陳宗鋒

農村商業(yè)銀行在信貸投放中加大對科創(chuàng)企業(yè)信貸投放，有助于推動產業(yè)結構轉型，貫徹落實國家“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略，有效支持地方實體經濟發(fā)展，也有助于加快信貸結構調整，優(yōu)化自身信貸結構。

一、以思想認識轉型為引領，努力拓展信貸投放新空間

隨著我國經濟步入新常態(tài)，宏觀經濟增速放緩、產業(yè)結構調整加快、企業(yè)經營壓力加大、違約風險不斷攀升，農村商業(yè)銀行存量信貸風險面臨著較大的壓力。同時，隨著國有和股份制銀行服務下沉，互聯(lián)網金融蓬勃發(fā)展，市場競爭十分激烈，新增信貸投放難的問題也日益突出。在存量貸款風險凸顯、新增貸款營銷難的大背景下，如把握發(fā)展趨勢，實現(xiàn)信貸又好又快投放成為亟待解決的難題。把著眼點放在科創(chuàng)企業(yè)，支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，是農村商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結構，促進轉型發(fā)展的重要方面。一方面，國家大力推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新成為未來經濟增長的新動能；另一方面，地方政府重視區(qū)域性科創(chuàng)中心發(fā)展的戰(zhàn)略定位，必將加快新興產業(yè)創(chuàng)新，催生和匯聚一大批科創(chuàng)企業(yè)。對此，農村商業(yè)銀行應推動觀念轉型，樹立“早調整、早受益”的理念，將信貸資源更多地向科技型、新興產業(yè)企業(yè)傾斜，逐步優(yōu)化農村商業(yè)銀行的信貸結構，并助力區(qū)域科創(chuàng)中心建設。

二、以服務“新三板”企業(yè)為突破，快速切入科創(chuàng)企業(yè)金融服務市場

科創(chuàng)企業(yè)具有輕資產、高成長、抵押物少、風險判斷難等特點。經市場調研發(fā)現(xiàn)，“新三板”市場往往集聚大量的科創(chuàng)企業(yè)。這些企業(yè)是公眾公司，具有信息透明、財務規(guī)范等特點，更為重要的是其擁有一定市場價值和流動性的公司股權。該股權作為質押物，能較好地緩釋風險。這是農商行搶占科創(chuàng)企業(yè)市場的主要突破口，為此，農商行應主動出擊，搶占市場。一是精準走訪，主動對接當?shù)亍靶氯濉逼髽I(yè)掛牌發(fā)展促進會。組織召開見面會，深入調研企業(yè)需求，研究“新三板”企業(yè)融資特點，掌握“新三板”掛牌企業(yè)名單，為實施精準營銷奠定基礎。二是精準發(fā)力，創(chuàng)新推出“新三板”信貸業(yè)務管理辦法。強化分層分類思想，根據(jù)企業(yè)的銷售規(guī)模、盈利狀況、企業(yè)所處的發(fā)展階段及企業(yè)在“新三板”的分層情況，設計掛牌信用、股權質押、PE機構保購、IPO增信等多種融資模式，覆蓋企業(yè)從擬上市到轉板不同階段的融資需求。三是深度營銷，牽頭組建 “新三板”創(chuàng)新聯(lián)盟。為迅速擴大影響力，農商行可以聯(lián)合當?shù)刂襟w、“新三板”企業(yè)掛牌發(fā)展促進會等舉辦有關論壇，并探索發(fā)起成立“新三板”創(chuàng)新聯(lián)盟，為“新三板”企業(yè)打造交流平臺，成功塑造農商行“新三板”科創(chuàng)企業(yè)主辦行的嶄新形象。

