李穎

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，大學生網(wǎng)貸平臺在眾多P2P平臺中展露頭角，在其不斷膨脹的過程中引起了社會公眾的廣泛爭議。本文通過分析大學生網(wǎng)貸的概況及其產(chǎn)生的雙面影響，從而提出針對性建議，從客觀的視角來展望大學生網(wǎng)貸行業(yè)的前景。

關(guān)鍵詞：大學生網(wǎng)貸行業(yè) 影響 規(guī)范

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）06（c）-149-02

當互聯(lián)網(wǎng)遇上金融，當大學生消費遇上互聯(lián)網(wǎng)借貸，大學生網(wǎng)貸便成了一個深刻的社會問題。近期，一系列由大學生網(wǎng)貸而引發(fā)的令人難以接受的惡性事件屢見不鮮：裸條放款、追債、非法拘禁、無力還貸自殺……“校園網(wǎng)貸”的日趨流行，在給大學生帶來經(jīng)濟便利的同時又產(chǎn)生了不少的新危害。本文對大學生網(wǎng)貸的概況及其產(chǎn)生的雙面影響進行分析，從而提出針對性建議，從客觀的視角來展望大學生網(wǎng)貸行業(yè)的前景，具有較強的理論價值與實踐意義。

1 大學生網(wǎng)貸的概述

現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中扮演著舉足輕重的角色，其中專門為大學生提供貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸平臺迅速地膨脹，關(guān)于大學生網(wǎng)貸的研究也越來越廣泛。

1.1 大學生網(wǎng)貸的參與者

1.1.1 出借人

目前，我國的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺主要分為兩種：第一種是經(jīng)營正規(guī)的“互聯(lián)網(wǎng)+金融”借貸平臺，如我們熟悉的支付寶螞蟻花唄、京東校園白條、人人分期等；第二種是亟待嚴格監(jiān)管治理的無合法經(jīng)營執(zhí)照的違法“黑商”，這種借貸平臺的借貸金額上限和利息更高，貸款資金大多是私人籌資資金，據(jù)我們調(diào)查多起校園網(wǎng)貸的惡性事件所知，這類平臺是最主要的危害來源。

1.1.2 借款人

校園網(wǎng)貸的借款人是數(shù)量眾多的在校大學生，而在這些大學生中，存在以下的典型特點：（1）存在資金短缺情況的學生占很大比例。（2）缺乏理性的消費觀念，不能合理的進行消費。（3）缺乏判斷力和自律性，在使用金錢上存在缺陷。

1.1.3 利益相關(guān)者：家長

絕大部分的大學生都是沒有經(jīng)濟收入的，因此他們的還款能力幾乎為零。但是在追債人的逼迫下，最后還是要靠父母來解決還款的問題。由此可見，家長是大學生網(wǎng)貸的主要利益相關(guān)人。

1.2 大學生網(wǎng)貸平臺的主要特點

（1）申請的門檻低、程序簡單。大部分的大學生網(wǎng)貸平臺的申請程序都很簡單，特別是通過大學網(wǎng)貸代理辦理的貸款，大學生只要將學生證、身份證、戶籍等信息上傳至網(wǎng)站就可以申請貸款，就如我們熟悉的支付寶螞蟻花唄，它對絕大多數(shù)用戶都是有額度的。然而，只有很少的網(wǎng)貸平臺會進一步的把關(guān)，大部分的校園網(wǎng)貸代理為了沖業(yè)績，風險控制把握不嚴，讓學生低門檻進入，這樣造成了校園網(wǎng)貸泛濫，貸款質(zhì)量水平低。

（2）宣傳范圍廣、途徑眾多。校園網(wǎng)貸的宣傳范圍涉及各大高校，你會在高校的很多地方看到張貼的關(guān)于網(wǎng)貸的廣告，它的宣傳途徑更是各式各樣：電信、網(wǎng)絡(luò)、書刊雜志等，如此廣泛的宣傳自然會吸引不少的大學生。

