肖文博++甄禮

[摘要]農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，而農(nóng)村商業(yè)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”中起到重要作用。我國農(nóng)村信用社由于自身因素和銀行業(yè)競爭改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。轉(zhuǎn)型后的農(nóng)村商業(yè)銀行是否回歸立足“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的目標(biāo)亟待考證。文章重點(diǎn)圍繞農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)問題進(jìn)行研究，了解我國支農(nóng)政策和現(xiàn)狀，從調(diào)研所得資料整理出，目前農(nóng)村商業(yè)銀行在支持“三農(nóng)”的成效、總結(jié)支農(nóng)過程中存在的問題并分析原因，最終針對存在問題從信用體系、風(fēng)險(xiǎn)防控、服務(wù)工具和金融產(chǎn)品創(chuàng)新、人才隊(duì)伍建設(shè)方面提出對策建議。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村商業(yè)銀行；農(nóng)村金融；支農(nóng)現(xiàn)狀；問題分析；對策建議

[DOI]1013939/jcnkizgsc201720085

1農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)主體地位分析

農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用合作社或農(nóng)村合作銀行改制而來。農(nóng)村信用合作社支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)村綜合發(fā)展，限制和打擊高利貸，是改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，解決“三農(nóng)問題”的重要金融機(jī)構(gòu)。多種因素促使傳統(tǒng)的農(nóng)村信用合作社轉(zhuǎn)型為農(nóng)村商業(yè)銀行，相比其他金融機(jī)構(gòu)，例如中國農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行依托其服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多，分布范圍廣、深入農(nóng)村基層的特點(diǎn)，能夠?yàn)檗r(nóng)戶提供及時方便快捷的金融業(yè)務(wù)，因此改制后的農(nóng)村商業(yè)銀行依然是支農(nóng)惠農(nóng)的主力軍，農(nóng)村商業(yè)銀行仍以服務(wù)“三農(nóng)”作為根本目標(biāo)并不斷根據(jù)國家政策、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況推出金融產(chǎn)品，以其信貸門檻低，低息的優(yōu)勢深得農(nóng)戶青睞，在支農(nóng)惠農(nóng)中發(fā)揮著舉足輕重的作用。

2商業(yè)銀行支農(nóng)實(shí)踐中的成效分析

21點(diǎn)面結(jié)合，實(shí)地調(diào)查

農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)過程中通過點(diǎn)面結(jié)合，實(shí)地調(diào)查的方法更好地進(jìn)行支農(nóng)貸款發(fā)放。農(nóng)商行針對各鄉(xiāng)鎮(zhèn)、行政村的實(shí)際農(nóng)業(yè)情況做細(xì)致調(diào)查，調(diào)查采取點(diǎn)與面相結(jié)合的原則，針對縣域經(jīng)濟(jì)狀況、作物分布狀況進(jìn)行資金需求量調(diào)查。將調(diào)查結(jié)果匯總以調(diào)查報(bào)告的形式進(jìn)行上報(bào)，方便農(nóng)商行掌握各類資金缺口及資金需求量，并合理調(diào)配資金。

22優(yōu)便結(jié)合，提高質(zhì)量

農(nóng)村商業(yè)銀行在服務(wù)上，突出優(yōu)質(zhì)服務(wù)。為保障和提高支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量，因此在涉農(nóng)資金代發(fā)期，例如春耕期間，依托其網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)越性在各基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)專用涉農(nóng)貸款辦理窗口，集中辦理涉農(nóng)資金代發(fā)業(yè)務(wù)。惠農(nóng)上，突出方便服務(wù)。積極落實(shí)普惠金融政策，在原有農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)上，根據(jù)行政區(qū)內(nèi)地域范圍，不斷優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，有效擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋范圍，方便廣大農(nóng)戶，使得農(nóng)戶在短時間短距離內(nèi)獲得金融服務(wù)，在助農(nóng)上實(shí)行對接式服務(wù)。

23快簡結(jié)合，省時高效

農(nóng)村商業(yè)銀行為保障助農(nóng)信貸業(yè)務(wù)快捷方便，對涉農(nóng)貸款按照隨來隨辦、優(yōu)先受理、優(yōu)先審批原則，保證農(nóng)戶信貸資金及時到位，使廣大農(nóng)戶及時得到貸款。對于一些信用等級較高的農(nóng)戶、商戶在貸款利率和貸款額度上給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜，有效發(fā)揮金融服務(wù)作用，進(jìn)一步推動農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。

3農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)過程中存在的問題及原因

31對于支農(nóng)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和金融知識宣傳不到位

涉農(nóng)貸款的不良貸款率較高。從農(nóng)村商業(yè)銀行辦理涉農(nóng)貸款服務(wù)角度分析，主要是由于在支農(nóng)服務(wù)中的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和金融知識的宣傳不到位。農(nóng)村商業(yè)銀行相比其他商業(yè)銀行，在辦理涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)時門檻低，尤其是對小額信用貸款用戶實(shí)行無抵押、無擔(dān)保，增加了信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)戶的金融知識的宣傳不到位，造成農(nóng)民缺乏金融知識和信用意識。農(nóng)商行在風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)存在滯后性，認(rèn)識和理念滯后，缺乏風(fēng)險(xiǎn)管理科技平臺。

32支農(nóng)與服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品單一

農(nóng)村商業(yè)銀行的支農(nóng)金融產(chǎn)品多數(shù)體現(xiàn)在涉農(nóng)貸款上，主要是推出信貸產(chǎn)品，其他形式上的惠農(nóng)支農(nóng)服務(wù)開展較少。推出的金融產(chǎn)品具有同一性，缺乏因地制宜和因時制宜的特色，并且農(nóng)村商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)滯后，中間業(yè)務(wù)更是匱乏，中間業(yè)務(wù)主要放在代理和結(jié)算上。

