董瀟瀟　張冬梅

摘 要：第三方支付的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)支付中的誠信問題，在新時期，它對傳統(tǒng)銀行業(yè)、金融業(yè)以及消費(fèi)模式都產(chǎn)生巨大影響。我國第三方支付目前在發(fā)展中存在賬戶安全隱患，行業(yè)違規(guī)現(xiàn)象嚴(yán)重，且面臨商業(yè)銀行的強(qiáng)勢競爭。在這種環(huán)境之下，中國第三方支付平臺一方面要加強(qiáng)對用戶隱私的保護(hù)，另一方面要建立與商業(yè)銀行合作的新模式，中國政府要加大對第三方支付市場的監(jiān)管力度。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)金融；第三方支付

在互聯(lián)網(wǎng)時代，無論是傳統(tǒng)行業(yè)還是新興行業(yè)，無不受其左右，是成為新時代的弄潮兒還是被淘汰，在這個瞬息萬變的信息時代和網(wǎng)絡(luò)時代，每個企業(yè)都不敢掉以輕心。而第三支付平臺的出現(xiàn)，是這場互聯(lián)網(wǎng)革命的重要體現(xiàn)。第三方支付是電子商務(wù)支付平臺的重要支撐，它的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)支付中的誠信問題，在買賣雙方和銀行三者之間架起了信用的橋梁，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了信用保障和技術(shù)支撐，深受中國老百姓的喜愛。2016年，中國第三方支付總交易額達(dá)57萬億人民幣，同比增長85.6%，其中支付寶更是以高達(dá)52.3%的比重居首?？梢哉f，新時期中國互聯(lián)網(wǎng)金融第三方支付以超高的速度在發(fā)展，其對中國傳統(tǒng)金融業(yè)、消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣以及中國國內(nèi)商業(yè)模式都產(chǎn)生了劇烈沖擊。但是，隨著我國第三方支付的高速發(fā)展，一系列互聯(lián)網(wǎng)支付安全問題也日益凸顯，為此，以中國人民銀行為首的金融監(jiān)督機(jī)構(gòu)對第三方支付的管理也越來越規(guī)范、具體。因此，如何在新時期，對我國第三方支付進(jìn)行正確的引導(dǎo)，解決其面臨的困境，成為很多專家研究的重點(diǎn)。

1 第三方支付概念界定

第三方支付，指與一些銀行簽約并具備相當(dāng)經(jīng)濟(jì)實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方機(jī)構(gòu)提供的交易平臺，通過在收付款人之間設(shè)置中間過渡賬戶，使匯款轉(zhuǎn)賬實(shí)現(xiàn)可控性停頓，直至決定資金的去向。它是一個支付中介機(jī)構(gòu)，將商家、消費(fèi)者與銀行緊密聯(lián)系起來，為商業(yè)活動提供支付安全保障。

2 中國第三方支付企業(yè)發(fā)展情況

截止2016年年底，我國國內(nèi)從事第三方支付的企業(yè)共有267家，主要分為三大類：（1）以支付寶和財付通為代表的脫胎于電子商務(wù)和網(wǎng)上社交平臺的企業(yè)；（2）以快錢和匯付天下為代表的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)支付企業(yè)；（3）以樂付和拉卡拉為代表手機(jī)移動支付企業(yè)。自2012年以來，中國第三方支付呈井噴式發(fā)展，以上三種企業(yè)雖前期發(fā)展不同，但這些企業(yè)在逐漸改變中國消費(fèi)者的消費(fèi)模式和生活模式，尤其是80、90以及00后，他們癡迷網(wǎng)購，是網(wǎng)上消費(fèi)和網(wǎng)上支付的主力軍。

