金飛霞 黃雄健 王琳

摘 要：隨著電子商務(wù)的日趨發(fā)展，特別是基于“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢(shì)下越來(lái)越多的消費(fèi)者選擇網(wǎng)上購(gòu)物，電子商務(wù)的安全就顯得格外重要。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，減少了支付安全的隱患，使消費(fèi)者減少了后顧之憂。第三方支付平臺(tái)的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)模式從一定程度上保證了買賣雙方交易的可靠性，增加了人們對(duì)網(wǎng)上交易的信心。它能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問(wèn)題，讓電子商務(wù)的發(fā)展更加迅速，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)步入健康發(fā)展的軌道。但是第三方支付存在著很多的問(wèn)題，本文以嘉興學(xué)院為例展開(kāi)分析。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+” 第三方支付平臺(tái) 應(yīng)用研究

中圖分類號(hào)：F724.6 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）08（c）-038-02

1 “互聯(lián)網(wǎng)+”和第三方支付平臺(tái)的概念

1.1 “互聯(lián)網(wǎng)+”的概念

一般來(lái)說(shuō)，“互聯(lián)網(wǎng)+”就是“互聯(lián)網(wǎng)+各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)”，但不是簡(jiǎn)單的兩者相加，而是利用信息通信技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，讓互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行深度融合，讓經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展，人們的生活質(zhì)量不斷地提高。

1.2 第三方支付平臺(tái)的概念

第三方支付平臺(tái)是用來(lái)解決O2O交易中的支付問(wèn)題并且為O2O線上交易提供誠(chéng)實(shí)可靠的信用保障。在通過(guò)第三方支付平臺(tái)的交易中，第三方支付平臺(tái)相當(dāng)于就是一個(gè)中介平臺(tái)。買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，由第三方通知賣家貨款到達(dá)、進(jìn)行發(fā)貨，然后買方檢驗(yàn)物品后，通知付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付平臺(tái)其實(shí)就是要建立在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上的，隨著現(xiàn)今“互聯(lián)網(wǎng)+”的不斷地論證與探索，基于“互聯(lián)網(wǎng)+”趨勢(shì)下的第三方支付平臺(tái)發(fā)展的特別迅速。

2 第三方支付平臺(tái)存在問(wèn)題分析

2.1 安全風(fēng)險(xiǎn)

2.1.1 安全風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生及后果

第三方支付因?yàn)闀r(shí)間差而產(chǎn)生大量的沉淀資金。第三方支付平臺(tái)現(xiàn)階段和傳統(tǒng)銀行等金融機(jī)構(gòu)不同，第三方機(jī)構(gòu)不受國(guó)家的統(tǒng)一監(jiān)管，并且大多數(shù)第三方平臺(tái)不愿意公開(kāi)沉淀資金的相關(guān)信息，這樣的情況用戶資金便存在著安全風(fēng)險(xiǎn)。安全風(fēng)險(xiǎn)比較容易出現(xiàn)在信息流和資金流兩個(gè)方面。信息流安全問(wèn)題會(huì)使用戶的賬戶信息泄露；資金流安全問(wèn)題表現(xiàn)在第三方支付平臺(tái)和銀行之間的資金流問(wèn)題和第三方平臺(tái)銀行賬戶公開(kāi)問(wèn)題。

2.1.2 產(chǎn)生安全風(fēng)險(xiǎn)的原因分析

第三方支付產(chǎn)生安全風(fēng)險(xiǎn)主要原因有不完善的監(jiān)管體系，技術(shù)因素與網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，還有監(jiān)管實(shí)際操作難度大的問(wèn)題。央行作為主要的監(jiān)管部門，在其本身業(yè)務(wù)范圍之外負(fù)責(zé)此監(jiān)管，專業(yè)性不強(qiáng)并且沒(méi)有那么多的精力去監(jiān)管。第三方支付是存在于開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，在交易過(guò)程中會(huì)帶來(lái)一些意外的技術(shù)問(wèn)題。

2.2 消費(fèi)者的權(quán)益難以保護(hù)

