毛麗萍

摘 要：農(nóng)村金融是推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民整體收入的一個(gè)關(guān)鍵要素，在社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制不斷深入發(fā)展的基礎(chǔ)上，我國農(nóng)村發(fā)生了巨大的變化，但是農(nóng)村發(fā)展滯后于城市的現(xiàn)象沒有得到根本性改變，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展出現(xiàn)很多的問題。本文主要通過分析金融抑制在農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題，探討農(nóng)業(yè)發(fā)展金融深化理論下的金融改革措施，旨在為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)發(fā)展；金融理論；金融抑制；存在問題；金融改革措施

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型，涉及到農(nóng)業(yè)投融資體制、資源配置、成果轉(zhuǎn)化機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)投資在內(nèi)的金融系統(tǒng)創(chuàng)新等基礎(chǔ)制度建設(shè)問題。這些要素也是我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的核心要素，也是金融理論研究的焦點(diǎn)。我國在大力提倡和建設(shè)社會主義新農(nóng)村，其中農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成為農(nóng)村深化發(fā)展的第一要素，需要運(yùn)用銀行、保險(xiǎn)、信貸等金融機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，推進(jìn)我國農(nóng)村的改革，最大程度的縮小城鄉(xiāng)之間的差距，推動我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)。文章就金融基本理論和金融抑制在農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題展開分析，探究如何農(nóng)業(yè)發(fā)展金融深化理論下推進(jìn)農(nóng)村金融的改革。

一、金融基本理論及其分析

金融基本理論研究的主要內(nèi)容是金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長之間的關(guān)系，在金融專家的實(shí)踐總結(jié)中主要闡明了金融抑制理論、金融深化理論和金融約束理論。這些理論的研究主要是針對發(fā)展中國家展開的，對我國的金融的發(fā)展發(fā)揮著積極的作用。第一，金融抑制問題的核心是利率的管制，簡單的講就是將存款儲蓄在銀行所得的實(shí)際收益很低，且銀行不會根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)程度對利率進(jìn)行調(diào)整，一些高風(fēng)險(xiǎn)的金融項(xiàng)目將無法獲得信貸配給，導(dǎo)致社會市場中出現(xiàn)較多的非正式信貸現(xiàn)象。第二，金融深化理論主張發(fā)展中國家以金融自由化的方式實(shí)現(xiàn)金融深化，主要是理論方法是放松對銀行利率的掌控，降低金融審批難度，促進(jìn)金融行業(yè)之間的激烈競爭，實(shí)現(xiàn)資金的良性流動。第三，金融約束理論主張政府通過制定金融政策，促使利率維持在低于競爭性均衡水平的實(shí)際利率，推動發(fā)展中國家金融機(jī)制的深化，以及經(jīng)濟(jì)的快速增長。

二、金融抑制在農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題

我國金融抑制主要體現(xiàn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，因?yàn)檎畬实墓苤?，會造成?yán)重的金融缺口，所以很多農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑只能通過信貸配給獲取資金，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展所需的融資主體不能列入正規(guī)金融體系，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生不利的影響。

1.農(nóng)村信用社支農(nóng)的動力不足

社會主義市場經(jīng)濟(jì)體制在不斷深化為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來了機(jī)遇，但是農(nóng)村金融商業(yè)化的特征也越來越明顯，例如，農(nóng)村信用社經(jīng)營的利潤導(dǎo)向性突出。在這種情況下，不能準(zhǔn)確定位農(nóng)村金融活動的風(fēng)險(xiǎn)。另外，信用社貸款支農(nóng)的動力不足，信用社資金真正用于支持農(nóng)村金融活動的數(shù)量有限，甚至農(nóng)村信用社經(jīng)常表現(xiàn)出“非農(nóng)化”的經(jīng)營特征，對農(nóng)村金融的發(fā)展，農(nóng)民收入水平的提高生產(chǎn)不良影響。

2.農(nóng)村資金外流嚴(yán)重

雖然我國在政策上高度支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，四大國有銀行也針對農(nóng)村地區(qū)開設(shè)了大量的金融業(yè)務(wù)和金融項(xiàng)目，但是下設(shè)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)往往只具備吸收存款權(quán)，沒有貸款權(quán)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)發(fā)展中資金籌集的難度增大。另外，農(nóng)村金融發(fā)展的下設(shè)資金一直是金融機(jī)構(gòu)爭搶的對象，導(dǎo)致這部分資金根本沒有投入在農(nóng)村金融的發(fā)展上面，大量的農(nóng)村資金外流，限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。

3.金融服務(wù)機(jī)構(gòu)缺乏金融技術(shù)和產(chǎn)品

經(jīng)濟(jì)在快速發(fā)展的過程中，必定要承擔(dān)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，只有強(qiáng)大抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力才能支撐經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。但是目前我國農(nóng)村基層的金融機(jī)構(gòu)不具備抵御自然風(fēng)險(xiǎn)和金融市場風(fēng)險(xiǎn)的能力，并且現(xiàn)在農(nóng)村信貸受到行政干預(yù)的行為較為嚴(yán)重，導(dǎo)致農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)難以形成具有抵抗風(fēng)險(xiǎn)的金融技術(shù)和金融產(chǎn)品，難以真正滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求。

