周晨　陶思宇　陳潞

摘 要 盡管中國(guó)近幾年以來(lái)高度重視大學(xué)生的就業(yè)問(wèn)題，但大學(xué)生就業(yè)難的問(wèn)題仍未得到妥善解決。隨著我國(guó)高等教育的迅速發(fā)展，大學(xué)生就業(yè)問(wèn)題反而變得更加嚴(yán)峻。大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)是解決大學(xué)生就業(yè)問(wèn)題的重要途徑之一，中國(guó)政府改變思路，出臺(tái)各項(xiàng)政策，鼓勵(lì)大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)。在全國(guó)大眾創(chuàng)業(yè)的號(hào)召下，保險(xiǎn)公司積極創(chuàng)新設(shè)立了大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)，但從實(shí)踐上來(lái)看，仍然還有許多問(wèn)題。本文針對(duì)中國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金困難、風(fēng)險(xiǎn)大等實(shí)際情況，提出了新型的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)模式，此種模式分擔(dān)了學(xué)生的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；保障了銀行的貸款資金的安全；顧及了保險(xiǎn)公司的利益；實(shí)現(xiàn)了政府、學(xué)校支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的意愿。本文希望通過(guò)探究為大學(xué)生創(chuàng)建一個(gè)更加優(yōu)良的創(chuàng)業(yè)資金保險(xiǎn)模式，吸引更多的大學(xué)生自主創(chuàng)業(yè)，緩解中國(guó)大學(xué)生“就業(yè)難”的困境。

關(guān)鍵詞 大學(xué)生 創(chuàng)業(yè) 保險(xiǎn) 貸款 資金困難

作者簡(jiǎn)介：周晨、陶思宇、陳潞，武漢理工大學(xué)文法學(xué)院。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2017.06.078

一、中國(guó)關(guān)于“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”的政策

2015年6月13日國(guó)務(wù)院發(fā)布了（國(guó)發(fā)（2015）32號(hào)文件）《國(guó)務(wù)院關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見(jiàn)》，意見(jiàn)指出“推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新，是發(fā)展的動(dòng)力之源，也是富民之道、公平之計(jì)、強(qiáng)國(guó)之策，對(duì)于推動(dòng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、打造發(fā)展新引擎、增強(qiáng)發(fā)展新動(dòng)力、走創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展道路具有重要意義，是穩(wěn)增長(zhǎng)、擴(kuò)就業(yè)、激發(fā)億萬(wàn)群眾智慧和創(chuàng)造力，促進(jìn)社會(huì)縱向流動(dòng)、公平正義的重大舉措?！雹?/p>

近幾年以來(lái)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)在經(jīng)歷了一段時(shí)間的快速發(fā)展后進(jìn)入了平緩期，由此帶來(lái)了社會(huì)上大規(guī)模的“就業(yè)難”問(wèn)題。特別是對(duì)于大學(xué)生而言，在就業(yè)市場(chǎng)的環(huán)境、結(jié)構(gòu)、供求都發(fā)生了巨大變化的背景下，許多人陷入了“知識(shí)失業(yè)”的困境。高學(xué)歷無(wú)法為個(gè)人帶來(lái)良好的就業(yè)環(huán)境，大量大學(xué)生被迫選擇繼續(xù)深造，這一現(xiàn)象進(jìn)一步加快了教育深化的進(jìn)程，造成了“知識(shí)失業(yè)”的惡化。

在此情形下，國(guó)家提出了鼓勵(lì)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策，讓擁有先進(jìn)知識(shí)體系、優(yōu)秀思維方式的大學(xué)生們勇于創(chuàng)新、積極創(chuàng)業(yè)；讓大學(xué)生將自己所學(xué)的理論運(yùn)用于實(shí)踐中去，為社會(huì)注入新鮮的血液，推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的深化改革。

當(dāng)前中國(guó)的主要矛盾是人民群眾日益增長(zhǎng)的物質(zhì)需求和落后的社會(huì)生產(chǎn)力的矛盾，在創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)方面也不例外，國(guó)家的政策、人民的需求與實(shí)際現(xiàn)狀有一定的差距。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面臨著對(duì)創(chuàng)業(yè)扶持制度知之甚少，資金不足，切入口難找，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)少，專(zhuān)業(yè)知識(shí)難以發(fā)揮②等問(wèn)題。其中資金不足是大多數(shù)大學(xué)生放棄創(chuàng)業(yè)的主要原因之一。

