郭雨奕

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的不斷發(fā)展，我國金融市場將面臨前所未有的挑戰(zhàn)，并對整個金融市場的發(fā)展提供了新的思路；但是，隨之涌現(xiàn)出得風險，給相關(guān)監(jiān)管部門帶來新的挑戰(zhàn)。本文從網(wǎng)絡(luò)金融在我國的發(fā)展現(xiàn)狀入手，分析網(wǎng)絡(luò)金融對我國金融市場的的影響，分析網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展所遇到的風險，進而針對性的提出風險監(jiān)管的建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融市場；風險監(jiān)管

中圖分類號：F830 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）013-0-01

網(wǎng)絡(luò)金融，簡單來說就是以計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)作為支撐點，結(jié)合傳統(tǒng)金融行業(yè)開展業(yè)務(wù)的的新型金融業(yè)。網(wǎng)絡(luò)金融是傳統(tǒng)金融在信息化時代下全新的發(fā)展模式，體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)化和虛擬化的特點，具有高效的運行性。

一、我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展取得的成績

自1996年以來，我國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展經(jīng)歷了三大階段，分別是萌芽階段（1996年-1997年）、起步階段（1998年-2002年）和發(fā)展階段（2003年至今）。截至目前，我國所有國有和股份制銀行都跟隨時代趨勢建立了以互聯(lián)網(wǎng)為平臺的網(wǎng)絡(luò)銀行，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展由此進入了穩(wěn)步擴張時期。而經(jīng)過這些年的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的一些問題開始涌現(xiàn)。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融存在的問題

1.安全技術(shù)問題

與其他發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的國家一樣，我國網(wǎng)絡(luò)金融在發(fā)展途中也遇到了黑客技術(shù)入侵破壞、網(wǎng)絡(luò)犯罪等安全威脅。而且，由于我國本身的計算機信息技術(shù)相比其他發(fā)達國家較為落后，需要引進發(fā)達國家網(wǎng)絡(luò)金融方面的先進技術(shù)，故存在技術(shù)相對落后而帶來的安全隱患。

2.人才問題

在我國，網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)更新迅速，其發(fā)展對我國人才素質(zhì)提出了更高的要求，該行業(yè)需要各種金融領(lǐng)域的創(chuàng)新型人才和技術(shù)型人才。而我國教育體制較為落后，培養(yǎng)不出適應(yīng)當下網(wǎng)絡(luò)金融模式的人才，不利與網(wǎng)絡(luò)金融的長遠發(fā)展。

二、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展對我國金融市場的影響

（一）簡化操作流程，便捷金融服務(wù)

有效區(qū)別于傳統(tǒng)金融，網(wǎng)絡(luò)金融是依托計算機通信技術(shù)而開展業(yè)務(wù)的。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)上的運行，節(jié)約了人們前往實體經(jīng)營點的時間與精力，更是簡化了業(yè)務(wù)辦理的程序，使金融服務(wù)更為便捷。

（二）有利于資金的集聚，加強民間資本的應(yīng)用

網(wǎng)絡(luò)金融通過P2P網(wǎng)貸、眾籌融資等，加快了民間資本的集聚，并通過民間資金的循環(huán)利用，加快國內(nèi)資金流動，優(yōu)化資源配置，讓民間資本為我國經(jīng)濟發(fā)展貢獻更強大的力量。

（三）促進金融創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)，對促進我國金融市場的金融創(chuàng)新起到了直接推動和引導(dǎo)的作用。因為網(wǎng)絡(luò)金融帶來了金融業(yè)的全球化、一體化，使各國網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展直接與國際接軌，加深各國金融業(yè)之間的交流合作，為金融創(chuàng)新提供了新的平臺。

（四）推動我國金融市場的多元化發(fā)展

由于傳統(tǒng)金融存在覆蓋力度較弱、金融服務(wù)片面化等問題，不能滿足廣大消費者日新月異的消費需求。所以，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)滿足了消費者對金融服務(wù)不斷涌現(xiàn)的新需求，推動我國金融市場向多元化道路前進。

