秦曉青

摘 要：隨著居民理財(cái)觀念增強(qiáng)，金融服務(wù)日益豐富，銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新方面的變革不斷加快，在這一大金融快速發(fā)展背景下商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速蓬勃發(fā)展，同時(shí)受金融法律制度、金融管理體制等方面的制約，理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展也會(huì)遇到許多新問題。如何應(yīng)對(duì)處理商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展中所遇到的問題，提高商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)控水平，是我國(guó)銀行業(yè)面對(duì)的重要課題。以浦發(fā)銀行為例，揭示浦發(fā)銀行作為商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的主要問題及主要障礙，同時(shí)對(duì)其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面提出對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；浦發(fā)銀行

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2017）15-0062-03

一、引言

改革開放以來，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，居民收入也隨之提升，居民更多地關(guān)注起個(gè)人理財(cái)需求。同時(shí)，金融系統(tǒng)的操作越來越復(fù)雜，而大部分個(gè)人居民投資者缺乏專業(yè)知識(shí)，不能有效地進(jìn)行投資選擇。因此，成立專業(yè)的理財(cái)機(jī)構(gòu)、培養(yǎng)專業(yè)的理財(cái)師成為個(gè)人理財(cái)?shù)男滦枨蟆?/p>

從國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境來看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展既充滿了蓬勃的機(jī)遇又充滿了艱巨的挑戰(zhàn)。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展背景及經(jīng)驗(yàn)來看，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極推動(dòng)既是商業(yè)銀行走全面可持續(xù)發(fā)展道路的需要，也是其實(shí)現(xiàn)全面發(fā)展道路上必要解決的重要問題之一。

本文通過對(duì)浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀方面的相關(guān)研究分析，找到存在于浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的問題，結(jié)合不斷加速的利率市場(chǎng)化趨勢(shì)與新時(shí)代劇烈互聯(lián)網(wǎng)在線金融競(jìng)爭(zhēng)的大環(huán)境，對(duì)浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在理財(cái)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面提出一些建議。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的主要種類

商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要分為以下幾種：

（一）儲(chǔ)蓄結(jié)算類業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)的就是向客戶提供各類儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，包括活期儲(chǔ)蓄、整存整取定期儲(chǔ)蓄、零存整取定期儲(chǔ)蓄、存本取息定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄、教育儲(chǔ)蓄、通知存款等類型的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。

（二）個(gè)人信貸業(yè)務(wù)

主要包括個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款、個(gè)人住房貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人信用貸款等針對(duì)主貸人為個(gè)體的貸款業(yè)務(wù)。

（三）銀行卡業(yè)務(wù)

1.借記卡。主要具有個(gè)人現(xiàn)金存取、個(gè)人通存通兌、刷卡消費(fèi)等功能。

2.信用卡。按照是否向發(fā)卡銀行交付備用金分為貸記卡與準(zhǔn)貸記卡兩種。信用卡根據(jù)客戶的資信情況在一定范圍內(nèi)提供透支服務(wù)，具有融資功能。

（四）代理業(yè)務(wù)類

1.個(gè)人投資業(yè)務(wù)。包括第三方存管業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)、代客理財(cái)業(yè)務(wù)（信托基金、資金管理、信貸咨詢、投資組合業(yè)務(wù)）等，還包括銀行理財(cái)產(chǎn)品、存折理財(cái)、銀行卡理財(cái)、電話理財(cái)、手機(jī)理財(cái)、網(wǎng)上理財(cái)?shù)鹊?。在這些業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行還通過與信托公司合作發(fā)行理財(cái)信托產(chǎn)品、通過與證券公司合作發(fā)行證券集合理財(cái)產(chǎn)品等多形式的代理類理財(cái)產(chǎn)品豐富自身的產(chǎn)品線。

2.電子銀行業(yè)務(wù)。在科技迅速發(fā)展的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行也通過不斷開發(fā)革新技術(shù)，提供了通過電話或互聯(lián)網(wǎng)辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、匯兌、繳費(fèi)、外匯買賣、證券交易等業(yè)務(wù)的在線渠道，使客戶享受到了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代銀行在線服務(wù)的便捷與高效。

