胡雨欣

摘要：近年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了高速發(fā)展模式，第三方支付逐步成熟化，P2P網(wǎng)貸呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)銀行也相繼獲批運(yùn)營(yíng)，其憑借著低成本高效率和廣闊的覆蓋面極大地顛覆了傳統(tǒng)金融模式，深刻影響著我們的生活。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 金融產(chǎn)業(yè)信息化

一、互聯(lián)網(wǎng)金融定義與特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。其不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡(jiǎn)單結(jié)合，而是在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，被用戶熟悉接受后，自然而然為適應(yīng)新的需求而產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。其主要特點(diǎn)如下：成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別

一是金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強(qiáng)、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。二是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，理論上任何涉及到了廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用，都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融。

三、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷史

（一）萌芽階段（2005年以前）

這一時(shí)期真正意義上的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)尚未出現(xiàn)，主要是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)單地把金融業(yè)務(wù)搬到互聯(lián)網(wǎng)上，利用互聯(lián)網(wǎng)開展業(yè)務(wù)。

（二）起步階段（2005-2012年）

2005年到2012年是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的起步階段，金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合從早期的技術(shù)層面逐步深入到業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等真正的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)形態(tài)相繼出現(xiàn)。

（三）高速發(fā)展期（2013年至今）

2013年被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，以“余額寶”上線為代表，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開啟了高速發(fā)展模式。主要表現(xiàn)在第三方支付逐步走向成熟化，P2P網(wǎng)貸呈爆發(fā)式增長(zhǎng)，眾籌平臺(tái)開始起步，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)銀行相繼獲批運(yùn)營(yíng)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)的影響

（一）開辟了金融新渠道

無(wú)論是在資金的支付渠道還是信貸渠道方面，互聯(lián)網(wǎng)金融都對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)行了有力的補(bǔ)充。

（二）提高了金融產(chǎn)業(yè)信息化水平

通過互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，能夠讓金融信息的搜集變得更加方便快捷，這些金融數(shù)據(jù)，不僅為風(fēng)險(xiǎn)征信評(píng)估提供了依據(jù)，也為金融機(jī)構(gòu)建立個(gè)人信用體系提供了重要參考。

（三）推動(dòng)金融行業(yè)創(chuàng)新和變革

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的引入，使得金融活動(dòng)無(wú)論是在信息的搜集還是傳播方面成本都變得更低，這樣有利于緩解金融機(jī)構(gòu)與個(gè)人之間的金融信息不對(duì)稱。

五、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)前存在的主要問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)無(wú)法滿足各類投資者需求

由于互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)商的增多，為客戶提供更加高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)和不斷豐富與創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是大勢(shì)所趨，而目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在這方面還有所欠缺。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融存在巨大的網(wǎng)絡(luò)安全隱患

由于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展不成熟必然會(huì)導(dǎo)致黑客攻擊病毒入侵情況的發(fā)生，還會(huì)導(dǎo)致客戶信息和個(gè)人隱私的泄露，無(wú)法給互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)庫(kù)管理帶來有效保障。

（三）缺少外部監(jiān)管，法律法規(guī)待完善

互聯(lián)網(wǎng)金融的靈活性較大，并且其業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品種類相比傳統(tǒng)金融模式都要多得多，這就造成了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)已有法律法規(guī)的規(guī)避性較強(qiáng)，比較容易避開法律的監(jiān)管。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，也給原有的監(jiān)管方式和監(jiān)管政策帶來了更大的挑戰(zhàn)。

（四）系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)高，融資模式不規(guī)范

目前不少互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)提供機(jī)構(gòu)并沒有國(guó)家頒發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)支付牌照，其經(jīng)營(yíng)的合法程度不能得到有效保障。而我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融缺少完善的征信體系，不能夠形成有效的懲戒制度。

（五）產(chǎn)品過度美化，風(fēng)險(xiǎn)披露不全面

在互聯(lián)網(wǎng)金融中，金融產(chǎn)品被過度宣傳可以說是十分常見。此外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)甚至采用倒貼收益的方式來與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手開展惡性競(jìng)爭(zhēng)。

六、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融有序發(fā)展的對(duì)策建議

（一）加快制定相關(guān)法律法規(guī)

國(guó)家應(yīng)加快制定保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的相關(guān)法律法規(guī)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，制定行業(yè)準(zhǔn)入、退出標(biāo)準(zhǔn)，制定違規(guī)違法懲處規(guī)則，形成我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，建立公平、公開、公正、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

（二）建立和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

一是明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門及監(jiān)管范圍和監(jiān)管職能，創(chuàng)新監(jiān)管方式應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新形式；二是構(gòu)造互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管指標(biāo)，加快建立互聯(lián)網(wǎng)金融的登記備案制度；三是加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管隊(duì)伍建設(shè)和人員培訓(xùn)；四是建立互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，對(duì)資金流向和資金用途做實(shí)時(shí)監(jiān)控。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系建設(shè)

將互聯(lián)網(wǎng)金融納入征信體系，首先要?jiǎng)?chuàng)新征信手段，全面收集互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信息，建立真實(shí)、系統(tǒng)、全方位的征信體系數(shù)據(jù)庫(kù)；其次，將企業(yè)的信用記錄納入征信數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)庫(kù)信息的共享；再次，認(rèn)真做好互聯(lián)網(wǎng)金融客戶信息真實(shí)性審核工作，并做好客戶的信用記錄。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用技術(shù)

加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中出現(xiàn)的技術(shù)問題，互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)手段要積極適應(yīng)不斷創(chuàng)新的金融產(chǎn)品的要求，加強(qiáng)技術(shù)創(chuàng)新，完善技術(shù)應(yīng)用；針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的網(wǎng)絡(luò)安全問題，要建立多層次的網(wǎng)絡(luò)安全屏障及時(shí)更新病毒數(shù)據(jù)庫(kù)。

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