薛玉斌 山東理工大學

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費影響研究

薛玉斌 山東理工大學

互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的出現(xiàn)及發(fā)展改變了大學生消費模式和消費習慣，對學生消費觀的形成產(chǎn)生重要影響。本文將對互聯(lián)網(wǎng)消費信貸給大學生消費帶來的影響進行分析，主要包括對學生消費觀念、消費行為以及消費習慣等方面的影響。在此基礎上，探討互聯(lián)網(wǎng)消費信貸背景下的學生理財教育開展方式以及相關監(jiān)管措施的應用。

互聯(lián)網(wǎng) 消費信貸 大學生消費

前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)消費信貸產(chǎn)品的快速發(fā)展，產(chǎn)品種類越來越多，大學生群體成為各種信貸產(chǎn)品積極爭取的重要市場。為促進大學生的網(wǎng)絡信貸消費，許多網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品推出快速借款、準時到賬等服務。在放款額度方面，未按相關規(guī)定進行嚴格控制，導致部分缺乏消費自制力的學生超出自己償還能力借貸，最終陷入追債風波，引發(fā)悲劇。因此，有必要從網(wǎng)絡信貸給學生消費帶來的影響出發(fā)，采取有效的教育手段和監(jiān)管措施，避免發(fā)生網(wǎng)貸惡性事件。

一、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生消費觀念及行為的影響

（一）對學生消費觀的影響

自2013年以來，互聯(lián)網(wǎng)消費信貸迅速發(fā)展，并積極搶占大學生消費市場，對大學生消費產(chǎn)生了深遠影響?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸具有貸款門檻低、放寬速度快、業(yè)務形式豐富等特點，比如螞蟻花唄、京東白條等。大學生群體對互聯(lián)網(wǎng)具有較強的依賴性，在學習、生活、購物、娛樂過程中，都要與互聯(lián)網(wǎng)打交道?；ヂ?lián)網(wǎng)消費信貸在大學生群體中的覆蓋范圍迅速擴大，并刺激了學生的沖動消費和攀比消費。許多大學生從進入大學校園開始，才具備一定的經(jīng)濟支配權(quán)，消費觀還不夠成熟。大學生的月生活費一般為800～2000元左右，除去日常生活開銷一般所剩不多。而互聯(lián)網(wǎng)信貸的出現(xiàn)，則為學生購買手機、電腦、高檔化妝品、服裝等提供了條件，使學生逐漸養(yǎng)成一種超前消費觀。但由于大學生自制力不足，超前消費觀容易導致學生的實際消費遠遠超出償還能力，進而引發(fā)惡性信貸事件[1]。

（二）對學生消費行為的影響

國內(nèi)高校普遍采取半封閉式管理措施，學生住校學習，校園內(nèi)提供了食堂、超市等生活基礎設施。以往學生的消費模式也主要以線下消費為主。但是隨著網(wǎng)絡經(jīng)濟的快速發(fā)展，學生線上消費所占的比例越來越高。特別是網(wǎng)絡信貸的快速發(fā)展，使學生能夠在一定程度上超出自己的購買能力進行消費。因此，學生的消費傾向不斷向網(wǎng)絡消費傾斜，在出現(xiàn)資金短缺時，更依賴網(wǎng)絡消費。

（三）對學生消費習慣的影響

近年來，大學生的消費行為習慣逐漸開始向手機消費轉(zhuǎn)移。手機作為目前最便捷的智能終端，學生不僅可以通過手機登錄淘寶、美團等網(wǎng)站進行消費，還可以開啟手機支付功能，為線下消費買單。許多大學生已經(jīng)從傳統(tǒng)的紙質(zhì)貨幣消費習慣徹底轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂檬謾C進行虛擬貨幣交易。這進一步拓寬了互聯(lián)網(wǎng)消費信貸的發(fā)展渠道，使學生更容易使用網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品。因此，相關學者提出，網(wǎng)絡消費信貸的發(fā)展是不可逆的，它對學生消費觀、消費模式的影響反過來又會促進其自身業(yè)務的發(fā)展。因此，大學教育應認清現(xiàn)狀，加強對學生的理財教育，相關部門則應對網(wǎng)絡信貸加強監(jiān)管，盡可能的消除網(wǎng)絡信貸給學生帶來的不利影響[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費信貸背景下大學生理財教育及相關監(jiān)管措施

