劉歡　晉穎

摘要：近年來土地的流轉(zhuǎn)問題已經(jīng)引起社會各界的關(guān)注，土地流轉(zhuǎn)對于農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)小農(nóng)經(jīng)濟向集約化、規(guī)?；?、科學(xué)化的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變中起到了重要作用，但是農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營的同時也面臨著諸多的風險。本文從河北省的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑出發(fā)，分析土地流轉(zhuǎn)過程中農(nóng)業(yè)保險發(fā)展遇到的問題，并提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：土地流轉(zhuǎn)；農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)營；農(nóng)業(yè)保險

中圖分類號：F842.66 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2017）009-0-02

2014年11月中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)有序流轉(zhuǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的意見》，指出土地流轉(zhuǎn)和適度規(guī)模經(jīng)營是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的必由之路，有利于優(yōu)化土地資源配置和提高勞動生產(chǎn)率。土地流轉(zhuǎn)產(chǎn)生新的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，尤其是大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，所面臨的風險更為突出，對農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展提出了新的要求。河北省擁有9842.03萬畝耕地，水產(chǎn)養(yǎng)殖面積291萬畝，蔬菜、肉類、牛奶、禽蛋年均總產(chǎn)量均在全國占有重要地位，是資源豐富的農(nóng)業(yè)大省。河北省一直以來非常重視農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)問題，在農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展與改革方面不斷做出新的努力。

一、土地流轉(zhuǎn)視角下河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新局面

1.河北省土地流轉(zhuǎn)對農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶來的變化

2014年3月，省政府辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加快農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)促進農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營的意見》，進一步鼓勵和引導(dǎo)農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)。截至2016年底，河北省有86個縣建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心，土地流轉(zhuǎn)率達到29.7%，大約2500萬畝的土地實現(xiàn)流轉(zhuǎn)，新興經(jīng)營主體超過12.8萬家。全省2016年農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營總量為7479.2億元，同比增長7.9%，龍頭經(jīng)營組織個數(shù)為2529個，同比增長16%，龍頭經(jīng)營組織銷售額為4019.7億元，同比增長10.5%，多種形式的經(jīng)營規(guī)模格局初步形成?，F(xiàn)有新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體主要由農(nóng)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場主、農(nóng)民專業(yè)合作社和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)組成，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所面臨的自然災(zāi)害風險、市場風險、技術(shù)風險等更為集中，風險一旦發(fā)生所帶來的損失也更加嚴重，從而對農(nóng)業(yè)保險的需求度提高。

2.河北省農(nóng)業(yè)保險的成效顯著，發(fā)展較快。

2007年我國開始在一些地區(qū)陸續(xù)開展中央財政補貼農(nóng)業(yè)保險保費的試點政策，河北省一直在積極嘗試農(nóng)業(yè)保險，也取得一些成效。據(jù)《河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展報告（2015）》中的數(shù)據(jù)可知，農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)辦機構(gòu)從最初的2家增加到2015年的7家，2016年7月，安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司成為河北省第一家專業(yè)性質(zhì)的農(nóng)險經(jīng)營機構(gòu)。享受財政補貼的險種由最初的單一農(nóng)產(chǎn)品小麥發(fā)展為2015年的14種，保費收入由 1.04 億元增加為 22.02 億元，年均增長率高達 66.99%；保險金額由36.64 億元增長為 639.59 億元，增長了17倍多；保險賠款由 0.14 億元增長為 17.25 億元，在全國范圍內(nèi)都比較靠前，為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了保障。2015年再次大幅度提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，小麥、玉米、水稻、馬鈴薯等農(nóng)作物的保額都有不同程度的提高，尤其是小麥種植保險和玉米種植保險的覆蓋面比較廣。河北省農(nóng)業(yè)保險的保障程度和覆蓋面不斷提高，緊貼農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實際情況，與農(nóng)業(yè)受災(zāi)損害程度基本相符，為省內(nèi)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展提供了有效保障。

