李響

【摘要】商業(yè)銀行的風(fēng)險管理包括信貸風(fēng)險管理，本文主要針對商業(yè)信貸過程中不對稱信息造成的信貸數(shù)據(jù)失衡等情況進(jìn)行分析，并且對商業(yè)銀行的信貸過程中所形成的風(fēng)險進(jìn)行具體探討，針對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險提出具體解決措施，為提高商業(yè)銀行的信貸管理能力奠定堅實基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】不對稱信息 道德風(fēng)險 逆向選擇 現(xiàn)代風(fēng)險管理

針對中國的銀行業(yè)發(fā)展情況，面對信貸風(fēng)險如何防空的問題是目前階段的重要研究課題。保障商業(yè)銀行的信貸安全能夠有助于銀行業(yè)的健康發(fā)展，并且重塑了商業(yè)銀行平穩(wěn)、安全的運(yùn)營秩序，保障了國家金融體系的安全，增強(qiáng)了我國銀行宏觀發(fā)展信貸風(fēng)險管控能力，使我國的國民經(jīng)濟(jì)在平穩(wěn)、安全、持續(xù)的發(fā)展環(huán)境中不斷發(fā)展。本文主要通過對商業(yè)銀行的防范能力進(jìn)行科學(xué)分析，并且有針對性的提出商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防控手段，有效提高了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險防控能力。

一、商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險

（一）道德風(fēng)險

在商業(yè)銀行的信貸活動中，企業(yè)道德性主要通過資金使用、運(yùn)營、收益、償還情況等具體信息展現(xiàn)出來，在實際運(yùn)行過程中，商業(yè)銀行往往對于信貸企業(yè)的實際數(shù)據(jù)信息了解不清晰，在商業(yè)銀行執(zhí)行了信貸過程后，信貸企業(yè)作為債務(wù)人并沒有進(jìn)行良好的數(shù)據(jù)反饋，針對商業(yè)銀行所關(guān)心的資金使用合理性和信貸資金安全性方面內(nèi)容信貸企業(yè)沒有及時的回饋和掌握，造成了商業(yè)銀行的信貸安全存在不可控性，如果信貸企業(yè)出現(xiàn)破產(chǎn)、貸款挪用等問題會造成商業(yè)銀行的單方面經(jīng)濟(jì)損失，并且信貸企業(yè)將經(jīng)營風(fēng)險直接轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行，嚴(yán)重威脅了商業(yè)銀行的信貸資金安全。

（二）逆向選擇風(fēng)險

信貸過程中的逆向選擇風(fēng)險主要是指潛在的不良信貸來源于積極尋找貸款人，并且理想預(yù)期與實際情況相反的交易過程。信貸企業(yè)和商業(yè)銀行在簽訂信貸合同時，企業(yè)經(jīng)常會選擇性的隱瞞自身的經(jīng)營信息，造成了商業(yè)銀行對于信貸企業(yè)信息的不完整性，商業(yè)銀行為了追求高額利潤將信貸資金交給了空間利潤高、風(fēng)險系數(shù)也高的接待人，增加了商業(yè)銀行的逆向風(fēng)險。由于商業(yè)銀行和信貸企業(yè)的數(shù)據(jù)不對稱性，造成了商業(yè)銀行在未知的情況下產(chǎn)生了逆向喧雜，形成了不良貸款。

二、信貸風(fēng)險管控手段

在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)內(nèi)容中，有效提供了解決信息不對稱的具體辦法，商業(yè)銀行結(jié)合自身實際經(jīng)營情況，有效制定具體的商業(yè)信貸風(fēng)險管控機(jī)制，具體執(zhí)行辦法如下：

（一）信貸企業(yè)數(shù)據(jù)搜集完整性

在商業(yè)信貸的前期調(diào)研過程中，由于商業(yè)信貸存在逆向選擇風(fēng)險，所以商業(yè)銀行必須通過科學(xué)的數(shù)據(jù)信息調(diào)研，完全性掌握信貸企業(yè)的實際經(jīng)營狀況和信貸償還能力。商業(yè)銀行要保證調(diào)研的數(shù)據(jù)信息真實有效，商業(yè)銀行工作人員在信貸企業(yè)信息調(diào)研過程中要學(xué)會對信息真實性的甄別，保證數(shù)據(jù)信息的數(shù)量齊全、可信度高、時效性強(qiáng)。

