勢以及制度紅利已經(jīng)消失,經(jīng)濟紅利也越來越弱,因此必須要進行供給側改革。在“十三五”期間,國外以及國內(nèi)的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化,實體經(jīng)濟出現(xiàn)了更多的新需求,商業(yè)銀行應當充分利用供給側結構性改革所帶來的機遇,培養(yǎng)創(chuàng)新意識,提高經(jīng)營能力,快速的實現(xiàn)自我完善。
(一)有利于銀行信貸結構調(diào)整
近些年來,商業(yè)銀行貸款結構越來越不合理,很難滿足企業(yè)貸款的需要。到2015年年末,在實體經(jīng)濟貸款當中,中長期貸款所占的比例越來越高,達到了四分之三以上,無論是企業(yè)中長期貸款,還是家庭中長期貸款,都出現(xiàn)大幅度的增長,此外,票據(jù)融資規(guī)模也保持上升的趨勢。國內(nèi)商業(yè)銀行的所有不良貸款當中,五分之四來自于商業(yè)服務、批發(fā)零售以及制造業(yè),商業(yè)銀行想要調(diào)整信貸結構,必須轉向優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)。供給側結構性改革就可以為其創(chuàng)造這樣的機會,比如為了促進戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及綠色經(jīng)濟發(fā)展,陸續(xù)出臺了一系列的政策和法規(guī),包括專項財政補貼以及稅收優(yōu)惠等,此外,政府還落實了扶持產(chǎn)業(yè)的配套體系。所以,在供給側改革的背景之下,商業(yè)銀行要抓住機會,將更多的信貸投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及綠色經(jīng)濟,這樣可以優(yōu)化信貸結構,降低信貸風險。
(二)資產(chǎn)證券化速度加快
按照供給側改革的精神,國家提倡商業(yè)銀行創(chuàng)建全新的非抵押類貸款模式,推動融資擔保機構的發(fā)展。進行此項改革,需要從兩個角度著手,首先,將資源要素從增長緩慢、產(chǎn)能嚴重過剩的行業(yè)當中轉移出來,將更多的技術、資金以及勞動力投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。從商業(yè)銀行的角度來說,資產(chǎn)證券化業(yè)務與改革需要是完全符合的,其可以激活我國金融資源存量,提高利用率,節(jié)省企業(yè)融資成本,同時,還可以為實體經(jīng)濟提供金融支持。所以,從2013年開始,陸續(xù)出臺了有利于資產(chǎn)證券化的優(yōu)惠政策,央行在2015年4月下發(fā)了文件,要求信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行需要進行注冊,次月,國務院計劃增加五千億元用于信貸資產(chǎn)證券化試點??疾熨Y產(chǎn)證券化的進程可知,2014年和上一年相比,國內(nèi)總發(fā)行量同比增加了十倍,到2015年11月末,國內(nèi)資產(chǎn)證券化發(fā)行總量將近五千億元,存量規(guī)模也在四千億元以上,比上一年度市場總規(guī)模多很多。雖然現(xiàn)階段國內(nèi)金融資產(chǎn)總規(guī)模已經(jīng)超過了百萬億元,不過證券化資產(chǎn)所占的比例并不大,這一點和西方發(fā)達國家有很大不同,所以,我國的資產(chǎn)證券化前景很好。
(三)產(chǎn)業(yè)轉型升級開辟新市場