3.河北省農(nóng)業(yè)保險結(jié)合省內(nèi)實際情況進行模式創(chuàng)新

河北省地域面積廣闊，涉及130多個縣，各縣經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)發(fā)展側(cè)重不同，各地在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的過程中摸索出來一些具有先進代表性和突出業(yè)務(wù)的經(jīng)辦經(jīng)驗。課題組在實際調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，定興縣的政策性農(nóng)業(yè)保險采用聯(lián)辦共保的模式，由縣政府和人保財險公司各占50%份額的比例進行聯(lián)辦共保，縣政府和保險公司都設(shè)立農(nóng)業(yè)保險專用賬戶，保費、賠款都按相應(yīng)比例分攤，風險自擔，具體業(yè)務(wù)經(jīng)營管理由保險公司負責。阜平縣作為“金融扶貧示范縣”，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展對該縣的扶貧效應(yīng)較顯著。阜平縣結(jié)合當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展特點，在全國首次推行成本價格損失保險，尤其是對大棗、核桃等因市場價格波動帶來的成本損失，減輕“谷賤傷農(nóng)”的價格風險。阜平縣所采用的保險扶貧模式具有一定的推廣價值。

二、土地流轉(zhuǎn)視角下河北省農(nóng)業(yè)保險面臨的困難

1.河北省農(nóng)業(yè)保險品種單一，缺乏特色險種

河北省開辦農(nóng)業(yè)保險的時間雖然較早，但是目前險種有限。河北省政策性農(nóng)業(yè)保險的險種有玉米、小麥、棉花、水稻、花生等大田作物，養(yǎng)殖業(yè)險種涉及奶牛、能繁母豬和育肥豬等，無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)的險種都比較少，很少涉及地方特色農(nóng)業(yè)保險和經(jīng)濟價值比較高的農(nóng)作物。比如針對趙縣雪花梨、遷西板栗、涉縣花椒等特色農(nóng)作物的保險產(chǎn)品較少，很多養(yǎng)殖戶希望將雞、鴨、羊等畜禽類的養(yǎng)殖風險也納入農(nóng)業(yè)保險的保障范疇，很顯然河北省在這方面針對具體農(nóng)產(chǎn)品的險種創(chuàng)新較少。地方保險公司的經(jīng)營能力有限，而研發(fā)新險種對人力和財力都有要求，區(qū)域特色農(nóng)業(yè)保險沒有中央財政補貼，導(dǎo)致保險公司和地方政府對開發(fā)新險種和特色險種動力不足。

2.土地流轉(zhuǎn)帶來的風險，目前農(nóng)業(yè)保險難以化解

土地流轉(zhuǎn)有利于加快培育家庭農(nóng)場、農(nóng)業(yè)大戶、農(nóng)民合作社等規(guī)模經(jīng)營組織，有效改變小農(nóng)經(jīng)濟分散經(jīng)營的現(xiàn)狀，實現(xiàn)集約化、機械化的規(guī)模農(nóng)業(yè)。但是農(nóng)業(yè)的規(guī)模經(jīng)營方式所帶來的經(jīng)營風險也隨之加大，尤其遭受自然災(zāi)害或者農(nóng)產(chǎn)品價格下跌時，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體所面臨的損失風險非常大，目前河北省針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的農(nóng)險產(chǎn)品寥寥無幾。土地流轉(zhuǎn)背景下農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需要投入的資金量增加，需要貸款時，沒有相應(yīng)的保險產(chǎn)品作為擔保，造成農(nóng)業(yè)繼續(xù)擴大經(jīng)營很困難，希望能有合適的農(nóng)業(yè)保險來為農(nóng)民生產(chǎn)提供擔保，化解融資風險。土地流轉(zhuǎn)過程中，由于承租方在面臨經(jīng)營風險、自然災(zāi)害時風險防范能力有限，無法支付土地租金，中途放棄經(jīng)營而對農(nóng)民造成的損失也急需提供保險保障。

