【摘要】在目前的形勢之下，我國的經(jīng)濟增長速度越來越慢，2015年時，GDP的增長速度還不到7%，這是二十五年來的最低值，而銀行連續(xù)十個季度，不良貸款率都在上升，這可以說明一個問題，那就是實體經(jīng)濟在轉型階段遭遇了難題，以往的需求側管理無法使經(jīng)濟發(fā)展走出困境。隨著“十三五”的到來，中國政府根據(jù)實際情況提出了供給側改革，也就是對資本、土地、勞動力以及創(chuàng)新等實行優(yōu)化供給，將全要素生產(chǎn)率提升上來，從而促進經(jīng)濟的增長。而商業(yè)銀行在經(jīng)濟與金融系統(tǒng)中占據(jù)關鍵位置，其在這種背景之下，面臨著更大的機遇，同時，也應當承擔起推動供給側改革的責任，應當進一步完善創(chuàng)業(yè)金融，快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，及時掌握客戶的真實需求，優(yōu)化銀行信貸結構，深入發(fā)展綠色金融。

【關鍵詞】供給側改革 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

一、引言

現(xiàn)階段，從整體上來說，中國的經(jīng)濟發(fā)展形勢并不樂觀，2015年GDP的增長速度更是大幅度下滑，這是二十五年來從未出現(xiàn)過的狀況，而且商業(yè)銀行連續(xù)十七個季度，不良貸款余額都有所增加，不良貸款率也是長時間的持續(xù)增長，實體經(jīng)濟在轉型階段遭遇了難題。就目前來說，經(jīng)濟運行的關鍵問題是：投資增長缺少后勁，2015年1月至11月，新開工項目計劃總投資同比增長率不到4.7%，同比下降了將近9%；市場很難達到出清，工業(yè)品出廠價連續(xù)四十五個月下滑；此外，金融風險越來越大，就業(yè)成為難題，鋼鐵產(chǎn)能過剩等也是不利因素。目前，經(jīng)濟下滑主要是因為體制性以及結構性原因，這將周期性以及外部性原因排除在外，我們首先就要解決供需錯配問題，所以依靠以往的需求側管理是無法使經(jīng)濟發(fā)展走出困境的，必須著眼于供給端，找到更好的經(jīng)濟改革途徑。

二、供給側改革給商業(yè)銀行帶來的發(fā)展機遇

國內(nèi)經(jīng)濟已經(jīng)不再是粗放式成長，隨之而來的是，商業(yè)銀行也停止了擴張規(guī)模，在目前的形勢之下，成本優(yōu)勢以及制度紅利已經(jīng)消失，經(jīng)濟紅利也越來越弱，因此必須要進行供給側改革。在“十三五”期間，國外以及國內(nèi)的經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生變化，實體經(jīng)濟出現(xiàn)了更多的新需求，商業(yè)銀行應當充分利用供給側結構性改革所帶來的機遇，培養(yǎng)創(chuàng)新意識，提高經(jīng)營能力，快速的實現(xiàn)自我完善。

（一）有利于銀行信貸結構調(diào)整

近些年來，商業(yè)銀行貸款結構越來越不合理，很難滿足企業(yè)貸款的需要。到2015年年末，在實體經(jīng)濟貸款當中，中長期貸款所占的比例越來越高，達到了四分之三以上，無論是企業(yè)中長期貸款，還是家庭中長期貸款，都出現(xiàn)大幅度的增長，此外，票據(jù)融資規(guī)模也保持上升的趨勢。國內(nèi)商業(yè)銀行的所有不良貸款當中，五分之四來自于商業(yè)服務、批發(fā)零售以及制造業(yè)，商業(yè)銀行想要調(diào)整信貸結構，必須轉向優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)。供給側結構性改革就可以為其創(chuàng)造這樣的機會，比如為了促進戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及綠色經(jīng)濟發(fā)展，陸續(xù)出臺了一系列的政策和法規(guī)，包括專項財政補貼以及稅收優(yōu)惠等，此外，政府還落實了扶持產(chǎn)業(yè)的配套體系。所以，在供給側改革的背景之下，商業(yè)銀行要抓住機會，將更多的信貸投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及綠色經(jīng)濟，這樣可以優(yōu)化信貸結構，降低信貸風險。

