羅娣

【摘要】在金融市場(chǎng)改革不斷推進(jìn)的環(huán)境下，我國(guó)商業(yè)銀行受到的挑戰(zhàn)也越來越大，而商業(yè)銀行要想穩(wěn)定的發(fā)展下去，就必須不斷創(chuàng)新，尤其是金融產(chǎn)品，要結(jié)合時(shí)代背景，不斷提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新能力。通過對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新研究，以適應(yīng)當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而不斷滿足我國(guó)市場(chǎng)需求，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文就商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略進(jìn)行了相關(guān)的分析，旨在促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展，滿足我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融產(chǎn)品創(chuàng)新；策略探討

在現(xiàn)代社會(huì)里，金融經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈，面對(duì)這樣的環(huán)境，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)迫在眉睫。對(duì)于商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是提高自身市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，是商業(yè)銀行發(fā)展的必然方向。商業(yè)銀行只有不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，才能獲得更多的利潤(rùn)，才能推動(dòng)商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。金融產(chǎn)品在其創(chuàng)新過程中如何針對(duì)不同的市場(chǎng)模式和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)建立合理的新型金融產(chǎn)品是我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的主要方向和主要目標(biāo)。

一、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的必要性

商業(yè)銀行作為我國(guó)現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的一部分，在社會(huì)中發(fā)揮著不可替代的作用。隨著人們生活觀念的轉(zhuǎn)變，人們投資熱情的高漲，對(duì)金融產(chǎn)品的需求越來越大，這樣的背景下，金融產(chǎn)品想要長(zhǎng)足的發(fā)展就需要?jiǎng)?chuàng)新。此外，隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展以及互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，也促使了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。對(duì)于商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品的創(chuàng)新已成為必然，商業(yè)銀行只有認(rèn)識(shí)到當(dāng)前社會(huì)的發(fā)展形勢(shì)，才能不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，獲得更多的客戶，才能在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)環(huán)境下更好地發(fā)展。

二、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的問題

（一）觀念落后

就目前來看，商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中過多的追求規(guī)模，而忽略了實(shí)際效益，認(rèn)為大量的創(chuàng)新金融產(chǎn)品就能夠獲得效益，獲得市場(chǎng)，在創(chuàng)新過程中沒有以客戶為中心來進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，銀行所推出的金融產(chǎn)品難以滿足客戶的多樣化需求。同時(shí)，銀行所推出的金融產(chǎn)品不具備前景性，很難吸引客戶以及消費(fèi)者的眼球，不能為客戶提供所需的服務(wù)

（二）金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低

風(fēng)險(xiǎn)問題是商業(yè)銀行永恒的主題，但是就目前來看，雖然商業(yè)銀行認(rèn)識(shí)到了金融產(chǎn)品創(chuàng)新的重要性，但是商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新還處于摸索階段，銀行在進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的時(shí)候往往會(huì)忽略市場(chǎng)因素，產(chǎn)品的創(chuàng)新具有一定的盲目性，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)。再加上金融產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制的不完善，使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在著許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）創(chuàng)新機(jī)制的不完整

據(jù)調(diào)查我國(guó)目前商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新制度和體系建立中明顯不足。商業(yè)銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)一般以支行的銀行網(wǎng)點(diǎn)作為主要的銷售地點(diǎn)，但是對(duì)支行的管理和銷售流程均未做出任何的明文規(guī)定，如果對(duì)其創(chuàng)新機(jī)制未建立起良好的管理，勢(shì)必會(huì)產(chǎn)生不適應(yīng)市場(chǎng)需求的現(xiàn)象，因此在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，必須嚴(yán)格建立起創(chuàng)新制度，為產(chǎn)品的創(chuàng)新提供有力的保障。

三、商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新策略

（一）觀念的創(chuàng)新

由于金融環(huán)境的變化，對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新觀念也提出了新的要求，而要想更好地發(fā)展下去，商業(yè)銀行就必須緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，徹底擺脫傳統(tǒng)的觀念的束縛。傳統(tǒng)的觀念下，銀行一直追求量化，追求經(jīng)濟(jì)效益，忽略產(chǎn)品的后續(xù)服務(wù)。而在金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，銀行就必須立足以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)管理理念，要強(qiáng)化服務(wù)理念，要帶給客戶全方面的服務(wù)。同時(shí)，改變高資本占用型的經(jīng)營(yíng)模式，改變過度依賴批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的狀況，始終把質(zhì)量作為首要，把效益作為目標(biāo)，把管理作為基礎(chǔ)，把發(fā)展和創(chuàng)新作為前進(jìn)的動(dòng)力，從而推動(dòng)商業(yè)銀行的更好發(fā)展。

（二）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，風(fēng)險(xiǎn)問題的存在嚴(yán)重阻礙了金融產(chǎn)品前進(jìn)的方向。因此要想推動(dòng)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行就必須強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理工作，要將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程中去，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中要立足市場(chǎng)，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，降低金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）樹立品牌戰(zhàn)略

隨著金融市場(chǎng)的快速發(fā)展，金融產(chǎn)品品牌競(jìng)爭(zhēng)也越來越激烈。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新道路上，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到品牌戰(zhàn)略的重要性，樹立品牌意識(shí)，積極的走品牌道路。在品牌化道路中，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合緊跟時(shí)代發(fā)展的步伐，立足市場(chǎng)，深入市場(chǎng)，做好市場(chǎng)分析，不斷創(chuàng)新，堅(jiān)持“以體為本，多種經(jīng)營(yíng)”的方針，堅(jiān)持社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益相結(jié)合，開展多種經(jīng)營(yíng)，從而建立屬于商業(yè)銀行自身的金融產(chǎn)品品牌。

（四）加大創(chuàng)新人才的培養(yǎng)

在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中，人才有著重大作用，創(chuàng)新型人才可以更好地引導(dǎo)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，推動(dòng)商業(yè)銀行的更好發(fā)展。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)創(chuàng)新型人才的培養(yǎng)。一方面，要加強(qiáng)現(xiàn)階段創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，不斷強(qiáng)化金融人才創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，另一方面，要安排優(yōu)秀的人才出國(guó)深造，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和方法，從而為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新培養(yǎng)更多的人才。

（五）加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)

在現(xiàn)代社會(huì)里，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)已成為必然，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)了金融模式的轉(zhuǎn)變，為商業(yè)銀行帶來了巨大的機(jī)遇。在互聯(lián)網(wǎng)普及的環(huán)境下，人們投資理財(cái)?shù)姆绞?、途徑越來越多，在這樣的背景下，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，要積極的加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的開發(fā)，不斷提高產(chǎn)品多樣性，進(jìn)而滿足客戶的需求。

四、結(jié)語

因此，金融產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行提高自身競(jìng)爭(zhēng)力的重要手段，是現(xiàn)代社會(huì)發(fā)展的必然，商業(yè)銀行只有不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能獲得更好地發(fā)展。但是，社會(huì)的不斷發(fā)展的，作為社會(huì)發(fā)展的一部分，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新還會(huì)受到許多因素的制約，使得商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新難度和進(jìn)度較大。而商業(yè)銀行要想更好地發(fā)展下去，就必須結(jié)合時(shí)代發(fā)展的需要，立足自身的發(fā)展，全面做好金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作，要積極樹立品牌戰(zhàn)略，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新的管理，積極與互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合，從而不斷增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品是未來我國(guó)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展的主要方向，因結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)建立起中國(guó)特色的商業(yè)銀行金融產(chǎn)品。

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