【摘要】在目前的形勢之下，我國的經(jīng)濟(jì)增長速度越來越慢，2015年時(shí)，GDP的增長速度還不到7%，這是二十五年來的最低值，而銀行連續(xù)十個(gè)季度，不良貸款率都在上升，這可以說明一個(gè)問題，那就是實(shí)體經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型階段遭遇了難題，以往的需求側(cè)管理無法使經(jīng)濟(jì)發(fā)展走出困境。隨著“十三五”的到來，中國政府根據(jù)實(shí)際情況提出了供給側(cè)改革，也就是對(duì)資本、土地、勞動(dòng)力以及創(chuàng)新等實(shí)行優(yōu)化供給，將全要素生產(chǎn)率提升上來，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長。而商業(yè)銀行在經(jīng)濟(jì)與金融系統(tǒng)中占據(jù)關(guān)鍵位置，其在這種背景之下，面臨著更大的機(jī)遇，同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)起推動(dòng)供給側(cè)改革的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善創(chuàng)業(yè)金融，快速發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，及時(shí)掌握客戶的真實(shí)需求，優(yōu)化銀行信貸結(jié)構(gòu)，深入發(fā)展綠色金融。

【關(guān)鍵詞】供給側(cè)改革 互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行

一、引言

現(xiàn)階段，從整體上來說，中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢并不樂觀，2015年GDP的增長速度更是大幅度下滑，這是二十五年來從未出現(xiàn)過的狀況，而且商業(yè)銀行連續(xù)十七個(gè)季度，不良貸款余額都有所增加，不良貸款率也是長時(shí)間的持續(xù)增長，實(shí)體經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型階段遭遇了難題。就目前來說，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的關(guān)鍵問題是：投資增長缺少后勁，2015年1月至11月，新開工項(xiàng)目計(jì)劃總投資同比增長率不到4.7%，同比下降了將近9%；市場很難達(dá)到出清，工業(yè)品出廠價(jià)連續(xù)四十五個(gè)月下滑；此外，金融風(fēng)險(xiǎn)越來越大，就業(yè)成為難題，鋼鐵產(chǎn)能過剩等也是不利因素。目前，經(jīng)濟(jì)下滑主要是因?yàn)轶w制性以及結(jié)構(gòu)性原因，這將周期性以及外部性原因排除在外，我們首先就要解決供需錯(cuò)配問題，所以依靠以往的需求側(cè)管理是無法使經(jīng)濟(jì)發(fā)展走出困境的，必須著眼于供給端，找到更好的經(jīng)濟(jì)改革途徑。

二、供給側(cè)改革給商業(yè)銀行帶來的發(fā)展機(jī)遇

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)不再是粗放式成長，隨之而來的是，商業(yè)銀行也停止了擴(kuò)張規(guī)模，在目前的形勢之下，成本優(yōu)勢以及制度紅利已經(jīng)消失，經(jīng)濟(jì)紅利也越來越弱，因此必須要進(jìn)行供給側(cè)改革。在“十三五”期間，國外以及國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)了更多的新需求，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分利用供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革所帶來的機(jī)遇，培養(yǎng)創(chuàng)新意識(shí)，提高經(jīng)營能力，快速的實(shí)現(xiàn)自我完善。

（一）有利于銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整

近些年來，商業(yè)銀行貸款結(jié)構(gòu)越來越不合理，很難滿足企業(yè)貸款的需要。到2015年年末，在實(shí)體經(jīng)濟(jì)貸款當(dāng)中，中長期貸款所占的比例越來越高，達(dá)到了四分之三以上，無論是企業(yè)中長期貸款，還是家庭中長期貸款，都出現(xiàn)大幅度的增長，此外，票據(jù)融資規(guī)模也保持上升的趨勢。國內(nèi)商業(yè)銀行的所有不良貸款當(dāng)中，五分之四來自于商業(yè)服務(wù)、批發(fā)零售以及制造業(yè)，商業(yè)銀行想要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，必須轉(zhuǎn)向優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)。供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革就可以為其創(chuàng)造這樣的機(jī)會(huì)，比如為了促進(jìn)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，陸續(xù)出臺(tái)了一系列的政策和法規(guī)，包括專項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠等，此外，政府還落實(shí)了扶持產(chǎn)業(yè)的配套體系。所以，在供給側(cè)改革的背景之下，商業(yè)銀行要抓住機(jī)會(huì)，將更多的信貸投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)以及綠色經(jīng)濟(jì)，這樣可以優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（二）資產(chǎn)證券化速度加快

