馬涵+　李雪　+王曦

摘要：互聯(lián)網(wǎng)和智能移動設(shè)備的發(fā)展促使校園貸逐步走進(jìn)校園，面向具有巨大消費潛力的大學(xué)生。校園貸在快速發(fā)展的過程中，也逐漸暴露出許多問題，并且頻頻成為輿論關(guān)注的焦點。本文運用SPSS軟件對南昌市高校大學(xué)生校園貸使用體驗的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行因子分析，針對調(diào)查研究所發(fā)現(xiàn)的問題，分別從大學(xué)生、校園貸平臺和學(xué)校這三個角度提出了相應(yīng)的對策與建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 校園貸 因子分析

中圖分類號：F832文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1009-5349（2017）13-0125-03

近年來，大學(xué)生這一龐大的消費群體逐漸成為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)相互競爭的焦點，校園貸這一新興產(chǎn)物也隨之蓬勃發(fā)展。[1]自2009年以來，各種各樣的校園借貸平臺層出不窮，尤其是近年來“雙十一”大熱，更是為校園貸的迅速發(fā)展推波助瀾。然而校園貸近期的負(fù)面新聞眾多，為此我們必須先要去了解校園貸的使用情況如何。本文運用SPSS軟件對南昌市高校大學(xué)生校園貸的使用體驗進(jìn)行因子分析，希望能夠了解校園貸的使用現(xiàn)狀以及存在的一些問題，并提出具有針對性的建議。[2]

一、問卷設(shè)計

（一）量表指標(biāo)體系

本文選取了14個具有代表性的子指標(biāo)對大學(xué)生校園貸的使用體驗進(jìn)行描述，具體指標(biāo)如表1所示：

表1大學(xué)生校園貸使用體驗量表評價體系

（二）質(zhì)量檢驗

1. 信度檢驗

信度檢驗主要是檢驗調(diào)查數(shù)據(jù)的可靠性，本文采用內(nèi)部一致性這一信度指標(biāo)，常用的是Cronbachs AlPha系數(shù)，對問卷使用體驗量表的14項進(jìn)行初步信度檢驗：α=0883，問卷信度良好。

2. 效度檢驗

本文首先對調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)行KMO和Bartlett檢驗，對于結(jié)構(gòu)效度檢驗來說，KMO值為0840，大于05，同時Bartlett檢驗的P值小于顯著性水平005，可以認(rèn)為該評價體系的內(nèi)在效度較為理想。

二、校園貸使用體驗因子分析

（一）量表的描述性統(tǒng)計分析

對量表進(jìn)行描述性分析，分別對量表中的14個題項求均值、中位數(shù)和眾數(shù)可以發(fā)現(xiàn)：

（1）不擔(dān)心泄露信息的均值僅為264，表示對“不會擔(dān)心使用校園貸會泄露個人信息”這一說法介于比較不認(rèn)同和一般之間，大部分學(xué)生在使用校園貸的過程中都會擔(dān)心個人信息被泄露，這也恰恰是校園貸平臺有待改進(jìn)的地方。

（2）同學(xué)推薦使用、身邊的人在使用、是一種新潮行為這三個變量的均值都略微低于3，這說明校園貸對大部分學(xué)生來說并不是一種潮流，自己選擇使用也并不是受到了周圍其他人的影響。

（3）大學(xué)生對超前消費、緩解資金壓力和生活帶來便利的認(rèn)同度最高，其均值都接近于4。

（4）裸貸不會影響我使用、更愿意使用校園貸籌錢、會繼續(xù)使用、會推薦同學(xué)使用這四個變量的均值都是在3以上，這說明外在因素對大學(xué)生使用校園貸并不會產(chǎn)生較大的影響，使用過的學(xué)生更傾向于會繼續(xù)使用。

（二）使用體驗因子提取及命名

1. 使用體驗因子提取

（1）可行性檢驗

KMO統(tǒng)計量的值為0840，接近于1，說明數(shù)據(jù)適合作因子分析。同時， Bartlett檢驗的P值為0000，明顯小于顯著性水平005，應(yīng)該拒絕原假設(shè)，說明了此數(shù)據(jù)適合作因子分析。

