陳金鳳

摘要：在當(dāng)前惠普金融政策形勢下，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來越多的民間資本進(jìn)入到金融行業(yè)。而金融機(jī)構(gòu)日趨專業(yè)化、金融產(chǎn)品和服務(wù)的多樣性、風(fēng)險性不斷增加，充分的知情權(quán)是金融消費(fèi)者與經(jīng)營者能順利達(dá)成交易合意的根本前提。金融消費(fèi)者獲取信息的不對稱，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理由將會日趨突出，原有權(quán)利傾斜性配置的情形勢必會得到扼制和轉(zhuǎn)變。金融消費(fèi)者知情權(quán)作為金融消費(fèi)者的基礎(chǔ)性權(quán)利之一，是構(gòu)建我國整個金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)體系的根本，對我國金融經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展也具有非常重要的作用。

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者 金融消費(fèi)者知情權(quán) 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

一、金融消費(fèi)者知情權(quán)的法律界定

1、消費(fèi)者與金融消費(fèi)者

消費(fèi)者的概念是相對于生產(chǎn)者和經(jīng)營者而言的，根據(jù)《中華人民共和國消費(fèi)者保護(hù)法》（以下稱《消費(fèi)者保護(hù)法》）第2條：消費(fèi)者為生活需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法沒有規(guī)定的，受其他有關(guān)法律法規(guī)保護(hù)。單從法律條文來看，消費(fèi)者應(yīng)該包括金融行業(yè)的消費(fèi)者。根據(jù)《中國人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》中金融消費(fèi)者，是指購買、使用金融機(jī)構(gòu)銷售的金融產(chǎn)品或者接受金融機(jī)構(gòu)提供的金融服務(wù)的自然人。發(fā)展至今，我國法律仍沒有關(guān)于金融消費(fèi)者的明確定義。目前學(xué)界對于消費(fèi)者的普遍定義是“為滿足個人或家庭的生活需要而購買使用商品或接受服務(wù)的自然人”。其基本要素包括自然人、購買使用商品或接受服務(wù)、滿足生活需要三個方面。

2、消費(fèi)者知情權(quán)與金融消費(fèi)者知情權(quán)

消費(fèi)者知情權(quán)，也叫做消費(fèi)者知悉權(quán)、了解權(quán)、獲取信息權(quán)，《消費(fèi)者保護(hù)法》將其定義為消費(fèi)者所享有的知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。金融消費(fèi)者作為消費(fèi)者在金融領(lǐng)域的特殊稱謂，其享有知情權(quán)是指金融消費(fèi)者在金融消費(fèi)中，享有獲得與金融有關(guān)的必要的知識，包括服務(wù)內(nèi)容以及其他相關(guān)信息的權(quán)利，金融經(jīng)營單位負(fù)有為金融消費(fèi)者提供真實知識或信息的義務(wù)。金融消費(fèi)者知情權(quán)作為消費(fèi)者知情權(quán)在金融領(lǐng)域的特殊體現(xiàn)，其內(nèi)容主要包括：第一，公平自由獲取金融消費(fèi)信息的權(quán)利，即除法律另有規(guī)定外，金融消費(fèi)者一律平等地享有不受限制地獲取與其金融消費(fèi)活動相關(guān)的信息之權(quán)利；第二，真實準(zhǔn)確全面獲取金融消費(fèi)信息的權(quán)利，指金融消費(fèi)者在進(jìn)行金融消費(fèi)活動時，享有得到反映了消費(fèi)金融商品或服務(wù)真實性的信息之權(quán)利，且該信息應(yīng)真實而不虛假、準(zhǔn)確而不被誤導(dǎo)、全面而非斷章取義；第三，及時迅捷獲取金融消費(fèi)信息的權(quán)利。