3.理財(cái)顧問業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供了個(gè)人理財(cái)咨詢、經(jīng)濟(jì)信息咨詢和金融政策咨詢等多方面內(nèi)容的咨詢服務(wù)，從而滿足客戶的服務(wù)需求。咨詢業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容有：（1）信息咨詢。商業(yè)銀行通過自身的大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢(shì)和與時(shí)俱進(jìn)的經(jīng)濟(jì)信息，為有需求的個(gè)人用戶提供全方面金融信息、經(jīng)濟(jì)信息等。（2）投資咨詢。商業(yè)銀行針對(duì)客戶關(guān)于各類投資工具、投資方式、產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)分析、產(chǎn)品收益比較等多方面進(jìn)行解答。（3）融資咨詢。當(dāng)個(gè)人客戶在資金周轉(zhuǎn)方面發(fā)生困難時(shí)，商業(yè)銀行通過對(duì)個(gè)人客戶的家庭資產(chǎn)、收入償債能力、信用資質(zhì)等情況的綜合分析判斷后，提供合適的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，包括貸款品種的選擇、申請(qǐng)程序的提示、辦理貸款相關(guān)流程等。

此外，商業(yè)銀行還根據(jù)客戶對(duì)資金流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)度和回報(bào)率需求，由理財(cái)顧問來為客戶進(jìn)行投資方案選擇。

三、浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財(cái)產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，“同質(zhì)化”問題較為嚴(yán)重

近年來，雖然浦發(fā)銀行推出自己的理財(cái)品牌，理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模不斷擴(kuò)大，但是其理財(cái)產(chǎn)品的投資組合卻非常類似，“同質(zhì)化”現(xiàn)象非常明顯，從浦發(fā)銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品類型來看，其主流模式懸類存款型固定收益類理財(cái)，該產(chǎn)品具有非常相似的產(chǎn)品期限與風(fēng)險(xiǎn)特征描述，很容易復(fù)制；從投資組合的配置來看，其投資的品種無外乎都是由證券、外匯、保險(xiǎn)、等金融資產(chǎn)組成的投資組合，浦發(fā)銀行并沒有根據(jù)客戶個(gè)性化需求與實(shí)際需要來設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品。

（二）缺乏高素質(zhì)的理財(cái)從業(yè)人員

在我國(guó)，浦發(fā)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)由于起步較晚，且受長(zhǎng)期以來分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響，非常缺乏金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才，大多數(shù)理財(cái)從業(yè)人員都是從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型而來，對(duì)客戶細(xì)分策略、數(shù)據(jù)庫(kù)營(yíng)銷的技巧、專業(yè)理財(cái)知識(shí)、為客戶設(shè)計(jì)合適的理財(cái)產(chǎn)品方面都與國(guó)外同業(yè)差距巨大。國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行的理財(cái)師在向客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，很少會(huì)根據(jù)客戶的資產(chǎn)情況、財(cái)務(wù)目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)承受能力來選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，而只是單一地進(jìn)行產(chǎn)品推銷。而造成這一情況的根本內(nèi)在原因是由于國(guó)內(nèi)銀行業(yè)對(duì)個(gè)人理財(cái)師的專業(yè)素養(yǎng)能力培養(yǎng)不夠重視，缺少一個(gè)成熟的理財(cái)師培訓(xùn)體系和理財(cái)師專業(yè)執(zhí)業(yè)資格準(zhǔn)入的專業(yè)認(rèn)證機(jī)構(gòu)，這些因素造成了商業(yè)銀行專業(yè)個(gè)人理財(cái)師的缺失現(xiàn)狀。

四、浦發(fā)銀行進(jìn)一步發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

目前，浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模與發(fā)行數(shù)量都十分龐大，但是各銀行理財(cái)產(chǎn)品之間相互復(fù)制的痕跡明顯，“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為嚴(yán)重，創(chuàng)新作為企業(yè)生存與發(fā)展的精髓，對(duì)銀行業(yè)來說更是如此，要想保證自身在同業(yè)中處于領(lǐng)先位置，那么對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為其企業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)所在。

同時(shí)，提升商業(yè)銀行對(duì)不同類型金融產(chǎn)品的投研能力，通過對(duì)產(chǎn)品投研能力的提升，也可以達(dá)到促進(jìn)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)果。在復(fù)雜多變的資本市場(chǎng)中，只有具備了勝于競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投研能力，商業(yè)銀行才能利用好現(xiàn)有資本市場(chǎng)的條件為理財(cái)客戶制定出最佳投資組合，才能通過豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品去滿足多樣化的個(gè)人客戶理財(cái)需求。

