【摘 要】在中央不斷深化金融改革的背景下，金融改革更加要求普惠性，但我國農(nóng)村金融改革一直滯后于城鎮(zhèn)改革，金融功能性缺乏成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的關(guān)鍵因素。本文從首先回歸了我國30多年的農(nóng)村金融改革歷程，從中深刻反思，主要從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面入手分析各個(gè)金融組織在農(nóng)村金融市場的現(xiàn)狀、作用、問題，最終以法律、政策為主要突破點(diǎn)，為促進(jìn)完善農(nóng)村金融體系，加快農(nóng)村發(fā)展步伐提出建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融體制；困境；經(jīng)濟(jì)增長

中國自1979年開始市場化改革以來，伴隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，農(nóng)村金融體制也進(jìn)行了一系列改革，農(nóng)村金融在服務(wù)“三農(nóng)”方面發(fā)揮了重要作用。30年來，大陸地區(qū)的農(nóng)村金融體制發(fā)生了巨大的變化，也為服務(wù)“三農(nóng)”作出了突出貢獻(xiàn)?？偨Y(jié)中國農(nóng)村金融發(fā)展可以概述為以農(nóng)村金融體制改革為主題，以促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展為目的的一次經(jīng)濟(jì)改革。這次改革總體上沒有得到長期發(fā)展前，農(nóng)村金融改革缺乏可持續(xù)性，從而限制了農(nóng)村金融支撐農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長的功能。因此，改善我國農(nóng)村金融發(fā)展的困境，提出設(shè)計(jì)合理、可持續(xù)發(fā)展的道路，是當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展的關(guān)鍵。

一、中國農(nóng)村金融體系的改革歷程及反思

1.中國農(nóng)村金融體系的改革歷程

提到農(nóng)村金融體系就必然提到我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體系改革。我國的國情復(fù)雜，沒有現(xiàn)成的體制可以完全符合我國復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)情況。因此我們先從探討金融改革歷程開始。我國的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革，從建國以來主要可以分成以下幾個(gè)階段：

（1）第一階段：農(nóng)村金融體系的初始構(gòu)建時(shí)期（1949年—1978年）

從1949年到1978年中國人民在艱難的探索中前進(jìn)，幾次土地改革使農(nóng)民翻身做了土地的主人，也為農(nóng)村金融的發(fā)展打好了制度基礎(chǔ)。1978年以前中國大陸的農(nóng)村金融體系面臨一立一破，再立再破的局面，農(nóng)村金融體系的探索在曲折中前進(jìn)。

（2）第二階段：農(nóng)村金融體系的恢復(fù)發(fā)展時(shí)期（1979年—1993年）

這一階段改革的主要目的是豐富多元化農(nóng)村金融體系，各類金融機(jī)構(gòu)在此基礎(chǔ)上都有一定程度的發(fā)展。1979年中國農(nóng)業(yè)銀行恢復(fù)，1986年開辦了郵政儲(chǔ)蓄銀行，這些銀行的開辦是我國正規(guī)農(nóng)村商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)所邁出的重要一步?；謴?fù)后的中國農(nóng)業(yè)銀行主要領(lǐng)導(dǎo)監(jiān)督農(nóng)村信用社，擴(kuò)大其分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)所在地，提高農(nóng)民資金的使用效率，做到真正的支農(nóng)惠農(nóng)。同時(shí)設(shè)立了多種融資方式，包括存貸款、企業(yè)債券、信托、租賃等業(yè)務(wù)。

（3）第三階段：農(nóng)村金融體系系統(tǒng)化時(shí)期（1994年—1996年）

這一時(shí)期主要有兩個(gè)成就：成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，本著不以營利為目標(biāo)，響應(yīng)國家扶農(nóng)支農(nóng)的政策性發(fā)展要求；農(nóng)村信用社正式從中國農(nóng)業(yè)銀行中脫離出來，擴(kuò)展其分支機(jī)構(gòu)深入農(nóng)村，并由中國人民銀行進(jìn)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)。至此，我國的農(nóng)村金融體系初步形成系統(tǒng)化規(guī)模。

（4）第四階段：農(nóng)村金融體系清理整頓時(shí)期（1997年—2002年）

1997年亞洲金融危機(jī)發(fā)生，中國大陸開始重視金融風(fēng)險(xiǎn)。這階段主要采取的措施包括：①加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，推行貸款責(zé)任制；②撤銷和合并縣和縣的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)；③對(duì)各種農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行整頓和清理。