三、網(wǎng)絡(luò)金融風險分析

網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)與發(fā)展既是機遇又是挑戰(zhàn)。在我國，網(wǎng)絡(luò)金融存在兩類風險：一類是在傳統(tǒng)金融也存在的一般性風險，另一類是傳統(tǒng)金融也中不存在或不突出的特殊性風險。

（一）一般性風險

網(wǎng)絡(luò)金融的一般性風險主要包括操作風險、市場風險、流動性風險和信用風險。這些風險在以往的傳統(tǒng)金融業(yè)中早已存在。

（二）特殊性風險

除了上述在傳統(tǒng)金融中已存在的一般風險以外，網(wǎng)絡(luò)金融還具有傳統(tǒng)金融中不存在或不突出的特殊風險，從引發(fā)風險因素不同的角度出發(fā)，可分為：技術(shù)風險，人才風險和法律風險。

1.技術(shù)風險

由于網(wǎng)絡(luò)金融以計算機的基礎(chǔ)來開展業(yè)務(wù)的，因此可將任何因為互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)而給網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)帶來損失的都稱為技術(shù)風險。就像我國的網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)都需要引進國外的發(fā)達技術(shù)就可以稱作技術(shù)風險。

2.人才風險

人才風險與技術(shù)風險息息相關(guān)。因為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)的迅猛發(fā)展，導(dǎo)致某些網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)缺乏相應(yīng)的技術(shù)型人才，缺乏某些業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與開發(fā)?？傊?，在網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)，人才大量匱乏也是一大風險。

3.法律風險

網(wǎng)絡(luò)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上的新型行業(yè)，在我國才剛步入發(fā)展階段。其相關(guān)法律法規(guī)的制定還相對滯后，沒有完備的法律法規(guī)體系，因此會有因本國相關(guān)法律法規(guī)的不完善和滯后而引起的風險。

四、網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管建議

追求我國網(wǎng)絡(luò)金融的健康發(fā)展，就必須防范和化解各類風險，就必須加大對各類網(wǎng)絡(luò)金融風險的監(jiān)管力度。因此，特提出以下四點有關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融風險監(jiān)管建議：

（一）市場準入監(jiān)管

傳統(tǒng)金融業(yè)一般都是通過推行“許可證制度”來調(diào)整市場準入，而在網(wǎng)絡(luò)金融沒有此類標準。并且由于網(wǎng)絡(luò)金融以計算機網(wǎng)絡(luò)為媒介，沒有實體營業(yè)場所等，大大降低了金融市場的進入成本，不僅推動傳統(tǒng)金融機構(gòu)進入市場，還推動了一些非金融機構(gòu)進入網(wǎng)絡(luò)金融市場，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場較為混亂。由此，為規(guī)范非金融機構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)金融中的活動，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管當局應(yīng)設(shè)立針對網(wǎng)絡(luò)金融市場的準入標準。

（二）對網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)的監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)通信系統(tǒng)之上，網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)的開放性對網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的安全性提出了更高質(zhì)量的要求。因此，應(yīng)從保障網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)安全運行的角度出發(fā)，對網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)的系統(tǒng)安全進行資格認證，加大對網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)物理安全措施的投入，保證網(wǎng)絡(luò)金融的安全運營。

（三）完善相關(guān)法律法規(guī)

因為網(wǎng)絡(luò)金融的特殊性，易造成相關(guān)主體在無區(qū)域邊界的網(wǎng)絡(luò)空間上的行為與其隸屬的政治地理疆界經(jīng)常脫節(jié)，讓不法分子有機可乘，從而造成更大的隱患。所以，網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管當局應(yīng)加強對網(wǎng)絡(luò)金融相關(guān)法律法規(guī)的監(jiān)管，使監(jiān)管范圍的清晰化。

（四）重視人才培養(yǎng)

在知識密集型的新經(jīng)濟時代，人力資源往往是比資產(chǎn)資源更為重要的投入要素。但是，我國現(xiàn)階段高等教育的培養(yǎng)模式較為單一，知識結(jié)構(gòu)不夠完善，不太適合復(fù)合型人才的培養(yǎng)。所以，我國應(yīng)加強對人才儲備的培養(yǎng)，加強系統(tǒng)性的在職培訓(xùn)，網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)應(yīng)重視對員工的再教育和培訓(xùn)。

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