（二）資產(chǎn)證券化速度加快

按照供給側改革的精神，國家提倡商業(yè)銀行創(chuàng)建全新的非抵押類貸款模式，推動融資擔保機構的發(fā)展。進行此項改革，需要從兩個角度著手，首先，將資源要素從增長緩慢、產(chǎn)能嚴重過剩的行業(yè)當中轉移出來，將更多的技術、資金以及勞動力投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。從商業(yè)銀行的角度來說，資產(chǎn)證券化業(yè)務與改革需要是完全符合的，其可以激活我國金融資源存量，提高利用率，節(jié)省企業(yè)融資成本，同時，還可以為實體經(jīng)濟提供金融支持。所以，從2013年開始，陸續(xù)出臺了有利于資產(chǎn)證券化的優(yōu)惠政策，央行在2015年4月下發(fā)了文件，要求信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行需要進行注冊，次月，國務院計劃增加五千億元用于信貸資產(chǎn)證券化試點?？疾熨Y產(chǎn)證券化的進程可知，2014年和上一年相比，國內(nèi)總發(fā)行量同比增加了十倍，到2015年11月末，國內(nèi)資產(chǎn)證券化發(fā)行總量將近五千億元，存量規(guī)模也在四千億元以上，比上一年度市場總規(guī)模多很多。雖然現(xiàn)階段國內(nèi)金融資產(chǎn)總規(guī)模已經(jīng)超過了百萬億元，不過證券化資產(chǎn)所占的比例并不大，這一點和西方發(fā)達國家有很大不同，所以，我國的資產(chǎn)證券化前景很好。

（三）產(chǎn)業(yè)轉型升級開辟新市場

我國政府出臺了《中國制造2025》，主要是用以指導未來十年的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。第一，傳統(tǒng)行業(yè)不斷的優(yōu)化升級，企業(yè)之間頻繁的重新整合，投行服務以及并購貸款等需求越來越大。第二，業(yè)態(tài)模式、技術水平以及商業(yè)理念不斷的更新，某些行業(yè)將走向成熟，包括社會工程、高端設備制造以及互聯(lián)網(wǎng)等。新興產(chǎn)業(yè)在各個方面都具有發(fā)展前景，從而促進經(jīng)濟社會的進步，這種能力是長久性的，可以反應出以后的發(fā)展方向，以及經(jīng)濟政策的導向性。隨著新興產(chǎn)業(yè)走向成熟，銀行目標客戶群體越來越大，開辟了更多的銷售途徑以及市場，從而實現(xiàn)利益的增長，因此也就成為銀行之間展開競爭的核心。新興產(chǎn)業(yè)不但可以使信貸需求有所增大，還對資產(chǎn)管理服務以及商業(yè)咨詢等領域存在一定的需求。所以，在這種背景之下，商業(yè)銀行更容易開辟出新市場，創(chuàng)造更多的利潤。

三、商業(yè)銀行在供給側改革當中所擔負的責任

伴隨政府出臺的供給側改革政策，在落實過程中商業(yè)銀行逐漸適應整體環(huán)境的變化，拋棄了原有的需求側管理方式，該方式缺點在于過于粗放，在行業(yè)全要素生產(chǎn)效率的提升上沒有起到細節(jié)管理的作用，供需兩端出現(xiàn)了嚴重的不協(xié)調(diào)，為了增加商業(yè)銀行整體經(jīng)濟增長水平，為商業(yè)銀行不斷提升效益，應促進實體經(jīng)濟發(fā)展，并未其產(chǎn)業(yè)轉型升級供應金融資源，為企業(yè)自身商業(yè)模式不斷完善的同時，能夠為“十三五”規(guī)劃以及經(jīng)濟結構的進一步完善做出努力。

（一）體現(xiàn)市場引導功能

目前，整體經(jīng)濟形勢的趨勢導致寬松貨幣政策以及財政政策并不能產(chǎn)生刺激經(jīng)濟作用，我國已經(jīng)告別了需求拉動經(jīng)濟的時代，很多行業(yè)出現(xiàn)了嚴重的產(chǎn)能過剩。所以政府采取投資推動方式，希望對經(jīng)濟起到刺激作用，使邊際效應不斷降低，因此商業(yè)銀行應依照供給側改革不斷做出改變。以往經(jīng)濟改革針對于需求側性質(zhì)，如今的供給側改革需要同時面臨供應以及需求兩方面特點，市場中對于供應過多的產(chǎn)業(yè)應采取商業(yè)銀行信貸的方式來控制，而面臨需求欠缺的產(chǎn)業(yè)，政府采取商業(yè)銀行信貸進行幫助。目前，經(jīng)濟問題的重點并不是缺少需求，而是供給側結構與當前需求結構不匹配，所以商業(yè)銀行貸款資金投放主要應針對于市場趨勢，而并非產(chǎn)品特點，為投資帶來更高的精準性以及有效性，改變以往造成的產(chǎn)能過剩結果，更有甚者致使市場產(chǎn)能過剩引發(fā)更大危機。

