吳猛

摘 要：近年來，我國金融市場得到了一定的發(fā)展，以銀行為代表的金融業(yè)對社會經(jīng)濟的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用，但與此同時，金融市場的競爭也日益激烈，并且在全球化形勢的推進下，國外銀行也參與到我國市場競爭中去，給我國銀行造成了較大的壓力。在這一情況下，銀行經(jīng)營管理中的風(fēng)險性增加，銀行的穩(wěn)定發(fā)展受到威脅?；诖耍疚膶︺y行經(jīng)營管理中風(fēng)險的形成原因進行闡述，在此基礎(chǔ)上探討了應(yīng)對風(fēng)險的策略，即要樹立正確觀念，對銀行經(jīng)營管理風(fēng)險形成正確認識、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)、健全監(jiān)管機制等，旨在進一步推動我國銀行的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：銀行 經(jīng)營管理 風(fēng)險 防范

中圖分類號：F832.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）09（c）-022-02

長期以來，我國社會經(jīng)濟保持著良好的發(fā)展態(tài)勢，在市場經(jīng)濟環(huán)境下，各個行業(yè)都獲取了長足的進步，其中我國銀行的發(fā)展前景也日漸廣闊，業(yè)務(wù)范圍不斷擴大，為社會發(fā)展作出了突出貢獻。但與此同時應(yīng)當引起注意的是，銀行本身屬于經(jīng)營風(fēng)險來換取經(jīng)濟效益的行業(yè)，在其經(jīng)營發(fā)展中必須要面臨著固有的風(fēng)險，尤其近年來出現(xiàn)了波及全球范圍的金融危機，更是加劇了銀行經(jīng)營管理的風(fēng)險性與不確定性。在這一背景下，銀行必須要深刻認識到自身經(jīng)營管理潛在風(fēng)險，并且能夠提出具有針對性的防范措施，因此需要圍繞這一問題展開更加全面的探討，而這對于我國銀行的發(fā)展具有十分積極的意義。

1 銀行經(jīng)營管理風(fēng)險的成因

1.1 過度依賴政府

現(xiàn)階段國內(nèi)銀行經(jīng)營管理中尚且面臨著潛在的風(fēng)險，而這些風(fēng)險的形成與銀行自身存在直接關(guān)系，其中銀行缺少對潛在風(fēng)險的正確認識，對政府過度依賴是主要原因之一[1]。國內(nèi)銀行的經(jīng)營發(fā)展過程中，政府起到了監(jiān)督的作用，政府與銀行之間存在著密切的聯(lián)系，相對而言，國內(nèi)銀行自身的獨立性較差，政府為了保證銀行的正常經(jīng)營，在危機產(chǎn)生之后往往會投入一定比例的資金，實際上銀行所面臨的潛在風(fēng)險是由政府來共同承擔的。政府為銀行提供了隱含的保護措施，而長此以往，銀行會逐漸習(xí)慣于將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給政府，過度依賴政府來解決危機，其獨立自主性將會受到影響。由此可以看出，銀行缺乏對經(jīng)營管理過程中潛在風(fēng)險的正確認識，失去獨立處理危機與防范風(fēng)險的能力，從而引起經(jīng)營風(fēng)險的產(chǎn)生而無法及時應(yīng)對。

1.2 缺乏監(jiān)督管理機制

缺乏健全的監(jiān)督管理機制是銀行經(jīng)營管理風(fēng)險的形成原因之一。銀行經(jīng)營管理過程中必須要通過行之有效的監(jiān)督機制來杜絕不規(guī)范性形成的產(chǎn)生，但實際上近年來國內(nèi)銀行犯罪事件頻發(fā)，出現(xiàn)了偽造貸款信息、金融詐騙等嚴重的事件，而這些事件的產(chǎn)生反應(yīng)出針對銀行的監(jiān)督管理力度遠遠不足，甚至存在漏洞。近年來，國內(nèi)銀行保持著良好的發(fā)展態(tài)勢，業(yè)務(wù)范圍持續(xù)擴大，代理業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)快速興起，但與之并不相符的是監(jiān)督管理制度上的欠缺，可以認為銀行的監(jiān)督管理制度已經(jīng)落后于實際發(fā)展速度，無法滿足實際需求[2]。監(jiān)督管理機制的缺位直接造成了嚴重的后果，如網(wǎng)上銀行存在泄露客戶信息的現(xiàn)象、代理保險業(yè)務(wù)時未能識別客戶的年齡，導(dǎo)致不規(guī)范保單的產(chǎn)生等，監(jiān)督管理機制的缺乏使得銀行不僅無法及時察覺風(fēng)險，同時對風(fēng)險的處理也不及時。

