陸嘉鋮 嚴崇瑋 尚浩宇

摘 要：在大資管的時代背景下，國民財富的累計推動了第三方理財機構(gòu)的出現(xiàn)與成長。然而相比而言，銀行、證券、保險等大眾熟知的金融機構(gòu)理財業(yè)務(wù)，三方理財?shù)陌l(fā)展卻顯得緩慢，繼互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)雙重技術(shù)因素的沖擊，國內(nèi)各大金融機構(gòu)紛紛開始布局互聯(lián)網(wǎng)平臺，以免落后于時代。對于三方理財公司而言，能否合理布局互聯(lián)網(wǎng)影響公司未來的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：第三方理財 互聯(lián)網(wǎng)平臺 NY財富

中圖分類號：F832.2 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）06（c）-021-02

1 互聯(lián)網(wǎng)對理財市場的影響

2013年余額寶的橫空出世與發(fā)展至今的熱度不減正印證了“互聯(lián)網(wǎng)+理財產(chǎn)品（基金）”這一模式的可行性與廣闊的市場。而對于理財市場的從業(yè)者和其間的參與企業(yè)、機構(gòu)而言，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)理財平臺能夠借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)財富管理服務(wù)的便利性和高效性，進而使服務(wù)覆蓋面更廣、效率更高。

這并不僅是在說世界的變革，放到時至今日的中國理財市場而言，第三方理財公司也勢必會將構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺納入自己的戰(zhàn)略布局，究其原因大致有三方面。

1.1 線上理財?shù)呐d起

截止目前，貨幣基金用戶規(guī)模達3.7億，占互聯(lián)網(wǎng)用戶比例為26.17%。在其他理財產(chǎn)品方面，相比于貨幣基金，其用戶占比差距較大。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院報告數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模達到1.01億，雖與2017年1月底中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》（下稱《報告》）的統(tǒng)計結(jié)果略有出入，但兩份報告無疑都指出了網(wǎng)絡(luò)理財?shù)木薮笫袌龊臀磥淼某Ｒ?guī)化趨勢。

1.2 用戶規(guī)模持續(xù)增長

根據(jù)《報告》，截至到2016年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億，2016年共計新增網(wǎng)民4299萬人。目前互聯(lián)網(wǎng)普及率為53.2%，比2015年底提升2.9個百分點。中國當(dāng)前的網(wǎng)民規(guī)模已經(jīng)相當(dāng)于歐洲人口總量。

1.3 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)迅速普及

《報告》同時顯示，網(wǎng)民的上網(wǎng)設(shè)備正向手機端集中，4G手機成為推動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)量增長的一大誘因。日前我國手機網(wǎng)民規(guī)模達6.95億，比2015年底增加7550萬人。網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)人群的占比由2015年的90.1%提升至95.1%，提升5個百分點，網(wǎng)民手機上網(wǎng)比例在高基數(shù)基礎(chǔ)上進一步攀升。在如網(wǎng)上外賣、網(wǎng)絡(luò)直播等與生活息息相關(guān)的細分領(lǐng)域用戶規(guī)模均已遠遠破億，截至2016年12月，我國購買互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的網(wǎng)民規(guī)模也近9900萬人，比2015年增加860多萬，網(wǎng)民使用率占13.5%。

《中國信通院：2017年互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢報告》，2015年中國信息經(jīng)濟總量達到18.6萬億元，同比名義增長超過17.5%，顯著高于當(dāng)年GDP增速，占GDP的比重達到27.5%，同比提升1.4個百分點。顯然，“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的迅速發(fā)展值得關(guān)注。在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮的大背景下，互聯(lián)網(wǎng)理財逐漸深入人群，以寶寶類產(chǎn)品為代表的理財產(chǎn)品以其合規(guī)及良好的收益率得到人們的廣泛關(guān)注和認可。

正如世界銀行《2016年世界發(fā)展報告》指出的一樣：“隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛應(yīng)用，我們正身處人類有史以來最偉大的信息技術(shù)革命進程之中，充分利用這一變革契機發(fā)揮數(shù)字紅利，建設(shè)更為繁華與包容的世界將成為可能”。

第三方理財機構(gòu)若能抓住技術(shù)機遇，在這一跳板之前探尋合理途徑，采用合理模式，必將成功躍上發(fā)展新階段。在此過程中，財富管理機構(gòu)需借助大數(shù)據(jù)和云計算實現(xiàn)客戶和產(chǎn)品還有員工等的信息化和集約化，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)會在其中發(fā)揮升級、融合和彌補的作用。同時，在理財需求多樣化、資產(chǎn)類型綜合化、全球資產(chǎn)配置風(fēng)生水起等多種因素推動下，綜合性金融服務(wù)平臺將會成為一片藍海。

2 NY財富的互聯(lián)網(wǎng)平臺

NY在互聯(lián)網(wǎng)這一技術(shù)上的應(yīng)用比其他機構(gòu)有更優(yōu)先的準備，快人一步。在繼眾多的“寶寶”軍團和P2P在互聯(lián)網(wǎng)金融市場上攻城略地，國內(nèi)第三方理財市場內(nèi)還是一片寂然之時，NY就已先聲奪人，拔得國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)理財市場的頭籌，而在近幾年的業(yè)務(wù)拓展下，NY還成功升級，搶占了中端收入人群的部分市場。