按照供給側(cè)改革的精神，國家提倡商業(yè)銀行創(chuàng)建全新的非抵押類貸款模式，推動(dòng)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。進(jìn)行此項(xiàng)改革，需要從兩個(gè)角度著手，首先，將資源要素從增長緩慢、產(chǎn)能嚴(yán)重過剩的行業(yè)當(dāng)中轉(zhuǎn)移出來，將更多的技術(shù)、資金以及勞動(dòng)力投向戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)。從商業(yè)銀行的角度來說，資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)與改革需要是完全符合的，其可以激活我國金融資源存量，提高利用率，節(jié)省企業(yè)融資成本，同時(shí)，還可以為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供金融支持。所以，從2013年開始，陸續(xù)出臺(tái)了有利于資產(chǎn)證券化的優(yōu)惠政策，央行在2015年4月下發(fā)了文件，要求信貸資產(chǎn)證券化發(fā)行需要進(jìn)行注冊(cè)，次月，國務(wù)院計(jì)劃增加五千億元用于信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)?？疾熨Y產(chǎn)證券化的進(jìn)程可知，2014年和上一年相比，國內(nèi)總發(fā)行量同比增加了十倍，到2015年11月末，國內(nèi)資產(chǎn)證券化發(fā)行總量將近五千億元，存量規(guī)模也在四千億元以上，比上一年度市場總規(guī)模多很多。雖然現(xiàn)階段國內(nèi)金融資產(chǎn)總規(guī)模已經(jīng)超過了百萬億元，不過證券化資產(chǎn)所占的比例并不大，這一點(diǎn)和西方發(fā)達(dá)國家有很大不同，所以，我國的資產(chǎn)證券化前景很好。

（三）產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)開辟新市場

我國政府出臺(tái)了《中國制造2025》，主要是用以指導(dǎo)未來十年的產(chǎn)業(yè)規(guī)劃。第一，傳統(tǒng)行業(yè)不斷的優(yōu)化升級(jí)，企業(yè)之間頻繁的重新整合，投行服務(wù)以及并購貸款等需求越來越大。第二，業(yè)態(tài)模式、技術(shù)水平以及商業(yè)理念不斷的更新，某些行業(yè)將走向成熟，包括社會(huì)工程、高端設(shè)備制造以及互聯(lián)網(wǎng)等。新興產(chǎn)業(yè)在各個(gè)方面都具有發(fā)展前景，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的進(jìn)步，這種能力是長久性的，可以反應(yīng)出以后的發(fā)展方向，以及經(jīng)濟(jì)政策的導(dǎo)向性。隨著新興產(chǎn)業(yè)走向成熟，銀行目標(biāo)客戶群體越來越大，開辟了更多的銷售途徑以及市場，從而實(shí)現(xiàn)利益的增長，因此也就成為銀行之間展開競爭的核心。新興產(chǎn)業(yè)不但可以使信貸需求有所增大，還對(duì)資產(chǎn)管理服務(wù)以及商業(yè)咨詢等領(lǐng)域存在一定的需求。所以，在這種背景之下，商業(yè)銀行更容易開辟出新市場，創(chuàng)造更多的利潤。

三、商業(yè)銀行在供給側(cè)改革當(dāng)中所擔(dān)負(fù)的責(zé)任

伴隨政府出臺(tái)的供給側(cè)改革政策，在落實(shí)過程中商業(yè)銀行逐漸適應(yīng)整體環(huán)境的變化，拋棄了原有的需求側(cè)管理方式，該方式缺點(diǎn)在于過于粗放，在行業(yè)全要素生產(chǎn)效率的提升上沒有起到細(xì)節(jié)管理的作用，供需兩端出現(xiàn)了嚴(yán)重的不協(xié)調(diào)，為了增加商業(yè)銀行整體經(jīng)濟(jì)增長水平，為商業(yè)銀行不斷提升效益，應(yīng)促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，并未其產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)供應(yīng)金融資源，為企業(yè)自身商業(yè)模式不斷完善的同時(shí)，能夠?yàn)椤笆濉币?guī)劃以及經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步完善做出努力。

