孟心煒

摘 要：在我國金融體制改革逐步深入背景下，中小城鎮(zhèn)的各大銀行正蓬勃發(fā)展，成為銀行業(yè)乃至國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要組成部分。本文通過研究武穴市各大銀行的競爭優(yōu)劣勢，分析各大銀行存貸款總額、風(fēng)險控制能力、收入結(jié)構(gòu)、規(guī)模能力、顧客滿意度及行業(yè)政策，以因子分析方法建立模型得出結(jié)論，并對其現(xiàn)有發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行探討。對各大銀行及當(dāng)?shù)卣岢鱿嚓P(guān)建議，促使銀行持續(xù)金融創(chuàng)新，服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。促其加強(qiáng)管理、提高服務(wù)，滿足客戶多樣化需求，改善不足及所遇到的瓶頸，以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。促進(jìn)當(dāng)?shù)劂y行業(yè)的良性競爭，使其在競爭中進(jìn)一步提升和完善自身優(yōu)勢，從而帶動當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)效率 銀行業(yè)支持 優(yōu)劣勢差異 金融創(chuàng)新

中圖分類號：F224 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）03（a）-130-03

1 武穴市各銀行的基本情況簡介

1.1 基本業(yè)務(wù)

武穴市城鄉(xiāng)分布的銀行有中、農(nóng)、工、建四大國有商業(yè)銀行，除此之外還有武穴市農(nóng)村商業(yè)銀行這家地方銀行。政策性銀行有中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行武穴支行。由此可以看出像招商銀行、廣發(fā)銀行等全國性的股份制銀行還未進(jìn)入，其原因既有可能是設(shè)立成本的考慮，也有可能是不太看好當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展。通過調(diào)研，我們所獲取的數(shù)據(jù)顯示：全市各商業(yè)銀行存貸款余額約188億元，同比增長16個百分點；其中存款146億元，貸款75億元，存款同比增長16個百分點，而貸款同比增長也約為16個百分點，由此可以看出經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度較為平穩(wěn)且投資領(lǐng)域較為單一。從貸款結(jié)構(gòu)來看，短期貸款額約占一半，為38億元。從放貸銀行結(jié)構(gòu)來看，武穴市存貸款主要集中在農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行和建設(shè)銀行，再次印證了武穴市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要集中在第一產(chǎn)業(yè)和基礎(chǔ)建設(shè)產(chǎn)業(yè)上。而中國銀行和工商銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的存貸款總額占比相對較少。

