陳宗鋒

農(nóng)村商業(yè)銀行在信貸投放中加大對科創(chuàng)企業(yè)信貸投放，有助于推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，貫徹落實(shí)國家“雙創(chuàng)”戰(zhàn)略，有效支持地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，也有助于加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，優(yōu)化自身信貸結(jié)構(gòu)。

一、以思想認(rèn)識轉(zhuǎn)型為引領(lǐng)，努力拓展信貸投放新空間

隨著我國經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，宏觀經(jīng)濟(jì)增速放緩、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整加快、企業(yè)經(jīng)營壓力加大、違約風(fēng)險不斷攀升，農(nóng)村商業(yè)銀行存量信貸風(fēng)險面臨著較大的壓力。同時，隨著國有和股份制銀行服務(wù)下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，市場競爭十分激烈，新增信貸投放難的問題也日益突出。在存量貸款風(fēng)險凸顯、新增貸款營銷難的大背景下，如把握發(fā)展趨勢，實(shí)現(xiàn)信貸又好又快投放成為亟待解決的難題。把著眼點(diǎn)放在科創(chuàng)企業(yè)，支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，是農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要方面。一方面，國家大力推動“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新成為未來經(jīng)濟(jì)增長的新動能；另一方面，地方政府重視區(qū)域性科創(chuàng)中心發(fā)展的戰(zhàn)略定位，必將加快新興產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新，催生和匯聚一大批科創(chuàng)企業(yè)。對此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)推動觀念轉(zhuǎn)型，樹立“早調(diào)整、早受益”的理念，將信貸資源更多地向科技型、新興產(chǎn)業(yè)企業(yè)傾斜，逐步優(yōu)化農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸結(jié)構(gòu)，并助力區(qū)域科創(chuàng)中心建設(shè)。

二、以服務(wù)“新三板”企業(yè)為突破，快速切入科創(chuàng)企業(yè)金融服務(wù)市場

科創(chuàng)企業(yè)具有輕資產(chǎn)、高成長、抵押物少、風(fēng)險判斷難等特點(diǎn)。經(jīng)市場調(diào)研發(fā)現(xiàn)，“新三板”市場往往集聚大量的科創(chuàng)企業(yè)。這些企業(yè)是公眾公司，具有信息透明、財務(wù)規(guī)范等特點(diǎn)，更為重要的是其擁有一定市場價值和流動性的公司股權(quán)。該股權(quán)作為質(zhì)押物，能較好地緩釋風(fēng)險。這是農(nóng)商行搶占科創(chuàng)企業(yè)市場的主要突破口，為此，農(nóng)商行應(yīng)主動出擊，搶占市場。一是精準(zhǔn)走訪，主動對接當(dāng)?shù)亍靶氯濉逼髽I(yè)掛牌發(fā)展促進(jìn)會。組織召開見面會，深入調(diào)研企業(yè)需求，研究“新三板”企業(yè)融資特點(diǎn)，掌握“新三板”掛牌企業(yè)名單，為實(shí)施精準(zhǔn)營銷奠定基礎(chǔ)。二是精準(zhǔn)發(fā)力，創(chuàng)新推出“新三板”信貸業(yè)務(wù)管理辦法。強(qiáng)化分層分類思想，根據(jù)企業(yè)的銷售規(guī)模、盈利狀況、企業(yè)所處的發(fā)展階段及企業(yè)在“新三板”的分層情況，設(shè)計掛牌信用、股權(quán)質(zhì)押、PE機(jī)構(gòu)保購、IPO增信等多種融資模式，覆蓋企業(yè)從擬上市到轉(zhuǎn)板不同階段的融資需求。三是深度營銷，牽頭組建 “新三板”創(chuàng)新聯(lián)盟。為迅速擴(kuò)大影響力，農(nóng)商行可以聯(lián)合當(dāng)?shù)刂襟w、“新三板”企業(yè)掛牌發(fā)展促進(jìn)會等舉辦有關(guān)論壇，并探索發(fā)起成立“新三板”創(chuàng)新聯(lián)盟，為“新三板”企業(yè)打造交流平臺，成功塑造農(nóng)商行“新三板”科創(chuàng)企業(yè)主辦行的嶄新形象。

三、以構(gòu)建長效機(jī)制為重點(diǎn)，樹立服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的品牌形象