二、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)的前景

保險(xiǎn)是以保值、增值為目的的一種投資手段。我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，發(fā)展相對(duì)較快，但與發(fā)達(dá)國(guó)家還是有一定的差距。2016 年一季度保險(xiǎn)行業(yè)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入 1.2 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)42.18%，延續(xù)了近年來(lái)的高速增長(zhǎng)趨勢(shì)。③可以看出我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)正處于高速發(fā)展的階段，保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)較快。同時(shí)，保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)也在發(fā)生變化，從原來(lái)的以壽險(xiǎn)為主逐步轉(zhuǎn)化為產(chǎn)險(xiǎn)為主。社會(huì)不再將保險(xiǎn)僅僅視為保護(hù)人身安全的手段、方式，同時(shí)將保險(xiǎn)作為一種投資手段，對(duì)資產(chǎn)進(jìn)行管理。現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)有三大功能，即經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理；傳統(tǒng)保險(xiǎn)則更偏重于經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。近期，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確將保險(xiǎn)業(yè)定位為現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的主動(dòng)服務(wù)功能，特別是保險(xiǎn)業(yè)特有的風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)分散功能，意味著保險(xiǎn)業(yè)將在我國(guó)轉(zhuǎn)型升級(jí)中發(fā)揮更大的作用。④保險(xiǎn)業(yè)的結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變，將會(huì)對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的影響?，F(xiàn)如今保險(xiǎn)業(yè)更加注重資金融通的社會(huì)作用，將社會(huì)的資金匯總并進(jìn)行投資。同時(shí)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)管理性質(zhì)逐步體現(xiàn)，保險(xiǎn)現(xiàn)如今也成為了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的風(fēng)向標(biāo)之一。若能實(shí)現(xiàn)對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)的引入，將會(huì)極大的提高大學(xué)生的創(chuàng)業(yè)意愿，緩解國(guó)家就業(yè)的壓力。

對(duì)接大學(xué)生創(chuàng)業(yè)融資難問(wèn)題，研發(fā)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)。開(kāi)發(fā)專(zhuān)項(xiàng)信用保險(xiǎn)，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供小額信用保證保險(xiǎn)、大學(xué)生創(chuàng)業(yè)企業(yè)抵押貸款保證保險(xiǎn)、企業(yè)擔(dān)保貸款保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，提供信貸支持。⑤這是鄭惠強(qiáng)在全國(guó)政協(xié)十二屆三次會(huì)議中所提的提案。他指出創(chuàng)立大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)需要研發(fā)專(zhuān)項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，在提供傳統(tǒng)險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上積極創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。

經(jīng)過(guò)調(diào)查，我們了解到設(shè)立大學(xué)生保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在設(shè)立險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)著重注意大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中小額和自主的傾向，可以采取被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)創(chuàng)業(yè)失敗（即：創(chuàng)業(yè)過(guò)程中因資不抵債而被迫中止創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目）時(shí)⑥，保險(xiǎn)公司給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)氖潞笱a(bǔ)償模式。

三、現(xiàn)有的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)的雛形

2010年7月共青團(tuán)成都市委與太平養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司四川分公司聯(lián)合推出全國(guó)第一份大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)。

此保險(xiǎn)包括創(chuàng)業(yè)人身險(xiǎn)、金融信貸險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)三方面保險(xiǎn)及增值的培訓(xùn)、咨詢(xún)和中介服務(wù)。人身險(xiǎn)主要為創(chuàng)業(yè)企業(yè)員工提供意外傷害和醫(yī)療保障，金融信貸險(xiǎn)主要針對(duì)有信貸需求的企業(yè)，可以在貸款的同時(shí)投保信貸產(chǎn)品，如果在還款期間突發(fā)意外導(dǎo)致身故與全殘，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還銀行信貸。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)和進(jìn)出口貨運(yùn)險(xiǎn)等項(xiàng)目，創(chuàng)業(yè)企業(yè)可以根據(jù)情況，靈活選擇不同的險(xiǎn)種組合，保障企業(yè)資產(chǎn)。⑦

此保險(xiǎn)的設(shè)立開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)的先河，為青年創(chuàng)業(yè)者提供了良好的經(jīng)濟(jì)保障、人身保障、責(zé)任保障。但在市場(chǎng)調(diào)查與后期發(fā)展中也發(fā)現(xiàn)了一定的問(wèn)題，其中最為令人關(guān)注的是金融信貸險(xiǎn)的賠付條件過(guò)高，只有在突發(fā)意外導(dǎo)致身故與全殘時(shí)才能獲得賠付，這對(duì)于創(chuàng)業(yè)者而言雖有一定的保障，卻十分微小。

同時(shí)，對(duì)其中人身險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的制度進(jìn)行研究，我們不難發(fā)現(xiàn)一方面，此大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)還是建立在普通、傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，僅僅降低了保險(xiǎn)費(fèi)，未能真正的考慮到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所面臨的主要困難，進(jìn)行根本性的創(chuàng)新。另一方面，此保險(xiǎn)的設(shè)立范圍較小、人員覆蓋面較窄，僅針對(duì)重慶創(chuàng)業(yè)園的創(chuàng)業(yè)者，未能真正的起到吸引大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的目的。

四、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引入大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)可行的形式

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)引入大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)需要建立在以下四個(gè)基礎(chǔ)之上：

1.公益性為主，輔以盈利性。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)不同于市場(chǎng)上普通的商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)是以盈利為目的的保險(xiǎn)。但對(duì)于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，雖然本質(zhì)上是一種商業(yè)保險(xiǎn)，但因?yàn)槠淠繕?biāo)群體的特殊性，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)當(dāng)將社會(huì)感放在第一位，盈利放在第二位，積極努力為大學(xué)生提供一個(gè)良好的創(chuàng)業(yè)氛圍。

