王金玉

（廣東沁森律師事務(wù)所）

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)和電子商務(wù)的不斷發(fā)展，進(jìn)一步催生了第三方支付行業(yè)。由于第三方支付屬于新興行業(yè)，進(jìn)而導(dǎo)致原有的規(guī)章制度難以對(duì)其行為進(jìn)行監(jiān)管，使得第三方支付面臨眾多法律風(fēng)險(xiǎn)。基于此，文章通過分析第三方支付存在的法律問題和法律風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)提出第三方支付防范法律風(fēng)險(xiǎn)的具體措施，為第三方支付機(jī)構(gòu)組織開展工作提供參考。

【關(guān)鍵詞】法律風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)與防范 第三方支付

隨著電子商務(wù)的不斷發(fā)展，第三方支付交易規(guī)模猛增，進(jìn)而催生第三方支付機(jī)構(gòu)，推動(dòng)第三方支付行業(yè)的迅猛發(fā)展。然而，伴隨著金融支付行業(yè)的發(fā)展，引發(fā)一系列新的問題，進(jìn)一步加劇第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)。

一、第三方支付存在的法律問題和法律風(fēng)險(xiǎn)

（1）法律問題

在社會(huì)生活中，由于第三方支付發(fā)展過快，導(dǎo)致相關(guān)的管理政策得不到完善，在金融創(chuàng)新中，導(dǎo)致第三方支付產(chǎn)生眾多法律問題，主要表現(xiàn)為：

①第三方支付平臺(tái)缺乏準(zhǔn)確的法律地位。從實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況來看，第三方支付平臺(tái)一方面需要為消費(fèi)者提供支付服務(wù)，另一方面為電商提供相應(yīng)的擔(dān)保，在這一過程中，吸收沉淀資金的行為在所難免。從服務(wù)性質(zhì)的角度來說，第三方支付平臺(tái)所提供的這些服務(wù)，兼具了銀行等金融機(jī)構(gòu)的屬性，從當(dāng)前的情況來看，在未來的國(guó)際貿(mào)易往來中，第三方支付甚至替代信用證。從某種意義上說，第三方支付平臺(tái)提供的服務(wù)類別，是其他非金融機(jī)構(gòu)不能比擬的。

②業(yè)務(wù)類型模糊。對(duì)于第三方支付來說，在設(shè)計(jì)初期，主要是借助特定的技術(shù)手段，在同一操作界面整合不同銀行的銀行卡，在一定程度上方便消費(fèi)者利用銀行卡（不同銀行）進(jìn)行支付，為網(wǎng)民消費(fèi)節(jié)省時(shí)間和成本，簡(jiǎn)化交易流程，同時(shí)降低商家的運(yùn)營(yíng)成本，以及銀行開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)的成本。然而隨著技術(shù)的發(fā)展，第三方支付平臺(tái)逐漸為消費(fèi)者設(shè)置虛擬賬戶，讓用戶儲(chǔ)存沉淀資金和預(yù)付資金，進(jìn)而在一定程度上吸收到大量現(xiàn)金流，在此基礎(chǔ)上，第三方支付平臺(tái)逐漸衍生其他業(yè)務(wù)類型，使得第三方支付出現(xiàn)金融化的趨勢(shì)。

③未能解決沉淀資金的使用權(quán)問題。從所有權(quán)的角度來說，對(duì)于消費(fèi)者的備付金，第三方支付機(jī)構(gòu)并沒有相應(yīng)的所有權(quán)，自身只是一個(gè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，其職責(zé)就是對(duì)該項(xiàng)資金進(jìn)行保管，與消費(fèi)者之間存在保管關(guān)系，從法律的角度來說，第三方支付機(jī)構(gòu)無權(quán)使用該項(xiàng)資金，然而在實(shí)際運(yùn)營(yíng)過程中，該筆資金被眾多第三方支付機(jī)構(gòu)挪作他用，例如投資、理財(cái)?shù)取?/p>

（2）法律風(fēng)險(xiǎn)

①合同執(zhí)行問題

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，隨著消費(fèi)者對(duì)第三方支付依賴程度的不斷增強(qiáng)，第三方支付機(jī)構(gòu)在提供服務(wù)之前，一般與消費(fèi)者簽訂電子服務(wù)協(xié)議，在協(xié)議中進(jìn)一步明確雙方的權(quán)利和義務(wù)。然而，在實(shí)際生活中，消費(fèi)者只注重第三方支付服務(wù)，并沒有認(rèn)真閱讀注冊(cè)登記前所簽訂的服務(wù)協(xié)議，在人們法律意識(shí)薄弱的大環(huán)境下，消費(fèi)者即使閱讀了相應(yīng)的服務(wù)協(xié)議，也不一定重視涉及自身權(quán)利、義務(wù)相關(guān)的內(nèi)容，進(jìn)而在一定程度上引發(fā)協(xié)議雙方承擔(dān)不平等的責(zé)任。

