薛昭銘 單亞州 周逸 施欣雨

摘 要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，貸款方式日益多元化?！靶@網(wǎng)貸”在滿足大學(xué)生合理的群體資金需求的同時(shí)，也出現(xiàn)大學(xué)生對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的疏忽。本次調(diào)研從大學(xué)生收支狀況、網(wǎng)貸的使用情況、對(duì)網(wǎng)貸態(tài)度以及網(wǎng)貸管理建議四個(gè)大方面進(jìn)行了主題調(diào)研。分析出大學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)品的了解程度、使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的基本特點(diǎn)，以及目前存在的一些問題等，并針對(duì)存在的問題提出建議。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)貸 基本狀況 基本特點(diǎn) 存在問題 建議

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）08（b）-044-03

1 調(diào)研基本狀況分析

本次調(diào)研采用隨機(jī)抽樣的調(diào)查方法。對(duì)南京部分 高校學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，樣本包含?？茖W(xué)校，應(yīng)用技術(shù)包括本科學(xué)校和一般本科學(xué)校。采取問卷調(diào)查和實(shí)地訪談兩種調(diào)研方式?？倖柧?03份，有效問卷598份，有效率達(dá)到99.17%。樣本大學(xué)生基本狀況見表1。

在本次調(diào)查設(shè)計(jì)上，加上了以往沒有的“民族”調(diào)查項(xiàng)。通過少數(shù)民族“網(wǎng)貸”使用調(diào)查，分析少數(shù)民族使用網(wǎng)貸的情況。

2 學(xué)生了解和使用網(wǎng)貸情況基本特點(diǎn)

2.1 收支狀況成為是否選擇進(jìn)行網(wǎng)貸的主要原因，呈現(xiàn)出“兩頭輕，中間重”

在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，收入決定消費(fèi)，收入和支出兩方面都決定學(xué)生是否選擇網(wǎng)貸。由表1可看出，91%的學(xué)生月收入來自家庭提供的生活費(fèi)，有20%的學(xué)生也會(huì)做兼職增加自己的月收入。學(xué)生每月收入主要集中在1000～2000元區(qū)間，占比68%。1000元以下和2000以上占比分別是22%和10%。學(xué)生月支出也主要集中在1000～2000元區(qū)間，占比達(dá)到76%。通過交叉分析，使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的樣本中，月收入和月消費(fèi)主要分布在1000～2000區(qū)間，分別占比68%和76%。通過數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)得出，使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的學(xué)生整體收支狀況比較穩(wěn)定，集中于1000～2000元此區(qū)間。收入相對(duì)較低的學(xué)生群體不會(huì)追求超前消費(fèi)，而收入相對(duì)較高的學(xué)生群體，他們的收入能夠支撐其消費(fèi)需求。1000～2000元的收支水平消費(fèi)相對(duì)寬松，但如果增加消費(fèi)就可能造成生活費(fèi)短缺，導(dǎo)致這部分學(xué)生成為使用網(wǎng)貸產(chǎn)品占比最大的群體。

2.2 未呈現(xiàn)廣泛使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的學(xué)生群體，其中以小額貸款居多

根據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，約20%的同學(xué)使用過網(wǎng)貸，還未形成較廣泛的網(wǎng)貸學(xué)生群體。樣本大學(xué)生使用網(wǎng)貸頻率和額度狀況如表1所示。從網(wǎng)貸頻率來看，65.36%的同學(xué)網(wǎng)貸次數(shù)極少。筆者對(duì)網(wǎng)貸額度中大額和小額分界線劃在5000元，5000元以下為小額貸款，在使用網(wǎng)貸的同學(xué)中，占比80%；5000元以上為大額貸款，占比5.42%。該數(shù)據(jù)說明小額貸款更受到學(xué)生的青睞。小額貸款的學(xué)生還款壓力較小且還款周期靈活，成為使用網(wǎng)貸的主力軍。大額貸款雖然還款周期長，還款壓力大，但滿足了部分學(xué)生群體一次性高消費(fèi)的需求。需求差異是網(wǎng)貸學(xué)生選擇網(wǎng)貸金額的重要原因。雖然大額網(wǎng)貸的情況在大學(xué)生中沒有普遍出現(xiàn)，但對(duì)于學(xué)生來說10000元及以上的一次性消費(fèi)是不符合學(xué)生正常消費(fèi)水平的，對(duì)于此類資金流向值得思考。在未使用過網(wǎng)貸的80%的同學(xué)中不使用網(wǎng)貸的原因占比較大的是自身不具有獨(dú)立償還貸款能力和高利率、高風(fēng)險(xiǎn)這兩項(xiàng)，分別占比83%和65%，當(dāng)問及“你是否會(huì)進(jìn)行透支消費(fèi)？”這一問題，經(jīng)常進(jìn)行透支消費(fèi)的有31人，占比3%；偶爾進(jìn)行透支消費(fèi)的253人，占比46%；從不進(jìn)行透支消費(fèi)的有297人，占比51%。大多數(shù)學(xué)生對(duì)透支消費(fèi)的態(tài)度較保守，學(xué)生們能夠根據(jù)自己的收入情況進(jìn)行消費(fèi)，很少出現(xiàn)入不敷出的情況。但“自己有足夠的生活費(fèi)”“沒有必要使用網(wǎng)貸”“不喜歡預(yù)支”等也占了一定的比重。