1.2 各商業(yè)銀行對于業(yè)務(wù)的控制

作為湖北黃岡市下轄的縣級市而言，武穴市整體各產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展還較為單一和相對集中，產(chǎn)業(yè)廣度和深度還未充分發(fā)展。其結(jié)果之一：各大銀行不良貸款率都相對較低，各大銀行不良貸款較少。其中農(nóng)業(yè)銀行這兩年來沒有出現(xiàn)呆壞賬貸款。農(nóng)業(yè)是武穴市的主要產(chǎn)業(yè)之一，投向農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款需求較多，因此農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)發(fā)行設(shè)有嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，要求良好的信用狀況和現(xiàn)金流量、有充足的抵押物等，且對貸款管理實行終身責(zé)任制。其他商業(yè)銀行也制定出符合本行發(fā)展的舉措來控制不良貸款的金額，降低不良貸款率，使資金得以充分利用，促進(jìn)銀行穩(wěn)步發(fā)展。由于武穴市經(jīng)濟(jì)發(fā)展還相對落后，因此各銀行分行業(yè)而治之。導(dǎo)致的結(jié)果之二是各銀行專注于各自側(cè)重領(lǐng)域。通過調(diào)研我們可以發(fā)現(xiàn)：（1）農(nóng)行、建行和中行：近年來，武穴市堅持發(fā)展工業(yè)化，秉持加強(qiáng)武穴市龍頭企業(yè)的理念，積極構(gòu)建“以工業(yè)園區(qū)為載體、以加工企業(yè)為支撐、以招商引資為引擎”三駕馬車，著力創(chuàng)建一流工業(yè)園產(chǎn)業(yè)，提高武穴市龍頭產(chǎn)業(yè)的信貸額度，這對農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行及中國銀行的發(fā)展而言是良好的機(jī)遇。（2）工商銀行：工商銀行嚴(yán)格遵守國家相關(guān)規(guī)定，對不符合國家產(chǎn)能要求的單位不予發(fā)放貸款。像水泥、藥業(yè)等這些高污染、高耗能產(chǎn)業(yè)是不可能在工商銀行取得貸款的。調(diào)研之時只發(fā)現(xiàn)武穴市龍頭企業(yè)之一的祥云集團(tuán)達(dá)到工商銀行貸款標(biāo)準(zhǔn)。而華新水泥、廣濟(jì)藥業(yè)等都無法獲得授信。個人認(rèn)為盡管這在很大程度上抑制了工商銀行業(yè)務(wù)的開展，但對于武穴市的產(chǎn)業(yè)升級轉(zhuǎn)型有一定促進(jìn)作用，不能因為自身經(jīng)濟(jì)發(fā)展層面而不加取舍地去承接落后產(chǎn)業(yè)。（3）農(nóng)村商業(yè)銀行：武穴市經(jīng)濟(jì)總體上農(nóng)業(yè)還占有相當(dāng)大的比重，作為地方商業(yè)銀行理應(yīng)優(yōu)先服務(wù)重點產(chǎn)業(yè)，除此之外國家對“三農(nóng)”的重視和政策上的傾斜使得武穴市農(nóng)村商業(yè)銀行在存貸款業(yè)務(wù)的限制較少。比如減少層層審批環(huán)節(jié)，簡化繁瑣貸款手續(xù)，縮短貸款等待期限，相應(yīng)提高貸款額度。當(dāng)然農(nóng)發(fā)行也依據(jù)中央一號文件精神相應(yīng)加大了對農(nóng)田水利、農(nóng)業(yè)科技和現(xiàn)代種植業(yè)的金融支持，保障了國家糧食及主要農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)安全。

1.3 商業(yè)銀行網(wǎng)點和人員結(jié)構(gòu)與盈利能力分析

（1）武穴市各商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點布局區(qū)別較大。武穴市農(nóng)商行設(shè)立之初的主要目標(biāo)就是服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)，所以營業(yè)網(wǎng)點最多，共有三十多個，基本覆蓋所有城區(qū)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)。而中、農(nóng)、工、建四大國有商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量區(qū)別不大，都主要集中在城區(qū)和大型鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要原因是在2008年的銀行業(yè)股份改制中武穴市各國有銀行為追求自身利潤，保證銀行繼續(xù)發(fā)展普遍收縮鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點，導(dǎo)致銀行縣域網(wǎng)點和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點的數(shù)量存在一定差距。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行真正意義上的網(wǎng)點只有市區(qū)一個。

（2）武穴市各大銀行收入主要包括存貸款利差收入、代理業(yè)務(wù)收入和中間業(yè)務(wù)收入等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)收入。業(yè)務(wù)范圍狹小。而作為現(xiàn)代銀行業(yè)主要收入之一的理財產(chǎn)品收入我們可以看出地方金融機(jī)構(gòu)理財產(chǎn)品單一，只有“天天利滾利”。當(dāng)然原因主要是武穴市經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，金融創(chuàng)新能力不足以及普通老百姓對創(chuàng)新型金融理財產(chǎn)品的認(rèn)可程度較為落后有關(guān)。同時正是因為經(jīng)濟(jì)和金融觀念的相對落后導(dǎo)致武穴市各銀行網(wǎng)點的工作人員年齡普遍偏大，有些銀行的工作人員平均年齡在40歲以上。并且知識結(jié)構(gòu)普遍相對偏低，有的銀行甚至沒有一名研究生以上學(xué)歷的工作人員。