（二）促進產(chǎn)業(yè)結構化不斷完善

商業(yè)銀行面臨規(guī)模擴張時期，并未結合自身特點設置與自身相匹配的科學性供給側結構。中國人民銀行通過大量數(shù)據(jù)資料進行分析得出，中國大型企業(yè)、中性企業(yè)僅為企業(yè)總數(shù)的百分之一，然而其金融資源達到了全部資源的65%；規(guī)?；蛘呦揞~以下的企業(yè)貸款只能達到商業(yè)銀行貸款的5%，與歐美發(fā)達國家54%相對比，差距巨大，國內(nèi)規(guī)模以上企業(yè)能夠從商業(yè)銀行得到35%的貸款。鑒于落后產(chǎn)能導致的產(chǎn)品過剩，使得市場供求平衡得到破壞、產(chǎn)品價格下滑嚴重、企業(yè)營業(yè)受限，行業(yè)整體競爭力急速下滑。所以，商業(yè)銀行面臨此次供給側改革轉機，應認真應對，將產(chǎn)能過剩以及落后產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信貸資源轉移出來，將銀行信貸結構不斷改良，信貸轉移逐步向新型產(chǎn)業(yè)、政府扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，此種狀況下，還應避免新的產(chǎn)能落后現(xiàn)象，為企業(yè)利潤得到有效提升。

（三）主動為實體經(jīng)濟服務

近些年，實體經(jīng)濟始終伴隨融資渠道不通暢的難題，該問題尤其對于中小微企業(yè)產(chǎn)生很大影響，實體經(jīng)濟一直以來是國家經(jīng)濟支柱企業(yè)，在受到資金限制的影響下，將產(chǎn)生經(jīng)濟整體趨勢下降、就業(yè)率下降、稅負提升等問題，經(jīng)濟惡化現(xiàn)象循環(huán)往復，最終全國經(jīng)濟增長水平下降。所以，商業(yè)銀行對于實體經(jīng)濟的針對性服務，不應僅僅看到其戰(zhàn)略目的，更應從促進銀行所在省份經(jīng)濟發(fā)展的重要功能入手。一個層面上，應不斷適應金融資源轉向經(jīng)濟實體的供應服務。不斷拓展金融產(chǎn)業(yè)鏈，逐步向權益性融資以及關聯(lián)配套的投資銀行、金融市場方面拓展，為初期項目的風險與收益并存提供服務，在資金方面為創(chuàng)業(yè)初期企業(yè)、沒有得到推廣應用的新技術帶來信貸資源。另一個層面，商業(yè)銀行應積極不斷拓寬投資銀行服務，為企業(yè)實現(xiàn)結構化融資、債權承銷、短期融資券方式，為企業(yè)降低貸款成本。商業(yè)銀行應通過不斷嚴格要求中間業(yè)務、降低收費費率，將現(xiàn)有收費項目不斷減少，實現(xiàn)普惠金融的廣泛推廣，促進小微企業(yè)的融資渠道不斷擴展。

四、商業(yè)銀行支持供給側改革的主要方式條件

（一）改進金融資源配置方式

銀行信貸資源配置應不斷完善，改變當前金融資源配置狀態(tài)，這是全要素生產(chǎn)率增長的重要方式，為我國經(jīng)濟轉型提供服務。首先，商業(yè)銀行應重點關注“中國制造2025”中提到的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，為其帶來信貸支持?！笆濉币?guī)劃過程中，應著重戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的布局，將資源重點放在互聯(lián)網(wǎng)、生物工程、通信網(wǎng)絡、航空航天等行業(yè)企業(yè)，為國內(nèi)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來信貸支持，幫助其逐步向中高端產(chǎn)業(yè)發(fā)展；其次，積極引導分行按照自身特點發(fā)展，形成區(qū)域協(xié)調(diào)機制。“十三五”期間，同時伴隨“一帶一路”、長江經(jīng)濟帶建設、京津冀協(xié)同發(fā)展等長期經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃，商業(yè)銀行應按照各個分行所在地域特點，進行具有個性化的中長期發(fā)展戰(zhàn)略制定，促進分行形成個性化服務，與金融同業(yè)產(chǎn)生明顯的差異，將地域性戰(zhàn)略以及關鍵項目落實提供幫助。最后，根據(jù)市場特點細致性劃分，篩選優(yōu)質(zhì)服務榜樣企業(yè)。國家在產(chǎn)業(yè)結構調(diào)整方面，逐步推出了降低“兩高一?！睖p少“僵尸企業(yè)”等產(chǎn)能過剩企業(yè)、夕陽企業(yè)的銀行信貸總量，促進產(chǎn)業(yè)轉型以及整合重組，將信貸資源逐步從低效行業(yè)轉移至高效行業(yè)，信貸配置能夠與經(jīng)濟升級相協(xié)調(diào)，銀行信貸結構最終實現(xiàn)不斷優(yōu)化。