2.3 網(wǎng)貸產(chǎn)品自身“門檻低，無抵押，到賬快，靈活便捷”的特點(diǎn)對(duì)學(xué)生吸引力大

對(duì)“您接受或使用網(wǎng)貸的原因是什么？”這一問題的調(diào)查顯示，接受和使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的學(xué)生中，網(wǎng)貸產(chǎn)品本身低門檻、到賬快和手續(xù)便捷的特點(diǎn)成為學(xué)生群體接受和使用的重要推動(dòng)力。從網(wǎng)貸資金的去向的分析上看，選擇網(wǎng)貸主要是兩個(gè)方向，一是購物，二是應(yīng)急。在購物方面，主要是網(wǎng)購?！皩幙沙跋M(fèi)也要買”的心理在學(xué)生中顯現(xiàn)出來。正是網(wǎng)貸產(chǎn)品的到賬快、低門檻的特點(diǎn)讓學(xué)生將在網(wǎng)購中搶得先機(jī)?！俺跋M(fèi)”現(xiàn)象出現(xiàn)，是學(xué)生消費(fèi)觀不斷變化的結(jié)果，也是學(xué)生對(duì)生活質(zhì)量不斷提出高要求的反作用，同時(shí)這也對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力和自我控制能力提出更高的要求。另一個(gè)資金去向是應(yīng)急，雖然這個(gè)方面的占比僅有12%，然而當(dāng)需要大額資金應(yīng)對(duì)突發(fā)狀況時(shí)，學(xué)生沒有向父母說明情況，而是向網(wǎng)貸平臺(tái)尋求幫助，其原因值得思考。

2.4 網(wǎng)貸平臺(tái)選擇的兩大效應(yīng)

2.4.1 平臺(tái)人氣效應(yīng)

對(duì)“您選擇當(dāng)前使用的網(wǎng)貸平臺(tái)的原因是什么？”這一問題的調(diào)查可以得到，當(dāng)具體到選擇哪一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)使用時(shí)，周期靈活、到賬快等方面不再是最主要的原因了，名氣大、使用人群廣成為最主要的評(píng)價(jià)因素，這方面的占比達(dá)到68%。手續(xù)費(fèi)低、資金有保證等方面則只分別占了30%和33%?？紤]到網(wǎng)貸平臺(tái)是否有合法資質(zhì)的，也只有32%。當(dāng)然，也有12%的同學(xué)同時(shí)考慮了影響力和合法資質(zhì)兩個(gè)方面。

2.4.2 重要他人效應(yīng)

美國心理學(xué)家Harry Stack Sullivan于1953年提出的“重要他人”，認(rèn)為“重要他人”是每個(gè)人成長與發(fā)展的重要的影響因素，在重要他人的影響下，學(xué)生的社會(huì)化會(huì)出現(xiàn)不同的路徑和結(jié)果。大學(xué)生正處于人生價(jià)值觀的養(yǎng)成階段，其身邊的“重要他人”的評(píng)價(jià)對(duì)大學(xué)生的認(rèn)知、行為動(dòng)機(jī)產(chǎn)生起著至關(guān)重要的作用。使用網(wǎng)貸平臺(tái)的學(xué)生中有43%的人受身邊同學(xué)和好朋友的影響，他們表示一開始并不敢嘗試，但是看身邊的同學(xué)朋友有在使用，自己便會(huì)放下戒心，這一點(diǎn)充分證實(shí)了“重要他人”效應(yīng)的存在。