3.農(nóng)業(yè)保險的保費偏高，保險保障范圍和保障程度有限

據(jù)了解，2016年河北省農(nóng)業(yè)保險的具體保額為小麥每畝500元，而保費為20元，分別由中央財政、省級財政、縣級財政進行補貼，農(nóng)戶自己承擔20%的保費，即為每畝4元。雖然農(nóng)民只承擔五分之一的保費，但是從保險費率的角度考慮，相比其他險種費率較高，這對于每畝凈利潤不高的農(nóng)民來說也是一部分負擔，尤其是對種糧大戶來說保費更不能低估。目前河北省的農(nóng)業(yè)保險主要針對物化成本損失，而上升的勞動力成本、漲價的農(nóng)資成本，使得目前的保險金額難以彌補實際的損失。生產(chǎn)規(guī)模較大的農(nóng)戶通常會考慮種植附加值較大的蔬菜、瓜果等，但是針對這些高附加值的農(nóng)作物險種幾乎沒有，水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)的險種更是沒有涉及，當前險種對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體吸引力不大。

4.農(nóng)業(yè)保險查勘理賠難度大

土地流轉(zhuǎn)視角下，更多的大型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)生損失，對于保險公司來說查勘定損理賠的工作負擔十分沉重。農(nóng)業(yè)風險不僅涉及復(fù)雜的自然災(zāi)害，還面臨著農(nóng)村監(jiān)控通訊設(shè)施差的問題，加之分布在基層的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)機構(gòu)存在不規(guī)范的工作情況，農(nóng)險人員短缺，沒有先進的查勘定損技術(shù)，這都會影響農(nóng)險理賠的效率和賠償金額的科學(xué)性，并且容易引發(fā)道德風險。

5.廣大農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)業(yè)保險的認識不到位

在實際走訪調(diào)研的過程中，發(fā)現(xiàn)大部分農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對于農(nóng)業(yè)保險的政策不清楚，不知道政府補貼標準，賠償標準，甚至認為投保農(nóng)業(yè)保險是負擔，是支持村干部的政績。農(nóng)民參保積極性不高，購買農(nóng)業(yè)保險的動力是因為能夠享受國家財政補貼，而對于補貼政策之外的農(nóng)業(yè)保險不關(guān)注，即使想轉(zhuǎn)移風險的農(nóng)業(yè)大戶也沒有更好的途徑去了解其他農(nóng)業(yè)保險。當前農(nóng)民對于農(nóng)業(yè)保險的認識會影響農(nóng)業(yè)保險日后的需求。

三、土地流轉(zhuǎn)視角下河北省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展建議

1.增加農(nóng)業(yè)保險市場供給，發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險

河北省要結(jié)合省內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況和農(nóng)戶需求，設(shè)計出更多的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。各地的特色農(nóng)業(yè)要盡快納入農(nóng)業(yè)保險的承保范疇，增加險種數(shù)量。保險公司在開發(fā)險種的時候要考慮到各地區(qū)的特色農(nóng)產(chǎn)品、自然地理環(huán)境、主要災(zāi)害種類、農(nóng)戶的經(jīng)濟承受能力等因素，積極研發(fā)新的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。在開發(fā)農(nóng)業(yè)保險的同時要注重畜禽類的保險，尤其是針對禽流感、鴨瘟、口蹄疫等養(yǎng)殖業(yè)高發(fā)的疾病風險，不斷為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)市場提供多樣化的保障。

2.規(guī)范土地流轉(zhuǎn)制度，嘗試推行土地流轉(zhuǎn)履約保證保險

土地流轉(zhuǎn)加快實現(xiàn)農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營的同時也帶來了很多潛在的風險，例如經(jīng)營風險、融資風險等。要想解決此類問題，必須要規(guī)范土地流轉(zhuǎn)市場，河北省要盡快出臺一些具體而完善的土地流轉(zhuǎn)條例，供廣大農(nóng)戶和承租方參考。為了保障新型農(nóng)業(yè)大戶的利益，要加大險種的科研投入，努力開發(fā)適用于規(guī)模經(jīng)營的大型農(nóng)場的保險產(chǎn)品。對于融資難的問題可以參考阜平的做法“農(nóng)業(yè)保險—擔保—貸款”的模式，提高大型農(nóng)戶的融資能力。試推行土地流轉(zhuǎn)履約保證保險，保險公司作為擔保方，向農(nóng)民承諾，如果土地的承包商不按約定支付租金，則保險公司會彌補農(nóng)民土地租金的賠償損失。