隨著經(jīng)濟(jì)水平和消費(fèi)水平的提高，第三方支付平臺(tái)應(yīng)用面的擴(kuò)大，也預(yù)示著網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的增多，相應(yīng)地，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)糾紛也不斷出現(xiàn)，解決糾紛問(wèn)題一直是廣大消費(fèi)者迫切需要解決的。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的消費(fèi)者都有一個(gè)“消費(fèi)者的后悔權(quán)”，但是，這仍然不能很好地保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，買家經(jīng)常會(huì)因?yàn)榻o了差評(píng)而遭到賣家的騷擾甚至恐嚇。而第三方支付平臺(tái)卻沒(méi)有識(shí)別這些不法賣家的功能，最終造成消費(fèi)者利益的損失。因此，廣大消費(fèi)者非常需要一個(gè)制度或者平臺(tái)來(lái)維護(hù)自己的消費(fèi)者權(quán)益。

2.3 第三方支付平臺(tái)的準(zhǔn)入門檻過(guò)低

根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前第三方支付平臺(tái)有大量的無(wú)牌照經(jīng)營(yíng)者，嚴(yán)重威脅著網(wǎng)絡(luò)金融的安全，影響著網(wǎng)絡(luò)的制度規(guī)范。原因是我國(guó)的各大商業(yè)銀行出臺(tái)了一系列關(guān)于發(fā)放小額貸款的優(yōu)惠政策，為這些無(wú)牌照經(jīng)營(yíng)的第三方支付平臺(tái)提供了資金的支持，并且我國(guó)鼓勵(lì)支持非公有企業(yè)和私人企業(yè)的發(fā)展，降低了中小企業(yè)的注冊(cè)資本，有的甚至直接取消了注冊(cè)資本這一限制。那么在既不損害其他中小企業(yè)利益的情況下，又能很好的保護(hù)網(wǎng)絡(luò)金融安全的前提下，制定一些新的政策正是現(xiàn)在急需完成的事情。

3 嘉興學(xué)院學(xué)生對(duì)第三方支付平臺(tái)應(yīng)用及存在問(wèn)題的看法

第三方支付現(xiàn)如今應(yīng)用非常廣泛，本次研究對(duì)象是嘉興學(xué)院。根據(jù)調(diào)查顯示，嘉興學(xué)院以及其周邊到處都是第三方支付，嘉興學(xué)院的學(xué)生第三方支付平臺(tái)應(yīng)用的非常頻繁。針對(duì)此次研究目的，筆者展開(kāi)了問(wèn)卷調(diào)查，得出了一些結(jié)論。

3.1 第三方支付的使用情況

根據(jù)調(diào)查顯示嘉興學(xué)院的學(xué)生的消費(fèi)是用第三方支付的占了他們生活費(fèi)的50%以上，足以可見(jiàn)在嘉興學(xué)院大學(xué)生這里第三方支付使用的頻率如此之高。中國(guó)第三方移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模或呈快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，增長(zhǎng)點(diǎn)預(yù)計(jì)將以移動(dòng)網(wǎng)購(gòu)為主，并在線下場(chǎng)景支付方面有進(jìn)一步拓展。中國(guó)的第三方支付近幾年的使用頻率超高，并且增長(zhǎng)速度逐漸遞增，由此可見(jiàn)，非現(xiàn)金業(yè)務(wù)現(xiàn)在發(fā)展迅速，國(guó)民消費(fèi)質(zhì)量水平不斷提高，帶著現(xiàn)金出門已經(jīng)不是趨勢(shì)，快速發(fā)展的第三方支付成為國(guó)民消費(fèi)支付的主流，在大學(xué)生這里第三方支付發(fā)展最快，大學(xué)生接受新事物能力強(qiáng)，并且愿意去嘗試，第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用以及存在問(wèn)題以大學(xué)生為例最能體現(xiàn)出來(lái)。

3.2 第三方支付平臺(tái)的優(yōu)點(diǎn)

嘉興學(xué)院大學(xué)生覺(jué)得第三方支付優(yōu)點(diǎn)最突出的地方就是支付付款快捷高效和無(wú)需攜帶現(xiàn)金，更加方便。對(duì)支付者而言，第三方支付所面對(duì)的是友好的界面，不需要考慮背后復(fù)雜的技術(shù)操作過(guò)程，本身大家使用第三方支付就是看中它使用方便，所以這一點(diǎn)非常重要。對(duì)于大學(xué)生而言，每天要出入很多教室和外面的地方，攜帶現(xiàn)金出門非常容易丟失，并且現(xiàn)金找零一直以來(lái)都是一個(gè)難以很好解決的問(wèn)題，第三方支付平臺(tái)卻非常巧妙地解決了這個(gè)問(wèn)題，它不僅提供了方便，支付快捷。