2.5 理性思考的網(wǎng)貸風(fēng)氣

無論網(wǎng)貸資金流向如何，目前網(wǎng)貸不是主流現(xiàn)象，當(dāng)然也不能忽視特殊性的存在。通過30位來自不同學(xué)校和專業(yè)同學(xué)的訪談和問卷調(diào)查，絕大多數(shù)學(xué)生都表示自己雖然在年齡上是成年人，然而在經(jīng)濟(jì)方面仍然是不獨(dú)立的。盡管會(huì)做兼職，但其只能成為固定收入來源很小的部分，在沒有穩(wěn)定的還款能力之前，并不會(huì)選擇網(wǎng)貸平臺(tái)。合理安排支出以及控制非生活必需品購買是學(xué)生消費(fèi)理性思考表現(xiàn)。大家對(duì)網(wǎng)貸產(chǎn)品的安全性表示質(zhì)疑，也成為不選擇網(wǎng)貸的重要因素。另一角度是學(xué)生對(duì)自身理財(cái)能力和自制力的信任。在完全了解自己支付能力的情況下，使用網(wǎng)貸進(jìn)行小額貸款，這一點(diǎn)是讓人欣慰的。

3 我國少數(shù)民族學(xué)生網(wǎng)貸情況專項(xiàng)分析

3.1 對(duì)網(wǎng)貸的相關(guān)狀況沒有過多了解

在隨機(jī)抽樣的50位少數(shù)民族同學(xué)進(jìn)行訪談，對(duì)“您對(duì)網(wǎng)貸的了解程度如何？”的回答，僅有4位表示比較了解網(wǎng)貸，有22位均為只了解一點(diǎn)，令人驚訝的是有24位根本沒聽說過。說明少數(shù)民族對(duì)網(wǎng)貸沒有過多了解，進(jìn)而降低了使用網(wǎng)貸產(chǎn)品的可能性。

3.2 月收支基本平衡，存在的透支消費(fèi)狀況

各民族學(xué)生中有43位少數(shù)民族同學(xué)的月支出都在1500以下，和大多同學(xué)的支出狀況一致。對(duì)“是否會(huì)進(jìn)行透支消費(fèi)”這一問題，14位表示偶爾，33位從不，但是也有3位同學(xué)經(jīng)常進(jìn)行透支消費(fèi)。由此得出，少數(shù)民族學(xué)生每個(gè)月生活收支平衡，但極少數(shù)學(xué)生的收入遠(yuǎn)不能滿足其消費(fèi)狀況。

3.3 存在使用網(wǎng)貸的情況，但多數(shù)是拒絕的

有4位學(xué)生表示使用過網(wǎng)貸產(chǎn)品，其中有2位是經(jīng)常透支消費(fèi)的學(xué)生。使用過網(wǎng)貸的4位學(xué)生都是選擇了小額網(wǎng)貸，之所以選擇網(wǎng)貸，其原因和絕大多數(shù)網(wǎng)貸學(xué)生一致，由于網(wǎng)貸平臺(tái)本身靈活、到賬快的特點(diǎn)，其目的也是在購物中占得先機(jī)。對(duì)“當(dāng)您的支付能力不支持按時(shí)還款時(shí)，您將如何解決？”這一問題，3位學(xué)生都選擇了向父母預(yù)支下個(gè)月生活費(fèi)或兼職。但值得注意的是，有1位同學(xué)表示拖欠還款，認(rèn)為影響不大。對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)和相關(guān)法律法規(guī)缺乏了解，可能導(dǎo)致該同學(xué)選擇此做法。

