顏炳輝 黃新 鄭欣 陳涵

摘 要：隨著“四個(gè)全面”戰(zhàn)略不斷推進(jìn)，貧困地區(qū)發(fā)展和貧困人口脫貧的任務(wù)迫在眉睫。2020年實(shí)現(xiàn)全面脫貧的目標(biāo)近在眼前，金融作為助推脫貧的攻堅(jiān)力量，必須加強(qiáng)發(fā)揮其必要作用。金融精準(zhǔn)扶貧應(yīng)該有機(jī)結(jié)合產(chǎn)業(yè)扶貧和帶動(dòng)貧困人口脫貧，落實(shí)精準(zhǔn)施策，為按期完成脫貧任務(wù)、打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)提供有力的金融支撐。本文通過對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的概念進(jìn)行界定，分析目前農(nóng)村的貧困原因以及精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀，探討適合農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧模式。此外，通過政策支持、示范帶動(dòng)、創(chuàng)新模式和加大考核四個(gè)角度進(jìn)行扶貧策略分析，針對(duì)農(nóng)村貧困戶提出相應(yīng)的金融扶貧政策建議。

關(guān)鍵詞：精準(zhǔn)扶貧 金融扶貧 對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）05（b）-020-02

2015年我國(guó)農(nóng)村貧困人口從上年的7017萬人減少至5575萬人，貧困發(fā)生率從上年的7.2%下降到5.7%，年度減貧1000萬人以上的任務(wù)超額完成。但是，距離2020年農(nóng)村人口全部脫貧的目標(biāo)還存在差距。貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記關(guān)于脫貧攻堅(jiān)工作的重要指示精神，以堅(jiān)決貫徹精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧基本方略，從而為2020年全面實(shí)現(xiàn)“人脫貧、村出列、縣摘帽”目標(biāo)打好基礎(chǔ)。精準(zhǔn)扶貧不再是粗放式的扶貧，它針對(duì)不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運(yùn)用科學(xué)有效的程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。金融扶貧，是要通過金融的手段實(shí)現(xiàn)扶貧的效果，主要有兩種形式。其一，是直接金融扶貧，由金融機(jī)構(gòu)直接向貧困地區(qū)提供金融服務(wù)。其二，是間接金融扶貧，由金融機(jī)構(gòu)向產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)，通過產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，吸納貧困人口就業(yè)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部條件。但是，在金融扶貧的過程中，資金的合理應(yīng)用一直是難點(diǎn)。實(shí)現(xiàn)金融扶貧資金的優(yōu)化配置，從而減少金融資金的錯(cuò)配是金融扶貧考慮的重點(diǎn)。本文通過分析金融扶貧現(xiàn)狀，針對(duì)農(nóng)村貧困原因提供金融扶貧具體措施，為實(shí)現(xiàn)全面脫貧提供重要參考意義。

1 文獻(xiàn)綜述

近年來，國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)金融扶貧這一政策紛紛展開學(xué)術(shù)研究，也取得了一定的研究成果?，F(xiàn)有研究包括兩個(gè)方面，其一是針對(duì)金融扶貧政策實(shí)施效果進(jìn)行評(píng)價(jià)，發(fā)現(xiàn)其目前存在的困境和缺陷。其二是針對(duì)金融扶貧模式展開深入研究，分析傳統(tǒng)模式的不足之處，并結(jié)合當(dāng)前的時(shí)代背景提出相應(yīng)的創(chuàng)新。

針對(duì)金融扶貧政策實(shí)施效果，王鸞鳳、朱小梅和吳秋實(shí)（2012）通過研究湖北省農(nóng)村金融對(duì)扶貧的影響，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋率持續(xù)擴(kuò)大，信貸投放量不斷增多，而服務(wù)主體單一；信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，金融創(chuàng)新能力增強(qiáng)，但農(nóng)村金融排斥嚴(yán)重。限制金融業(yè)對(duì)扶貧工作發(fā)揮作用的是農(nóng)村金融發(fā)展水平低下，而造成農(nóng)村金融服務(wù)抑制的根本原因是產(chǎn)權(quán)、保險(xiǎn)、信用制度的不健全[1]。李智軍（2014）認(rèn)為，伴隨我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，貧困的地域分布和特征呈現(xiàn)出新的格局，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的減貧效應(yīng)弱化及“滴漏”式扶貧思路已不能適應(yīng)新時(shí)期扶貧要求，反而導(dǎo)致減貧速度放緩、貧困人口再次增加的現(xiàn)象[2]。鄧?yán)ぃ?015）對(duì)四川省巴中市3縣1區(qū)在2011年1季度～2014年2季度的面板數(shù)據(jù)，分析了涉農(nóng)貸款這一主要金融扶貧惠農(nóng)工具對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)民收入的影響，發(fā)現(xiàn)涉農(nóng)貸款占比增加并不能提高農(nóng)民收入[3]。