3 我國第三方支付存在的隱患

3.1 賬戶安全存在隱患

隨著中國網(wǎng)民數(shù)量的劇增，網(wǎng)上購物也呈幾何式增長，而第三方支付平臺的賬戶安全也變得尤為重要。第三方支付平臺依靠的是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和計算機(jī)技術(shù)，這種方式有別于傳統(tǒng)銀行的支付方式，但是在操作安全性上卻存在很大技術(shù)隱患。首先是計算機(jī)，計算機(jī)本身無論是硬件設(shè)備還是軟件設(shè)備在設(shè)計上都或多或少存有一定的技術(shù)缺陷，黑客可以利用這些技術(shù)缺陷盜取用戶信息。如2013年12月的支付寶用戶數(shù)據(jù)泄密事件，雖用戶核心信息沒有泄露，但也反應(yīng)了第三方支付平臺賬戶安全問題是不能松懈的。其次，網(wǎng)絡(luò)本身存有虛擬性，這種虛擬性使得第三方支付平臺上很多交易無跡可尋，尤其是一些跨境交易，一旦用戶利益受損，維權(quán)很難。

3.2 行業(yè)違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象普遍

自2012年之后，我國第三方支付超速發(fā)展，但與此相對應(yīng)的各方管理卻較為落后，導(dǎo)致我國第三方支付企業(yè)為了開拓市場、搶占份額出現(xiàn)很多違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象。如央行明令禁止第三方支付企業(yè)套用商戶MCC碼進(jìn)行非法行為，但有些第三方支付企業(yè)卻知法犯法；在跨境交易中，有些第三方支付企業(yè)采取分設(shè)境內(nèi)外賬戶的方法逃避外匯監(jiān)管；還有些第三方交易企業(yè)將線下交易通過相關(guān)渠道操作為線上交易等等。這些違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象使得該行業(yè)秩序非?；靵y，給第三方支付市場的用戶造成很大的困擾。

3.3 我國商業(yè)銀行強(qiáng)勢參與競爭

第三方支付的出現(xiàn)給傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來了沖擊，也在逐漸的改變著我國的金融格局，第三方支付與傳統(tǒng)銀行之間的矛盾也在不斷加劇。隨著近年來第三方支付的超速發(fā)展，我國部分商業(yè)銀行業(yè)強(qiáng)勢介入競爭，如華夏銀行推出的“華夏龍網(wǎng)”，建行也推出了自己“善融商務(wù)”等。我國商業(yè)銀行在資金成本上擁有第三方支付不可比擬的優(yōu)勢，其用戶在購買力上優(yōu)于很多第三方支付平臺的用戶。因此，商業(yè)銀行的強(qiáng)勢介入必將使第三方支付市場的競爭更為激烈，未來第三方支付發(fā)展方向更為撲朔迷離。

4 對策研究

4.1 加強(qiáng)用戶安全隱私保護(hù)

第三方支付企業(yè)要不斷加大技術(shù)和資金投入力度在用戶安全隱私保護(hù)上，雖然第三方支付平臺不能保證絕對的安全，但是出于對用戶隱私的保護(hù)，相應(yīng)的風(fēng)險應(yīng)盡量降到最低。如第三方支付平臺要及時升級，以防止各種網(wǎng)絡(luò)釣魚網(wǎng)站侵入，如出現(xiàn)用戶隱私被盜行為，第三方支付平臺應(yīng)加大賠款力度等，通過多種途徑使用戶權(quán)益得到保障。

4.2 加大政府監(jiān)管力度

目前，我國第三方支付監(jiān)管管理工作非常落后，雖然中國人民銀行自2012年之后實(shí)施了很多辦法，但并沒有相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對此進(jìn)行監(jiān)管，導(dǎo)致整個第三方支付行業(yè)市場混亂。因此，當(dāng)前我國政府迫切需要建立完善的第三方支付平臺監(jiān)管機(jī)構(gòu)，對整個第三方支付市場進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，制止各種違法經(jīng)營行為。

4.3 加強(qiáng)與商業(yè)銀行合作

雖然第三方支付與傳統(tǒng)銀行之間存在競爭，且彼此之間的競爭呈愈演愈烈之勢，但雙方之間的合作關(guān)系始終存在，特別是移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展更是為彼此之間的合作開拓了廣闊的空間。因此，第三方支付平臺要與商業(yè)銀行在競爭中合作，尋求新的合作模式，以適應(yīng)新時期互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需要。

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