3.提高農(nóng)業(yè)保險保障范圍和保障程度

雖然政策性農(nóng)業(yè)保險享受國家財政補貼，可是農(nóng)業(yè)保險費率相比其他類別險種依然較高，要不斷推進降低農(nóng)業(yè)保險費率改革，減輕國家財政和農(nóng)戶的保費負擔。農(nóng)業(yè)保險要想取得長足發(fā)展，就要不斷滿足農(nóng)戶需要，將農(nóng)戶經(jīng)營所面臨的新風險納入農(nóng)險保障范疇內(nèi)。市場風險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響越來越大，尤其是農(nóng)產(chǎn)品價格波動，農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險可以有效應(yīng)對降價對農(nóng)戶造成的經(jīng)濟損失。蘭州市對當?shù)氐母咴牟?、百合建立了相?yīng)的農(nóng)業(yè)保險，保險金額制定時不僅參考標的生長期內(nèi)的成本，還將各類生產(chǎn)要素成本考慮進去。河北省也可以借鑒其他地區(qū)開辦農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗，將保險范圍從保險標的、保險責任等方面擴大，同時將人力資本納入農(nóng)險保障范疇。

4.加強基層農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的建設(shè)，理賠工作科學(xué)化

農(nóng)業(yè)保險一旦發(fā)生保險事故，所涉及到的自然災(zāi)害、地理環(huán)境、損失情況都很復(fù)雜，如何科學(xué)的進行理賠工作就顯得尤為重要。適當增加基層農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)的數(shù)量，擴大網(wǎng)店分布量，鼓勵優(yōu)秀人才到基層去工作，地方政府可以適當對基層農(nóng)業(yè)保險工作人員進行補貼，定期對農(nóng)險工作人員進行查勘定損的培訓(xùn)。經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的機構(gòu)也要向其他取得先進理賠工作經(jīng)驗的機構(gòu)學(xué)習(xí)，規(guī)范理賠程序，讓農(nóng)險從承保環(huán)節(jié)到查勘定損、理賠環(huán)節(jié)都能夠提供專業(yè)、科學(xué)的服務(wù)。嘗試探索指數(shù)保險在理賠中的應(yīng)用，利用降雨量、氣溫、風力等氣象指數(shù)來評估農(nóng)業(yè)保險的損失。

5.農(nóng)業(yè)保險的宣傳工作要深入實處

農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面要想進一步擴大，離不開農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的深層次認識。當前河北省部分農(nóng)戶仍對農(nóng)業(yè)保險不理解，認為這是一種負擔型的任務(wù)，基層工作人員要盡快消除農(nóng)戶的誤區(qū)。通過引發(fā)農(nóng)業(yè)保險宣傳手冊、農(nóng)業(yè)保險知識下鄉(xiāng)講座，農(nóng)險的保費收入、賠款支出、保險金額、承保情況等數(shù)據(jù)要定期公開，讓農(nóng)業(yè)保險的運作更透明化，樹立農(nóng)戶信心。保險公司對于農(nóng)戶提出的問題要及時進行解答，尤其是在賠償范圍和額度有爭議的時候更要向農(nóng)戶進行說明，持續(xù)有效的宣傳工作有利于農(nóng)業(yè)保險的持續(xù)發(fā)展。

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作者簡介：劉 歡，女，河北金融學(xué)院助教，主要從事農(nóng)業(yè)保險、社會保險研究。

晉 穎，女，河北金融學(xué)院副教授，主要從事農(nóng)業(yè)保險研究。

基金項目：2015 年度河北省社會科學(xué)基金年度項目：“土地流轉(zhuǎn)背景下河北省農(nóng)業(yè)保險模式創(chuàng)新研究”（HB15YJ077）。