（2）提取公因子

表2中反映出了各因子能夠解釋原始變量總方差的情況。根據(jù)提取公因子的特征值大于1的原則，從中提取了四個公因子，其特征值的最初值分別為5648、1412、1334、1109，四個公因子的累積貢獻(xiàn)率達(dá)到了67878%，因子分析效果還算理想。

表2解釋的總方差

2.使用體驗因子命名

未旋轉(zhuǎn)因子載荷矩陣各個載荷值之間的差距不是很明顯，為了達(dá)到比較好的效果，本文采用因子旋轉(zhuǎn)的方法，使因子載荷值出現(xiàn)兩極分化，經(jīng)過旋轉(zhuǎn)后的因子更有實際意義。

表3旋轉(zhuǎn)成分矩陣

采用方差最大正交旋轉(zhuǎn)得到載荷陣如表3所示，結(jié)合大學(xué)生校園貸使用體驗的相關(guān)特征，由旋轉(zhuǎn)結(jié)果可以得出：超前消費、緩解資金壓力和生活帶來便利這三個變量可以歸為第一類，將其命名為使用便利因子；能維護(hù)自身利益、了解法規(guī)條例、不會誘導(dǎo)消費和不擔(dān)心泄露信息這四個變量可以歸為第二類，將其命名為使用安全因子；同學(xué)推薦使用、身邊的人在使用和是一種新潮行為這三個變量歸為第三類，將其命名為使用影響因子；裸貸不會影響我使用、更愿意使用校園貸籌錢、會繼續(xù)使用和會推薦同學(xué)使用這四個變量歸為第四類，將其命名為使用意向因子。

（三）校園貸使用影響指標(biāo)分析

由因子分析結(jié)果可知，使用影響因子對大學(xué)生校園貸使用體驗的影響最大，因此本文對使用影響指標(biāo)做進(jìn)一步的分析，同學(xué)推薦使用、身邊的人在使用和新潮行為構(gòu)成了使用影響指標(biāo)。對于“同學(xué)推薦使用”“身邊的人在使用”這兩種說法，分別有248%、217%的大學(xué)生表示比較不認(rèn)同，并且表示不認(rèn)同的大學(xué)生的比例要高于認(rèn)同的比例。對于“新潮行為”這一說法，有過半的大學(xué)生選擇“一般”，在調(diào)查時有765%的大學(xué)生并不認(rèn)為使用校園貸是一種新潮行為。

（四）校園貸使用意向指標(biāo)分析

我們對使用意向指標(biāo)做進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，裸貸不會影響我使用、更愿意使用校園貸籌錢、會繼續(xù)使用和會推薦同學(xué)使用構(gòu)成使用意向指標(biāo)，對于“裸貸不會影響我使用”這一說法，有449%的大學(xué)生選擇“一般”，322%大學(xué)生的態(tài)度是認(rèn)同，也就是此類事件并不會對大學(xué)生使用校園貸產(chǎn)生很大的影響；對于“更愿意使用校園貸籌錢”“會繼續(xù)使用”這兩種說法，有一半以上的大學(xué)生持認(rèn)同的態(tài)度。

（五）校園貸使用便利指標(biāo)分析

超前消費、緩解資金壓力和生活帶來便利構(gòu)成使用便利指標(biāo)，進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)對于“緩解資金壓力”這一說法，有七成的大學(xué)生持認(rèn)同的態(tài)度，僅有83%的大學(xué)生的態(tài)度是不認(rèn)同；對于“超前消費”這一說法，表示一般和比較認(rèn)同的大學(xué)生所占的比例最大，分別為297%、300%；對于“生活帶來便利”這一說法，九成以上大學(xué)生的認(rèn)同度在一般及其以上，僅有74%的大學(xué)生的態(tài)度是不認(rèn)同?？傮w而言，大部分大學(xué)生都比較認(rèn)同這三種說法，這也是校園貸深受大學(xué)生青睞的重要原因。