（一）體現(xiàn)市場引導(dǎo)功能

目前，整體經(jīng)濟(jì)形勢的趨勢導(dǎo)致寬松貨幣政策以及財(cái)政政策并不能產(chǎn)生刺激經(jīng)濟(jì)作用，我國已經(jīng)告別了需求拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代，很多行業(yè)出現(xiàn)了嚴(yán)重的產(chǎn)能過剩。所以政府采取投資推動(dòng)方式，希望對(duì)經(jīng)濟(jì)起到刺激作用，使邊際效應(yīng)不斷降低，因此商業(yè)銀行應(yīng)依照供給側(cè)改革不斷做出改變。以往經(jīng)濟(jì)改革針對(duì)于需求側(cè)性質(zhì)，如今的供給側(cè)改革需要同時(shí)面臨供應(yīng)以及需求兩方面特點(diǎn)，市場中對(duì)于供應(yīng)過多的產(chǎn)業(yè)應(yīng)采取商業(yè)銀行信貸的方式來控制，而面臨需求欠缺的產(chǎn)業(yè)，政府采取商業(yè)銀行信貸進(jìn)行幫助。目前，經(jīng)濟(jì)問題的重點(diǎn)并不是缺少需求，而是供給側(cè)結(jié)構(gòu)與當(dāng)前需求結(jié)構(gòu)不匹配，所以商業(yè)銀行貸款資金投放主要應(yīng)針對(duì)于市場趨勢，而并非產(chǎn)品特點(diǎn)，為投資帶來更高的精準(zhǔn)性以及有效性，改變以往造成的產(chǎn)能過剩結(jié)果，更有甚者致使市場產(chǎn)能過剩引發(fā)更大危機(jī)。

（二）促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)化不斷完善

商業(yè)銀行面臨規(guī)模擴(kuò)張時(shí)期，并未結(jié)合自身特點(diǎn)設(shè)置與自身相匹配的科學(xué)性供給側(cè)結(jié)構(gòu)。中國人民銀行通過大量數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分析得出，中國大型企業(yè)、中性企業(yè)僅為企業(yè)總數(shù)的百分之一，然而其金融資源達(dá)到了全部資源的65%；規(guī)模或者限額以下的企業(yè)貸款只能達(dá)到商業(yè)銀行貸款的5%，與歐美發(fā)達(dá)國家54%相對(duì)比，差距巨大，國內(nèi)規(guī)模以上企業(yè)能夠從商業(yè)銀行得到35%的貸款。鑒于落后產(chǎn)能導(dǎo)致的產(chǎn)品過剩，使得市場供求平衡得到破壞、產(chǎn)品價(jià)格下滑嚴(yán)重、企業(yè)營業(yè)受限，行業(yè)整體競爭力急速下滑。所以，商業(yè)銀行面臨此次供給側(cè)改革轉(zhuǎn)機(jī)，應(yīng)認(rèn)真應(yīng)對(duì)，將產(chǎn)能過剩以及落后產(chǎn)業(yè)企業(yè)的信貸資源轉(zhuǎn)移出來，將銀行信貸結(jié)構(gòu)不斷改良，信貸轉(zhuǎn)移逐步向新型產(chǎn)業(yè)、政府扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，此種狀況下，還應(yīng)避免新的產(chǎn)能落后現(xiàn)象，為企業(yè)利潤得到有效提升。

（三）主動(dòng)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)

