潘亦純

今年上半年，保險(xiǎn)市場又出現(xiàn)了不少刷屏的“網(wǎng)紅險(xiǎn)種”。

《投資者報(bào)》記者觀察發(fā)現(xiàn)，2016年已走紅的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，在今年上半年繼續(xù)“霸屏”，如眾安保險(xiǎn)推出的尊享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)（2017版）、平安健康推出的平安e生保等，均以低保費(fèi)超高保額吸引眼球。

此外，隨著近年來保監(jiān)會不斷強(qiáng)調(diào)“保險(xiǎn)姓?！保簧俅饲耙匀f能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等非主流險(xiǎn)種發(fā)家的險(xiǎn)企被迫謀求轉(zhuǎn)型，一些中小型險(xiǎn)企選擇用定期壽險(xiǎn)打開局面，也捧紅了定期壽險(xiǎn)這一新品種。

據(jù)悉，定期壽險(xiǎn)的優(yōu)勢包括符合保障的基調(diào)，價(jià)格低，需求大，以及購買簡單便捷，可以在互聯(lián)網(wǎng)渠道進(jìn)行銷售等。例如瑞泰人壽聯(lián)合開心保推出的瑞和瑞泰定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，就是今年上半年比較火爆的定期壽險(xiǎn)品種。

此外，重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等險(xiǎn)種也出現(xiàn)了一批性價(jià)比較高的產(chǎn)品，例如，國華人壽的至尊保重大疾病保險(xiǎn)、安心保險(xiǎn)的小米意外險(xiǎn)等，也比較受市場關(guān)注。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)繼續(xù)霸屏

一款保險(xiǎn)產(chǎn)品想要走紅，至少應(yīng)具備性價(jià)比高、保額驚人、線上投保極其便捷等特點(diǎn)。而能夠集上述優(yōu)勢于一身的，毫無疑問，仍是只需要花幾百元即可獲得幾百萬保額的“老網(wǎng)紅”產(chǎn)品——百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

事實(shí)上，百萬醫(yī)療險(xiǎn)去年就已經(jīng)引爆市場。今年上半年，該款產(chǎn)品不僅熱度不減，反而是追捧者更多。例如，近期信泰保險(xiǎn)推出的全民e保，以及今年5月份，悟空保聯(lián)合中英人壽推出的至尊保之百醫(yī)百順等產(chǎn)品，與此前推出的此類產(chǎn)品在性價(jià)比上并未有太大差異。

不過與去年相比，今年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品顯然更加貼近消費(fèi)者，特別是對于消費(fèi)者比較關(guān)心的續(xù)保、免賠額等問題，一些新入局險(xiǎn)企已經(jīng)在產(chǎn)品中予以改善。

例如信泰保險(xiǎn)的全民e保就宣稱，在排除產(chǎn)品停售和統(tǒng)一調(diào)整費(fèi)率的情況下，將不會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化或者使用保險(xiǎn)情況而拒絕被保險(xiǎn)人續(xù)?；蛘邌为?dú)調(diào)整被保險(xiǎn)人的續(xù)保保險(xiǎn)費(fèi)。

中英人壽的產(chǎn)品至尊保之百醫(yī)百順在公開宣傳中也表示，連續(xù)投保三年以上的保單，在實(shí)務(wù)操作中，不會因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況發(fā)生變化或發(fā)生理賠而拒絕續(xù)保，也不會因?yàn)楫a(chǎn)品停售而影響老客戶的續(xù)保權(quán)益，最高可連續(xù)投保到100歲。

近期富德生命人壽聯(lián)合小雨傘保險(xiǎn)推出的富德生命i無憂百萬醫(yī)療險(xiǎn)，也將保證續(xù)保寫入條款。

此外，免賠額問題也一直是百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的一個(gè)痛點(diǎn)，一般來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品均設(shè)有1萬元或者2萬元的免賠額。安心保險(xiǎn)聯(lián)合慧擇網(wǎng)在今年5月份推出的一起慧99百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，則解決了這一問題，將免賠額設(shè)置為0。

例如，用戶花費(fèi)了1.8萬的住院費(fèi)用，社保報(bào)銷70%之后，還有5400元是不能報(bào)銷的，一起慧99保險(xiǎn)將報(bào)銷這一部分費(fèi)用，個(gè)人是無需負(fù)擔(dān)任何住院費(fèi)用的。

不過《投資者報(bào)》記者也注意到，這款產(chǎn)品保額相對較低，一般保額僅有50萬元，癌癥保額100萬元。此外，價(jià)格也略貴了些，例如一位26歲的消費(fèi)者購買300萬保額的尊享e生大約需要286元/年，而同樣的消費(fèi)者購買50萬元保額的一起慧99，則需要約457元/年，消費(fèi)者可根據(jù)自身狀況進(jìn)行選擇。