我國政府出臺了《中國制造2025》,主要是用以指導未來十年的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。第一,傳統(tǒng)行業(yè)不斷的優(yōu)化升級,企業(yè)之間頻繁的重新整合,投行服務以及并購貸款等需求越來越大。第二,業(yè)態(tài)模式、技術水平以及商業(yè)理念不斷的更新,某些行業(yè)將走向成熟,包括社會工程、高端設備制造以及互聯(lián)網(wǎng)等。新興產(chǎn)業(yè)在各個方面都具有發(fā)展前景,從而促進經(jīng)濟社會的進步,這種能力是長久性的,可以反應出以后的發(fā)展方向,以及經(jīng)濟政策的導向性。隨著新興產(chǎn)業(yè)走向成熟,銀行目標客戶群體越來越大,開辟了更多的銷售途徑以及市場,從而實現(xiàn)利益的增長,因此也就成為銀行之間展開競爭的核心。新興產(chǎn)業(yè)不但可以使信貸需求有所增大,還對資產(chǎn)管理服務以及商業(yè)咨詢等領域存在一定的需求。所以,在這種背景之下,商業(yè)銀行更容易開辟出新市場,創(chuàng)造更多的利潤。
三、商業(yè)銀行在供給側改革當中所擔負的責任
伴隨政府出臺的供給側改革政策,在落實過程中商業(yè)銀行逐漸適應整體環(huán)境的變化,拋棄了原有的需求側管理方式,該方式缺點在于過于粗放,在行業(yè)全要素生產(chǎn)效率的提升上沒有起到細節(jié)管理的作用,供需兩端出現(xiàn)了嚴重的不協(xié)調(diào),為了增加商業(yè)銀行整體經(jīng)濟增長水平,為商業(yè)銀行不斷提升效益,應促進實體經(jīng)濟發(fā)展,并未其產(chǎn)業(yè)轉型升級供應金融資源,為企業(yè)自身商業(yè)模式不斷完善的同時,能夠為“十三五”規(guī)劃以及經(jīng)濟結構的進一步完善做出努力。
(一)體現(xiàn)市場引導功能
目前,整體經(jīng)濟形勢的趨勢導致寬松貨幣政策以及財政政策并不能產(chǎn)生刺激經(jīng)濟作用,我國已經(jīng)告別了需求拉動經(jīng)濟的時代,很多行業(yè)出現(xiàn)了嚴重的產(chǎn)能過剩。所以政府采取投資推動方式,希望對經(jīng)濟起到刺激作用,使邊際效應不斷降低,因此商業(yè)銀行應依照供給側改革不斷做出改變。以往經(jīng)濟改革針對于需求側性質(zhì),如今的供給側改革需要同時面臨供應以及需求兩方面特點,市場中對于供應過多的產(chǎn)業(yè)應采取商業(yè)銀行信貸的方式來控制,而面臨需求欠缺的產(chǎn)業(yè),政府采取商業(yè)銀行信貸進行幫助。目前,經(jīng)濟問題的重點并不是缺少需求,而是供給側結構與當前需求結構不匹配,所以商業(yè)銀行貸款資金投放主要應針對于市場趨勢,而并非產(chǎn)品特點,為投資帶來更高的精準性以及有效性,改變以往造成的產(chǎn)能過剩結果,更有甚者致使市場產(chǎn)能過剩引發(fā)更大危機。
(二)促進產(chǎn)業(yè)結構化不斷完善
商業(yè)銀行面臨規(guī)模擴張時期,并未結合自身特點設置與自身相匹配的科學性供給側結構。中國人民銀行通過大量數(shù)據(jù)資料進行分析得出,中國大型企業(yè)、中性企業(yè)僅為企業(yè)總數(shù)的百分之一,然而其金融資源達到了全部資源的65%;規(guī)?;蛘呦揞~以下的企業(yè)貸款只能達到商業(yè)銀行貸款的5%,與歐美發(fā)達國家54%相對比,差距巨大,國內(nèi)規(guī)模以上企業(yè)能夠從商業(yè)銀行得到35%的貸款。鑒于落后產(chǎn)能導致的產(chǎn)品過剩,使得市場供求平衡得到破壞、產(chǎn)品價格下滑嚴重、企業(yè)營業(yè)受限,行業(yè)整體競爭力急速下滑。所以,商業(yè)銀行面臨此次供給側改革轉機,應認真應對,將產(chǎn)能過剩以及落后產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信貸資源轉移出來,將銀行信貸結構不斷改良,信貸轉移逐步向新型產(chǎn)業(yè)、政府扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展,此種狀況下,還應避免新的產(chǎn)能落后現(xiàn)象,為企業(yè)利潤得到有效提升。