（3）市場寬廣、需求旺盛。首先，在中國大學生數(shù)量多，從而會產(chǎn)生巨大的校園網(wǎng)貸市場。其次，大學生的消費觀念較為超前，消費理念尚未成熟，對網(wǎng)貸有潛在的需求。根據(jù)我們搜集的數(shù)據(jù)可知，2016年，面向大學生的互聯(lián)網(wǎng)消費信貸規(guī)模已突破800億元。

2 大學生網(wǎng)貸產(chǎn)生的影響

大學生網(wǎng)貸作為一個新興的市場，雖然以驚人的速度在金融市場上嶄露頭角，但是由于缺乏有效的監(jiān)管和行業(yè)的自律，在其不斷的膨脹擴張的過程中，出現(xiàn)了不少的問題。因此，外界應(yīng)當客觀地看待大學生網(wǎng)貸行業(yè)，不能采取過于偏激的態(tài)度。

2.1 大學生網(wǎng)貸的積極影響

（1）有利于緩解大學生家庭經(jīng)濟壓力，激勵學生培養(yǎng)獨立的經(jīng)濟意識。首先，據(jù)調(diào)查可知，中國有一部分大學生的家庭經(jīng)濟條件困難，無法支付學費及生活費，而網(wǎng)貸平臺的出現(xiàn)為大學生提供了學習資金，一定程度上緩解了家庭的經(jīng)濟壓力。其次，學生在父母同意的前提下進行理性貸款，在還貸的壓力下，學生能夠提升責任意識，也能培養(yǎng)理性的消費觀念。

（2）有利于網(wǎng)貸平臺積極創(chuàng)新、開發(fā)新業(yè)務(wù)，給互聯(lián)網(wǎng)金融注入活力。首先，在校園網(wǎng)貸需求不斷提升的情況下，網(wǎng)貸平臺會積極地開發(fā)新業(yè)務(wù)、擴大自身規(guī)模、提高競爭力，從而該行業(yè)也會得到發(fā)展。其次，隨著網(wǎng)貸平臺業(yè)務(wù)的不斷增多，行業(yè)發(fā)展規(guī)模日益擴大，同時在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中所占的份額也會增多，其發(fā)展自然會帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.2 大學生網(wǎng)貸的消極影響

（1）非理性的網(wǎng)絡(luò)貸款危害大學生學業(yè)和前途。首先，大部分在校大學生對待消費并不理性，過度超前的消費觀念加上盲目攀比心理會產(chǎn)生很多盲目貸款的現(xiàn)象，這部分學生并不考慮自身的還款能力，只追求物質(zhì)上的享樂，到最后只會負債累累，影響學業(yè)。其次，一些非法的網(wǎng)貸平臺貸款無限額、高利率，學生一旦產(chǎn)生巨額貸款就很難還清，而拖欠貸款會影響學生的誠信度，不利于未來的發(fā)展。

（2）缺乏監(jiān)管的校園網(wǎng)貸降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的質(zhì)量。首先，新興的大學生網(wǎng)貸行業(yè)悄悄地潛入互聯(lián)網(wǎng)金融市場，并以驚人的速度占據(jù)市場份額，相關(guān)的部門對其興起的反應(yīng)過于遲鈍，未能及時加強監(jiān)管，使校園網(wǎng)貸行業(yè)產(chǎn)生混亂的現(xiàn)象：不良貸款越來越多、非法無照經(jīng)營“黑商”泛濫等。其次，作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個分支，校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展狀況影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；靵y的校園網(wǎng)貸行業(yè)自然而然地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展質(zhì)量。