為進(jìn)一步提高服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的專業(yè)化、綜合化水平，農(nóng)商行要不斷創(chuàng)新組織架構(gòu)、管理方式和金融產(chǎn)品，集聚科技資源和金融資源，建立金融服務(wù)長效機(jī)制，努力打造服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)的特色品牌。一是推出一攬子服務(wù)方案。針對科創(chuàng)企業(yè)特點(diǎn)，強(qiáng)化聯(lián)動服務(wù)，聯(lián)合券商等機(jī)構(gòu)為客戶量身訂制金融服務(wù)。農(nóng)商行可研究制定《科創(chuàng)企業(yè)綜合金融服務(wù)方案》，為科創(chuàng)企業(yè)提供信息平臺、財務(wù)顧問、品牌推廣、賬戶分級管理等一系列增值服務(wù)，特別是為有上市意愿企業(yè)提供業(yè)務(wù)咨詢、上市輔導(dǎo)、市場推介、融資理財?shù)纫粩堊油顿J聯(lián)動服務(wù)。二是構(gòu)建服務(wù)科創(chuàng)企業(yè)綠色通道。對科創(chuàng)企業(yè)單獨(dú)配置信貸資源，在符合條件的前提下優(yōu)先滿足其融資需求；對科創(chuàng)企業(yè)實(shí)行審批優(yōu)先，建立綠色通道審批模式。三是積極打造多方參與、互利共贏的科技金融生態(tài)圈。農(nóng)商行應(yīng)積極借助政府出臺支持科創(chuàng)企業(yè)優(yōu)惠政策的契機(jī)，加強(qiáng)與擔(dān)保公司、保險公司等機(jī)構(gòu)合作，與政府、第三方機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)，有效降低信貸風(fēng)險。積極牽頭搭建科技金融服務(wù)平臺，吸引多方機(jī)構(gòu)參與，形成科技金融生態(tài)圈，為科創(chuàng)企業(yè)快速成長提供全方位支持。

四、加強(qiáng)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，打造支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的體制機(jī)制

農(nóng)商行應(yīng)以客戶為中心，充分發(fā)揮多年躬耕中小企業(yè)服務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)驗優(yōu)勢，加強(qiáng)管理和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，不斷向科創(chuàng)企業(yè)服務(wù)主力軍挺進(jìn)。一是搭建專門的組織架構(gòu)。在行總部層面，設(shè)立科創(chuàng)企業(yè)部，支行方面明確專門的服務(wù)支行，形成對科創(chuàng)企業(yè)的針對性架構(gòu)布設(shè)和專一的服務(wù)體系。二是建立專門的經(jīng)營管理團(tuán)隊。支持科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展，需要素質(zhì)高、業(yè)務(wù)全面的專業(yè)人員，要從全行范圍內(nèi)選拔熟悉高科技技術(shù)領(lǐng)域發(fā)展、具有一定的創(chuàng)新能力的管理隊伍和客戶經(jīng)理團(tuán)隊。三是研究科創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)控模式。加強(qiáng)對科創(chuàng)企業(yè)風(fēng)險評估，研究制定針對科創(chuàng)企業(yè)獨(dú)有的風(fēng)險管理模式，采取符合科創(chuàng)企業(yè)特點(diǎn)的在風(fēng)險管理理念。同時，加強(qiáng)與風(fēng)投、財政、擔(dān)保、保險等機(jī)構(gòu)的合作，分散和分擔(dān)相關(guān)風(fēng)險。四是研究形成支持科創(chuàng)企業(yè)多元化的融資產(chǎn)品體系。根據(jù)科創(chuàng)型企業(yè)資產(chǎn)特點(diǎn)和不同的發(fā)展階段，研究打造出適合科創(chuàng)企業(yè)的“知識產(chǎn)權(quán)貸”“股權(quán)質(zhì)押貸”“業(yè)務(wù)訂單貸”“合同管理貸”“應(yīng)收賬款質(zhì)押貸”“商票保貼”等融資產(chǎn)品體系。五是提前規(guī)劃投貸聯(lián)動。2016年4月，銀監(jiān)會與科技部、中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大創(chuàng)新力度開展科創(chuàng)企業(yè)投貸聯(lián)動試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，并進(jìn)一步明確了試點(diǎn)的范圍和區(qū)域。農(nóng)商銀行要認(rèn)真研究相關(guān)政策精神，發(fā)揮地方銀行的優(yōu)勢，提前謀劃和布局投貸聯(lián)動業(yè)務(wù)。由于投貸聯(lián)動的重點(diǎn)是投，而投資評估又區(qū)別于信貸評估，需要農(nóng)商行加快培養(yǎng)和引進(jìn)相關(guān)人才，提前研究制訂相關(guān)的制度辦法，條件成熟時申請成立全資子公司負(fù)責(zé)投資業(yè)務(wù)，并積極申請下一批的投貸聯(lián)動試點(diǎn)。通過投資與信貸扶持，在助力科創(chuàng)企業(yè)發(fā)展的同時，分享科創(chuàng)企業(yè)的成長收益，不斷推動利率市場化和金融脫媒形勢下的經(jīng)營轉(zhuǎn)型。

（作者單位為濟(jì)南農(nóng)商銀行）