（3）對于各銀行工作人員的年齡和知識結(jié)構(gòu)的不合理之處，我們在此次調(diào)研中通過調(diào)查客戶對商業(yè)銀行的滿意度也能充分反映這種不足。通過隨機(jī)詢問和發(fā)放調(diào)研問卷，我們可以看到儲戶對農(nóng)村商業(yè)銀行的打分最高，而儲戶對中國銀行的打分最低。其他銀行的打分居中且相差不大。對此次打分我們只是作為一種變量來進(jìn)行建模，對于分值的區(qū)別我們持謹(jǐn)慎態(tài)度。主要原因在于農(nóng)商行的業(yè)務(wù)相對單一以及儲戶的訴求度相對偏低。而中國銀行的業(yè)務(wù)相對更趨于國際化，且儲戶的訴求度相對較高。這也從另一個側(cè)面反映了銀行工作人員的知識結(jié)構(gòu)和知識儲備的不足。但不管怎樣，我們認(rèn)為從整體上還是要加強(qiáng)銀行口碑建設(shè)，樹立銀行良好口碑，提高客戶對銀行的滿意度。

2 模型分析及相關(guān)結(jié)論

2.1 基于SPSS軟件的模糊因子模型分析

基于SPSS的運(yùn)行結(jié)果我們選取了兩個公共因子，這兩個公共因子的累計貢獻(xiàn)率大于80%，可以作為解釋度變量，我們將其記為F1，F(xiàn)2。公因子F1與銀行整體競爭力成正相關(guān)，表明得分越高其競爭力越強(qiáng)；公因子F2與銀行整體競爭力成負(fù)相關(guān)，表明得分越低其競爭力越強(qiáng)。因子得分見表1。

2.2 對數(shù)據(jù)的逐項綜合分析

（1）存貸比和不良貸款率方面。通過數(shù)據(jù)對比我們發(fā)現(xiàn)工商銀行、建設(shè)銀行和中國銀行這三家銀行都存在這一優(yōu)勢，數(shù)據(jù)結(jié)論和調(diào)研的直觀結(jié)論較為一致。從側(cè)面反映了武穴市的經(jīng)濟(jì)整體活躍度相對較高，武穴市位居整個黃岡市發(fā)展前列。調(diào)研期間發(fā)現(xiàn)武穴市的基礎(chǔ)建設(shè)方面發(fā)展較為迅速，尤其是地產(chǎn)行業(yè)和相關(guān)行業(yè)，這與政府的支持有一定關(guān)系。農(nóng)業(yè)銀行的存貸比則較低，一方面反映出農(nóng)業(yè)銀行有較好的風(fēng)險控制能力，但另一方面說明農(nóng)行的資金使用率不高。同樣農(nóng)商行也存在存貸比和不良貸款不足。原因可能是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行相對擠占了農(nóng)行和農(nóng)商行的空間，因此這兩家銀行應(yīng)當(dāng)要積極加大增收創(chuàng)收途徑，擴(kuò)大投融資渠道。

（2）服務(wù)競爭力角度。工商銀行、建設(shè)銀行和中國銀行這三家銀行的得分較低，與調(diào)研結(jié)果較為一致?？赡芘c這三家銀行的服務(wù)對象和歷史有關(guān)，說明人員結(jié)構(gòu)和服務(wù)意識改革還未落到實處。而國有大行之一的農(nóng)行得分相對較高，說明服務(wù)意識的改革相對較為成功，當(dāng)然也與上述較低的存貸比的業(yè)務(wù)壓力有一定關(guān)系。當(dāng)然從服務(wù)競爭力角度最好的是農(nóng)商行，可能與地方性質(zhì)的銀行有一定關(guān)系。

（3）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不同于一般商業(yè)銀行，它是一家政策性銀行，原則上不允許吸收存款。因此在各個指標(biāo)方面有著其特殊性。我們將其納入模型的主要原因是考察其對地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。從數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)顯示農(nóng)發(fā)行的存貸比較高，這是應(yīng)當(dāng)?shù)摹＝刂沟秸{(diào)研時為止，農(nóng)發(fā)行貸款總額約為10億，體現(xiàn)了政策性銀行對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)。

