徐玥

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展十分迅猛，作為一種新興產(chǎn)業(yè)，它對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)造成了一定沖擊，同時(shí)其自身的金融風(fēng)險(xiǎn)也在增強(qiáng)。在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的雙重特性下，非常有必要從法律監(jiān)管、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與安全、信任、認(rèn)知等四個(gè)方面來(lái)剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)，并針對(duì)這四個(gè)方面提出防范風(fēng)險(xiǎn)的措施對(duì)于推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展具有重要意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知

互聯(lián)網(wǎng)金融是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具進(jìn)行資金融通和支付及相關(guān)信息服務(wù)的一種現(xiàn)在金融發(fā)展模式。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展及其向金融領(lǐng)域的滲透，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國(guó)蓬勃興起，短短幾年時(shí)間，各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷出現(xiàn)，推動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)的快速發(fā)展。但同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融也集聚了風(fēng)險(xiǎn)隱患，由于缺乏相應(yīng)的法律制度與行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)主體魚(yú)龍混雜，產(chǎn)品品質(zhì)參差不齊，導(dǎo)致整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)違法犯罪案件頻發(fā)，如自2015年以來(lái)，江蘇某地市級(jí)發(fā)生金融投資類(lèi)企業(yè)經(jīng)濟(jì)犯罪案件30余起，受害者人數(shù)達(dá)千余名，涉案金額數(shù)億元；武漢盛世財(cái)富涉案金額近20億，旗下的14家門(mén)店全部無(wú)法匯兌本息。互聯(lián)網(wǎng)金融案件的頻發(fā)生給這個(gè)社會(huì)帶來(lái)了極大的危害。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和金融全球化進(jìn)程的推進(jìn)應(yīng)運(yùn)而生的新興產(chǎn)業(yè)，它是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和工具進(jìn)行資金融通和支付及相關(guān)信息服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)與金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)物。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)是在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)時(shí)發(fā)生損失的可能的風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)除了有傳統(tǒng)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)之外，也存在著互聯(lián)網(wǎng)金融特有的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式，它依托于互聯(lián)網(wǎng)，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)并不能很準(zhǔn)確的認(rèn)定用戶(hù)身的真?zhèn)危@對(duì)企業(yè)就存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

目前，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實(shí)踐中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要有以下四種：

1.法律監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)有關(guān)金融的法律法規(guī)的規(guī)制對(duì)象主要是傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，由于無(wú)法涵蓋互聯(lián)網(wǎng)金融的眾多方面，更無(wú)法貼合互聯(lián)網(wǎng)金融的獨(dú)有特性，這使得監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)；

互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)一是主要來(lái)自分業(yè)監(jiān)管模式與混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的不匹配，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域普遍存在跨行業(yè)，跨部門(mén)等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)包括線(xiàn)上支付和線(xiàn)下支付，經(jīng)營(yíng)范圍有銀行業(yè)務(wù)，證券業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)模式，幾類(lèi)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行深度融合。而混業(yè)模式出現(xiàn)的壞賬率，信息披露，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等內(nèi)容都未納入監(jiān)管范圍，這可能導(dǎo)致監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)加速聚集；二是主要來(lái)自于有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的企業(yè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、運(yùn)作方式的合法性、交易者的身份認(rèn)證等方面，尚無(wú)詳細(xì)明確的法律規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)極易進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，出現(xiàn)的非法吸收公共存款，非法集資等累積了不少風(fēng)險(xiǎn)。部分網(wǎng)民對(duì)于法律缺失、監(jiān)管的風(fēng)險(xiǎn)還不是很清楚，容易陷入盲區(qū)，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的正常發(fā)展。

2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融將金融與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合在一起，風(fēng)險(xiǎn)顯而易見(jiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)上的，如果技術(shù)不過(guò)關(guān)，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)和容易遭受惡意攻擊。主要表現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

一是由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)還不夠發(fā)達(dá)，越來(lái)越多的不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融犯罪，交易者身份的真?zhèn)涡噪y以確認(rèn)，存在著較高的消費(fèi)者信息泄露及受欺詐、誘騙等風(fēng)險(xiǎn)。如2012年，我國(guó)最大的程序員網(wǎng)站CSDN的600萬(wàn)個(gè)個(gè)人信息和郵箱密碼被黑客公開(kāi)，引發(fā)連鎖泄密事件；2013年，中國(guó)人壽80萬(wàn)名客戶(hù)的個(gè)人保單信息被泄露。這些事件都使互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。

二是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因技術(shù)缺陷在某些特殊時(shí)刻無(wú)法及時(shí)應(yīng)對(duì)短時(shí)間內(nèi)突發(fā)的大規(guī)模交易，這也會(huì)產(chǎn)生不良后果。該風(fēng)險(xiǎn)主要存在于“七夕”、“雙十一”、“雙十二”等打折促銷(xiāo)日。由于巨量網(wǎng)上交易集中在一天甚至某個(gè)時(shí)點(diǎn)，數(shù)據(jù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超于日?；鶞?zhǔn)數(shù)量，極易出現(xiàn)系統(tǒng)不穩(wěn)定、服務(wù)器故障等問(wèn)題。直接導(dǎo)致頁(yè)面崩潰，銀行支付系統(tǒng)擁堵等現(xiàn)象。

3.信任風(fēng)險(xiǎn)

