程婕

如果兜里沒帶一分錢，你敢出門嗎？這個問題五年前提出來，絕大部分人都會給出否定的答案。但是在今天，隨著掃碼支付、銀聯(lián)閃付、網(wǎng)絡(luò)支付等方式的興起和銀行卡的全面普及，無現(xiàn)金生活已經(jīng)成為一種現(xiàn)實。

有調(diào)查顯示：超過70%的網(wǎng)友認為現(xiàn)金已不是生活必需品。不久前，支付寶更是放出豪言：要推動中國在5年內(nèi)進入無現(xiàn)金社會，引發(fā)各界熱議。

中國消費者八成依賴移動支付領(lǐng)先全球

著名的市場調(diào)研公司尼爾森發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，在全球范圍內(nèi)，移動數(shù)據(jù)支付幾乎占據(jù)了非現(xiàn)金支付行為的半壁江山，比例高達43%。而基于國別的用戶調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，86%的中國消費者使用并信賴移動支付，這一比例遙遙領(lǐng)先其他國家。

業(yè)內(nèi)人士普遍認為，移動支付在中國的快速發(fā)展，一方面得益于后發(fā)優(yōu)勢，中國沒有深厚的信用卡文化，直接從現(xiàn)金支付跳到了移動支付；另一方面，第三方支付機構(gòu)的迅猛壯大，及其推動的移動支付線下場景的廣泛覆蓋，發(fā)揮了決定性作用。

從支付寶的情況看，目前全國超過200萬家餐廳、商超便利店可使用支付寶買單；超過80萬個停車位支持支付寶付款；超過20000家加油站可以使用支付寶掃碼支付。此外，全國2萬多家體育場館及場所可以通過支付寶預(yù)定；超過30個省份、120個城市的景點門票可以通過支付寶購買；超過5萬家酒店可以使用支付寶掃碼付款。用戶已經(jīng)可以在全國超過2000個火車站使用支付寶掃碼付款，在售票窗口和自助售票機上購買火車票，支付寶也已經(jīng)覆蓋了全國主要省市超過2000個汽車客運站。

此外，全國超過1100家大中型公立醫(yī)院加入支付寶“未來醫(yī)院”，通過手機就能實現(xiàn)掛號、繳費、查報告等全流程移動就診服務(wù)，支付寶覆蓋國內(nèi)所有主流掛號平臺，通過支付寶入口可掛號全國3000家醫(yī)院。

中國跨越信用卡直接跳至移動支付

全球各國的無現(xiàn)金社會都在加速發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)誕生的20多年里，全球印鈔廠的印鈔數(shù)量已經(jīng)在快速下降。數(shù)據(jù)顯示，在2008年至2012年間，全球現(xiàn)金交易數(shù)額為11.6萬億美元，增幅僅有1.75%；而同期的非傳統(tǒng)支付方式交易數(shù)額增加近14%，其中包括在線、移動支付，以及所有現(xiàn)代無紙幣交易方式。

“中國實現(xiàn)無現(xiàn)金社會的路徑一定會與歐美發(fā)達國家不一樣?！鄙虾４髮W(xué)科技金融研究所副所長孟添指出，國外幾乎人手幾張信用卡，他們的無現(xiàn)金社會更多依靠POS機刷銀行卡，而中國消費者顯然更倚重于手機支付。中國由于互聯(lián)網(wǎng)普及率高、網(wǎng)民眾多，移動支付已經(jīng)滲透到民眾生活的每一天，這是我們的土壤與基礎(chǔ)?！笆謾C作為支付媒介帶來前所未有的巨大便利性，也催生了廣泛的市場空間和需求。中國在相關(guān)產(chǎn)品的創(chuàng)新方面是走在其他國家之前的，因此移動支付在中國消費者中的推廣和接受度相對較高。”對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副教授高潔也有同樣的觀點。

來自中國央行的數(shù)據(jù)顯示，截至2016年年底，中國人均持有信用卡數(shù)量下降到0.29張，而2014年年底時，中國人均持有信用卡數(shù)量曾達到0.34張的峰值。中國支付清算協(xié)會2016年年底曾發(fā)布《2016年移動支付用戶調(diào)研報告》。調(diào)查結(jié)果表明，有47.5%的客戶都是因為無需帶現(xiàn)金或銀行卡而選擇了移動支付。

中國移動支付未現(xiàn)明顯城鄉(xiāng)差異

有意思的是，與以往新生事物在城市更火熱的局面不同，移動支付并未呈現(xiàn)明顯的城鄉(xiāng)差異?！?016年移動支付用戶調(diào)研報告》顯示，2016年，中國縣城的移動支付用戶最多，占比為19.6%；省會城市列第二，占比為19.0%；農(nóng)村地區(qū)列第三位，占比為17.0%；地級市列第四位，占比為15.8%；直轄市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)分別為14.5%和14.2%。

來自支付寶的數(shù)據(jù)也表明，從移動支付滲透率來看，內(nèi)陸的西藏以90%的移動支付占比排名第一，隨后是青海、甘肅，都遠遠超過沿海省份。事實上，從2012年開始，西藏移動支付比例就開始蟬聯(lián)冠軍。目前西藏所有行政村實現(xiàn)移動通訊信號全覆蓋，偏僻村落、廣袤牧區(qū)的農(nóng)牧民用移動支付來進行生活必需品的消費。