針對(duì)金融扶貧模式，周強(qiáng)（2015）在融資難問題已成為當(dāng)前制約扶貧進(jìn)程的背景下，提出具有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)的P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸扶貧模式，有望成為“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代農(nóng)村金融扶貧方式的發(fā)展方向[4]。吳霞，胡鈴和陳雯瑾（2015）認(rèn)為好的制度設(shè)計(jì)和科學(xué)的管理方法是私募債、眾籌以及公益P2P網(wǎng)貸三種金融扶貧模式成功的主要原因。扶貧工作最大的難題不是缺資金，而是如何利用資金培育產(chǎn)業(yè)“造血”機(jī)制[5]。吳義能，葉永剛和吳鳳（2016）針對(duì)我國(guó)以貸款為核心的傳統(tǒng)金融扶貧理論設(shè)計(jì)上存在的重大缺陷，提出了綜合扶貧金融工程的概念，并通過七大模塊破解傳統(tǒng)金融扶貧的困境[6]。劉旭，胡艷芳（2017）針對(duì)河北省自開展農(nóng)村信用體系建設(shè)工作以來取得的成績(jī)和積累的經(jīng)驗(yàn)，探索出符合河北省實(shí)際的信用體系建設(shè)模式，對(duì)于縱深推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)進(jìn)程，助力河北脫貧攻堅(jiān)具有重要作用[7]。

雖然國(guó)內(nèi)學(xué)者已經(jīng)有了深入的研究，但是較少有學(xué)者針對(duì)農(nóng)戶的貧困原因進(jìn)行深入分析，在扶貧資金的有效運(yùn)用方面沒有展開詳細(xì)探討。本文從分析貧困原因出發(fā)，針對(duì)具體問題展開金融扶貧分析。

2 金融扶貧現(xiàn)狀分析

在十三五規(guī)劃要求中，重點(diǎn)提到要積極發(fā)揮商業(yè)性金融和政策性金融的互補(bǔ)作用，整合各種扶貧資源和項(xiàng)目，開拓創(chuàng)新新的資金渠道進(jìn)行扶貧開發(fā)。此外，政府也針對(duì)金融扶貧工作進(jìn)一步提出了新的要求，這意味著金融扶貧將面臨新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。金融扶貧在我國(guó)也有一定的發(fā)展歷史，但是從總體上來看，金融扶貧水平比較低，各方面建設(shè)也不完善，提升和進(jìn)步的空間很大?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村中逐漸普及，網(wǎng)絡(luò)科技支持農(nóng)村金融扶貧的條件也逐步成熟，“互聯(lián)網(wǎng)+”為金融扶貧提供了良好的歷史機(jī)遇。

當(dāng)前金融精準(zhǔn)扶貧工作正在有序進(jìn)行中，主要有以下幾點(diǎn)表現(xiàn)。第一，政策支持。相當(dāng)一部分的貧困地區(qū)開始實(shí)施“金融扶貧進(jìn)村”行動(dòng)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧主辦行制度，通過扶貧再貸款、財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金等多種政策組合，提高金融機(jī)構(gòu)扶貧積極性。各地以建檔立卡貧困人口為服務(wù)對(duì)象，通過走訪貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，積極搭建平臺(tái)對(duì)接金融機(jī)構(gòu)與貧困人口，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新扶貧信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，加大信貸資金的投放力度。第二，示范帶動(dòng)。部分地區(qū)建立特色產(chǎn)業(yè)金融精準(zhǔn)扶貧示范村和金融扶貧示范鄉(xiāng)鎮(zhèn)，通過“光伏扶貧”項(xiàng)目等將扶貧資金投入新型產(chǎn)業(yè)，為貧困地區(qū)增加就業(yè)機(jī)會(huì)。第三，創(chuàng)新模式。利用政府的扶貧貸款，積極參與到“公司+農(nóng)戶”模式的“帶資入股”等新型信貸產(chǎn)品中去。此外，各金融機(jī)構(gòu)結(jié)合貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)特色，實(shí)施產(chǎn)業(yè)拉動(dòng)、企業(yè)拉動(dòng)和項(xiàng)目拉動(dòng)，形成開發(fā)性扶貧模式、“銀行+村委會(huì)+征信+貧困戶”整村推進(jìn)信用模式等一批效率高、效果好的產(chǎn)品和工作模式。第四，考核機(jī)制。通過將金融扶貧納入各金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核，與薪酬績(jī)效考核掛鉤。此外，建立金融扶貧現(xiàn)場(chǎng)月度督查制度，對(duì)銀行進(jìn)行定時(shí)監(jiān)督。