近些年，實(shí)體經(jīng)濟(jì)始終伴隨融資渠道不通暢的難題，該問題尤其對(duì)于中小微企業(yè)產(chǎn)生很大影響，實(shí)體經(jīng)濟(jì)一直以來是國家經(jīng)濟(jì)支柱企業(yè)，在受到資金限制的影響下，將產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)整體趨勢下降、就業(yè)率下降、稅負(fù)提升等問題，經(jīng)濟(jì)惡化現(xiàn)象循環(huán)往復(fù)，最終全國經(jīng)濟(jì)增長水平下降。所以，商業(yè)銀行對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的針對(duì)性服務(wù)，不應(yīng)僅僅看到其戰(zhàn)略目的，更應(yīng)從促進(jìn)銀行所在省份經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要功能入手。一個(gè)層面上，應(yīng)不斷適應(yīng)金融資源轉(zhuǎn)向經(jīng)濟(jì)實(shí)體的供應(yīng)服務(wù)。不斷拓展金融產(chǎn)業(yè)鏈，逐步向權(quán)益性融資以及關(guān)聯(lián)配套的投資銀行、金融市場方面拓展，為初期項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)與收益并存提供服務(wù)，在資金方面為創(chuàng)業(yè)初期企業(yè)、沒有得到推廣應(yīng)用的新技術(shù)帶來信貸資源。另一個(gè)層面，商業(yè)銀行應(yīng)積極不斷拓寬投資銀行服務(wù)，為企業(yè)實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化融資、債權(quán)承銷、短期融資券方式，為企業(yè)降低貸款成本。商業(yè)銀行應(yīng)通過不斷嚴(yán)格要求中間業(yè)務(wù)、降低收費(fèi)費(fèi)率，將現(xiàn)有收費(fèi)項(xiàng)目不斷減少，實(shí)現(xiàn)普惠金融的廣泛推廣，促進(jìn)小微企業(yè)的融資渠道不斷擴(kuò)展。

四、商業(yè)銀行支持供給側(cè)改革的主要方式條件

（一）改進(jìn)金融資源配置方式

銀行信貸資源配置應(yīng)不斷完善，改變當(dāng)前金融資源配置狀態(tài)，這是全要素生產(chǎn)率增長的重要方式，為我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型提供服務(wù)。首先，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注“中國制造2025”中提到的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，為其帶來信貸支持?！笆濉币?guī)劃過程中，應(yīng)著重戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的布局，將資源重點(diǎn)放在互聯(lián)網(wǎng)、生物工程、通信網(wǎng)絡(luò)、航空航天等行業(yè)企業(yè)，為國內(nèi)新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展帶來信貸支持，幫助其逐步向中高端產(chǎn)業(yè)發(fā)展；其次，積極引導(dǎo)分行按照自身特點(diǎn)發(fā)展，形成區(qū)域協(xié)調(diào)機(jī)制?！笆濉逼陂g，同時(shí)伴隨“一帶一路”、長江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)、京津冀協(xié)同發(fā)展等長期經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃，商業(yè)銀行應(yīng)按照各個(gè)分行所在地域特點(diǎn)，進(jìn)行具有個(gè)性化的中長期發(fā)展戰(zhàn)略制定，促進(jìn)分行形成個(gè)性化服務(wù)，與金融同業(yè)產(chǎn)生明顯的差異，將地域性戰(zhàn)略以及關(guān)鍵項(xiàng)目落實(shí)提供幫助。最后，根據(jù)市場特點(diǎn)細(xì)致性劃分，篩選優(yōu)質(zhì)服務(wù)榜樣企業(yè)。國家在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整方面，逐步推出了降低“兩高一?！睖p少“僵尸企業(yè)”等產(chǎn)能過剩企業(yè)、夕陽企業(yè)的銀行信貸總量，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型以及整合重組，將信貸資源逐步從低效行業(yè)轉(zhuǎn)移至高效行業(yè)，信貸配置能夠與經(jīng)濟(jì)升級(jí)相協(xié)調(diào)，銀行信貸結(jié)構(gòu)最終實(shí)現(xiàn)不斷優(yōu)化。