（5）第五階段：農(nóng)村金融體系深化改革時(shí)期（2003年—至今）

這一階段，我國的重要改革是放在農(nóng)村信用合作社上。2003年《關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)方案的通知》，是對(duì)農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)成立農(nóng)村商業(yè)銀行。2006年開始設(shè)立村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村合作銀行，完善了我國正規(guī)農(nóng)村金融體系的最后一個(gè)版塊。

2.中國農(nóng)村金融體系改革歷程的反思

從上述我國農(nóng)村金融改革的歷史進(jìn)程來看，我國農(nóng)村金融體系的演變主要是政府干預(yù)的強(qiáng)制性演變，特別受到“機(jī)構(gòu)觀”的影響。這種強(qiáng)制性的制度變遷是采用自上而下的方式對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行改革，這些措施起初是卓有成效，但是如農(nóng)村信用社的多次改革失敗就發(fā)現(xiàn)政府干預(yù)過度的弊端。農(nóng)村金融需要的是多元化、多層次的金融服務(wù)，需要的是自下而上的誘發(fā)性變革，所以要從“機(jī)構(gòu)觀”轉(zhuǎn)向“功能觀”。

二、中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀、問題及評(píng)價(jià)

我國的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過長期發(fā)展，已經(jīng)形成農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)二元化的機(jī)構(gòu)體系。（如圖3-1）

1.正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

（1）商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)銀行的現(xiàn)狀及問題

中國農(nóng)業(yè)銀行是中國農(nóng)村金融最重要的一個(gè)主體，改革開放前經(jīng)歷了3次成立與3次撤銷的變動(dòng)，目前定位為大型國有商業(yè)銀行，發(fā)展原則“面向三農(nóng)、整體改制、商業(yè)運(yùn)作、選擇上市”。從1980年起，中國農(nóng)業(yè)銀行一直在進(jìn)行改革。但在1994年政策性業(yè)務(wù)就被劃分到中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由1995年的《商業(yè)銀行法》，農(nóng)業(yè)銀行開始進(jìn)行市場化改革。在市場化的進(jìn)程下，農(nóng)業(yè)銀行開始由農(nóng)村經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向城市經(jīng)濟(jì)，參與市場競爭，2009年由中國農(nóng)業(yè)銀行更名為中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司，完成了國有商業(yè)銀行向股份制有限公司的轉(zhuǎn)變。但同時(shí)這種改制卻沒有考慮“三農(nóng)”的實(shí)際需要，使得農(nóng)行、工行、中行、建行成為一樣性質(zhì)的商業(yè)型銀行。

（2）合作性金融機(jī)構(gòu)——中國農(nóng)村信用合作社的現(xiàn)狀及問題

中國農(nóng)村信用社是中國法人機(jī)構(gòu)最為廣泛的一類，大多數(shù)職工都在城鄉(xiāng)和分布最廣的金融機(jī)構(gòu)；分支機(jī)構(gòu)遍布鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農(nóng)村，扮演農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的中堅(jiān)力量。農(nóng)村信用社的經(jīng)營范圍包括：生產(chǎn)、消費(fèi)和經(jīng)營環(huán)節(jié)，可以向農(nóng)戶、民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款。

農(nóng)信社最大的問題是：農(nóng)信社本應(yīng)是農(nóng)村金融組織的最堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，雖然其覆蓋面很廣，但是卻盈利效率低下。原因在于：農(nóng)信社經(jīng)營范圍主要是各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，轄區(qū)過小，員工素質(zhì)不高，電子化設(shè)備落后，幾乎無法開展中間業(yè)務(wù)，農(nóng)信社的收入主要依靠傳統(tǒng)的存貸利差。隨著利率市場化的進(jìn)一步發(fā)展，貸款利差收窄，直接導(dǎo)致信用合作社的盈利能力進(jìn)一步降低。如（表3-1）

一般來說，合作性金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率應(yīng)該比商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率低，但是2014年我國全部金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)不良貸款率有2.4%，其中國有商業(yè)銀行的不良貸款率僅為1.7%，中國農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率為2.0%，農(nóng)信社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行）為4.5%，農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力較差。同時(shí)，農(nóng)信社也同農(nóng)業(yè)銀行類似，更愿意將信貸資金投入收益率更高的城市領(lǐng)域，而并非利于“三農(nóng)”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域，使資金從農(nóng)村大量轉(zhuǎn)移和流失。

