王瑋茜
摘要:互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代,傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)受到?jīng)_擊,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)逐漸興起。有別于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè),保險(xiǎn)業(yè)從理念創(chuàng)新出發(fā),進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新,以滿足不斷變化的市場(chǎng)需求,贏得客戶與市場(chǎng)。未來(lái),互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步擴(kuò)大,保險(xiǎn)需求碎片化、場(chǎng)景化,但與此同時(shí),潛在風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。
關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)金融 創(chuàng)新模式 發(fā)展趨勢(shì)
1互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式
網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn),即保險(xiǎn)電子商務(wù),指保險(xiǎn)企業(yè)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售、提供保險(xiǎn)信息與咨詢、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)、投保、繳費(fèi)、承保、變更、理賠、給付等保險(xiǎn)過(guò)程的經(jīng)濟(jì)行為。
1.1保險(xiǎn)理念創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)用互聯(lián)網(wǎng)思維改變了傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)。一方面,互聯(lián)網(wǎng)的互動(dòng)性要求保險(xiǎn)業(yè)必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)保險(xiǎn)重銷(xiāo)售,輕服務(wù)的思維,樹(shù)立以用戶為核心的理念,從關(guān)注客戶具體需求出發(fā)進(jìn)行創(chuàng)新,設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供保險(xiǎn)服務(wù)都以滿足客戶需求為目的。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)正在改變消費(fèi)者的行為習(xí)慣。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下,碎片化已成為社會(huì)發(fā)展的重要特征之一。人們消費(fèi)行為的碎片化就產(chǎn)生了碎片化需求,這又導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品常常帶有碎片化、場(chǎng)景化的理念,即保險(xiǎn)功能簡(jiǎn)單化、保險(xiǎn)責(zé)任單一化、保險(xiǎn)標(biāo)的單一化、保險(xiǎn)期限短期化。
運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)理念創(chuàng)新的一個(gè)典型產(chǎn)品,它是指在交易雙方發(fā)生退貨申請(qǐng)時(shí),保險(xiǎn)公司對(duì)因退貨產(chǎn)生的單程運(yùn)費(fèi)提供的保險(xiǎn)服務(wù)。網(wǎng)購(gòu)的蓬勃發(fā)展,使得人們對(duì)于規(guī)避退貨運(yùn)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的需求越來(lái)越大。保險(xiǎn)公司針對(duì)消費(fèi)者由于網(wǎng)購(gòu)而產(chǎn)生的這一碎片化需求,設(shè)計(jì)出運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)這一產(chǎn)品,并賦予它投保易、保費(fèi)低、理賠快的特點(diǎn),進(jìn)一步滿足消費(fèi)者的需求。
1.2保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)模式有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人營(yíng)銷(xiāo)模式,主要有官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式這三種模式。
(1)官方網(wǎng)站模式
保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)最基本的模式,如今各大保險(xiǎn)公司基本都設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的在線商城,具有產(chǎn)品查詢、在線報(bào)價(jià)、在線投保、網(wǎng)上支付、自助理賠、在線客服等功能,并推出了網(wǎng)購(gòu)專(zhuān)屬保險(xiǎn),但總的來(lái)說(shuō)銷(xiāo)量不高,險(xiǎn)種也集中在車(chē)險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等個(gè)別險(xiǎn)種,對(duì)保費(fèi)貢獻(xiàn)有限。
(2)第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式
第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式是指保險(xiǎn)公司通過(guò)第三方電子商務(wù)公司搭建網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái),開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式,包括綜合電商平臺(tái)(淘寶網(wǎng)、蘇寧易購(gòu)等)與保險(xiǎn)中介電商平臺(tái)(優(yōu)保網(wǎng)、中民保險(xiǎn)網(wǎng)等)。
第三方電商平臺(tái)擁有大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)資源,在客戶需求挖掘、評(píng)估和預(yù)測(cè)等方面擁有技術(shù)優(yōu)勢(shì)。通過(guò)搜集、整合客戶在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的瀏覽與交易記錄,調(diào)查客戶的消費(fèi)偏好和購(gòu)買(mǎi)需求,有利于提高向客戶推送保險(xiǎn)產(chǎn)品的針對(duì)性和有效性。2012年12月,國(guó)華人壽與支付寶初次合作銷(xiāo)售萬(wàn)能險(xiǎn),創(chuàng)下“三天破億”的記錄,引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)效應(yīng)。
(3)專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式
專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式是指專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)需求,不設(shè)線下分支機(jī)構(gòu),從銷(xiāo)售到理賠全部交易流程都在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式。眾安保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)首家專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,定位是“服務(wù)互聯(lián)網(wǎng)”,業(yè)務(wù)范圍主要是與互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)的責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)兩大類(lèi)財(cái)產(chǎn)類(lèi)險(xiǎn)種。
專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司才剛剛起步,保費(fèi)規(guī)模比較小,經(jīng)營(yíng)管理模式有待探索,相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制也有待完善。
2發(fā)展趨勢(shì)
2.1保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步擴(kuò)大
大數(shù)據(jù)技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)將大大拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)。一方面,網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)安全中包含的風(fēng)險(xiǎn)能夠派生出新的保險(xiǎn)需求,開(kāi)辟出新的保險(xiǎn)市場(chǎng);另一方面,隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)更加廣泛的應(yīng)用,保險(xiǎn)公司不斷提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)管理水平,將以前無(wú)法有效管理的風(fēng)險(xiǎn)歸入保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)領(lǐng)域。同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)也覆蓋了各個(gè)地域、各個(gè)行業(yè)的消費(fèi)者,提供傳統(tǒng)上規(guī)模不經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)品和服務(wù),從而占領(lǐng)廣闊的“藍(lán)?!笔袌?chǎng),進(jìn)而獲得更多的消費(fèi)者資源和行為數(shù)據(jù),形成發(fā)展良性循環(huán)。
2.2保險(xiǎn)需求碎片化、場(chǎng)景化
基于互聯(lián)網(wǎng)高頻化、碎片化風(fēng)險(xiǎn)需求,保險(xiǎn)公司將開(kāi)發(fā)出更多“碎片化”的創(chuàng)新產(chǎn)品,將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)縫嵌入互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)、工作、娛樂(lè)等各個(gè)環(huán)節(jié),以較低成本、較高的用戶體驗(yàn)滿足用戶高頻化、碎片化的保險(xiǎn)需求。如對(duì)持有保險(xiǎn)牌照的電商平臺(tái)而言,可以向電商平臺(tái)合作方提供關(guān)于滿足產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、支付、物流等方面保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品;可以針對(duì)電商平臺(tái)銷(xiāo)售的產(chǎn)品設(shè)計(jì)個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品,在消費(fèi)者支付時(shí)進(jìn)行推送;也可以根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)支付習(xí)慣預(yù)測(cè)消費(fèi)者潛在的保險(xiǎn)需求,通過(guò)郵件、短信、網(wǎng)站彈窗等方式推送。
2.3保險(xiǎn)潛在風(fēng)險(xiǎn)加大
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融投資者提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)之間的風(fēng)險(xiǎn)交叉影響不容忽視,互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的潛在風(fēng)險(xiǎn)加大。這決定了將來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管必須建立在金融協(xié)調(diào)監(jiān)管的基礎(chǔ)上,在明確互聯(lián)網(wǎng)金融各業(yè)態(tài)監(jiān)管主體的前提下,提升監(jiān)管規(guī)則的一致性,增強(qiáng)各監(jiān)管主體信息共享、協(xié)同處置風(fēng)險(xiǎn)的能力。
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