肖娟

【摘 要】近年來，金融問題備受關注，作為經濟發(fā)展中不容忽視的主要內容，金融經濟周期下銀行信用出現(xiàn)諸多風險因素，嚴重阻礙了金融對經濟影響力的有效提升，所以在新時期下需加強分析與探究，提出有效的風險管理策略，推動經濟與金融事業(yè)的進步。

【關鍵詞】金融經濟周期；銀行信用；風險管理

在整個金融發(fā)展過程中銀行發(fā)揮了自身的指導作用，可以利用銀行了解經濟發(fā)展的實際情況，雖然在一定程度上提高了銀行的發(fā)展地位，但是卻為銀行事業(yè)的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)，尤其在當前經濟全球化的今天，需從金融經濟周期角度出發(fā)，探究銀行信用風險，提出有效對策。

一、基于金融經濟周期下銀行信用所面臨的風險

1.違約風險方面

在近幾年社會的發(fā)展與科學進步下，各類金融工具出現(xiàn)在人們身邊，與此同時，金融經濟周期往往會受到資金流動性的影響而發(fā)生變化。尤其在處于經濟衰退階段，如果借款人的違約概率提高，那么則會降低銀行的收益，如處于經濟復蘇階段，會提高銀行利益。因此可以清楚的認識到宏觀經濟所產生的影響，并得出結論：宏觀經濟下的波動會導致金融經濟呈現(xiàn)出周期性的變化，會對違約風險造成影響。

2.信貸結構方面

一般而言，規(guī)模大且實力強的企業(yè)是銀行信貸業(yè)務的主要對象，之所以以這類企業(yè)為主，主要是因為這一類企業(yè)資金有所保障，且業(yè)績穩(wěn)定，可以保證銀行在規(guī)定日期收回利息。從某一個角度分析，假如貸款企業(yè)的資金周轉有問題，則會影響銀行的風險，在當前的發(fā)展中各類小微企業(yè)的出現(xiàn)，或多或少改善了銀行的信貸結構，特別是房地產業(yè)的發(fā)展也增加了貸款業(yè)務的出現(xiàn)，只有積極的摒棄傳統(tǒng)的思想觀念，并在信貸方面加以調整，才可真正降低信用風險，提高銀行收益。

3.利率風險方面

就目前而言，在銀行的總體收入結構之中，其利差收入占據(jù)的比重是比較大的，當經濟處于不景氣的階段，其資本市場會受到影響，其銀行的利差收入有所減少，利率風險有所增加，與此同時，各類理財產品、基金代銷等中間業(yè)務的增長速度會降低。比如外匯儲備，其外匯資產以美元為主，但是如果美聯(lián)儲下調其利率，則會對金融機構的壓力造成影響。

4.不良貸款風險方面

眾所周知，發(fā)生金融危機之后企業(yè)經濟會受到影響，出現(xiàn)資金短缺、融資困難以及償債能力不足等現(xiàn)象，會對金融機構的不良貸款增長率有所影響，使其呈現(xiàn)出不斷上升的局面。這種情況下銀行計提貸款損失撥備的依據(jù)便是貸款付損失率，但是如果銀行受到經濟因素的影響，其貸款損失的時候，銀行需要做的工作便是積極擴大貸款損失撥備計提金額，雖然可以緩解，但是也會導致信貸緊縮現(xiàn)象的發(fā)生。除此之外，即便是在經濟快速發(fā)展的時期，如果銀行的信貸業(yè)務得到快速增長，那么同樣也會產生不良影響，比如不良資產率會有所增加，而發(fā)生這種現(xiàn)象的原因與銀行風險管理有所關聯(lián)。