（二）保持現(xiàn)代化競爭力的持續(xù)性提升

面臨國內(nèi)經(jīng)濟轉型升級以及對外開放經(jīng)濟體系的建立，我國推出了供給側結構性改革戰(zhàn)略，“十三五”期間內(nèi)，商業(yè)銀行面臨更加嚴峻的競爭，在現(xiàn)代化競爭力的持續(xù)性提升過程下，商業(yè)銀行能夠在面臨國際以及國內(nèi)競爭趨勢下不被市場淘汰，這對于國家供給側結構性改革將帶來明顯優(yōu)勢。首先，銀行日常運營水平將得到完善，從業(yè)人員個人能力以及服務標準有待于進一步提升，形成商業(yè)銀行內(nèi)部協(xié)同機制以及聯(lián)合保障機制，為商業(yè)銀行提升全要素生產(chǎn)率。商業(yè)銀行面臨業(yè)務本位條線管理以及矩陣管理，商業(yè)銀行應不斷完善基本業(yè)務，及時關注市場性質(zhì)以及政府各項政策的出臺，進行管理體系的不斷適應性調(diào)整，貼近用戶的個性化需求以及市場整體特點；其次，商業(yè)銀行在人才儲備、人才招聘方面，注重專業(yè)性人才以及復合背景人才的篩選，為銀行銷售服務體系帶來金融領域解決方案人才，為企業(yè)設置科學的策略協(xié)調(diào)體系、專業(yè)化規(guī)劃體系、針對性的服務保障體系，為生產(chǎn)關系帶來變革，將商業(yè)銀行提升其全要素生產(chǎn)率。最后，商業(yè)銀行應不斷向國際先進銀行學習，通過內(nèi)部管理、創(chuàng)新機制、風險防范、科學技術等方面相關經(jīng)驗的學習，為商業(yè)銀行順利實現(xiàn)轉型升級。

（三）為客戶帶來深層次需求的滿足

面臨供給側改革的趨勢下，不應忽視需求側管理，特別是當前互聯(lián)網(wǎng)正在與多領域共同融合發(fā)展的形勢下，銀行客戶的需求不僅僅是表面需求，商業(yè)銀行應該細致剖析客戶深層次需求，采取金融創(chuàng)新方式以及服務升級方式來滿足客戶需求。面臨行業(yè)整合以及技術更新速度不斷加快的形勢，商業(yè)銀行應貼近產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，改變單一產(chǎn)品性質(zhì)，為跨界競爭帶來咨詢性質(zhì)、融智性質(zhì)的金融服務，與銀行業(yè)務當前財富管理特點、企業(yè)處理方案咨詢、資本運作方式、數(shù)據(jù)挖掘與分析等需求相匹配。在技術方面，商業(yè)銀行應重點關注每次技術革命以及商業(yè)理念的轉變，緊跟變化特點，調(diào)整自身金融整體化服務方式；在商業(yè)模式方面，商業(yè)銀行應積極應對當前經(jīng)濟形勢，對于自身經(jīng)營思路進行調(diào)整，打造綜合化金融服務平臺，建立行業(yè)協(xié)同發(fā)展機制，努力帶來專業(yè)服務質(zhì)量的提升，為產(chǎn)業(yè)鏈的形成和不斷擴展、金融服務鏈的細化分工，依據(jù)應用科技的特點滿足客戶需求變化。

五、結論

經(jīng)濟具有決定金融趨勢的功能，供給側結構性改革一經(jīng)出現(xiàn)，將為金融體系帶來系統(tǒng)性的變化，特別面對互聯(lián)網(wǎng)金融的的發(fā)展、金融普惠化的推廣、利率市場化特點等，商業(yè)銀行將遭遇轉機和風險。所以，商業(yè)銀行意識到自身市場導向的功能、不斷完善產(chǎn)業(yè)結構、為實體經(jīng)濟主動提供服務、控制系統(tǒng)性金融風險的出現(xiàn)，為金融資源配置達到合理化、為企業(yè)帶來競爭力的整體提升、針對性的適應客戶需求、為創(chuàng)業(yè)金融發(fā)展服務、推動互聯(lián)網(wǎng)金融融合并不斷突破、推廣綠色金融。商業(yè)銀行應拋棄以往“負債至上”的理念，積極面對供給側改革。

參考文獻

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作者簡介：賈少穎（1987-），女，漢，籍貫：河南安陽，助教，碩士研究生，單位：安陽師范學院，研究方向：金融、銀行、創(chuàng)新。