（六）校園貸使用安全指標(biāo)分析

能維護(hù)自身利益、了解法規(guī)條例、不會誘導(dǎo)消費、不擔(dān)心信息泄露構(gòu)成使用安全指標(biāo)，進(jìn)一步分析發(fā)現(xiàn)對于這四種說法，表示不認(rèn)同的大學(xué)生的比例均呈現(xiàn)出遞增的趨勢。對于“能維護(hù)自身利益”這一說法，有八成以上大學(xué)生的認(rèn)同度在一般及其以上；對于“了解法規(guī)條例”這一說法，有570%的大學(xué)生表示“一般”，這說明大學(xué)生對校園貸相關(guān)的法規(guī)條例并不太了解；對于“不會誘導(dǎo)消費”這一說法，有接近四成大學(xué)生的態(tài)度是認(rèn)同，即這部分大學(xué)生認(rèn)為校園貸不會誘導(dǎo)自己消費。

三、對策建議

1. 對大學(xué)生的建議

（1）加強金融防范意識

大學(xué)生對“能維護(hù)自身利益、了解相關(guān)法規(guī)條例”這兩個說法介于一般和比較認(rèn)同之間，但是從近期發(fā)生的“裸貸”等事件中可以看出大學(xué)生只是自我感覺良好，實則缺乏這方面的認(rèn)識。所以說在使用校園貸平臺前，大學(xué)生要先了解相關(guān)法律法規(guī)，加強金融防范意識，才能切實保護(hù)好自身利益。 [3]

（2）謹(jǐn)慎選擇平臺

對于個人信息，大學(xué)生一定要謹(jǐn)慎小心，不要盲目聽信一些平臺所推崇的零利率、低月息。如果確實需要通過校園貸平臺借款，要選擇可靠平臺，詳細(xì)了解其利率、還款期限、逾期后果等，然后再加以比較，選擇合法的校園貸平臺。

2. 對校園貸平臺的建議

（1）借貸實行實名制

大部分學(xué)生在使用校園貸的過程中都或多或少會擔(dān)心信息被泄露，因為大學(xué)生使用貸款平臺大部分都是在線上進(jìn)行的。只需要個人信息即可貸款的方式，這顯然是平臺一大需要改進(jìn)的地方。因此，建議平臺實行借貸實名制，非本人不予貸款。

（2）進(jìn)行信用評估再確定可貸金額

大學(xué)生的消費潛力巨大，但是又沒有收入來源。所以在大學(xué)生借款之前，要事先對其進(jìn)行信用評估，以此來確定可以貸款的金額。[4]合理數(shù)額內(nèi)的借貸既能適當(dāng)滿足大學(xué)生的消費需求，又能促進(jìn)校園貸平臺的健康可持續(xù)發(fā)展，實現(xiàn)雙贏。

3. 對學(xué)校的建議

（1）加強校園貸等金融知識的宣傳普及

各學(xué)院應(yīng)該通過“主題班會”“兩微一端”、報告會、講座、知識競賽、橫幅標(biāo)語、海報等方式，多渠道、全方位地向?qū)W生普及金融信貸知識和網(wǎng)貸安全知識及相關(guān)法律法規(guī)。要切實加強警示教育，同時，教育引導(dǎo)學(xué)生學(xué)會保護(hù)自身合法權(quán)益。[5]

（2）堅決抵制劣質(zhì)借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園

對“校園貸給我們的生活帶來了便利”這一說法中選擇“比較認(rèn)同”“非常認(rèn)同”的人數(shù)居多。不得不說在便利性方面校園貸確實是一個不錯的選擇。但是由于校園貸門檻低，監(jiān)管力度不夠，因此學(xué)校應(yīng)該堅決抵制不符合條件的借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入校園，堅決打擊該類機(jī)構(gòu)在學(xué)校內(nèi)部的推廣，聯(lián)合學(xué)生共同抵制劣質(zhì)平臺進(jìn)入校園。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃澤宇.互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊帶來的監(jiān)管問題及對策[J].時代金融，2016（15）.

[2]陳文波.淺析校園金融的現(xiàn)狀、問題及對策[J].科技經(jīng)濟(jì)市場，2015（12）.

[3]王久才，田金花.大學(xué)生借貸問題及對策探討[J].中國商論，2015（16）.

[4]李國青.中小企業(yè)信用評級指標(biāo)體系構(gòu)建研究[J].財會通訊，2010（14）.

[5]高志堅.校園網(wǎng)貸風(fēng)險及其防范[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2016（23）.

責(zé)任編輯：楊國棟