（二）建立科學(xué)的企業(yè)信用評估體制

近年來，我國的商業(yè)銀行通過不斷借鑒外資企業(yè)的信貸審核機(jī)制，組建了信貸風(fēng)險評估機(jī)制，通過對信貸企業(yè)的信用評估有效反應(yīng)了企業(yè)的信貸償還能力，大大降低了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。商業(yè)銀行的評級機(jī)制要具有很強(qiáng)的實踐操作性、數(shù)據(jù)調(diào)研指標(biāo)完整性、量化分析模型設(shè)置科學(xué)性、數(shù)據(jù)整合信息的全面性等等，有效將商業(yè)銀行的不良信貸資產(chǎn)進(jìn)行科學(xué)剝離，并且通過有效清理信貸企業(yè)的不良資產(chǎn)后降低新生信貸不良資產(chǎn)產(chǎn)生。所以商業(yè)銀行的信號用評估體制要有效結(jié)合工商、金融、稅務(wù)等眾多部門結(jié)合制定，綜合信貸企業(yè)的貸款償還記錄、經(jīng)濟(jì)實力等進(jìn)行科學(xué)評級，并且建立完善的跨行信用信息公開行動，有效解決信用系統(tǒng)的信貸風(fēng)險問題。

（三）加強(qiáng)合約限制性

在商業(yè)銀行信貸過程中，為了降低信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行必須堅持依法進(jìn)行信貸風(fēng)險管理，并且在信貸合約中添加限制商業(yè)接待企業(yè)參加金融風(fēng)險活動經(jīng)營等具體條款。在信貸合約中加入限制性內(nèi)容能夠有效監(jiān)督信貸企業(yè)的經(jīng)營項目，保障商業(yè)銀行的資金安全，降低商業(yè)銀行信貸風(fēng)險。接待企業(yè)在接收到銀行貸款后，如果從事不可控性風(fēng)險經(jīng)營活動就增加了商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，所以在審核信貸企業(yè)償還能力情況的過程中，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對信貸企業(yè)的履約習(xí)慣性調(diào)查。商業(yè)銀行必須嚴(yán)格監(jiān)管信貸企業(yè)的經(jīng)營內(nèi)容，加強(qiáng)信貸企業(yè)的強(qiáng)制性合約執(zhí)行監(jiān)管，有效保障商業(yè)銀行的信貸資金安全。

（四）強(qiáng)化外部建設(shè)環(huán)境

在加強(qiáng)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管控過程中，通過完善金融法律體制，增強(qiáng)對數(shù)據(jù)報表的虛假編造和提供不真實信息等行為進(jìn)行依法嚴(yán)懲，保障我國的會計審核標(biāo)準(zhǔn)體系和國際進(jìn)行科學(xué)接軌，促進(jìn)會計審核信息能夠全面準(zhǔn)確的將企業(yè)的資金流動能力、資產(chǎn)負(fù)債情況、貸款償還能力等等展示出來，有效完善數(shù)據(jù)信息公開制度，依法建立科學(xué)的企業(yè)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行能夠快速的搜索到企業(yè)具體經(jīng)營信息，便于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管控[5]。增強(qiáng)商業(yè)銀行的審計、會計和企業(yè)的信用數(shù)據(jù)評級等等社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)的建設(shè)，并且依法加強(qiáng)社會監(jiān)督機(jī)構(gòu)虛假的數(shù)據(jù)信息和信用評級報告等等不合規(guī)項目的運(yùn)行，保障商業(yè)銀行獲得的企業(yè)數(shù)據(jù)信息真實有效。

三、結(jié)束語

隨著社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，對于商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險管控能力也提出了全新的發(fā)展要求。信息不對稱對于商業(yè)銀行的發(fā)展起到了限制作用，不利于商業(yè)銀行的長久發(fā)展，制約了商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管控能力的提高。通過不斷完善商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險掌控能力，有效降低了商業(yè)銀行的信貸投資風(fēng)險，促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展，為我國金融體系的完善奠定基礎(chǔ)。

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