此外，還有一款降低了免賠額但保額卻還比較高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品值得關(guān)注，就是富德生命人壽在小雨傘平臺上線的富德生命i無憂，這款產(chǎn)品免賠額只有5000元，一般醫(yī)療保額達(dá)150萬元，惡性腫瘤保險(xiǎn)金則達(dá)300萬元。

定期壽險(xiǎn)成為“新晉網(wǎng)紅”

除了百萬醫(yī)療險(xiǎn)之外，定期壽險(xiǎn)也在今年上半年意外走紅，成為刷屏的網(wǎng)紅險(xiǎn)種之一。據(jù)了解，定期壽險(xiǎn)是一種消費(fèi)類保障型產(chǎn)品，這類產(chǎn)品有“低保費(fèi)、高保障”的優(yōu)點(diǎn)，在合同約定時(shí)間內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人死亡或全殘，則保險(xiǎn)公司將給予賠付。

記者注意到，最近比較火的幾款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品包括瑞泰人壽的瑞和瑞泰定期壽險(xiǎn)、渤海人壽的優(yōu)選定期壽險(xiǎn)及華貴人壽推出的擎天柱定期壽險(xiǎn)等?？傮w看，這幾款保險(xiǎn)產(chǎn)品的性價(jià)比較高，免責(zé)條款較少，瑞和瑞泰定期壽險(xiǎn)甚至只有三條免責(zé)條款：投保人謀殺； 被保人自殺（兩年內(nèi)）； 被保人犯罪原因身故，因此也受到消費(fèi)者青睞。

定期壽險(xiǎn)的價(jià)格通常比較便宜。以華貴人壽的擎天柱定期壽險(xiǎn)為例，24周歲的女性選擇10年交費(fèi)，保障期限為10年，保額為50萬元，算下來每年保費(fèi)才170元。華貴人壽方面對《投資者報(bào)》記者表示，這是公司首款向全國銷售的互聯(lián)網(wǎng)長期保險(xiǎn)產(chǎn)品，一方面希望能惠及客戶，讓定壽成為廣大家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障支柱，另一方面，好產(chǎn)品也能在一定程度上提升公司知名度。

華貴人壽提供的數(shù)據(jù)顯示，35歲以下客戶成為上述產(chǎn)品的主要購買人群，其中30～35歲的客戶占比高達(dá)60%，這部分客戶通常背負(fù)著較大的 房貸或生活壓力，對于定期壽險(xiǎn)的需求量也比較大。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，定期壽險(xiǎn)之所以能走紅，與保監(jiān)會一直提倡“保險(xiǎn)姓?！钡睦砟罘植婚_，當(dāng)前網(wǎng)紅險(xiǎn)也開始出現(xiàn)向長期保障型產(chǎn)品轉(zhuǎn)變的趨勢。上述推出網(wǎng)紅定期壽險(xiǎn)的瑞泰人壽，此前曾以發(fā)展投連險(xiǎn)為主，渤海人壽則以萬能險(xiǎn)發(fā)家。瑞泰人壽方面也對《投資者報(bào)》記者表示，上述定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品與公司及渠道的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型策略相符，并主要彌補(bǔ)了公司在該類產(chǎn)品上的空缺。后續(xù)將繼續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的調(diào)整，主要以發(fā)展長期保障型產(chǎn)品為主，未來網(wǎng)銷渠道還將有保障型產(chǎn)品推出。

新成立的保險(xiǎn)公司如華貴人壽，也在以定期壽險(xiǎn)作為網(wǎng)紅保險(xiǎn)推廣。據(jù)業(yè)內(nèi)分析，這一做法一方面能迅速提高企業(yè)知名度，另一方面，上線一款爆款產(chǎn)品所獲取的用戶數(shù)據(jù)，往往能夠?yàn)楹罄m(xù)公司產(chǎn)品開發(fā)提供參考。華貴人壽對記者表示，公司將堅(jiān)持依托互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺面向全國客戶開發(fā)更多的高性價(jià)比產(chǎn)品，產(chǎn)品以保障型為主。

此外，在監(jiān)管要求回歸保障的大環(huán)境下，還有一些重疾險(xiǎn)、長期壽險(xiǎn)等也成為網(wǎng)紅保險(xiǎn)。例如國華人壽的至尊保重大疾病保險(xiǎn)、橫琴人壽的優(yōu)愛寶終身壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，都以高性價(jià)比、保障范圍廣等備受市場關(guān)注。