摘 要：本文著重研究國際競爭力理論和商業(yè)銀行經營管理理論，綜合國內外的研究結果，首先分析在國際上商業(yè)銀行國際競爭力的評價指標，再根據我國國情和銀行業(yè)的具體情況分析我國商業(yè)銀行的優(yōu)勢與劣勢，在此基礎上提出一些有效的建議，發(fā)揚我國商業(yè)銀行特有的優(yōu)勢，彌補不足，希望能在我國商業(yè)銀行的建設與發(fā)展上起到推進作用。

關鍵詞：商業(yè)銀行；國際競爭力；評價指標；改進建議

隨著我國在2001年加入WTO起金融市場逐步對外開放，新鮮血液的注入帶來了機遇也伴隨著未知的風險與挑戰(zhàn)。以四大國有商行為主的改革逐漸深入，我國商業(yè)銀行的國際競爭力顯現，但是與美日歐等發(fā)達國家和地區(qū)相比，國際地位較低，仍然存在著巨大的差距和缺陷。

國內對國際競爭力的研究開始于1989年。“世界經濟論壇”（World Economic Forum，簡稱WEF）和瑞士洛桑國際管理發(fā)展學院（International Institutefor Management Development，簡稱IMD）已經具備較為成熟的國際競爭力評價理論體系，所以我國政府于1995年和WEF、IMD合作，參與《全球競爭力報告》所有項目的比較和全球競爭力排序。

一、國際競爭力理論

由于研究背景和角度不同，國內外尚未形成統一的國際競爭力的概念，國際競爭力的理論也有較大的差距。目前較為成熟的是WEF和IMD的國際競爭理論，其中都涉及到對金融業(yè)的國際競爭力研究，又以IMD的研究更為被大多數國家所采用。

1.IMD國際競爭理論。2006年出版的《國際競爭力年度報告》建立了一個由4層、312項指標構成的評價體系，通過將指標分成一二兩級，以對比來自不同國家（或地區(qū)）在全球范圍內的競爭力?！秶H競爭力年度報告》將競爭力歸結于四個主要因素（main Competitiveness Factor）：經濟表現、政府效率、企業(yè)效率和基礎設施。對于其中每個因素又進而分為5個二級指標，分別為國內經濟、國際貿易國際投資、就業(yè)、價格、公共財政、財政政策、制度框架、商務法律、社會框架、生產力和效率、勞動力市場、金融、管理實踐、態(tài)度和價值觀、基本的基礎設施、技術基礎設施、科學基礎設施、健康與環(huán)境、教育，來衡量國家競爭力在不同方面的表現。

2.WEF國際競爭力理論。世界經濟論壇（World Economic Forum，WEF）每年都會發(fā)布一份《全球競爭力報告》（WEF-GCR），作為國際競爭力研究領域中認可度極高的權威報告，一直備受各國政府的重視。WEF是按照八大要素分類指標進行競爭力評價分析，其數據主要來源于有關機構的統計數據和向參與評比國家發(fā)放問卷得到的調查數據。八類要素項目有不同的比重，其中開放程度、金融環(huán)境、政府管理、勞動各占1/6，基礎設施和技術兩項各占1/9，管理程度和法律法規(guī)各占1/18。

3.商業(yè)銀行國際競爭力評價。國際上現行依據金融業(yè)對國家經濟的影響程度來衡量一國金融業(yè)的國際競爭力，研究的指標包括：（1）國家政策對經濟發(fā)展的影響。（2）銀行規(guī)模（資產位于世界前500家銀行的數目）。（3）銀行業(yè)資產占GDP的比重。（4）利息加息率。（5）金融業(yè)的法律法規(guī)健全程度。（6）國家金融教育的普及程度。（7）金融交易的透明度和可信度。（8）一國勞動力市場上金融人才資源的情況。（9）人均信用卡持有數和交易額度。

我國由于技術和能力的限制，對于商業(yè)銀行國際競爭力的評價指標主要包括6個方面，即盈利能力、資產流動性、安全性、銀行規(guī)模、人力資源、技術創(chuàng)新。

二、我國商業(yè)銀行國際競爭力分析

1.銀行規(guī)模分析。這一指標通過統計一級資本排名位于世界前1000家之內的銀行數量來對一國的銀行規(guī)模進行評價分析。圖反映了我國商業(yè)銀行在2016年的規(guī)模狀況。最近幾年技術的成熟與突破再輔以國際化程度加重，國際金融業(yè)界競爭加劇，全球銀行也在逐步提升自己的競爭力，通過擴大規(guī)模，降低成本，增強抗風險能力，爭取搶占更多的市場份額。從一級資本來看我國商業(yè)銀行排名逐年上升，目前已連續(xù)4年位居世界第一，可以說我國商業(yè)銀行已經具有相當的規(guī)模，且走在一條逐步擴張的道路上。

2.銀行經營能力分析。經營能力主要從銀行資產收益率、資本流動性等方面考慮，我國排名世界第一的商業(yè)銀行2016年資產收益率約為1.30%]，排名第三的美國摩根銀行同年資產收益率為1.00%[4]。作為世界第一大經濟體的經濟政治軍事的頭號強國美國，它的金融行業(yè)是達到了高度發(fā)達的水平，所以從數據可以得出，我國商業(yè)銀行在收益率方面基本和世界其他銀行相持平，且呈逐步發(fā)展狀態(tài)。但這并不能說明我國商業(yè)銀行經營能力已達到其他國際銀行水平，若以凈利潤來衡量，工商銀行2016年約為1800萬左右，美國摩根銀行則為460.830萬美元，可見我國商業(yè)銀行仍然與歐美銀行間存在著較大差距。