33人力資源創(chuàng)新能力薄弱

具備專業(yè)知識和創(chuàng)新能力的金融人才直接影響到農(nóng)商行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新情況和服務(wù)質(zhì)量。需要人才不斷地進(jìn)行“三農(nóng)問題”新的探索研究、融資服務(wù)的創(chuàng)新、抵押產(chǎn)品的設(shè)計(jì)。在實(shí)地的調(diào)研中發(fā)現(xiàn)農(nóng)村商業(yè)銀行的人才構(gòu)成上存在問題，制約了支農(nóng)產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然農(nóng)村商業(yè)銀行不斷擴(kuò)充高素質(zhì)人才隊(duì)伍，但就目前農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀來說，還是存在極度缺乏高素質(zhì)人才、人力資源創(chuàng)新能力薄弱等問題。同時缺乏能夠扎根基層，既具備專業(yè)的銀行知識，又具有耐心為廣大農(nóng)戶辦理涉農(nóng)貸款，針對農(nóng)戶實(shí)際情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的專業(yè)人才。特別是基層商業(yè)銀行從業(yè)人員業(yè)務(wù)能力、素質(zhì)及服務(wù)質(zhì)量有待提高。

34社會信用環(huán)境差制約農(nóng)業(yè)貸款投放和收回

農(nóng)村地區(qū)社會信用環(huán)境并不理想，制約了每年農(nóng)業(yè)貸款的投放和收回，造成較高的涉農(nóng)不良貸款率。社會信用環(huán)境差主要體現(xiàn)在信用體系不發(fā)達(dá)。逃避債務(wù)現(xiàn)象嚴(yán)重，由于部分農(nóng)民金融知識匱乏，信用觀念差，法制觀念差，貸而不還。對于延期還款和違約的后果認(rèn)識不足，部分農(nóng)戶更是認(rèn)為農(nóng)業(yè)貸款是農(nóng)業(yè)救濟(jì)，故意逃避債務(wù)。

4農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)問題的解決措施

41實(shí)行支農(nóng)與服務(wù)創(chuàng)新多元化

農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)助農(nóng)過程中不應(yīng)只注重貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，應(yīng)該從貸款產(chǎn)品、支農(nóng)載體、服務(wù)工具多方面進(jìn)行創(chuàng)新。在貸款產(chǎn)品方面農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的多元化要求貸款品種服務(wù)多樣化，在支農(nóng)載體方面，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確自身角色，農(nóng)村商業(yè)銀行在支農(nóng)過程中不應(yīng)當(dāng)扮演“債權(quán)人”的角色，僅僅依靠發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)選定當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)、大型農(nóng)戶、農(nóng)村致富能手為幫扶對象，進(jìn)行重點(diǎn)援助，并以先進(jìn)帶后進(jìn)，以富帶貧，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。在服務(wù)工具方面可以增設(shè)農(nóng)村社區(qū)銀行，ATM等自助終端進(jìn)駐農(nóng)村，方便農(nóng)民辦理金融業(yè)務(wù)?？梢詫r(nóng)戶的信用、資產(chǎn)狀況有詳細(xì)的了解，最終逐步實(shí)現(xiàn)在區(qū)域內(nèi)乃至全國性的信息共享。

42加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，降低涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)是最主要的風(fēng)險(xiǎn)，因此需要建立適應(yīng)“三農(nóng)”的信貸授權(quán)管理制度，實(shí)行穩(wěn)健規(guī)范的資產(chǎn)分類制度，堅(jiān)持發(fā)放小額信貸業(yè)務(wù)，落實(shí)“貸款三查”制度，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。不應(yīng)只注重農(nóng)業(yè)貸款發(fā)放速度而降低農(nóng)業(yè)貸款審核標(biāo)準(zhǔn)。以行政村為單位，借鑒美國社區(qū)銀行發(fā)展模式，銀行職員負(fù)責(zé)統(tǒng)計(jì)借貸農(nóng)戶的資產(chǎn)、信用信息并記錄在案，了解農(nóng)戶的收入能力及償債能力。在農(nóng)戶借款時進(jìn)行評估，根據(jù)還貸能力、資信信息確定貸款發(fā)放數(shù)額，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

43加強(qiáng)金融知識宣傳

由于部分農(nóng)戶對于農(nóng)村商業(yè)銀行支農(nóng)貸款認(rèn)識不夠，金融知識匱乏，法制意識薄弱，經(jīng)常出現(xiàn)延期還款和債務(wù)違約的情況。農(nóng)戶并不知道這類行為會影響個人信用，從而影響到再次借款。因此農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款時應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對于農(nóng)戶的金融知識宣傳教育，提高農(nóng)戶還款意識，從而降低不良貸款率。

44注重人才隊(duì)伍建設(shè)，提高人力資源創(chuàng)新能力

培養(yǎng)農(nóng)村商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的專業(yè)人才。高素質(zhì)、高業(yè)務(wù)能力、高服務(wù)質(zhì)量的專業(yè)人才是適應(yīng)當(dāng)今銀行業(yè)競爭的關(guān)鍵，農(nóng)村商業(yè)銀行要求既要精通金融專業(yè)知識，還要熟悉農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、農(nóng)民實(shí)際收入、投入產(chǎn)出的情況，具備吃苦耐勞的精神的人才。

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[作者簡介]肖文博，女，河北石家莊人。研究方向：金融；甄禮，男，河北承德人。研究方向：金融。