二、現(xiàn)階段金融經濟周期下銀行信用的風險管理對策

1.轉變傳統(tǒng)的管理理念

因為受到傳統(tǒng)因素的影響，大多數(shù)銀行業(yè)務營銷處于被動局面，鑒于此，在金融經濟周期背景下需積極摒棄這一觀念與模式，采取主動營銷的方式，可以將風險較低的業(yè)務作為主要的切入點。筆者認為，銀行可以發(fā)展與融資相關的業(yè)務，并且在原先的基礎上進行改善，實現(xiàn)業(yè)務的綜合化。另外，銀行還需要將當前的發(fā)展模式加以轉變，可以采取增收節(jié)支的模式，不斷的擴大盈利，或實現(xiàn)對資金的投資與管理，真正實現(xiàn)資金的可行性，必要的時候還需要采取詳細的措施，比如減少費用支出，降低運行成本。

2.制定信貸投放制度

毋庸置疑，基于金融經濟周期下其經濟市場不景氣，導致銀行風險不斷提高，為緩解這一局面，則需要針對性的制定信貸投放制度，銀行可以實現(xiàn)對信貸結構的調整，完善信貸策略，或者將客戶結構加以優(yōu)化，降低風險的發(fā)生幾率。或者銀行可以采取資產證券化的模式，可以將期限比較久的資產采取出售的方式，如此一來便能夠獲得長期資金，實現(xiàn)對金融經濟周期波動變化的合理控制。銀行還可以對資產負債結構加以優(yōu)化處理，比如實施組織存款，或者實現(xiàn)產品創(chuàng)新等，不斷的擴大市場份額，還可以面對中小企業(yè)資金需要的時候，采取多種渠道分支的模式，真正分散信貸風險。

3.提高金融監(jiān)督管理

在新時期積極做好金融監(jiān)督管理是極其重要的，所以需要積極完善監(jiān)督管理制度。其中對于金融經濟周期的不同銀行需要制定不同的方案以此滿足監(jiān)督管理的基本要求，如果經濟復蘇階段，那么銀行則需要實施高標準資本，而經濟不景氣的時候，則需要制定寬松的資本?；蛘叻e極借鑒西方發(fā)達國家的措施，采取動態(tài)準備管理策略，真正推動銀行的發(fā)展。除此之外，筆者認為，還需要積極提高貸款權重的風險系數(shù)研究，對其風險系數(shù)進行設定，對其信貸結構進行優(yōu)化，這樣便可以起到調節(jié)經濟結構的良好作用，還可以針對性的制定風險預警管理模式，做好調節(jié)與控制工作。

4.優(yōu)化經營外部環(huán)境。一是繼續(xù)加大信用體系的建設力度。擴容企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫和個人信用信息數(shù)據(jù)庫信息量，增強信息采擷結構與人民銀行的聯(lián)動處理機制，為全社會構建單位和個人數(shù)據(jù)信息平臺。二是建議適當增大政府的投資性支出比例，增加轉移性支出、政府補貼，對現(xiàn)階段亟待發(fā)展的產業(yè)、行業(yè)、企業(yè)給予大力支持，如稅收優(yōu)惠、資金補貼、增大投資等，借此來促進產業(yè)結構優(yōu)化。三是嚴厲打擊逃廢銀行債務行為，改善信用環(huán)境。建議進一步加強誠信建設，建立相應的懲罰機制，各地政府、銀監(jiān)、宣傳、文明建設等部門，加大對逃廢銀行債務行為的打擊力度與宣傳力度，依法落實和保全金融債權，維護正常金融運行秩序和金融機構合法權益，為金融穩(wěn)定運行創(chuàng)造良好外部條件。

三、結語

綜上所述，在經濟發(fā)展中金融是不容小覷的主要因素，從目前的發(fā)展角度分析，我國經濟已經邁入了下行周期，在這一發(fā)展模式下銀行面臨著重大的挑戰(zhàn)，積極從金融經濟周期變化角度展開分析與討論，針對性的制定相關的政策與模式，摒棄傳統(tǒng)的思想觀念，改善經營理念，或提高監(jiān)督與管理力度、改善傳統(tǒng)信貸投放模式，創(chuàng)建風險管理機制等，才能真正的對銀行的信用風險加以降低，才能真正推動金融經濟的有效性。

參考文獻：

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