郭乃筱

【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之快速發(fā)展起來。這在很大程度上影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展。本文首先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的特征，然后分別從資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)三個方面分析其對商業(yè)銀行的影響，最后提出了有關(guān)的應(yīng)對策略，以促進(jìn)商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 對策

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)的金融行業(yè)業(yè)務(wù)有機(jī)的結(jié)合而形成的一個新興的領(lǐng)域。它依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎、app等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。現(xiàn)階段我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已呈現(xiàn)出多種趨勢，包括大數(shù)據(jù)金融、金融門戶、第三方支付等，互聯(lián)網(wǎng)金融所具有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不可比擬的優(yōu)勢對整個金融市場帶來了重大的變革。

一是效率高，成本低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，客戶的一切操作都可以在手機(jī)、電腦等通訊設(shè)備上完成，沒有時間空間的限制。所有金融業(yè)務(wù)主要都是由計算機(jī)處理，操作流程完全程序化，標(biāo)準(zhǔn)化，極大程度上減少了人工處理所耗費的時間，客戶不需要排隊等候，節(jié)約了時間成本，金融機(jī)構(gòu)也可以避免開設(shè)大量營業(yè)網(wǎng)點所耗費的運營成本和人工成本。

二是交易環(huán)境透明公開?；ヂ?lián)網(wǎng)的開放、共享特點使得每個客戶獲得的信息是同等同質(zhì)無差別的，客戶可以根據(jù)自己的喜好更加便捷的選取符合自身需要的產(chǎn)品和服務(wù)，交易雙方可以在網(wǎng)絡(luò)上直接進(jìn)行交流，緩解了在線下交易過程中存在的信息不對稱問題。

三是覆蓋范圍廣，發(fā)展迅速。隨著科技的快速發(fā)展，手機(jī)、電腦等電子通訊產(chǎn)品的逐步普及，隨時隨地上網(wǎng)對于大多數(shù)人來說是非常容易實現(xiàn)的。人們在互聯(lián)網(wǎng)上挑選產(chǎn)品不受區(qū)域限制，覆蓋范圍在互聯(lián)網(wǎng)的所有地方，遠(yuǎn)超實體店面，這也在很大程度上推動了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速擴(kuò)張發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）對銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的影響

銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要是貸款業(yè)務(wù)，也是銀行獲得巨大經(jīng)濟(jì)收益的重要源泉。中小微企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要服務(wù)對象，由于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的門檻較高，一般的中小微企業(yè)很難拿到貸款，使得互聯(lián)網(wǎng)金融迅速在中小微企業(yè)貸款方面占據(jù)主要地位。中小微企業(yè)融資難一度成為我國金融市場的一大難題。早在2004年，中國銀行就提出將服務(wù)中小微企業(yè)作為銀行的轉(zhuǎn)型方向，但并沒有取得顯著效果?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得這一問題的解決得到了重大突破。目前，以螞蟻金服、京東金融為代表的在線投融資平臺展現(xiàn)出強勁的競爭力，為國內(nèi)眾多中小企業(yè)提供了融資資金，使得市場氛圍更加活躍。截至2014年6月，阿里小貸發(fā)放貸款累計超過2000億元，其中得到貸款的中小微企業(yè)超過80萬家。網(wǎng)絡(luò)融資形式多樣化，操作起來更加靈活便捷，可以根據(jù)市場需求快速的調(diào)整發(fā)展方向，使得產(chǎn)品更加符合市場的需求。目前，我國網(wǎng)絡(luò)融資的形式主要有P2P借貸、眾籌、電商網(wǎng)絡(luò)小貸等。

（二）對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

銀行的主要資金來源是存款業(yè)務(wù)，即吸收資金持有者的閑散資金。在過去幾十年間，由于我國的基本國情和國民的傳統(tǒng)思想，我國商業(yè)銀行的存款量一直處于較高水平，大多數(shù)中老年人屬于風(fēng)險厭惡者，通常情況下都會把手里的現(xiàn)金存入銀行以保持資金的安全。但隨著時代的發(fā)展和近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融對市場的不斷沖擊，國民受教育程度的加深，人們思想變得更加開放包容，使得人們的投資理財觀念也不斷發(fā)生變化，尤其是青年人較少受到傳統(tǒng)思想的影響，并且對新鮮事物接受比較快，敢于探索未知，促使互聯(lián)網(wǎng)金融在新時代下得到快速發(fā)展，迅速滲透到人們的日常生活中。以支付寶、余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品具有較大的便利性而且相比銀行存款具有更高的利息收入，這使得銀行存款大量流失，利潤大幅度縮減。自2009年開始，我國人民幣存款余額增速不斷下降，而互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品帶動的貨幣基金則大幅上升，不斷分流商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，同時搶占市場份額。

（三）對銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)，主要包括本、外幣結(jié)算、銀行卡、信用證、代理業(yè)務(wù)、咨詢顧問業(yè)務(wù)等。由于利率市場化程度的加深，銀行的存貸款利差不斷縮小，中間業(yè)務(wù)成為銀行贏利的主要源泉。但隨著第三方支付模式的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行造成了巨大的沖擊。人們不需開通網(wǎng)上銀行、電話銀行等即可在網(wǎng)上實現(xiàn)資金的支付，避開了商業(yè)銀行，大大縮短了支付的時間，使用起來更加便捷，過去由這部分產(chǎn)生的收益都從商業(yè)銀行的口袋轉(zhuǎn)入到了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的口袋。例如，支付寶可以用于個人用戶的轉(zhuǎn)賬，火車票和機(jī)票等支付業(yè)務(wù)，消費購物直接掃碼支付也大幅度提高了效率，節(jié)約了成本。并且隨著網(wǎng)絡(luò)電商和智能手機(jī)的普及，人們逐步養(yǎng)成了網(wǎng)上購物，網(wǎng)上支付的習(xí)慣，減少了對商業(yè)柜臺和現(xiàn)金支付的依賴。在第三方支付系統(tǒng)的強勁擠壓下，自2016年開始，各大商業(yè)銀行都宣布使用手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費，在一定程度上弱化第三方支付對銀行的影響。

三、商業(yè)銀行的發(fā)展對策

在互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大環(huán)境下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷完善自己的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)布局和發(fā)展策略，推動其在新形勢下的改革，改進(jìn)銀行內(nèi)部存在的弊端，順應(yīng)時代的潮流。過去，我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏競爭力，服務(wù)效率低下，客戶辦理業(yè)務(wù)的流程繁瑣復(fù)雜，發(fā)行的金融產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，這與當(dāng)代的互聯(lián)網(wǎng)金融追求高效便捷靈活的發(fā)展趨勢相違背。今后，商業(yè)銀行應(yīng)密切關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展動向，全面認(rèn)識技術(shù)變革帶來的影響，積極應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的沖擊，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營策略，提高自主創(chuàng)新能力，提升業(yè)務(wù)服務(wù)水平，加強對客戶體驗的重視，努力向客戶提供更優(yōu)質(zhì)更具有個性化的服務(wù)。

同時，傳統(tǒng)商業(yè)銀行也要加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，全方面聯(lián)合資源，實現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)平臺獲取客戶的消費數(shù)據(jù)以及信用評級，減少信息不對稱問題帶來的風(fēng)險，通過對網(wǎng)絡(luò)信息的匯總分析，可以挖掘潛在客戶，準(zhǔn)確地獲取客戶金融需求，以此來改造現(xiàn)有的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，提高業(yè)務(wù)服務(wù)水平，更好的應(yīng)對新形勢下互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊。

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