靳宇欣 山東省實(shí)驗(yàn)中學(xué)

淺析銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略

靳宇欣 山東省實(shí)驗(yàn)中學(xué)

人民幣是銀行的生命線，銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)全國的經(jīng)濟(jì)有著重大的影響。銀行貸款對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估不足，就會(huì)導(dǎo)致銀行的放貸危機(jī)，甚至?xí)l(fā)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。因此，對(duì)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)研究具有重大意義?，F(xiàn)本文就銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成原因和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略進(jìn)行分析闡述。

銀行貸款 風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)對(duì)策略

在我國銀行業(yè)在金融領(lǐng)域中起導(dǎo)向作用。在我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革發(fā)展的同時(shí)，我國的銀行業(yè)也在不斷發(fā)展。近年來，銀行貸款已經(jīng)到了白熱化階段，但銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)也成為阻礙我國銀行業(yè)發(fā)展進(jìn)程的重要因素之一。銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)會(huì)導(dǎo)致我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)滯后。而不良貸款現(xiàn)象的屢屢出現(xiàn)，為我們敲響了警鐘。現(xiàn)本文就銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略做出一系列的闡述分析。

一、銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

由于受未知因素影響，貸款人未及時(shí)還貸，導(dǎo)致銀行的貸款無法及時(shí)收回，形成了所謂的壞賬，產(chǎn)生了所謂的貸款風(fēng)險(xiǎn)。貸款風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面是損失風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是收益風(fēng)險(xiǎn)。其中能造成銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的主要方面就是損失風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)防不良貸款現(xiàn)象的發(fā)生，成為銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)防范過程中最主要的任務(wù)。[1]

（一）計(jì)提壞賬準(zhǔn)備

銀行計(jì)提壞賬準(zhǔn)備，是指銀行貸款款項(xiàng)撥出后，貸款對(duì)象無法正常還貸，銀行采取一系列措施后，仍舊無法收回款項(xiàng)或只能收回極少的一部分，發(fā)生這種情況后，這些不良貸款被認(rèn)定為損失貸款，因此要計(jì)提壞賬準(zhǔn)備。這些不良貸款大多是由于工作人員違規(guī)放貸，或?qū)J款對(duì)象的償還能力評(píng)估不足造成的，是最嚴(yán)重的不良貸款。

（二）抵押、質(zhì)押不能實(shí)現(xiàn)

抵押、質(zhì)押是各銀行推行“保護(hù)性貸款”的手段，以此來避免信貸風(fēng)險(xiǎn)。但還是有不少銀行在對(duì)抵押物、質(zhì)押物評(píng)估時(shí)，只參照市場價(jià)格，估出的是該物現(xiàn)價(jià)值，而沒有考慮不可抗力因素或人為等因素的影響，造成抵押物貶值或損毀。不僅加大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，而且加大了壞賬的數(shù)量。

（三）擔(dān)保無效

以一定的標(biāo)的物作為依據(jù)，類似抵押、質(zhì)押，稱為擔(dān)保。兩者的區(qū)別在于擔(dān)保是以擔(dān)保人的信譽(yù)為依據(jù)，而抵押、質(zhì)押是以物的價(jià)值為依據(jù)。如果擔(dān)保人出現(xiàn)了信譽(yù)問題，那么擔(dān)保行為自然不能繼續(xù)下去，此時(shí)擔(dān)保合同就失去了法律的效力。

（四）銀行間惡性競爭

目前，我國銀行業(yè)市場競爭非常激烈。銀行在諸多的壓力之下，既要做好吸存量的工作，又要做好貸款量的工作，同時(shí)還要保證貸款的質(zhì)。在如此繁重的任務(wù)下，難免會(huì)把握不好度，出現(xiàn)一些紕漏。各銀行為在競爭中求得生存，采取各種優(yōu)惠政策爭奪客戶、搶占市場，大肆宣揚(yáng)貸款政策，放寬放貸條件，給不良企業(yè)帶來可乘之機(jī)，不僅增加了銀行的不良貸款，同時(shí)也使貸款風(fēng)險(xiǎn)增大。

二、銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)策略

（一）貸款風(fēng)險(xiǎn)的回避策略

回避，是指不該貸的不給貸，不該批的不給批，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的借款申請(qǐng)人不予貸款。借款申請(qǐng)人或借款擔(dān)保人要想貸款，需進(jìn)行信用分析，根據(jù)信用分析的結(jié)果來決定是否回避。要做到堅(jiān)持審慎原則，進(jìn)行科學(xué)的評(píng)估和審查。[2]

（二）貸款風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警監(jiān)控策略

對(duì)于貸款風(fēng)險(xiǎn)的一項(xiàng)重要舉措就是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。做好預(yù)警監(jiān)控，可以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)不良貸款起到早發(fā)現(xiàn)、早預(yù)防、早處置的效果。預(yù)警監(jiān)控的前提是要?jiǎng)?chuàng)新信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警手段，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多渠道傳遞、多方面分析”的工作局面，提高監(jiān)測(cè)的真實(shí)性、時(shí)效性和準(zhǔn)確性。

（三）貸款風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營管理策略

要防范銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，就要轉(zhuǎn)變銀行的信貸管理觀念。首先，要改變“重?cái)?shù)量，輕質(zhì)量”的觀念。銀行的規(guī)模在于貸款數(shù)量，但是銀行的安全與效益在于質(zhì)量。高質(zhì)量的貸款會(huì)給銀行帶來更多的收益，使銀行不斷發(fā)展壯大。在我國，各銀行的貸款普遍存在注重貸款數(shù)量、忽視貸款質(zhì)量的現(xiàn)象，這就直接導(dǎo)致銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，從長遠(yuǎn)利益考慮，銀行要想發(fā)展的更好就必須從觀念上高度重視貸款的質(zhì)量。其次，要樹立正確的競爭觀念，銀行不能“饑不擇食，慌不擇路”，貸款的安全性切不可忽視。在如此激烈的競爭環(huán)境下，銀行要始終保持鎮(zhèn)靜，慎重評(píng)估所要發(fā)放的貸款。在信貸管理方面，應(yīng)該建立更加完善的制度。讓貸前、貸中、貸后，逐步形成規(guī)范的流程。

（四）貸款風(fēng)險(xiǎn)的清收策略

銀行要想健康長期的發(fā)展，就應(yīng)該積極進(jìn)行清收工作。為了減少損失，要認(rèn)真聽取各方面的意見，通過各種渠道有針對(duì)性地采取措施。對(duì)于無法還款的，銀行應(yīng)該依照法律規(guī)定收回應(yīng)得的款項(xiàng)，盡可能地減少損失。嚴(yán)重者，銀行可利用法律武器來收回貸款，維護(hù)自己的權(quán)益。在整個(gè)清收過程中，銀行不僅要依靠政府及公檢法等相關(guān)部門，還要積極表彰清收轉(zhuǎn)化得力的員工，這樣才能有效的降低風(fēng)險(xiǎn)。[3]

三、結(jié)束語

綜上所述，處理好銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，是銀行得以長遠(yuǎn)健康發(fā)展的基石。因此，銀行的相關(guān)人員應(yīng)當(dāng)全面認(rèn)識(shí)貸款風(fēng)險(xiǎn)問題，提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)銀行貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

[1]王萬飛.關(guān)于完善我國貸款分類管理的思考[J].武漢金融，2000（12）.

[2]陳一元.貸款風(fēng)險(xiǎn)分類管理[M].中國商業(yè)出版社.1999.

[3]施金龍.譚瑋.淺析銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略[J].價(jià)值工程,2012,(36).