3.人力資源分析。作為知識密集型行業(yè)的商業(yè)銀行在當今知識經濟潮流的大背景下，同步提升素質與能力的高質量金融人才是銀行競爭中一個重要的因素。我國商業(yè)銀行在高學歷人員方面的比重明顯不如中小型銀行，這其中主要的原因是小型銀行擁有更加靈活的選人用人機制，吸引了大量雙高人才。

根據對我國商業(yè)銀行核心資產數據報表的分析發(fā)下這樣一個結果：在一級資本、核心資本方面我國銀行相對于國際大型商業(yè)銀行已經具備了一定撼動的實力，但從資產質量、人力資源、社會信用和國際化程度來看，我國商業(yè)銀行還有很大的進步空間。

4.國家法律制度和社會信用分析。我國在法律監(jiān)管上存在較大問題，在國際競爭力報告中顯示的評分明顯低于美英德等歐美國家，僅有5-6分。法律制度的不嚴密也造成了巨大的信用風險，缺乏健全的信用制度、信譽評級機制和信用風險管理體制，是我國不良貸款率居高不下的重要原因。

三、提升我國商業(yè)銀行國際競爭力的對策

1.健全法律制度，完善信用體系。目前我國還沒有如美日等經濟強國一樣完整的法律法規(guī)來懲處逃避銀行債務的行為，信用的法律保障缺失給商業(yè)銀行的經營造成了很大的困難。參照國際金融發(fā)展成熟國家的經驗，結合我國實際情況，完善商業(yè)銀行法，建立對信用違約行為的懲罰制度，從社會根源上消除或減少不良貸款的產生。

2.強化經濟調查研究機構。商業(yè)銀行每天都要處理成百上千個來自不同行業(yè)領域企業(yè)的信貸業(yè)務，如果沒有自己的調研機構，就有發(fā)生盲目放貸的風險，比較嚴重的會導致不良貸款的產生，所以國際上多數較有實力的大型商業(yè)銀行都建立了完善的經濟狀況調查研究部門。我國的商業(yè)銀行就應該吸取經驗，不斷增強分散風險的能力，建立自己的經濟調研機構，分析國內外經濟狀況、宏觀政策、經濟發(fā)展局勢、發(fā)展戰(zhàn)略等，為商業(yè)銀行發(fā)放貸款提供指導意見。

3.組建商業(yè)銀行集團。根據國際上商業(yè)銀行并購、重組的經驗，結合我國情況，建立以大型商業(yè)銀行（例如中國工商銀行、中國建設銀行、中國農業(yè)銀行）為中心，中小型及地方商業(yè)銀行為輔的商業(yè)銀行集團。各銀行間獨立核算，合理分工，突出自己的特點。并且加強銀行的聯系，相互合作，相互制約，優(yōu)化服務，提高抗風險能力。

4.完善商業(yè)銀行治理機制，調整經營理念。根據我國實際情況，建立科學的現代化商業(yè)銀行管理機制，健全內部控制和風險管理，明確各部門職責和義務，堅持將市場做為導向，中心定為客戶，樹立全方位、多功能為客戶服務的經營理念。

5.加強專業(yè)人才培養(yǎng)。商業(yè)銀行的發(fā)展離不開優(yōu)秀的金融人才，既要有專業(yè)全面的知識技能，又要有很高的職業(yè)素養(yǎng)。銀行相關人員應該進行自我教育，不斷完善自身，提高專業(yè)能力。同時銀行應該對員工進行再培訓，提升從業(yè)人員的整體素質和業(yè)務水平，培養(yǎng)復合型人才。

四、結論

“金融是現代經濟的核心”，跟上全球化一體化的腳步，銀行業(yè)的地位和作用日益重要，提升我國銀行業(yè)國際地位已成為我國經濟發(fā)展的一個重要問題。從以上分析不難看出，我國商業(yè)銀行還存在著一些顯著的問題有待解決，但改變不是一朝一夕的事情，在國家政策的支持下，伴隨著法律制度的完善和經營管理制度的改革，我國商業(yè)銀行仍然具有很大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

在我國商業(yè)銀行國際競爭力的研究只算是一項新興理論，研究所需的大量數據支持難以獲得，所以本文只進行了有限的定量和定性分析，提出的觀點可能存在不足與偏差，在今后的學習研究過程中會進一步彌補。

參考文獻：

[1]IMD，World Competitiveness Yearbook，2005-2006.

[2]英國《銀行家》雜志，2016.

[3]工商銀行年報，2015-2016.

[4]摩根銀行年報，2016.

[5]謝倩.中國商業(yè)銀行競爭力研究，西北農林科技大學，2004：5-7頁.

[6]吳曉求.中國銀行業(yè)國際競爭力研究中，國審計出版社，2002.

作者簡介：魏雨婷（1997- ），女，甘肅蘭州人，安徽財經大學2014級金融學院本科生，研究方向：國際金融