信任風(fēng)險(xiǎn)是指互聯(lián)網(wǎng)金融交易者在約定的到期日內(nèi)不履行或不完全履行其義務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。相比傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更加靈活，方便，客戶(hù)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)可以得到更多的信息，但這對(duì)于金融企業(yè)也存在道德風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)上的金融交易都是以數(shù)字的形式實(shí)現(xiàn)的，如果互聯(lián)網(wǎng)信任體系構(gòu)建不完整，或者是交易者的信息不透明，交易雙方互不見(jiàn)面，只通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系，交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面就會(huì)存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，信用風(fēng)險(xiǎn)極大，同時(shí)缺少第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)測(cè)，這就使網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)嚴(yán)重的信任危機(jī)。

4.認(rèn)知風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)技術(shù)，交易渠道和方式，但其主要的功能仍然是支付清算，資金融通等方面。由于互聯(lián)網(wǎng)拓展了金融交易的邊界，許多仍停留在傳統(tǒng)金融意識(shí)上的人被納入金融的服務(wù)范圍，這部分人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承受能力比較欠缺，一些非理性的不正當(dāng)?shù)氖氯菀装l(fā)生，這就提高了風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

1.建立健全法律法規(guī)，使監(jiān)管有法可依

互聯(lián)網(wǎng)金融要想持續(xù)健康地發(fā)展就必須建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律法規(guī)。加強(qiáng)行業(yè)自律，與監(jiān)管形成合力。一是要及時(shí)補(bǔ)充修訂現(xiàn)行金融法律法規(guī)。我國(guó)金融法律立法大多是基于傳統(tǒng)金融行業(yè)和業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容極少提及，需要補(bǔ)充必要的條款、修訂相關(guān)的金融法律。二是要加快出臺(tái)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的專(zhuān)門(mén)性立法。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法滯后，目前涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)內(nèi)容的法律較少，要從信息網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、社會(huì)信用體系構(gòu)建、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等幾個(gè)方面搭建互聯(lián)網(wǎng)金融的法律體系并加速立法的進(jìn)程。三是要更新完善互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)有的法律法規(guī)。因此要盡快制定出互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行規(guī)則和經(jīng)營(yíng)范圍，使監(jiān)管有法可依。

2.加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率

完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)是重中之重。應(yīng)提升防火墻和數(shù)據(jù)加密等關(guān)鍵技術(shù)水平，實(shí)行網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證和實(shí)名制，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款信用額度。嚴(yán)防網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)技術(shù)檢測(cè)。網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全隱患使得消費(fèi)者各類(lèi)私密的交易信息在網(wǎng)絡(luò)傳輸過(guò)程中有可能被非法篡改或盜取，對(duì)消費(fèi)者的金融隱私權(quán)造成嚴(yán)重?fù)p害。從事互聯(lián)網(wǎng)金融的企業(yè)必須通過(guò)刪除或修改計(jì)算機(jī)設(shè)備的服務(wù)程序等辦法來(lái)解決其軟硬件方面的缺陷，防止來(lái)自網(wǎng)絡(luò)的惡意攻擊，嚴(yán)防客戶(hù)資金被盜用、資料被竊取。同時(shí)，要對(duì)交易者信息的真?zhèn)涡赃M(jìn)行確認(rèn)，防范消費(fèi)者的信息被泄露，受到欺詐和誘騙。此外，對(duì)于“雙十一”等打折促銷(xiāo)日，應(yīng)改善系統(tǒng)不穩(wěn)定、服務(wù)器故障等問(wèn)題。防止因人數(shù)過(guò)多造成頁(yè)面崩潰，銀行支付系統(tǒng)擁堵等現(xiàn)象。

3.加快征信體系建設(shè)，加強(qiáng)信息披露

改善互聯(lián)網(wǎng)信任體系，加強(qiáng)交易者的信息透明度，交易者之間在身份確認(rèn)、信用評(píng)價(jià)方面存在的嚴(yán)重的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，可建設(shè)完善的征信體系，采取建立金融信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)等手段，使交易各方參與者的信息都能夠透明化和對(duì)稱(chēng)化。同時(shí)加強(qiáng)第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的檢測(cè)，建立一個(gè)統(tǒng)一的數(shù)據(jù)平臺(tái)，來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)。擴(kuò)大平臺(tái)規(guī)模，制定平臺(tái)設(shè)立標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)督機(jī)制，同時(shí)提高平臺(tái)負(fù)責(zé)人的水平保障投資人的權(quán)利，消除發(fā)起人的顧慮。

4.加強(qiáng)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，樹(shù)立正確的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)觀念

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融有著很大區(qū)別，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展還不十分完善的情況下其自身風(fēng)險(xiǎn)較之傳統(tǒng)金融有所增強(qiáng)，因此，加強(qiáng)人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，樹(shù)立正確金融風(fēng)險(xiǎn)觀念極為重要，主要可以通過(guò)多普及關(guān)知識(shí)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造的新的業(yè)務(wù)技術(shù)，交易渠道和方式，給予相關(guān)的講解和使用方法，主要還是在支付清算，資金融通等方面。由于互聯(lián)網(wǎng)拓展了金融交易的邊界，就要加強(qiáng)仍停留在傳統(tǒng)金融意識(shí)上的人的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和承受能力，防止一些非理性的不正當(dāng)?shù)氖掳l(fā)生，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

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