4 存在的問題

4.1 網(wǎng)貸加劇部分學(xué)生消費(fèi)解構(gòu)的不合理化

合理的消費(fèi)結(jié)構(gòu)應(yīng)滿足生存必需、適當(dāng)休閑、經(jīng)濟(jì)保障，但經(jīng)濟(jì)社會(huì)的價(jià)值比較結(jié)果證實(shí)了貸款消費(fèi)的存在價(jià)值，社會(huì)學(xué)中也針對(duì)即時(shí)滿足的社會(huì)心態(tài)提出了“活在當(dāng)下”的生活價(jià)值觀。樸素節(jié)儉的傳統(tǒng)與即時(shí)滿足的現(xiàn)狀出現(xiàn)矛盾，我們可以運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)上的“現(xiàn)值折扣”和心理學(xué)上的“延遲折扣”來解釋即時(shí)報(bào)酬的價(jià)值高于延遲報(bào)酬的價(jià)值[1]。“寧可超前消費(fèi)也要買”的心理也恰恰反應(yīng)部分大學(xué)生追求即時(shí)滿足的消費(fèi)態(tài)度。“超前消費(fèi)”現(xiàn)象出現(xiàn)，是學(xué)生消費(fèi)觀不斷變化的結(jié)果，也是學(xué)生對(duì)生活質(zhì)量不斷提出高要求的反作用，而大學(xué)生的理財(cái)能力和自我控制能力還并不成熟，網(wǎng)貸的出現(xiàn)就可能加劇大學(xué)生消費(fèi)結(jié)構(gòu)的不合理化。

同時(shí)大學(xué)生是一個(gè)特殊的消費(fèi)群體，從社會(huì)心理學(xué)的角度看，大學(xué)生的消費(fèi)具有從眾性、時(shí)尚性、易受暗示性、攀比性等特點(diǎn)[2]。在網(wǎng)貸資金流向上，除了購物（購物中購買時(shí)尚品牌產(chǎn)品的學(xué)生占大多數(shù)）和應(yīng)急兩大主流外，還有15%的人用于人際交往消費(fèi)，12%的人用于休閑娛樂。而有經(jīng)常透支性消費(fèi)的學(xué)生則表示，在還網(wǎng)絡(luò)貸款方面主要靠兼職的方式，而學(xué)生兼職工作時(shí)間長、報(bào)酬少，給學(xué)生的學(xué)業(yè)學(xué)習(xí)帶來一定的影響，當(dāng)與上課時(shí)間產(chǎn)生沖突時(shí)他們也只能選擇逃課。大學(xué)生的消費(fèi)問題主要是由于消費(fèi)解構(gòu)的不合理造成的，而網(wǎng)貸產(chǎn)品“門檻低、無抵押、到賬快、靈活便捷”的特點(diǎn)，成為了大學(xué)生不合理消費(fèi)的重要誘因。

4.2 學(xué)生對(duì)網(wǎng)貸相關(guān)規(guī)定了解甚少

當(dāng)問及“網(wǎng)貸平臺(tái)是否有必要提高當(dāng)前網(wǎng)貸的準(zhǔn)入門檻”時(shí)，有81%的同學(xué)認(rèn)為是有必要的。但在認(rèn)為有必要的同學(xué)中，只有8%的同學(xué)是對(duì)網(wǎng)貸比較了解的。在認(rèn)為沒必要提高準(zhǔn)入門檻的19%同學(xué)中，也只有7%的同學(xué)是對(duì)網(wǎng)貸比較了解的。在這個(gè)問題上出現(xiàn)矛盾，在對(duì)網(wǎng)貸不了解的情況下，卻對(duì)是否提高網(wǎng)貸準(zhǔn)入門檻有著明確的態(tài)度。可見學(xué)生由于了解到一些負(fù)面影響網(wǎng)貸事件，在主觀上就否認(rèn)了網(wǎng)貸的現(xiàn)行規(guī)定的可行性。雖然在法律、管理方面，網(wǎng)貸還是“灰色地帶”，如若從網(wǎng)貸的大學(xué)生受眾群體的角度解決網(wǎng)貸亂象，首先就該讓學(xué)生充分地了解網(wǎng)貸這一平臺(tái)的利弊和相關(guān)的法律法規(guī)。

4.3 選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)缺乏科學(xué)的甄選

在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，絕大多數(shù)學(xué)生都把該網(wǎng)貸平臺(tái)的名氣和影響力作為最主要的影響因素。從普遍性的角度考慮，普遍使用的就是好的。但這是一個(gè)誤區(qū)，普遍使用的不一定就是安全的，這里就包括資金安全、個(gè)人信息的安全等。網(wǎng)貸平臺(tái)的好壞評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)不僅是它的使用頻率，還有安全系數(shù)、合法資質(zhì)等多方因素。當(dāng)然進(jìn)行網(wǎng)貸的學(xué)生也存在跟風(fēng)從眾的問題，容易根據(jù)“重要他人”的行為做出選擇，真正深入了解網(wǎng)貸產(chǎn)品再做出選擇的學(xué)生較少。從心理層面分析，網(wǎng)貸學(xué)生可能認(rèn)為被廣泛使用的網(wǎng)貸平臺(tái)是具有合法機(jī)制且安全的，且“重要他人”使用過的就是安全的，這種從眾心理一旦形成就會(huì)導(dǎo)致大學(xué)生個(gè)性思考的缺失，從而對(duì)學(xué)生生活學(xué)習(xí)產(chǎn)生消極影響。