（二）注重市場(chǎng)細(xì)分，加強(qiáng)品牌建設(shè)

鑒于發(fā)達(dá)國(guó)家與地區(qū)的商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)對(duì)于市場(chǎng)定位非常明確，他們會(huì)根據(jù)客戶的年齡、風(fēng)險(xiǎn)承受能力，以及對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度的不同對(duì)客戶進(jìn)行分層，提供滿足不同客戶需求水平的差異化服務(wù)，而浦發(fā)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要以營(yíng)銷理財(cái)產(chǎn)品為主，從而忽視了不同客戶的需求與市場(chǎng)細(xì)分。就國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前的情況來講，商業(yè)銀行的營(yíng)銷體系比較單一，主要渠道還是依賴于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)大堂進(jìn)行營(yíng)銷。因此，通過對(duì)個(gè)人理財(cái)客戶分層化服務(wù)，通過建立多形式多渠道多維度的營(yíng)銷體系，有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

（三）培養(yǎng)專業(yè)化的理財(cái)從業(yè)人員

由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一種全面綜合的業(yè)務(wù)，它對(duì)理財(cái)從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高，需要理財(cái)從業(yè)人員不僅熟悉銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品，具備證券、保險(xiǎn)等一切與投資有關(guān)的知識(shí)，還要具備良好的人際溝通能力與職業(yè)操守。國(guó)外因發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，商業(yè)銀行的理財(cái)師專業(yè)度及成熟度均遠(yuǎn)高于我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)師，同時(shí)國(guó)外也有專門的理財(cái)師資格培訓(xùn)與認(rèn)證機(jī)構(gòu)。而我國(guó)受到商業(yè)銀行發(fā)展時(shí)間較短而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步也較晚等原因，缺乏具備專業(yè)知識(shí)及全面營(yíng)銷能力的理財(cái)師，企業(yè)的發(fā)展以人為本，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展更離不開專業(yè)的理財(cái)從業(yè)人員。

（四）強(qiáng)化商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有產(chǎn)品的復(fù)雜多樣化特點(diǎn)，各大商業(yè)銀行在抓住個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)遇的同時(shí)，也要加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要從向個(gè)人客戶樹立起理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)開始，因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品本身也是一種投資品，與傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品不同，其理財(cái)收益與投資風(fēng)險(xiǎn)是并存的。在對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)教育的同時(shí)，銀行要加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，強(qiáng)化投資風(fēng)險(xiǎn)教育，提示客戶根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品，以防出現(xiàn)不必要的糾紛問題。

除此之外，商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)其在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售、個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品信息披露等各環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，體現(xiàn)在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，以審慎為原則，商業(yè)銀行應(yīng)在該環(huán)節(jié)建立一套科學(xué)全面的管理制度。其次，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品咨詢環(huán)節(jié)，“以客戶為中心”為原則，商業(yè)銀行理財(cái)師應(yīng)當(dāng)在充分了解個(gè)人理財(cái)客戶理財(cái)需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資期限、投資風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素后，在進(jìn)行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售前充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，從而為個(gè)人理財(cái)客戶提供適合他的理財(cái)顧問服務(wù)；在理財(cái)產(chǎn)品投資操作這一環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格控制產(chǎn)品投資操作風(fēng)險(xiǎn)，建立一套規(guī)范科學(xué)的管理系統(tǒng)，從而達(dá)到滿足商業(yè)銀行監(jiān)管部門關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品操作的管理要求；進(jìn)入到個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售環(huán)節(jié)時(shí)，商業(yè)銀行要做到售前、售中、售后的全面風(fēng)險(xiǎn)管理工作，建立一套嚴(yán)格規(guī)范的理財(cái)銷售管理制度，從而能保證理財(cái)產(chǎn)品銷售過程中所有環(huán)節(jié)的文件資料均被完整客觀記錄。最后，也是最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，就是理財(cái)產(chǎn)品信息披露環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)遵循公開透明的原則，對(duì)理財(cái)客戶充分披露理財(cái)產(chǎn)品相關(guān)信息，規(guī)范有效地開展這一環(huán)節(jié)的工作，既可以讓理財(cái)客戶清楚了解自己投資資金去向的，也可以讓商業(yè)銀行能夠達(dá)到上級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)關(guān)于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作的要求，從而加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，有利于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)可持續(xù)性發(fā)展。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]