（3）政策性金融機(jī)構(gòu)——中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的現(xiàn)狀及問題

中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院的政策性金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)上由中國人民銀行指導(dǎo)，成立于1994年。農(nóng)發(fā)行在發(fā)展過程中也存在幾項(xiàng)重要的問題：①農(nóng)發(fā)行的信貸結(jié)構(gòu)不合理，信貸資金使用效率低下。②農(nóng)發(fā)行的資金來源渠道單一，而其不良貸款率占比較大，嚴(yán)重阻礙了農(nóng)發(fā)行的發(fā)展；③農(nóng)發(fā)行存在嚴(yán)重的職能缺位，彌補(bǔ)不了農(nóng)村商業(yè)金融缺失的領(lǐng)域，成為專門收購糧棉油的收購銀行。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)

農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在我國歷史悠久，正規(guī)金融與民間金融并存的二元結(jié)構(gòu)持續(xù)存在，而且其組織形式多種多樣。目前，完全消滅農(nóng)村地下金融很困難，廣大農(nóng)村金融市場處于正規(guī)金融與非正規(guī)金融并存的二元結(jié)構(gòu)。所以，對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求有一定的正面意義，也對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供經(jīng)驗(yàn)。

（1）農(nóng)村合作基金會(huì)

農(nóng)村合作基金的性質(zhì)是一個(gè)農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村服務(wù)的共同基金，主要方式是以高于銀行的存款利率募集資金和以低于貸款利率發(fā)放貸款，由于后來的擠兌風(fēng)潮和危害社會(huì)治安的事情，于1999年開始，被國務(wù)院取締。

（2）民間借貸

民間自由借貸在我國農(nóng)村金融非正規(guī)體系中有著舉足輕重的作用。甚至有專家學(xué)者稱，農(nóng)村金融借貸的主要方式可能不是靠農(nóng)信社及村鎮(zhèn)銀行等非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，而是靠私人民間自由借貸。

其他還有一些合會(huì)、當(dāng)鋪等形式，都屬于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

3.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的比較

農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)相符相成，共同構(gòu)成中國大陸二元結(jié)構(gòu)化的發(fā)展模式，并將長期存在。我們從多方面對(duì)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行比較。從法律保護(hù)方面農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)受專門的金融法律保護(hù)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)較少受國家法律保護(hù)，有一些非法行為受到國家嚴(yán)厲打擊；從貸款條件方面農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、貸款程序嚴(yán)格、審批時(shí)間較長、抵押擔(dān)保要求高，而非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)程序簡單、審批時(shí)間短、抵押擔(dān)保要求低；從服務(wù)對(duì)象上農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)主要是富農(nóng)階層和農(nóng)村中小企業(yè)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)普通農(nóng)戶以及小企業(yè)；從利率水平和融資成本上看農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)僅在國家基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)，利率偏低，融資成本低，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)高于國家高利貸上限，利率較高，融資成本高。

4.我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀的評(píng)價(jià)

（1）農(nóng)村金融組織應(yīng)該完善

經(jīng)對(duì)我國的農(nóng)村金融改革的介紹發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款普遍偏低，各大農(nóng)村金融組織都存在一些問題：如農(nóng)業(yè)銀行在近些年將網(wǎng)點(diǎn)逐漸撤出縣級(jí)以下，并主要在城市中發(fā)展；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支農(nóng)再貸款業(yè)務(wù)增長緩慢等問題，因此，我們要完善我國農(nóng)村金融組織，堅(jiān)持以合作金融為主體，商業(yè)金融、政策金融、新型農(nóng)村金融發(fā)展的體系。

（2）農(nóng)村非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求規(guī)范

對(duì)于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，一方面我國農(nóng)村大量的金融服務(wù)還是要非正規(guī)金融服務(wù)來充實(shí)；另一方面放任自流，也有可能發(fā)展成為社會(huì)不安定因素。所以必須對(duì)非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，正確引導(dǎo)其發(fā)展。

三、中國農(nóng)村金融體系的法律制度

一直以來，我國農(nóng)村金融就缺乏法律基礎(chǔ)，涉農(nóng)最全面的法律僅有一部《農(nóng)業(yè)法》，但農(nóng)業(yè)法規(guī)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活的方方面面，相對(duì)而言，不能完全解決農(nóng)村金融問題，根據(jù)我國法律制度的現(xiàn)狀來解釋相關(guān)的法律法規(guī)，從而找出我國農(nóng)村金融法律制度的不足之處。