1.3 員工個人素養(yǎng)較低

員工個人素養(yǎng)較低，工作能力不足是銀行經(jīng)營管理風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因之一。員工的綜合素質(zhì)直接代表著企業(yè)的競爭力，而及時發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險是銀行員工應(yīng)具備的基本能力，但 目前國內(nèi)銀行員工尚且無法滿足這一標準，更為嚴重的是員工侵犯銀行利益的不當行為時有發(fā)生。一方面員工缺乏職業(yè)道德素養(yǎng)，利用職位謀取個人私利，在工作中存在挪用公款、貪污腐敗等違法行為，成為銀行發(fā)展過程中的潛在威脅；另一方面員工個人工作能力欠缺，無法滿足工作崗位的需求，缺少戰(zhàn)略眼光，工作經(jīng)驗較為欠缺，對風(fēng)險的應(yīng)對能力不足。此外，銀行管理層的工作任務(wù)量大，在審查憑證、授權(quán)等工作過程中未能及時發(fā)揮出自身的監(jiān)督職責，導(dǎo)致出現(xiàn)較大的失誤[3]。由此可以看出，人員素質(zhì)不足是造成銀行風(fēng)險形成的重要因素。

1.4 個人信用體系不完善

個人信用體系不完善是當前銀行經(jīng)營管理中風(fēng)險形成的相關(guān)性因素之一。信貸是銀行的重要業(yè)務(wù)，而為了保證借款人能夠按時還款，銀行通常需要對借款人的個人信用資質(zhì)進行審查，但是從目前來看，銀行普遍面臨著個人信用體系不完善的問題，尚未能夠建立完整的貸款信用管理機制。目前的信用系統(tǒng)中所主要涉及的信息為借款人的基本資料、身份證明等，而這些資料往往無法真實、全面的反應(yīng)出借款的信用情況，對于其可支配資金、可抵押資產(chǎn)、收入來源的信息掌握可能存在不全面或者偽造的現(xiàn)象，從而勢必會造成銀行面臨貸款無法及時收回的問題[4]。此外，我國中小型企業(yè)的數(shù)量眾多，因此中小企業(yè)成為銀行重要的貸款合作對象，然而中小型企業(yè)的發(fā)展具有不確定性，信用資質(zhì)相對較差，同樣會造成銀行面臨經(jīng)營管理風(fēng)險。

2 銀行經(jīng)營管理中的風(fēng)險防范策略

2.1 對經(jīng)營管理風(fēng)險形成正確的認識

國內(nèi)銀行為了能夠及時解決經(jīng)營管理過程中所存在的不足之處，積極應(yīng)對潛在的風(fēng)險，必須要改變傳統(tǒng)的理念，對自身經(jīng)營管理過程中潛在的風(fēng)險形成正確的認識，從而才能夠有效防范風(fēng)險的發(fā)生，并且在風(fēng)險發(fā)生之后及時解決。從銀行的角度來看，實際上風(fēng)險出現(xiàn)的同時也意味著機遇，如果銀行能夠?qū)L(fēng)險轉(zhuǎn)化成機遇，把握機遇，則能夠從風(fēng)險中獲取利益，因此銀行應(yīng)當以客觀的態(tài)度來對待風(fēng)險，在風(fēng)險發(fā)生之后能夠積極的進行應(yīng)對，從風(fēng)險事件當中總結(jié)經(jīng)驗，及時彌補自身的不足之處，為下一階段的工作做好充足的準備[5]。同時風(fēng)險伴隨著銀行經(jīng)營的始終，兩者之間是互相依存的關(guān)系，因此需要將風(fēng)險防控意識作為企業(yè)文化納入到日常工作中去，不斷提高銀行員工的風(fēng)險防范意識，形成良好的工作氛圍，只有具備風(fēng)險防范意識，才能降低風(fēng)險負面影響。

2.2 創(chuàng)建科學(xué)的風(fēng)險防范與管理制度

銀行應(yīng)當創(chuàng)建科學(xué)的風(fēng)險防范與管理制度，從而才能夠及時的發(fā)現(xiàn)并且察覺潛在的風(fēng)險，在風(fēng)險造成嚴重后果之前解決風(fēng)險，保證銀行的正常經(jīng)營與發(fā)展，同時在風(fēng)險防范機制的作用下，銀行能夠?qū)︼L(fēng)險的嚴重程度進行評估，并在此基礎(chǔ)上利用風(fēng)險來創(chuàng)造經(jīng)濟效益[6]。在完善的風(fēng)險防范與管理機制當中主要包括以下幾個方面的內(nèi)容。第一，結(jié)合銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)建符合銀行自身實際情況與未來發(fā)展趨勢的管理機制，銀行應(yīng)當將總行、分行以及支行分為相應(yīng)的風(fēng)險層次，針對不同層次的風(fēng)險制定相應(yīng)的應(yīng)對機制，使得銀行的風(fēng)險防范措施更加具有針對性。第二，銀行應(yīng)當對以往的管理模式進行優(yōu)化，以風(fēng)險的性質(zhì)作為導(dǎo)向，進行橫向、縱向的管理機制，增強管理的靈活性，建立圍繞戰(zhàn)略業(yè)務(wù)為核心的管理機制。第三，創(chuàng)建切合自身實際情況的風(fēng)險評估程序，針對銀行各個部門、各個工作環(huán)節(jié)的風(fēng)險進行評估，形成流暢的風(fēng)險評估系統(tǒng)，提高風(fēng)險管理工作效率。