2.1 業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

在在線支付和高凈值人群戰(zhàn)略的合理布局下，NY憑借早先積累的良好口碑和穩(wěn)定的客戶增長數(shù)額，通過創(chuàng)建“微NY”“、東碼頭”等工具構(gòu)建了一個較為完整的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)鏈（主要平臺見表1），據(jù)此穩(wěn)坐行業(yè)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)平臺龍頭。不僅如此，在用戶市場的開拓方面NY也占得先機，于2014年3月17日成立上海NY易捷金融科技有限公司（NY旗下子公司），并推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“員工寶”。在互聯(lián)網(wǎng)金融大步邁進合規(guī)化的2015年，NY易捷獲得紅杉資本千萬級人民幣的注資，定位為“白領(lǐng)的私人銀行”的“員工寶”也在2015年十月更名“財富派”，象征走向更高端的財富管家領(lǐng)域。

值得一提的是，NY財富不僅在對外和對客戶管理與服務(wù)的平臺方面推出了與“財富派”和“財富方舟”相配套的APP應(yīng)用工具——“財富派”和“財富方舟”，更是別出新意的從行業(yè)、公司內(nèi)部，從理財師和員工的角度出發(fā)，構(gòu)建了諸如“東碼頭”等人性化APP減少公司內(nèi)部橫縱向間的溝通障礙，并由此改善了對客戶反饋的及時反映。

東碼頭：NY易捷為NY的員工開發(fā)的專屬溝通工具，很好的起到了溝通公司內(nèi)部員工的效用，使內(nèi)部創(chuàng)新和資源得以充分流動利用。

微NY：NY電商部門為NY職員開發(fā)的移動O2O平臺，旨在提高服務(wù)質(zhì)量，使公司在對外服務(wù)層面再度升級。

方舟理財師：從理財師角度出發(fā)推出的手機APP，此應(yīng)用軟件能夠初步篩選聚合優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品并且省去繁雜的線下流程，提高理財師工作效率，服務(wù)更多高凈值客戶。

2.2 優(yōu)勢

在獲得風(fēng)投前的NY財富的業(yè)務(wù)局限于單一的產(chǎn)品分銷模式，然而經(jīng)過十年在財富管理領(lǐng)域的積累，在注重客戶需求同時也關(guān)注國內(nèi)金融行業(yè)的發(fā)展趨勢的合理經(jīng)營風(fēng)格下，成功地升級了商業(yè)模式，拓展了產(chǎn)品上下游，從接近純粹的供應(yīng)商成長為具有自主研發(fā)能力的能夠提供綜合金融服務(wù)的獨立財富管理機構(gòu)。

具體到平臺構(gòu)建上而言，財富派以NY財富的實力為基，在產(chǎn)品篩選、個性定制和風(fēng)控等方面做到了同行表率。在基礎(chǔ)性質(zhì)以外，財富派采取的“差異化集中戰(zhàn)略”準確定位互聯(lián)網(wǎng)私人銀行，以為客戶提供跨品類、跨周期、跨區(qū)域的金融資產(chǎn)配置服務(wù)為核心，吸引對私人銀行服務(wù)有一定認知，但又可配置資金量尚未達傳統(tǒng)私人銀行級別的白領(lǐng)及類似人群，做到客戶滿意度和客戶體驗的行業(yè)領(lǐng)先。

正是由上述各種對員工和客戶雙方都利好的創(chuàng)新創(chuàng)意，才能讓NY始終具有國內(nèi)三方理財?shù)膬?yōu)質(zhì)人才高地，也正是憑借員工們的服務(wù)精神和專業(yè)化水平才能牢牢把握高凈值客戶市場并開拓新興中產(chǎn)階級市場。

3 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)的爆發(fā)式生長讓互聯(lián)網(wǎng)與各行業(yè)都有了密切結(jié)合。其對金融行業(yè)的滲透幾乎覆蓋傳統(tǒng)金融的包括實物貨幣，交易方式和融資途徑等的各個領(lǐng)域。傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變不僅止于線下到線上的雙層布局，更在于以多個顛覆（或興起）的熱點——比特幣對傳統(tǒng)貨幣的顛覆、第三方支付對傳統(tǒng)付費的顛覆、大數(shù)據(jù)和云計算的興起等。

NY財富互金平臺的成功經(jīng)驗證明，單純的第三方理財已不符合行業(yè)發(fā)展趨勢，對于希望在未來有長遠發(fā)展的第三方理財機構(gòu)應(yīng)當(dāng)需要向NY看齊，合理利用公司內(nèi)外資源進行互聯(lián)網(wǎng)布局，順應(yīng)市場技術(shù)風(fēng)向，為自身的發(fā)展邁出理智而堅實的一步，從而為我國理財市場的成長與成熟做出貢獻。

參考文獻

[1] 江鷗.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究[D].廈門大學(xué)，2007.

[2] 李躍.我國第三方理財機構(gòu)的盈利模式研究[D].北京化工大學(xué)，2013.