2.以解決大學(xué)生資金困難為首要目標(biāo)。如上文所述，資金保障是大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期最希望得到解決的問(wèn)題之一，以解決這一問(wèn)題為目標(biāo)的大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)，將會(huì)吸引數(shù)倍的大學(xué)生們將自己的知識(shí)、創(chuàng)新成果投入到創(chuàng)業(yè)中去。在解決大學(xué)生就業(yè)難問(wèn)題的同時(shí)也能促進(jìn)資金的流動(dòng)、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的改革，推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。

3.國(guó)家政府、學(xué)校、銀行、保險(xiǎn)公司聯(lián)合共建。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性使得僅僅依靠保險(xiǎn)公司的力量是不足以解決大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金困難的。要真正解決這一問(wèn)題，國(guó)家政府、學(xué)校、銀行、保險(xiǎn)公司等多方應(yīng)當(dāng)共同努力，協(xié)同合作，才能為大學(xué)生打造最優(yōu)質(zhì)的創(chuàng)業(yè)環(huán)境，使更多的大學(xué)生在畢業(yè)后選擇創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)之路，為國(guó)家的社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)注入鮮活的動(dòng)力。

4.大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者聚集，化小額貸款為大規(guī)模集體貸款，由保險(xiǎn)公司對(duì)貸款進(jìn)行管理，提供擔(dān)保，并為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者設(shè)立貸款保險(xiǎn)。大學(xué)生創(chuàng)業(yè)所需資金少，但風(fēng)險(xiǎn)大，資金管理不專(zhuān)業(yè)。這就需要將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者聯(lián)合起來(lái)，形成規(guī)模，分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，并提供專(zhuān)業(yè)化資金管理、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管人員，解決大學(xué)生貸款難，銀行收款難的問(wèn)題。實(shí)現(xiàn)銀行與學(xué)生創(chuàng)業(yè)者的共贏(yíng)。

具體而言，本文預(yù)計(jì)創(chuàng)設(shè)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)的新型模式是：

將貸款與保險(xiǎn)合二為一，共同提供給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)人群，為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者提供最便捷的信貸保險(xiǎn)服務(wù)。

學(xué)校、保險(xiǎn)公司、銀行共同出資，為學(xué)生的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目提供資金支持。在大學(xué)生創(chuàng)業(yè)期間，公司運(yùn)營(yíng)期間收取一部分的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)（預(yù)計(jì)為30%）作為保險(xiǎn)金及管理金。保險(xiǎn)公司利用管理金雇用會(huì)計(jì)人員，對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)進(jìn)行監(jiān)管，在項(xiàng)目虧損達(dá)一定額度時(shí)，實(shí)行強(qiáng)制止損措施，以保障銀行信貸資金的安全。保險(xiǎn)公司依靠保險(xiǎn)金，對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)，利用保險(xiǎn)金以彌補(bǔ)失敗的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目給保險(xiǎn)公司帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。

創(chuàng)業(yè)公司歸還貸款期限為三年至五年（可適當(dāng)調(diào)整年限），預(yù)計(jì)還款比為120%至135%（可依據(jù)年限進(jìn)行調(diào)整），貸款年利率約為5.8%至6.2%，僅略高于銀行一至五年期的年利率5.7%，遠(yuǎn)低于風(fēng)險(xiǎn)投資的年利率15%-20%。

此種模式即分擔(dān)了學(xué)生的創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保障了銀行的貸款資金的安全，同時(shí)還顧及了保險(xiǎn)公司的利益、運(yùn)營(yíng)成本、管理費(fèi)用，也達(dá)到了政府、學(xué)校支持大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的意愿。是一個(gè)多方共贏(yíng)的保險(xiǎn)、貸款模式。

五、結(jié)語(yǔ)

本文針對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)中資金困難、風(fēng)險(xiǎn)大兩個(gè)主要問(wèn)題，進(jìn)行大學(xué)生創(chuàng)業(yè)保險(xiǎn)模式的探究，分析現(xiàn)有雛形的優(yōu)缺點(diǎn)，找出關(guān)鍵點(diǎn)。將保險(xiǎn)與貸款合二為一，共同創(chuàng)設(shè)，以解決大學(xué)生資金困難為首要目標(biāo)；不再采取單兵作戰(zhàn)模式，將大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者合并，形成規(guī)模性貸款；貸款形成后，保險(xiǎn)公司再針對(duì)單個(gè)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目進(jìn)行貸款分配、貸款管理，并對(duì)貸款設(shè)立保險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)政府、學(xué)校、保險(xiǎn)公司、銀行、學(xué)生的多方共贏(yíng)模式。

注釋?zhuān)?/p>

國(guó)務(wù)院關(guān)于大力推進(jìn)大眾創(chuàng)業(yè)萬(wàn)眾創(chuàng)新若干政策措施的意見(jiàn).國(guó)發(fā)〔2015〕32號(hào).

龔江洪.當(dāng)代大學(xué)生創(chuàng)業(yè)面對(duì)的困難及對(duì)策.中外企業(yè)家.2013（11）.

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