3 貧困原因及金融扶貧策略分析

目前，我國(guó)貧困地區(qū)農(nóng)戶的貧困原因主要包括以下幾類。第一類是因?yàn)槿狈趧?dòng)力而貧困，家庭成員都年老或者殘疾。第二類是因病致貧，有的甚至長(zhǎng)期患病，或者突患疾病和重病。第三類是資源缺乏致貧。雖然農(nóng)戶想通過種養(yǎng)來發(fā)展生產(chǎn)生活，但是自然環(huán)境較差，客觀環(huán)境不能提供良好的種養(yǎng)條件。第四類是缺資金和項(xiàng)目致貧，部分具有勞動(dòng)力和經(jīng)濟(jì)頭腦的農(nóng)戶雖然可以進(jìn)行生產(chǎn)生活，但是由于資金缺乏無法展開前期投入。第五類是勞動(dòng)力文化素質(zhì)差致貧，部分貧困地區(qū)勞動(dòng)力的文化水平都比較低，接受教育的條件有限。而且，有文化知識(shí)的青年都在外打拼，很少能留在村里建設(shè)家鄉(xiāng)。第六類是由于自然災(zāi)害導(dǎo)致的返貧現(xiàn)象。如圖1所示。這一類現(xiàn)象反而更加嚴(yán)重，特別是在扶貧過程中，如果我們只注意到眼前的扶貧效果，忽略了后期存在的貧困隱患，就很有可能造成難以預(yù)料的后果。因此，在幫助農(nóng)戶自主脫貧的基礎(chǔ)上，也要加強(qiáng)各種技能培訓(xùn)，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，預(yù)防各類自然災(zāi)害的產(chǎn)生。根據(jù)對(duì)某縣相關(guān)的調(diào)研結(jié)果顯示，六類致貧因素在貧困區(qū)大致有以下比例。

針對(duì)貧困地區(qū)的貧困原因，金融扶貧必須具有針對(duì)性和有效性。首先，要有效發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的作用。加強(qiáng)扶貧貸款的安全性，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金保障扶貧貸款安全運(yùn)行。為提高金融機(jī)構(gòu)積極性，應(yīng)綜合運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、貸款貼息、保費(fèi)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼等多種手段，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)信貸投入。其次，針對(duì)貧困地區(qū)商業(yè)銀行和村鎮(zhèn)銀行，中國(guó)人民銀行要設(shè)立專項(xiàng)扶貧再貸款，降低存款準(zhǔn)備金率，加大再貼現(xiàn)支持力度，對(duì)符合條件的金融機(jī)構(gòu)實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率，促進(jìn)信貸資金投入。此外，加大金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新力度。創(chuàng)新金融扶貧信貸產(chǎn)品，拓寬抵押物擔(dān)保范圍，加快推進(jìn)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)、林權(quán)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單等抵押貸款，創(chuàng)新新興抵押、質(zhì)押的擔(dān)保方式，加大貧困地區(qū)的旅游經(jīng)營(yíng)貸款投放。設(shè)立扶貧貸款綠色通道，簡(jiǎn)化手續(xù)，縮短流程，貸款利率執(zhí)行優(yōu)于同類貸款的利率水平。最后，繼續(xù)加大扶貧貼息貸款的投放力度、適當(dāng)放寬貸款限制。針對(duì)確實(shí)有貸款需求以發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、種植業(yè)的貧困戶和發(fā)展地方特色產(chǎn)業(yè)的階段性資金困難的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、地方龍頭企業(yè)適當(dāng)放寬貸款條件限制和數(shù)額限制，降低擔(dān)保門坎和費(fèi)率，加大扶貧貼息貸款的投放力度。同時(shí)，也要加大對(duì)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款、青年創(chuàng)業(yè)小額貸款、婦女小額貸款、康復(fù)扶貧貸款等的投放力度。

4 結(jié)語

金融精準(zhǔn)扶貧是當(dāng)前政府工作的重心，全面實(shí)現(xiàn)脫貧目標(biāo)也是未來一段時(shí)間的關(guān)鍵問題。本文通過對(duì)金融扶貧現(xiàn)狀、貧困地區(qū)致貧原因分析，針對(duì)具體的問題提出有效的解決辦法，為貧困地區(qū)解決就業(yè)、生產(chǎn)生活等問題進(jìn)行政策建議。特別是金融扶貧資金的利用，如果沒有得到正確合理的監(jiān)管，腐敗和形式主義就很容易滋生。因此，在金融扶貧過程中，政府應(yīng)該發(fā)揮輔助的作用，但不能進(jìn)行過度的干預(yù)。這樣不僅可以優(yōu)化扶貧資金的配置，而且可以提高信貸資金使用效率。當(dāng)然，目前部分扶貧的工作也在持續(xù)進(jìn)行中，效果有待觀察。但是，只要我們能夠從貧困地區(qū)具體特征出發(fā)，而不是走形式、喊口號(hào)，那么金融精準(zhǔn)扶貧工作將順利完成。

參考文獻(xiàn)

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