②非法集資問題

從法律關(guān)系的角度來說，第三方支付機(jī)構(gòu)與消費(fèi)之間是資金保管關(guān)系，按照合同法的相關(guān)規(guī)定，在未經(jīng)對(duì)方許可的情況下，保管人不得使用或允許他人使用相應(yīng)的保管物。對(duì)于支付機(jī)構(gòu)來說，作為保管人在未經(jīng)許可的情況下，將自身所保管的資金挪作他用，例如投資、保險(xiǎn)等，其中最為常見的就是將沉淀資金用于投資理財(cái)，賺取收益，進(jìn)而引發(fā)非法集資問題。

③不應(yīng)得利問題

從實(shí)際情況來看，第三方支付機(jī)構(gòu)掌握規(guī)模龐大的資金，并且這些資金具有較強(qiáng)的流動(dòng)性，即便如此，第三方支付機(jī)構(gòu)保管的備付金每天可以收取客觀的收益。雖然這部分利息的歸屬?zèng)]有明確，但是實(shí)際上由支付機(jī)構(gòu)管理，甚至使用這部分利息，在這種情況下，第三方支付機(jī)構(gòu)面臨不應(yīng)得利的問題。對(duì)于這一問題，按照《民法通則》的規(guī)定，消費(fèi)者握有沉淀資金的所有權(quán)，相應(yīng)的沉淀資金產(chǎn)生的利息應(yīng)當(dāng)歸消費(fèi)者所有，對(duì)此，第三方機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將沉淀資金產(chǎn)生的利益退還給消費(fèi)者。

④其他問題

在實(shí)施第三方支付時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)是基礎(chǔ)，因此，第三方支付受技術(shù)因素的影響較為嚴(yán)重，當(dāng)技術(shù)出現(xiàn)問題時(shí)，會(huì)引發(fā)一些法律問題，例如，第三方支付機(jī)構(gòu)的職能部門會(huì)審核、保存在支付平臺(tái)注冊(cè)的個(gè)人信息，在這種情況下，如果第三方支付機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫遭到非法攻擊，就會(huì)造成用戶數(shù)據(jù)丟失、泄露用戶隱私等，進(jìn)而在一定程度上增加了泄露用戶隱私的問題。

二、第三方支付防范法律風(fēng)險(xiǎn)的具體措施

（1）完善法律法規(guī)

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，原有的法律法規(guī)在第三方支付方面，普遍失去了原有的效力。當(dāng)前，除《電子簽名法》之外，其他部門的規(guī)章制度都是以征求意見稿的形式出現(xiàn)，對(duì)于第三方支付的持續(xù)發(fā)展，當(dāng)前還沒有一個(gè)有效的法律依據(jù)。在這種情況下，需要進(jìn)一步完善法律法規(guī)，由于制定新的法律法規(guī)需要一個(gè)過程，對(duì)此，在新的法律法規(guī)面世前，需要對(duì)原有的法律法規(guī)進(jìn)行完善，以此規(guī)范第三方支付行為，同時(shí)加快制定新的法律法規(guī)，為第三方支付提供法律依據(jù)。

（2）嚴(yán)格監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)

在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，為了實(shí)現(xiàn)自身利益最大化，第三方支付機(jī)構(gòu)逐漸將業(yè)務(wù)觸角延伸到基金、保險(xiǎn)等金融領(lǐng)域，其業(yè)務(wù)流程日趨復(fù)雜，在這種情況下，原有的監(jiān)管方式早已不能對(duì)第三方支付進(jìn)行監(jiān)管，基于此，科學(xué)合理的監(jiān)管才能確保第三方支付持續(xù)發(fā)展。對(duì)于第三方支付來說，由于業(yè)務(wù)復(fù)雜，所以需要采取分類監(jiān)管的方式進(jìn)行管理，進(jìn)而在一定程度上提高監(jiān)管的時(shí)效性。

三、結(jié)論

隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，第三方支付已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畹囊徊糠?，為了確保支付的安全性，同時(shí)降低第三方支付的法律風(fēng)險(xiǎn)，需要建立健全第三方支付法律制度體系，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，進(jìn)而最大限度規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮第三方支付在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，隨著第三方支付方式的不斷完善，其監(jiān)管制度也將越來越健全。

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