除此之外，第三方支付比現(xiàn)金交易更加安全，第三方支付平臺(tái)可以有效的減少社會(huì)假錢的流動(dòng)，讓犯罪分子制造假錢犯罪的概率降低，讓廣大消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者減少因?yàn)榧馘X帶來(lái)的煩惱。并且，由于第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，現(xiàn)金的使用頻率降低，相對(duì)應(yīng)地，國(guó)家發(fā)行現(xiàn)金的數(shù)量就會(huì)較少，減少了一部分人力物力，而且還更加環(huán)保。第三方支付讓消費(fèi)者消費(fèi)欲望和消費(fèi)頻率增加，大家在外面想要消費(fèi)的時(shí)候以前經(jīng)常會(huì)因?yàn)闆](méi)有零錢而放棄消費(fèi)，這樣的話消費(fèi)次數(shù)會(huì)減少，大家的經(jīng)濟(jì)交易會(huì)較少，國(guó)民經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)會(huì)難以得到很大的提升。但是隨著第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，大家想要消費(fèi)，面對(duì)想要購(gòu)買的東西，只要自己的第三方平臺(tái)有電子現(xiàn)金及可以去消費(fèi)，大大增加了消費(fèi)頻率，并且這樣以后大家的消費(fèi)欲望也提升了。

第三方支付總的來(lái)說(shuō)減少傳統(tǒng)支付的現(xiàn)金流壓力，讓交易更加方便。第三方支付與傳統(tǒng)支付手段互相牽制并且促進(jìn)，對(duì)傳統(tǒng)支付手段有利也有弊。第三方支付已經(jīng)成為了對(duì)嘉興學(xué)院的大學(xué)生來(lái)說(shuō)不可缺少的一部分，絕大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為少了第三方支付之后，消費(fèi)將會(huì)變得非常不方便，自己將會(huì)很難適應(yīng)沒(méi)有第三方支付平臺(tái)的生活。

3.3 存在的問(wèn)題

第三方支付平臺(tái)相應(yīng)存在著一些問(wèn)題，大部分學(xué)生認(rèn)為第三方支付平臺(tái)資金存在風(fēng)險(xiǎn)并且會(huì)泄露個(gè)人資料。用戶通過(guò)第三方支付平臺(tái)支付的前提需要登記大量個(gè)人信息并且還要綁定銀行卡，這樣子的話信息是否安全成為全社會(huì)都密切關(guān)注的問(wèn)題。另外，一些不法分子通過(guò)木馬和病毒入侵支付平臺(tái)來(lái)盜取他人信息和賬戶資金，這樣造成了個(gè)人信息安全面臨著巨大風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，第三方支付平臺(tái)陸續(xù)出現(xiàn)了用戶信息泄露，導(dǎo)致了銀行卡被盜。信息安全風(fēng)險(xiǎn)一旦演變成損失，就會(huì)造成資金風(fēng)險(xiǎn)。資金風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)，陸續(xù)地就會(huì)出現(xiàn)很多風(fēng)險(xiǎn)，有可能就會(huì)是一個(gè)家庭乃至整個(gè)社會(huì)的大事件。

第三方支付平臺(tái)的迅速發(fā)展給我們的生活提供了很大的便利性，提高了我們的生活質(zhì)量，但是同時(shí)也存在著非常多的問(wèn)題。本文就第三方支付平臺(tái)的應(yīng)用以及存在問(wèn)題做了一些分析，并且以嘉興學(xué)院為例展開(kāi)了具體的問(wèn)卷調(diào)查。希望能讓第三方支付平臺(tái)意識(shí)到自己的利弊，就存在的問(wèn)題能夠做出一些相應(yīng)的改善措施。

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①基金項(xiàng)目：本文基于嘉興學(xué)院一般SRT項(xiàng)目（SRT2016C222）。