二、我國金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)目前狀況分析

1、金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)的立法目前狀況及缺陷

《消費(fèi)者保護(hù)法》雖然對消費(fèi)者知情權(quán)有一些具體的規(guī)定，但其主要針對交易經(jīng)濟(jì)市場上的實物商品，以滿足消費(fèi)者日常生活需要，對保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)方面的作用并未盡如人意。由于分業(yè)經(jīng)濟(jì)體制的緣故，我國金融消費(fèi)者的合法權(quán)益保護(hù)分散由不同的金融立法來實現(xiàn)。如《保險法》中規(guī)定了保險人的四種義務(wù)：（1）保險人應(yīng)當(dāng)就保險合同內(nèi)容向投保人履行主動的說明義務(wù)；（2）投保人就所投保險的相關(guān)事項進(jìn)行詢問，保險人應(yīng)如實告知的義務(wù)；（3）保險人應(yīng)當(dāng)就保險合同中關(guān)于免除自己責(zé)任的條款向投保人履行提示與明確說明義務(wù)；（4）保險人應(yīng)當(dāng)依法對相關(guān)重大信息進(jìn)行披露的義務(wù)。另外《證券法》并配套出臺了一系列信息披露細(xì)則、準(zhǔn)則對信息披露作了較為全面的規(guī)定，來實現(xiàn)金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)；在銀行業(yè)，央行通過對銀監(jiān)會的監(jiān)督檢查倡議權(quán)以及公布相關(guān)金融數(shù)據(jù)，從宏觀上間接地保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)?！渡虡I(yè)銀行信息披露暫行辦法》詳細(xì)規(guī)定了信息披露主體、披露的范圍及程度的最低標(biāo)準(zhǔn)，有效的保障了金融消費(fèi)者的知情權(quán)。

上述各規(guī)范性文件僅從各行業(yè)范圍內(nèi)對金融市場監(jiān)管與交易方面的做出了規(guī)定，但以上規(guī)定缺乏對金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性保護(hù)的理念，否認(rèn)投資者的消費(fèi)者屬性。有一些不足之處尚待改善如一些規(guī)定未能適時做出修訂，已不能適應(yīng)變化的現(xiàn)實情況；金融機(jī)構(gòu)信息披露制度尚不完善；沒有形成統(tǒng)一的立法保護(hù)原則。

2、金融消費(fèi)者專門維權(quán)機(jī)構(gòu)運(yùn)轉(zhuǎn)力度不夠

2012年7月中國人民銀行成立了金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局，8月中國銀監(jiān)會銀金融消費(fèi)者保護(hù)局成立，兩個專門保護(hù)機(jī)構(gòu)的設(shè)立彰顯了國家政策傾向上加大了對金融消費(fèi)者保護(hù)的力度。

在兩個金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的實際運(yùn)轉(zhuǎn)中還有諸多有待解決的理由，如建立的金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)機(jī)制和保護(hù)措施仍須進(jìn)一步完善；跨市場、跨行業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)涉及的消費(fèi)者保護(hù)理由的協(xié)調(diào)處理機(jī)制不完善；與各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商行政管理部門、消費(fèi)者協(xié)會等部門協(xié)調(diào)共同開展金融消費(fèi)者保護(hù)工作還亟待加強(qiáng)。

三、完善金融消費(fèi)者知情權(quán)法律保護(hù)倡議

金融消費(fèi)者知情權(quán)受到侵害的案件日益增加，知情權(quán)保護(hù)力度不夠的情況，我們亟需加強(qiáng)現(xiàn)有立法、司法、監(jiān)管等方面努力構(gòu)建完善的金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)體系。

1、金融信息披露制度的細(xì)化完善

借鑒2011年10月，G20巴黎峰會會議通過了《金融消費(fèi)者保護(hù)高級原則》（以下稱《高級原則》）的有關(guān)原則，可適當(dāng)結(jié)合我國金融業(yè)具體情況適用于銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)及其他金融業(yè)領(lǐng)域中的金融消費(fèi)者保護(hù)?！陡呒壴瓌t》第四項關(guān)于信息披露和透明度原則的規(guī)定是金融消費(fèi)者知情權(quán)保護(hù)制度的核心。積極借鑒該條文的將會對我國金融機(jī)構(gòu)的信息披露和說明義務(wù)有更強(qiáng)的指導(dǎo)作用，也對更好的保護(hù)金融消費(fèi)者知情權(quán)，防范金融欺詐，建立健全信息披露機(jī)制和風(fēng)險提示制度，從立法上健全金融消費(fèi)者的保護(hù)機(jī)制。

2、建構(gòu)金融消費(fèi)者教育制度

要進(jìn)一步加強(qiáng)金融消費(fèi)者的保護(hù)，開展金融消費(fèi)者的培訓(xùn)和教育，提高金融消費(fèi)者的知識水平和能力，提升金融消費(fèi)者保護(hù)意識。同時也需要各相關(guān)部門尤其是金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)部門的配合廣泛地展開宣傳，推動金融消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)，形成健康發(fā)展的金融市場。以消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的理念保護(hù)金融消費(fèi)者，保護(hù)向處于弱勢地位的消費(fèi)者傾斜，建立和諧的金融消費(fèi)環(huán)境。

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