5 建議

“校園網(wǎng)貸”作為新生的金融產(chǎn)物，給大學(xué)生的生活帶來了方便。但在校園網(wǎng)貸平臺(tái)鋪天蓋地的廣告宣傳之下，暗藏的卻是平臺(tái)的良莠不齊。部分大學(xué)生消費(fèi)自控能力差，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)防范的疏忽以及對(duì)相關(guān)法律了解甚少等問題造成欠款無法償還的困境，甚至一些大學(xué)生因無法還款而深陷“裸貸”，走極端行為。所以我們不能忽視特殊情況的發(fā)生，針對(duì)這些特殊案例和目前大學(xué)生網(wǎng)貸存在的問題，我們需要建立保護(hù)體系。

5.1 構(gòu)建“三位一體”的保護(hù)機(jī)制

所謂的“三位一體”即相關(guān)管理部門主導(dǎo)，學(xué)校主體，家長主動(dòng)三者進(jìn)行相互聯(lián)結(jié)。相關(guān)管理部門包括央行、銀監(jiān)會(huì)和司法機(jī)構(gòu)等，增加對(duì)網(wǎng)貸的制度性、程序性約束。提高其準(zhǔn)入門檻，對(duì)平臺(tái)運(yùn)營人員資質(zhì)設(shè)限。就針對(duì)大學(xué)生這一特殊消費(fèi)群體，規(guī)定貸款額度限制、統(tǒng)一貸款利率，建立“學(xué)生信用評(píng)估制度”和“網(wǎng)絡(luò)貸款投訴平臺(tái)”。這些規(guī)定通過教育部門再發(fā)至各大高校。學(xué)校一方面了解要求，有針對(duì)性的進(jìn)行普及教育，使學(xué)生具有基本金融知識(shí)和基本誠信意識(shí)；另一方面要定期摸查大額貸款學(xué)生的資金去向和貸款渠道，有特殊情況應(yīng)及時(shí)告知家長。家長作為學(xué)生主要經(jīng)濟(jì)的來源者應(yīng)秉持健康理性的消費(fèi)觀念，時(shí)刻關(guān)注孩子的生活費(fèi)等其他資金的去向，教育引導(dǎo)孩子避免出現(xiàn)不必要的借貸行為。若發(fā)現(xiàn)孩子突然有大數(shù)額的消費(fèi)行為，應(yīng)主動(dòng)與學(xué)校進(jìn)行聯(lián)系溝通。遇到侵權(quán)行為，學(xué)校和家長可通過“網(wǎng)絡(luò)貸款投訴平臺(tái)”為學(xué)生的合法權(quán)益進(jìn)行維權(quán)。這樣一來便可以全方位的為學(xué)生撐起一把保護(hù)傘，避免網(wǎng)貸惡性事件再次在學(xué)生身上發(fā)生。

5.2 學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)自我保護(hù)

大學(xué)生應(yīng)樹立合理的消費(fèi)觀，如果真的需要貸款，應(yīng)該與父母商量后進(jìn)行貸款的決定。在簽訂或者使用網(wǎng)貸平臺(tái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分考慮網(wǎng)貸平臺(tái)的安全系數(shù)和合法資質(zhì)，積極了解網(wǎng)貸流程以及網(wǎng)貸產(chǎn)品的還款要求。在無法償還貸款金額時(shí)，應(yīng)積極主動(dòng)與父母溝通解決。更要了解網(wǎng)貸的相關(guān)規(guī)定和法律知識(shí)，如若遇到安全侵害，應(yīng)積極使用法律武器進(jìn)行維權(quán)，切不可自行盲目解決。

參考文獻(xiàn)

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[2] 趙富才.論大學(xué)生的消費(fèi)行為及其社會(huì)心理特點(diǎn)[J].聊城大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2003（06）.

[3] 廖愉平，邵磊.校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)[J].重慶工商大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017（02）.

①基金項(xiàng)目：江蘇省大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)課題研究項(xiàng)目。