三、以構建長效機制為重點，樹立服務科創(chuàng)企業(yè)的品牌形象

為進一步提高服務科創(chuàng)企業(yè)的專業(yè)化、綜合化水平，農商行要不斷創(chuàng)新組織架構、管理方式和金融產品，集聚科技資源和金融資源，建立金融服務長效機制，努力打造服務科創(chuàng)企業(yè)的特色品牌。一是推出一攬子服務方案。針對科創(chuàng)企業(yè)特點，強化聯(lián)動服務，聯(lián)合券商等機構為客戶量身訂制金融服務。農商行可研究制定《科創(chuàng)企業(yè)綜合金融服務方案》，為科創(chuàng)企業(yè)提供信息平臺、財務顧問、品牌推廣、賬戶分級管理等一系列增值服務，特別是為有上市意愿企業(yè)提供業(yè)務咨詢、上市輔導、市場推介、融資理財?shù)纫粩堊油顿J聯(lián)動服務。二是構建服務科創(chuàng)企業(yè)綠色通道。對科創(chuàng)企業(yè)單獨配置信貸資源，在符合條件的前提下優(yōu)先滿足其融資需求；對科創(chuàng)企業(yè)實行審批優(yōu)先，建立綠色通道審批模式。三是積極打造多方參與、互利共贏的科技金融生態(tài)圈。農商行應積極借助政府出臺支持科創(chuàng)企業(yè)優(yōu)惠政策的契機，加強與擔保公司、保險公司等機構合作，與政府、第三方機構實現(xiàn)風險分擔，有效降低信貸風險。積極牽頭搭建科技金融服務平臺，吸引多方機構參與，形成科技金融生態(tài)圈，為科創(chuàng)企業(yè)快速成長提供全方位支持。

四、加強管理和業(yè)務創(chuàng)新，打造支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的體制機制

農商行應以客戶為中心，充分發(fā)揮多年躬耕中小企業(yè)服務領域的經驗優(yōu)勢，加強管理和業(yè)務創(chuàng)新，不斷向科創(chuàng)企業(yè)服務主力軍挺進。一是搭建專門的組織架構。在行總部層面，設立科創(chuàng)企業(yè)部，支行方面明確專門的服務支行，形成對科創(chuàng)企業(yè)的針對性架構布設和專一的服務體系。二是建立專門的經營管理團隊。支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，需要素質高、業(yè)務全面的專業(yè)人員，要從全行范圍內選拔熟悉高科技技術領域發(fā)展、具有一定的創(chuàng)新能力的管理隊伍和客戶經理團隊。三是研究科創(chuàng)企業(yè)的風控模式。加強對科創(chuàng)企業(yè)風險評估，研究制定針對科創(chuàng)企業(yè)獨有的風險管理模式，采取符合科創(chuàng)企業(yè)特點的在風險管理理念。同時，加強與風投、財政、擔保、保險等機構的合作，分散和分擔相關風險。四是研究形成支持科創(chuàng)企業(yè)多元化的融資產品體系。根據(jù)科創(chuàng)型企業(yè)資產特點和不同的發(fā)展階段，研究打造出適合科創(chuàng)企業(yè)的“知識產權貸”“股權質押貸”“業(yè)務訂單貸”“合同管理貸”“應收賬款質押貸”“商票保貼”等融資產品體系。五是提前規(guī)劃投貸聯(lián)動。2016年4月，銀監(jiān)會與科技部、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關于支持銀行業(yè)金融機構加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點的指導意見》，并進一步明確了試點的范圍和區(qū)域。農商銀行要認真研究相關政策精神，發(fā)揮地方銀行的優(yōu)勢，提前謀劃和布局投貸聯(lián)動業(yè)務。由于投貸聯(lián)動的重點是投，而投資評估又區(qū)別于信貸評估，需要農商行加快培養(yǎng)和引進相關人才，提前研究制訂相關的制度辦法，條件成熟時申請成立全資子公司負責投資業(yè)務，并積極申請下一批的投貸聯(lián)動試點。通過投資與信貸扶持，在助力科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的同時，分享科創(chuàng)企業(yè)的成長收益，不斷推動利率市場化和金融脫媒形勢下的經營轉型。

（作者單位為濟南農商銀行）