（二）保持現(xiàn)代化競爭力的持續(xù)性提升

面臨國內(nèi)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)以及對(duì)外開放經(jīng)濟(jì)體系的建立，我國推出了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革戰(zhàn)略，“十三五”期間內(nèi)，商業(yè)銀行面臨更加嚴(yán)峻的競爭，在現(xiàn)代化競爭力的持續(xù)性提升過程下，商業(yè)銀行能夠在面臨國際以及國內(nèi)競爭趨勢下不被市場淘汰，這對(duì)于國家供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將帶來明顯優(yōu)勢。首先，銀行日常運(yùn)營水平將得到完善，從業(yè)人員個(gè)人能力以及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)有待于進(jìn)一步提升，形成商業(yè)銀行內(nèi)部協(xié)同機(jī)制以及聯(lián)合保障機(jī)制，為商業(yè)銀行提升全要素生產(chǎn)率。商業(yè)銀行面臨業(yè)務(wù)本位條線管理以及矩陣管理，商業(yè)銀行應(yīng)不斷完善基本業(yè)務(wù)，及時(shí)關(guān)注市場性質(zhì)以及政府各項(xiàng)政策的出臺(tái)，進(jìn)行管理體系的不斷適應(yīng)性調(diào)整，貼近用戶的個(gè)性化需求以及市場整體特點(diǎn)；其次，商業(yè)銀行在人才儲(chǔ)備、人才招聘方面，注重專業(yè)性人才以及復(fù)合背景人才的篩選，為銀行銷售服務(wù)體系帶來金融領(lǐng)域解決方案人才，為企業(yè)設(shè)置科學(xué)的策略協(xié)調(diào)體系、專業(yè)化規(guī)劃體系、針對(duì)性的服務(wù)保障體系，為生產(chǎn)關(guān)系帶來變革，將商業(yè)銀行提升其全要素生產(chǎn)率。最后，商業(yè)銀行應(yīng)不斷向國際先進(jìn)銀行學(xué)習(xí)，通過內(nèi)部管理、創(chuàng)新機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)防范、科學(xué)技術(shù)等方面相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的學(xué)習(xí)，為商業(yè)銀行順利實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（三）為客戶帶來深層次需求的滿足

面臨供給側(cè)改革的趨勢下，不應(yīng)忽視需求側(cè)管理，特別是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)正在與多領(lǐng)域共同融合發(fā)展的形勢下，銀行客戶的需求不僅僅是表面需求，商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)致剖析客戶深層次需求，采取金融創(chuàng)新方式以及服務(wù)升級(jí)方式來滿足客戶需求。面臨行業(yè)整合以及技術(shù)更新速度不斷加快的形勢，商業(yè)銀行應(yīng)貼近產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，改變單一產(chǎn)品性質(zhì)，為跨界競爭帶來咨詢性質(zhì)、融智性質(zhì)的金融服務(wù)，與銀行業(yè)務(wù)當(dāng)前財(cái)富管理特點(diǎn)、企業(yè)處理方案咨詢、資本運(yùn)作方式、數(shù)據(jù)挖掘與分析等需求相匹配。在技術(shù)方面，商業(yè)銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注每次技術(shù)革命以及商業(yè)理念的轉(zhuǎn)變，緊跟變化特點(diǎn)，調(diào)整自身金融整體化服務(wù)方式；在商業(yè)模式方面，商業(yè)銀行應(yīng)積極應(yīng)對(duì)當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，對(duì)于自身經(jīng)營思路進(jìn)行調(diào)整，打造綜合化金融服務(wù)平臺(tái)，建立行業(yè)協(xié)同發(fā)展機(jī)制，努力帶來專業(yè)服務(wù)質(zhì)量的提升，為產(chǎn)業(yè)鏈的形成和不斷擴(kuò)展、金融服務(wù)鏈的細(xì)化分工，依據(jù)應(yīng)用科技的特點(diǎn)滿足客戶需求變化。

五、結(jié)論

經(jīng)濟(jì)具有決定金融趨勢的功能，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革一經(jīng)出現(xiàn)，將為金融體系帶來系統(tǒng)性的變化，特別面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的的發(fā)展、金融普惠化的推廣、利率市場化特點(diǎn)等，商業(yè)銀行將遭遇轉(zhuǎn)機(jī)和風(fēng)險(xiǎn)。所以，商業(yè)銀行意識(shí)到自身市場導(dǎo)向的功能、不斷完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、為實(shí)體經(jīng)濟(jì)主動(dòng)提供服務(wù)、控制系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，為金融資源配置達(dá)到合理化、為企業(yè)帶來競爭力的整體提升、針對(duì)性的適應(yīng)客戶需求、為創(chuàng)業(yè)金融發(fā)展服務(wù)、推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融融合并不斷突破、推廣綠色金融。商業(yè)銀行應(yīng)拋棄以往“負(fù)債至上”的理念，積極面對(duì)供給側(cè)改革。

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作者簡介：賈少穎（1987-），女，漢，籍貫：河南安陽，助教，碩士研究生，單位：安陽師范學(xué)院，研究方向：金融、銀行、創(chuàng)新。