2.3 提高人才素質(zhì)

銀行員工的個人工作能力與專業(yè)素養(yǎng)在很大程度上影響到銀行整體的風(fēng)險應(yīng)對能力，基于這一情況，銀行應(yīng)當加強培訓(xùn)的力度，提高人才的綜合素質(zhì)，建立一支高素質(zhì)的人才隊伍[7]。首先，銀行在招聘過程中要對人才的綜合素質(zhì)進行充分的考量與評價，不僅要具備扎實的專業(yè)能力，同時要確保人才具有良好的道德規(guī)范以及職業(yè)道德，在工作中能夠積極的發(fā)揮主觀能動性，積極的承擔崗位責任。其次，組織銀行員工定期進行培訓(xùn)，為員工提供機會外出進修學(xué)習(xí)或者邀請專家舉辦講座等。銀行的經(jīng)營與發(fā)展與市場經(jīng)濟環(huán)境之間存在密切的聯(lián)系，隨著市場經(jīng)濟環(huán)境的不斷變化，銀行發(fā)展的外部環(huán)境也將受到影響。因此要求銀行員工必須要及時掌握市場變化的動態(tài)，不斷學(xué)習(xí)行業(yè)內(nèi)的全新知識，開拓視野，具備敏銳的觀察能力，洞察潛在的風(fēng)險，并且要具備應(yīng)變能力，成為銀行防范潛在風(fēng)險的重要力量。同時要對員工進行考核，起到監(jiān)督的作用，及時糾正員工的不規(guī)范行為，而對于員工能夠堅守職業(yè)道德，積極應(yīng)對風(fēng)險的行為要給予獎勵。

2.4 建立健全信用體系

銀行應(yīng)當盡快建立健全信用體系，為信貸業(yè)務(wù)的開展奠定良好的基礎(chǔ)，從而才能夠為經(jīng)營管理風(fēng)險的防范起到有效的促進作用，而建立健全信用體系，對借款人的信用資質(zhì)進行審查則是貸款業(yè)務(wù)中最為關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。首先，銀行應(yīng)當制定完善的信用審查制度，完善信用審查流程，對借款人的信用資質(zhì)進行詳細的要求，并且在具體的工作中要嚴格的執(zhí)行，為具體的工作進行指導(dǎo)。其次，明確借款人信用資質(zhì)中所包含的相關(guān)信息，在基本信息的基礎(chǔ)上，還應(yīng)當包括借款人的可抵押資產(chǎn)、收入來源、可支配資金以及資金用途等詳細的情況，并且根據(jù)信用資質(zhì)審查流程對借款人進行審查，同時為客戶指定信用檔案，對其信用資質(zhì)進行動態(tài)追蹤，從而降低潛在的信用風(fēng)險[8]。

2.5 大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)

銀行應(yīng)當大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，這對于銀行經(jīng)營管理風(fēng)險的防范同樣有著至關(guān)重要的作用。在金融產(chǎn)品的開發(fā)、推行過程中，銀行需要能將風(fēng)險中介納入其中，使得金融產(chǎn)品更加具有競爭力，同時銀行要結(jié)合實際情況對中間業(yè)務(wù)進行適當?shù)膭?chuàng)新，通過這樣的方式能夠加速待用資產(chǎn)負債的流動程度，加快銀行資金的流動，增強資金的使用效率。在此基礎(chǔ)上，銀行應(yīng)當積極尋求全新的發(fā)展路線，開拓全新的市場，主動與優(yōu)質(zhì)的咨詢、代理服務(wù)等相關(guān)企業(yè)開展合作項目，推動銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而轉(zhuǎn)移并分散銀行所面臨的潛在風(fēng)險[9]。

3 結(jié)語

綜上所述，在當前時代背景下，我國銀行獲取了良好的發(fā)展，隨著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提升，等待開發(fā)的市場前景日漸廣闊，但與此同時，我國銀行面臨著日漸激烈的生存環(huán)境，在多方面因素的綜合影響下，其經(jīng)營管理面臨著潛在的風(fēng)險。為了能夠及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險并且進行積極的應(yīng)對，銀行要對自身經(jīng)營管理中存在的風(fēng)險形成正確的認識，創(chuàng)建完善的資產(chǎn)負債管理模式以及風(fēng)險防范制度，同時要大力創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)，加強人才的培養(yǎng)力度等，將經(jīng)營管理中潛在的風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，為銀行的長遠發(fā)展奠定堅實的基礎(chǔ)。

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