(三)主動為實體經(jīng)濟服務
近些年,實體經(jīng)濟始終伴隨融資渠道不通暢的難題,該問題尤其對于中小微企業(yè)產(chǎn)生很大影響,實體經(jīng)濟一直以來是國家經(jīng)濟支柱企業(yè),在受到資金限制的影響下,將產(chǎn)生經(jīng)濟整體趨勢下降、就業(yè)率下降、稅負提升等問題,經(jīng)濟惡化現(xiàn)象循環(huán)往復,最終全國經(jīng)濟增長水平下降。所以,商業(yè)銀行對于實體經(jīng)濟的針對性服務,不應僅僅看到其戰(zhàn)略目的,更應從促進銀行所在省份經(jīng)濟發(fā)展的重要功能入手。一個層面上,應不斷適應金融資源轉向經(jīng)濟實體的供應服務。不斷拓展金融產(chǎn)業(yè)鏈,逐步向權益性融資以及關聯(lián)配套的投資銀行、金融市場方面拓展,為初期項目的風險與收益并存提供服務,在資金方面為創(chuàng)業(yè)初期企業(yè)、沒有得到推廣應用的新技術帶來信貸資源。另一個層面,商業(yè)銀行應積極不斷拓寬投資銀行服務,為企業(yè)實現(xiàn)結構化融資、債權承銷、短期融資券方式,為企業(yè)降低貸款成本。商業(yè)銀行應通過不斷嚴格要求中間業(yè)務、降低收費費率,將現(xiàn)有收費項目不斷減少,實現(xiàn)普惠金融的廣泛推廣,促進小微企業(yè)的融資渠道不斷擴展。
四、商業(yè)銀行支持供給側改革的主要方式條件
(一)改進金融資源配置方式
銀行信貸資源配置應不斷完善,改變當前金融資源配置狀態(tài),這是全要素生產(chǎn)率增長的重要方式,為我國經(jīng)濟轉型提供服務。首先,商業(yè)銀行應重點關注“中國制造2025”中提到的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè),為其帶來信貸支持?!笆濉币?guī)劃過程中,應著重戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的布局,將資源重點放在互聯(lián)網(wǎng)、生物工程、通信網(wǎng)絡、航空航天等行業(yè)企業(yè),為國內(nèi)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來信貸支持,幫助其逐步向中高端產(chǎn)業(yè)發(fā)展;其次,積極引導分行按照自身特點發(fā)展,形成區(qū)域協(xié)調(diào)機制。“十三五”期間,同時伴隨“一帶一路”、長江經(jīng)濟帶建設、京津冀協(xié)同發(fā)展等長期經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃,商業(yè)銀行應按照各個分行所在地域特點,進行具有個性化的中長期發(fā)展戰(zhàn)略制定,促進分行形成個性化服務,與金融同業(yè)產(chǎn)生明顯的差異,將地域性戰(zhàn)略以及關鍵項目落實提供幫助。最后,根據(jù)市場特點細致性劃分,篩選優(yōu)質(zhì)服務榜樣企業(yè)。國家在產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整方面,逐步推出了降低“兩高一?!睖p少“僵尸企業(yè)”等產(chǎn)能過剩企業(yè)、夕陽企業(yè)的銀行信貸總量,促進產(chǎn)業(yè)轉型以及整合重組,將信貸資源逐步從低效行業(yè)轉移至高效行業(yè),信貸配置能夠與經(jīng)濟升級相協(xié)調(diào),銀行信貸結構最終實現(xiàn)不斷優(yōu)化。
(二)保持現(xiàn)代化競爭力的持續(xù)性提升
