王守亮

摘要：基于互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代背景下，電子商務(wù)的迅速發(fā)展促使互聯(lián)網(wǎng)金融隨之誕生，并實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，在此過程中，從當(dāng)前我國的金融體制出發(fā)，不論是在立法方面、還是在監(jiān)管方面，都存在著一定的缺陷，進(jìn)而致使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展呈現(xiàn)出了較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患?；诖耍瑸榱舜偈刮覈ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展，本文在闡述互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型與產(chǎn)生原因的基礎(chǔ)上，為如何實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制提出了具體對策，以供參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 金融風(fēng)險(xiǎn) 規(guī)制路徑 思考

互聯(lián)網(wǎng)金融是信息化時(shí)代的產(chǎn)物，是以互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息通信技術(shù)為媒介，借助網(wǎng)絡(luò)來實(shí)現(xiàn)資金的流通，作為一種全新的金融服務(wù)模式，在給傳統(tǒng)金融業(yè)帶來巨大沖擊的同時(shí)，也需要意識到作為一種新生事物，在當(dāng)前的金融市場環(huán)境中，自身的發(fā)展也面臨著一系列的挑戰(zhàn)。尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融存在著極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患，為了實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者合法權(quán)益的有效維護(hù)，并確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展，就需要實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型與產(chǎn)生原因分析

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為核心，并借助互聯(lián)網(wǎng)思維來實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品與服務(wù)的提供，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融發(fā)展模式，給傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展帶來了一定的沖擊與挑戰(zhàn)，同時(shí)基于互聯(lián)網(wǎng)金融下相應(yīng)的金融交易方式隨之具備了新形式，基于互聯(lián)網(wǎng)本身的特點(diǎn)，促使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出了法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。

引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要原因?yàn)椋旱谝?，法律監(jiān)管失效?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是信息化時(shí)代下的全新產(chǎn)物，并實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展，但目前相關(guān)的立法與監(jiān)管工作呈現(xiàn)出了一定的滯后性，進(jìn)而無法為實(shí)現(xiàn)對該風(fēng)險(xiǎn)的有效管控提供必要的法律監(jiān)管依據(jù)。整體而言，在互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管層面上，監(jiān)管力度不足且浮于表面化，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐；第二，監(jiān)管力度不足。主要體現(xiàn)在目前尚未針對網(wǎng)絡(luò)金融建立專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，傳統(tǒng)金融監(jiān)管體系難以滿足實(shí)際需求，同時(shí)監(jiān)管能力分散、職責(zé)落實(shí)不明，相應(yīng)監(jiān)管力度過于薄弱；第三，尚未建立誠信機(jī)制，很多小型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)，在實(shí)際開展業(yè)務(wù)的過程中，相應(yīng)信貸數(shù)據(jù)并未錄入到征信系統(tǒng)中，進(jìn)而因無法實(shí)現(xiàn)信息的充分共享，使得難以掌握借貸人的個(gè)人信用情況，最終為產(chǎn)生壞賬等風(fēng)險(xiǎn)埋下了隱患；與此同時(shí)，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身特點(diǎn)出發(fā)，自身的開放性以及信息量大且復(fù)雜，都加大了自身的安全風(fēng)險(xiǎn)隱患，此外還存在著支付風(fēng)險(xiǎn)以及市場風(fēng)險(xiǎn)等。

二、有效規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的途徑

縱觀國內(nèi)外的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀看，面臨諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，如若不能采取有效措施加以規(guī)制，則不能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的更好更快發(fā)展，甚至使消費(fèi)者的合法權(quán)益受損?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)類型相對較為多樣化，歸根結(jié)底，其原因也較多，加大風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的難度。盡管如此，作者仍然建議從以下幾方面而規(guī)制互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)：一是加強(qiáng)立法，完善相關(guān)法律法規(guī)，提供法律保障；二是設(shè)置專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并加大監(jiān)管力度，有力打擊違法犯罪行為；三是建立和完善信用體系，以增強(qiáng)用戶的安全防范意識。