對此現(xiàn)象，高潔分析稱，移動支付不像信用卡需要進行信用評估，移動支付幾乎對所有人開放。農(nóng)村的手機普及率已經(jīng)很高，而以手機為媒介的移動支付也隨之普及。未來可以借助互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，開發(fā)更多滿足農(nóng)民需求的金融和理財產(chǎn)品，這也是解決農(nóng)村金融服務(wù)問題的潛在方向。

孟添也認為，國外移動支付發(fā)展最快的也在非洲、南美等地區(qū)。不發(fā)達地區(qū)因為原來基礎(chǔ)薄弱，在接受新技術(shù)與新變革時反而更容易適應(yīng)，更容易實現(xiàn)跨越式發(fā)展。

“無現(xiàn)金生活”不等于“無”現(xiàn)金

支付寶、微信等移動支付的流行和推廣，讓我們越來越少使用現(xiàn)金，遠離現(xiàn)金。

財政部中國財政科學(xué)研究院應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)博士后盤和林表示，從國際上來說，“無現(xiàn)金社會”這個詞語出現(xiàn)了25年多了，但到目前為止尚無真正公認的無現(xiàn)金社會的國家。無可否認的是，中國無現(xiàn)金社會正在加速發(fā)展，這是一場自下而上的貨幣“支付方式的革命”。隨著我國移動互聯(lián)網(wǎng)、第三方支付行業(yè)的迅速發(fā)展與社會治理水平的提升，連偏遠小縣城、小商販都基于便捷性而加入到無現(xiàn)金支付的潮流當中了。不僅僅是年輕人，甚至越來越多的中老年人也開始接受和習(xí)慣“掃一掃”這種“掏手機”消費方式。

“‘無現(xiàn)金社會并不是指整個社會完全沒有現(xiàn)金，而是指一種以電子支付為主的經(jīng)濟模式，全社會現(xiàn)金使用率極低，人們可以無障礙地使用電子支付方式進行消費。”盤和林表示。孟添也認為“無現(xiàn)金社會”并不是消滅現(xiàn)金，而是將無現(xiàn)金作為主流支付方式的社會?！盁o現(xiàn)金社會”符合社會發(fā)展規(guī)律和民眾消費習(xí)慣，其內(nèi)涵也非常豐富，包括互聯(lián)網(wǎng)支付、銀行卡、二維碼支付、NFC（近場支付）等各類支付工具的應(yīng)用。在孟添看來，“無現(xiàn)金社會”是貨幣形態(tài)演變的必然趨勢。

“無現(xiàn)金社會”要多久會實現(xiàn)

“我們正處于蓬勃成長階段，啟蒙期已過。特別是基于互聯(lián)網(wǎng)的支付，由于中國網(wǎng)民眾多，7億多了?；诨ヂ?lián)網(wǎng)的支付已經(jīng)成為大部分網(wǎng)民的消費習(xí)慣。如果以無現(xiàn)金方式作為主流支付方式為目標，我相信并不需要很長時間，5年或者10年是有可能的。但這一目標的實現(xiàn)需要政府進一步加強引導(dǎo)，推進基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，做到創(chuàng)新與規(guī)范的平衡，構(gòu)建行業(yè)健康發(fā)展的生態(tài)圈，形成有序競爭的行業(yè)格局。市場的力量是巨大的，但在金融領(lǐng)域更要注重有序。”孟添說。

盤和林認為，“無現(xiàn)金社會”目前尚無嚴格意義上的定義，因此很難說出我國距離“無現(xiàn)金社會”還有多少發(fā)展的距離，或是什么階段。多少年進入“無現(xiàn)金社會”，對于我國這樣一個地緣廣闊、區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不均衡（包括城市與城市、城市與農(nóng)村）、人口年齡結(jié)構(gòu)和消費習(xí)慣差異懸殊的發(fā)展中國家，不亞于“哥德巴赫猜想”。但有一點可以肯定的，我國無現(xiàn)金社會今后是加速度的，我國進入“無現(xiàn)金社會”的速度取決于政府“自上而下”的政策引力與支付企業(yè)“自下而上”的市場推力，能否形成合力。

福耀玻璃集團掌門人曹德旺認為，“無現(xiàn)金社會”肯定是一個大趨勢，但如何實現(xiàn)、什么時候?qū)崿F(xiàn)，相信還要一段時間。貨幣是主權(quán)的象征，在經(jīng)濟運行中起到載體的作用。以交通工具這個載體為例，有飛機、有火箭，也應(yīng)該允許有自行車，甚至在農(nóng)村用的推車。在交通道路、基礎(chǔ)設(shè)施、人員素質(zhì)等各種條件都參差不齊的情況下，最好的辦法是什么工具都可以使用。中國有將近14億人口，但百分之六七十的人生活在農(nóng)村，而且中國的東西差距和城鄉(xiāng)差距都非常大，如果全部改成電子貨幣，很多人不一定能學(xué)會?！拔覀冇矛F(xiàn)金的社會大概是兩百多年，我們改變一種工具，消滅現(xiàn)金，我相信需要一兩百年?！?/p>

摘編自2017年3月13日自北青網(wǎng)