面臨國內(nèi)經(jīng)濟轉型升級以及對外開放經(jīng)濟體系的建立,我國推出了供給側結構性改革戰(zhàn)略,“十三五”期間內(nèi),商業(yè)銀行面臨更加嚴峻的競爭,在現(xiàn)代化競爭力的持續(xù)性提升過程下,商業(yè)銀行能夠在面臨國際以及國內(nèi)競爭趨勢下不被市場淘汰,這對于國家供給側結構性改革將帶來明顯優(yōu)勢。首先,銀行日常運營水平將得到完善,從業(yè)人員個人能力以及服務標準有待于進一步提升,形成商業(yè)銀行內(nèi)部協(xié)同機制以及聯(lián)合保障機制,為商業(yè)銀行提升全要素生產(chǎn)率。商業(yè)銀行面臨業(yè)務本位條線管理以及矩陣管理,商業(yè)銀行應不斷完善基本業(yè)務,及時關注市場性質(zhì)以及政府各項政策的出臺,進行管理體系的不斷適應性調(diào)整,貼近用戶的個性化需求以及市場整體特點;其次,商業(yè)銀行在人才儲備、人才招聘方面,注重專業(yè)性人才以及復合背景人才的篩選,為銀行銷售服務體系帶來金融領域解決方案人才,為企業(yè)設置科學的策略協(xié)調(diào)體系、專業(yè)化規(guī)劃體系、針對性的服務保障體系,為生產(chǎn)關系帶來變革,將商業(yè)銀行提升其全要素生產(chǎn)率。最后,商業(yè)銀行應不斷向國際先進銀行學習,通過內(nèi)部管理、創(chuàng)新機制、風險防范、科學技術等方面相關經(jīng)驗的學習,為商業(yè)銀行順利實現(xiàn)轉型升級。
(三)為客戶帶來深層次需求的滿足
面臨供給側改革的趨勢下,不應忽視需求側管理,特別是當前互聯(lián)網(wǎng)正在與多領域共同融合發(fā)展的形勢下,銀行客戶的需求不僅僅是表面需求,商業(yè)銀行應該細致剖析客戶深層次需求,采取金融創(chuàng)新方式以及服務升級方式來滿足客戶需求。面臨行業(yè)整合以及技術更新速度不斷加快的形勢,商業(yè)銀行應貼近產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢,改變單一產(chǎn)品性質(zhì),為跨界競爭帶來咨詢性質(zhì)、融智性質(zhì)的金融服務,與銀行業(yè)務當前財富管理特點、企業(yè)處理方案咨詢、資本運作方式、數(shù)據(jù)挖掘與分析等需求相匹配。在技術方面,商業(yè)銀行應重點關注每次技術革命以及商業(yè)理念的轉變,緊跟變化特點,調(diào)整自身金融整體化服務方式;在商業(yè)模式方面,商業(yè)銀行應積極應對當前經(jīng)濟形勢,對于自身經(jīng)營思路進行調(diào)整,打造綜合化金融服務平臺,建立行業(yè)協(xié)同發(fā)展機制,努力帶來專業(yè)服務質(zhì)量的提升,為產(chǎn)業(yè)鏈的形成和不斷擴展、金融服務鏈的細化分工,依據(jù)應用科技的特點滿足客戶需求變化。
五、結論
經(jīng)濟具有決定金融趨勢的功能,供給側結構性改革一經(jīng)出現(xiàn),將為金融體系帶來系統(tǒng)性的變化,特別面對互聯(lián)網(wǎng)金融的的發(fā)展、金融普惠化的推廣、利率市場化特點等,商業(yè)銀行將遭遇轉機和風險。所以,商業(yè)銀行意識到自身市場導向的功能、不斷完善產(chǎn)業(yè)結構、為實體經(jīng)濟主動提供服務、控制系統(tǒng)性金融風險的出現(xiàn),為金融資源配置達到合理化、為企業(yè)帶來競爭力的整體提升、針對性的適應客戶需求、為創(chuàng)業(yè)金融發(fā)展服務、推動互聯(lián)網(wǎng)金融融合并不斷突破、推廣綠色金融。商業(yè)銀行應拋棄以往“負債至上”的理念,積極面對供給側改革。
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作者簡介:賈少穎(1987-),女,漢,籍貫:河南安陽,助教,碩士研究生,單位:安陽師范學院,研究方向:金融、銀行、創(chuàng)新。