3 有效規(guī)范大學生網(wǎng)貸行業(yè)的建議

3.1 加強行業(yè)自律

（1）網(wǎng)絡(luò)借貸平臺之間需要加強信息共享，以防多頭借貸，形成互相監(jiān)督的格局。（2）加強借貸平臺的清理、整治與行業(yè)自律，讓費率、逾期費用、服務(wù)費等費用都更加公開透明，約束行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，切實發(fā)揮校園網(wǎng)貸的積極作用。（3）平臺自身改進經(jīng)營管理模式、完善運營模式、增強社會責任感、樹立良好的網(wǎng)貸信譽與形象。（4）加強借貸人審核、提高借貸的門檻、關(guān)注投資者權(quán)益保護、靈活運用相關(guān)金融技術(shù)及工具，這些不僅可以促進大學生網(wǎng)貸市場的健康發(fā)展，也有助于從平臺自身的角度控制網(wǎng)貸風險，減少不良貸款發(fā)生的幾率。

3.2 重視行政和立法的作用

（1）政府應(yīng)當加強對校園網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管，制定明確、統(tǒng)一的規(guī)則來規(guī)范、引導(dǎo)校園網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展，完善相關(guān)法律，確定平臺法律地位和具體的監(jiān)管部門。（2）政府應(yīng)加快建立開放性信用評級市場環(huán)境，建立完備的征信體系，加強對借款人的資格認定以及明確借款人還款來源、提高借款人失信的成本，增加還款意愿。（3）政府要加強對大學生的金融消費教育，積極組織相關(guān)講座、宣傳活動，使大學生的理財能力和金融風險意識得到提高。（4）相關(guān)的監(jiān)管部門要嚴厲打擊非法校園網(wǎng)貸平臺，做到依法監(jiān)管，同時也要要杜絕一切徇私枉法的行為。

3.3 大學生提升選擇的能力

（1）樹立健康的消費觀念，量力而行，在自己經(jīng)濟能力承受范圍內(nèi)適度消費、在真正有貸款需求時謹慎適度貸款，認真審查貸款平臺的運營資格，仔細閱讀貸款流程及還款要求等，誠信借款、按時還款，以免影響自身誠信、觸犯相關(guān)法律。（2）掌握基本的金融知識、消除懵懂的借貸心理，才能理性借貸，健康理財，不被一時的享樂沖昏頭腦。（3）在借貸過程中，遇到自己的利益和權(quán)力被侵犯的情況時，要及時勇敢地利用法律武器保護自己，平時可以積累一些法律知識，預(yù)防自己被侵權(quán)而不知情的情況發(fā)生。

3.4 改善外部壞境的影響

（1）高校首先要重視大學生的金融知識教育，通過開設(shè)課程、舉辦相關(guān)講座和活動等方式提升大學生的金融風險意識和消費觀念；然后，在學生的心理教育方面也要重視，積極地疏導(dǎo)被網(wǎng)貸債務(wù)纏身的學生，避免他們采取極端行為。（2）發(fā)揮社會輿論的作用。社會要加強輿論監(jiān)督，及時地披露不良校園網(wǎng)貸現(xiàn)象，一方面警示大學生理性消費，合理借貸；另一方面也號召公眾共同監(jiān)督大學生網(wǎng)貸行業(yè)。（3）家長及時了解學生的在校狀態(tài)。家長要關(guān)心孩子生活、花銷情況、思想狀況、創(chuàng)業(yè)意愿、是否需要貸款或已經(jīng)貸款，及時給予教育和指。當確實存在網(wǎng)貸現(xiàn)象時，要耐心、理智地與孩子解決問題。

4 大學生網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展前瞻

對于沒有經(jīng)濟收入來源的在校大學生而言，有這樣的網(wǎng)貸平臺提供貸款是好事，但是，不能因此而不計后果地盲目貸款、過度消費，而應(yīng)該合理地利用這一平臺提升自我。公眾不能一味地排斥這個新興行業(yè)，而要給予他更多的耐心和信心，在各方的共同努力下構(gòu)建健康、創(chuàng)新的大學生網(wǎng)貸行業(yè)，為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展注入新的活力。

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