3 建議

本文的立論重點在于通過調(diào)查研究銀行業(yè)的數(shù)據(jù)及數(shù)據(jù)模型結(jié)論，考察銀行業(yè)對縣域經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)，并以此說明縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展效率和差異化問題?？h域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開銀行金融業(yè)的發(fā)展和大力支持，從某種程度上來說，銀行業(yè)發(fā)展的好對于縣域經(jīng)濟(jì)的跨越式發(fā)展有一定幫助。但也從另一個角度講，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率對銀行業(yè)的發(fā)展有一定的激勵或者制約效果。因此本文建議部分將從兩大方面展開。其一是銀行業(yè)自身對資金的使用效率方面。其二在于考察當(dāng)?shù)卣畬τ诮?jīng)濟(jì)發(fā)展的思路上面，從資金安全的角度來看，沒有前景的產(chǎn)業(yè)發(fā)展布局得不到銀行支持，更談不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率。這兩者是相互促進(jìn)和制約的。

3.1 各大銀行

中、農(nóng)、工、建四大國有商業(yè)銀行：首先要定位準(zhǔn)確，即要服務(wù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。其次要改革服務(wù)意識，資金的提供者和需求者是銀行的衣食父母。最后要優(yōu)化內(nèi)部控制，提高資金的使用效率。具體來講即四大國有商業(yè)銀行都需要：（1）擴(kuò)大服務(wù)覆蓋率，優(yōu)化網(wǎng)點布局，提高工作人員素質(zhì)，強(qiáng)化服務(wù)態(tài)度，為當(dāng)?shù)鼐用穹?wù)，及時溝通交流使當(dāng)?shù)鼐用衲軌蚍判拈_心的辦理各項業(yè)務(wù)。（2）提高資金流動性，增強(qiáng)資金使用率。依實際情況擴(kuò)大服務(wù)對象并適當(dāng)降低放貸準(zhǔn)入門檻，簡化貸款審批程序，在控制風(fēng)險的條件下，服務(wù)更多的中小企業(yè)，讓更多中小企業(yè)及個人享受到該項業(yè)務(wù)，充分利用資金。

農(nóng)村商業(yè)銀行方面：（1）以現(xiàn)有的多網(wǎng)點為基礎(chǔ)，深化業(yè)務(wù)開展，適時擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)發(fā)展，滿足不同儲戶對銀行業(yè)務(wù)的需求，發(fā)展特色金融產(chǎn)品，架起農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的橋梁，為三農(nóng)服務(wù)。（2）想方設(shè)法提高存貸款比例，緩解資金借貸壓力，與此同時也要加大風(fēng)險防范力度，降低信用風(fēng)險。

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行：由于是政策性銀行，因此建議以政策為導(dǎo)向，能夠更多的深入農(nóng)村，真正的為農(nóng)村居民考慮，簡化審批手續(xù)，服務(wù)廣大農(nóng)民。

3.2 地方政府

縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)結(jié)合當(dāng)?shù)貙嶋H，走可持續(xù)發(fā)展的特色道路，而不是以短期提升GDP的發(fā)展道路為主。當(dāng)?shù)卣畱?yīng)該積極化解產(chǎn)能過剩矛盾，實施宏觀調(diào)控、出臺相關(guān)指導(dǎo)性政策等，促使該市金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)和改進(jìn)信貸管理，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)。通過調(diào)查問卷數(shù)據(jù)，我們不難看出，超過一半的居民對醫(yī)藥化工產(chǎn)業(yè)的發(fā)展持悲觀態(tài)度，同時祥云集團(tuán)也存在磷肥產(chǎn)能過剩問題。因此為了促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展，政府應(yīng)該在政策上引導(dǎo)該市金融機(jī)構(gòu)信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整，并給予支持。

加大對污染較大企業(yè)的監(jiān)控，提高企業(yè)進(jìn)入本市環(huán)境保護(hù)方面的門檻。通過調(diào)查走訪，該市存在較嚴(yán)重的空氣污染和水污染，而主要根源在于該市存在污染較嚴(yán)重的企業(yè)，這嚴(yán)重影響了當(dāng)?shù)鼐用竦恼Ｉ?。對此，?dāng)?shù)卣哟蟊O(jiān)控力度，確保該市的環(huán)境健康。

3.3 基于金融業(yè)的湖北縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展建議

本文通過對湖北省武穴市的銀行業(yè)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖北縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開銀行的大力支持。銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮銀行的自身特點，遵照經(jīng)濟(jì)學(xué)分工理論，加大優(yōu)勢業(yè)務(wù)投入力度，為縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展保駕護(hù)航。

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