（一）加強理財教育

加強理財教育是提高學生消費自制力、培養(yǎng)學生正確消費觀的重要途徑。作為新時代國家經(jīng)濟建設發(fā)展的中堅力量，學生也應該具備一定的理財知識，掌握基礎理財技能，對自己的消費行為加以約束，逐漸形成理財意識和思維。比如某高校采取以下措施加強理財教育：（1）為非金融專業(yè)開設理財方面的基礎課程，在培養(yǎng)學生消費觀的同時，為學生了解網(wǎng)絡信貸、掌握網(wǎng)絡信貸的正確使用方法提供途徑；（2）積極開展與理財教育相關的校園文化活動，包括專家知識講座、線上理財課堂等，建設良好的校園環(huán)境，幫助學生養(yǎng)成量入為出、理性消費的良好消費意識，避免因盲目攀比等使自己陷入網(wǎng)貸危機；（3）積極開展財商（FQ）教育，培養(yǎng)學生正確的金錢觀、價值觀和消費觀，使學生具備一定的理財能力。

（二）提高學生的借貸風險防范意識

在網(wǎng)絡信貸業(yè)務的開展過程中，由于相關市場監(jiān)管措施還不夠完善，許多網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品采用非法手段牟利，為學生發(fā)放高額貸款，利用學生的攀比心態(tài)刺激學生消費，導致學生產(chǎn)生超額消費。因此，在學生消費觀引導過程中，應著重提高學生的借貸風險防范意識，遠離不正規(guī)網(wǎng)絡信貸產(chǎn)品，決絕非法抵押方式，從而幫助學生遠離“裸貸”等惡性網(wǎng)貸事件，避免學生最后因無力償還、不堪困擾，選擇輕生。

（三）完善相關法律法規(guī)

在網(wǎng)絡信貸的發(fā)展過程中，政府相關部門必須不斷完善法治法規(guī)建設，針對互聯(lián)網(wǎng)信貸的特點和發(fā)展趨勢，采取有力的監(jiān)管措施，改善市場環(huán)境，促進網(wǎng)絡信貸市場的規(guī)范化發(fā)展。從源頭上遏制網(wǎng)絡信貸對學生的不利影響，嚴肅打擊惡性貸款、暴力貸款等非法經(jīng)營手段。此外，應適當放寬大學生銀行貸款政策，鼓勵學生通過正規(guī)渠道適度貸款，從而形成對網(wǎng)絡信貸的制約，在相關法律法規(guī)還未完善前，適當控制其發(fā)展速度。

（四）加強網(wǎng)絡信貸監(jiān)管力度

政府部門、市場機構(gòu)以及社會和家長應同時發(fā)揮作用，加強大學生網(wǎng)絡信貸監(jiān)管。采取信貸產(chǎn)品和大學生雙管齊下的監(jiān)管措施，及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡信貸問題，避免學生陷入網(wǎng)絡信貸風波。應充分發(fā)揮網(wǎng)絡警察的作用，加強網(wǎng)絡監(jiān)管力度，避免學生通過不正當途徑獲取網(wǎng)絡信貸。同時，教師和家長應相互配合，加強對學生消費行為的監(jiān)督和管理，同時扮演好引導者的角色，不斷提高學生的消費自制力，形成良好的消費觀念。

三、結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學生消費的影響是多方面的，在對其教育和引導過程中，也需要發(fā)揮多方主體作用，通過多種途徑開展教育。以理財教育為核心，通過開設相關課程、開展校園活動等方式，培養(yǎng)學生的理財意識和理財技能，可以幫助學生樹立正確的金錢觀和消費觀。通過加強對網(wǎng)絡信貸的監(jiān)管，可以避免非法信貸產(chǎn)品流入校園，對學生產(chǎn)生不利影響。

[1]盧蘅,楊仕穎.互聯(lián)網(wǎng)信貸對大學生消費行為和觀念的影響[J].時代金融,2017,(18)：295+306.

[2]楊仕穎,盧蘅.互聯(lián)網(wǎng)消費信貸對大學生的影響及風險防范[J].中國商論,2017,(18)：51-53.