4.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位

市場經(jīng)濟(jì)體制下，保險(xiǎn)公司主要是實(shí)現(xiàn)了商業(yè)化的經(jīng)營，立志于追求經(jīng)濟(jì)效益，并且現(xiàn)在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率高，缺乏必要的政策支持，大部分保險(xiǎn)公司沒有參與農(nóng)業(yè)金融的意愿，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給緊張，限制了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程產(chǎn)生了不利的影響。

三、支持農(nóng)業(yè)發(fā)展金融深化理論下的金融改革措施分析

現(xiàn)在我國在農(nóng)業(yè)金融發(fā)展中首要解決就是金融抑制的問題，激發(fā)農(nóng)村金融潛力，發(fā)揮農(nóng)村金融的核心作用，推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。在“三農(nóng)”發(fā)展的實(shí)際需求基礎(chǔ)上，將金融深化理論深入農(nóng)村金融發(fā)展中，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高農(nóng)民收入。

1.改革農(nóng)村金融體系建設(shè)

我國政府要正視農(nóng)村金融中存在的問題，改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)方式，不斷的完善農(nóng)村金融體系建設(shè)。例如，農(nóng)村信用社支農(nóng)的動力不足，對農(nóng)民服務(wù)不夠深入，國家應(yīng)該深入改進(jìn)農(nóng)村信用社的金融服務(wù)方式，積極拓展農(nóng)村金融市場，重新改組農(nóng)村信用社，讓信用社以具有獨(dú)立性的金融組織角色進(jìn)入農(nóng)村金融市場，盡量減少行政化的干預(yù)。其次，制定必要的金融法律框架，鼓勵(lì)農(nóng)村信用社充分吸收民間資本，拓寬發(fā)展空間，為農(nóng)村金融發(fā)展提供動力。

2.建立農(nóng)業(yè)金融服務(wù)中心，推動金融深化

農(nóng)村金融的發(fā)展推進(jìn)模式在一定程度上可以借鑒城鎮(zhèn)中小企業(yè)的貸款方式，在政府主導(dǎo)支持的基礎(chǔ)上，構(gòu)建農(nóng)業(yè)金融服務(wù)中心，作為科技發(fā)展貸款和科技成長貸款的專營機(jī)構(gòu)，結(jié)合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)科技，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村專屬金融服務(wù)和金融支持的提供，最大程度的推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)?；?，主導(dǎo)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定、健康、可持續(xù)發(fā)展。

3.深化商業(yè)銀行的改革，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力

對主要針對農(nóng)村金融的金融機(jī)構(gòu)，以及商業(yè)銀行可以實(shí)施股份制的改造，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)收益，為農(nóng)村信貸市場提供有力的信貸業(yè)務(wù)支持，增強(qiáng)利潤的激勵(lì)和約束力。政府組織要積極組織改制，為正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)設(shè)立微信貸業(yè)務(wù)，將這種信貸業(yè)務(wù)模式，有力的貫徹到民營銀行等金融機(jī)構(gòu)中，擴(kuò)大微信貸業(yè)務(wù)規(guī)模，積極吸引外部資源，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持。

4.建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，解決資金流失問題

農(nóng)村金融發(fā)展資金是金融機(jī)構(gòu)爭搶的對象，導(dǎo)致這部分資金沒有投入在農(nóng)村金融的發(fā)展上，大量的農(nóng)村資金外流。針對這種情況，政府可以收縮商業(yè)銀行在農(nóng)村領(lǐng)域的資金投放，推進(jìn)農(nóng)村資源向郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)集中。同時(shí)，政府沒有完全限制商業(yè)銀行的農(nóng)村金融投入，所以可以開放部分資金到農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，結(jié)合建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，防止用于農(nóng)村金融建設(shè)的資金外流。

5.建立農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保機(jī)制

國家政策要向農(nóng)村個(gè)體戶，以及農(nóng)村中小型企業(yè)傾斜，建立農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，鼓勵(lì)金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村展開，配套支農(nóng)惠農(nóng)政策，發(fā)放政策性優(yōu)惠貸款，同時(shí)可以建立農(nóng)村保險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)潛在金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)額轉(zhuǎn)移，提高農(nóng)村信貸的積極性；其次，政府可以放寬信貸規(guī)?？刂?，對小額農(nóng)戶貸款實(shí)行獎勵(lì)政策，調(diào)動村居民進(jìn)行貨幣積累的積極性，擴(kuò)大資金供應(yīng)；最后，可以建立靈活多樣的監(jiān)管機(jī)制，結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的金融特點(diǎn)，推進(jìn)吸引非農(nóng)資金流入，最大程度的推動農(nóng)村金融的發(fā)展。

四、結(jié)語

綜上所述，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展成為農(nóng)村深化發(fā)展的第一要素，需要運(yùn)用銀行、保險(xiǎn)、信貸等金融機(jī)制，推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速的發(fā)展，推進(jìn)我國農(nóng)村的改革。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要正視金融抑制在農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的問題，改革農(nóng)村金融體系建設(shè)；建立農(nóng)業(yè)金融服務(wù)中心，推動金融深化；深化商業(yè)銀行的改革，提高抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，解決資金流失問題；建立農(nóng)村貸款抵押擔(dān)保機(jī)制，為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供支持。

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