1.農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)法規(guī)支農(nóng)性不強(qiáng)

我國現(xiàn)行的針對(duì)正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律法規(guī)主要還是各機(jī)構(gòu)的營業(yè)性質(zhì)和業(yè)

務(wù)要求，在涉農(nóng)問題上幾乎是空白。商業(yè)性的金融機(jī)構(gòu)主要依據(jù)《中國人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》，其中對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)這一塊未有任何建設(shè)性的意見，并沒有描述怎樣向農(nóng)村領(lǐng)域傾斜，提供金融支持，促進(jìn)農(nóng)民的生產(chǎn)生活。同時(shí)，對(duì)于合作性的金融機(jī)構(gòu)都是一些規(guī)范性的文件，這些文件的效力水平低下，缺乏法律權(quán)威性和嚴(yán)肅性，不能滿足農(nóng)村合作金融發(fā)展的需要。

2.非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)缺乏法律關(guān)注

對(duì)于民間非正規(guī)金融，我國立法上一直采取的是排斥態(tài)度。由于監(jiān)管體系的不完善，非正規(guī)金融的法律地位長期不被肯定，缺乏正面的法律關(guān)注。我國對(duì)民間金融出現(xiàn)問題的監(jiān)管都是事后發(fā)布通知，這樣往往會(huì)造成農(nóng)民極大的經(jīng)濟(jì)損失，不能防患于未然。

3.農(nóng)村金融服務(wù)立法缺失

農(nóng)村金融服務(wù)主要是有關(guān)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制的相關(guān)法律制度。關(guān)于我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)立法，其實(shí)已經(jīng)填補(bǔ)了這一塊的空白。我國于2012年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了跨越式的發(fā)展。

但是，我國農(nóng)村擔(dān)保依然沒有相應(yīng)的立法環(huán)節(jié)。農(nóng)村擔(dān)保主要有農(nóng)戶聯(lián)保、互助擔(dān)保、擔(dān)保公司等幾種形式。信用擔(dān)保這種形式手續(xù)十分復(fù)雜，農(nóng)戶基本不會(huì)選擇，所以就只有抵押或者質(zhì)押，同時(shí)《物權(quán)法》為了防止農(nóng)民流離失所，對(duì)于這些財(cái)產(chǎn)給予了很多的限制，這些限制成為農(nóng)民從正規(guī)金融市場上獲得保證資金的障礙，因此要設(shè)立專門的農(nóng)村金融擔(dān)保方面的法律法規(guī)，降低農(nóng)戶貸款擔(dān)保的門檻，同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

4.農(nóng)村金融監(jiān)管法律不足

目前來看，我國的農(nóng)村金融監(jiān)管部門混亂，出臺(tái)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)也雜亂無章?，F(xiàn)在能夠行使農(nóng)村金融監(jiān)督管理權(quán)的也就是中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)等，監(jiān)督這些金融機(jī)構(gòu)所應(yīng)用的法律條文的層級(jí)效力也各不相同。將銀監(jiān)會(huì)作為農(nóng)村金融的監(jiān)管部門，其實(shí)是使農(nóng)村金融偏向于城市金融的監(jiān)管目標(biāo)，而這點(diǎn)對(duì)農(nóng)村金融來說十分不合理，往往忽視了農(nóng)村金融的服務(wù)領(lǐng)域方向。

四、結(jié)束語

我國的農(nóng)村信貸擔(dān)保體系目前來說還處于一個(gè)摸索的階段，其主要形式有政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)、互助性的擔(dān)保組織和商業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。政策性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于自身的局限性，全靠政府進(jìn)行干預(yù)，而我國又沒有出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，導(dǎo)致資金的緊張?；ブ該?dān)保組織是非正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，主要是依靠村民建的相互募集資金和相互擔(dān)保而形成，存在違約代償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)本屬于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，以營利為目的，偏向于城市金融擔(dān)保，農(nóng)戶和小微企業(yè)很難享受他們的服務(wù)。農(nóng)村金融發(fā)展滯后已經(jīng)成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸。所以，解決的辦法就是設(shè)立一個(gè)以農(nóng)村信用保險(xiǎn)組織為核心，構(gòu)建農(nóng)村信用擔(dān)保體系。

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作者簡介：

王俊永（1992—），男，漢族，河南開封市人，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，單位：河南應(yīng)用技術(shù)職業(yè)學(xué)院，研究方向：市場營銷。