（一）加強(qiáng)立法以完善相關(guān)法律法規(guī)

從目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實(shí)際看，法律監(jiān)管漏洞的存在，致使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)加大，因此，這就需要進(jìn)一步加強(qiáng)立法力度，完善相應(yīng)的法律法規(guī)，以借助完善法律監(jiān)管來實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。在實(shí)際踐行中，可積極吸取美國在相關(guān)方面的成熟經(jīng)驗(yàn)，比如承認(rèn)將眾籌方式作為直接融資方式，并且制定了完善的法律監(jiān)管制度；同時(shí)，針對P2P從法律上作出了具體的規(guī)定，為實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)并促使P2P實(shí)現(xiàn)健康發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。只有完善相關(guān)的法律法規(guī)，才能夠?yàn)橛行б?guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的交易行為奠定基礎(chǔ)，同時(shí)也是確保互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范化發(fā)展的基礎(chǔ)，針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，要進(jìn)一步加大監(jiān)管與執(zhí)法力度，確保能夠在有法可依的基礎(chǔ)上，做到執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究，以此來營造出良好的互聯(lián)網(wǎng)金融市場發(fā)展環(huán)境。

（二）設(shè)置專門性監(jiān)管機(jī)構(gòu)并加大監(jiān)管力度

在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的過程中，要想實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融乃至整個(gè)金融市場的有效監(jiān)管，以在保證消費(fèi)者合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，促使互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)規(guī)范且良性運(yùn)轉(zhuǎn)，就需要建立專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，將互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管從傳統(tǒng)監(jiān)管體系中解脫出來，建立與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并明確監(jiān)管職責(zé)。當(dāng)前，國外大多國家已經(jīng)建立較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，并確立有效的監(jiān)管體制，對第三方支付平臺加強(qiáng)監(jiān)管，可最大限度的保障消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)利益。因此，我國也應(yīng)結(jié)合國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境而設(shè)置專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，有力打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為，維持互聯(lián)網(wǎng)金融交易的正常秩序，營造安全的互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境。除此之外，國內(nèi)應(yīng)進(jìn)一步加大監(jiān)管力度，確保實(shí)現(xiàn)對資金流轉(zhuǎn)狀態(tài)的有效監(jiān)管，并實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為的有效監(jiān)管與打擊，以此來實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。

（三）建立信用體系并強(qiáng)化用戶的安全防范意識

一方面，要從行政監(jiān)管角度出發(fā)，基于互聯(lián)網(wǎng)金融市場下，建立完善的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，自此基礎(chǔ)上，建立完善的信用體系，確保將參與到該領(lǐng)域中的企業(yè)，完全的納入到這一信用體系之中，以此來實(shí)現(xiàn)信息的充分共享，借助信息的及時(shí)且完善披露來保護(hù)消費(fèi)者的利益，實(shí)現(xiàn)對決策風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。另一方面，從互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點(diǎn)出發(fā)，要想實(shí)現(xiàn)對這一風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制，還需要用戶自身提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識，在遵法守紀(jì)的同時(shí)，能夠掌握實(shí)現(xiàn)有效規(guī)避與控制這一風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而才能夠?qū)⒄?、企業(yè)以及用戶聯(lián)系到一起，共同打造一個(gè)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展環(huán)境。

三、結(jié)語

綜上，針對互聯(lián)網(wǎng)金融所呈現(xiàn)出的風(fēng)險(xiǎn)隱患，為了促使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)自身的規(guī)范且穩(wěn)健發(fā)展，就需要在進(jìn)一步加大立法力度以強(qiáng)化法律監(jiān)管的基礎(chǔ)上，設(shè)置專門性的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并明確落實(shí)監(jiān)管職責(zé)，同時(shí)要建立完善的征信體系并提高用戶自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識理念，進(jìn)而才能夠?qū)崿F(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)制。

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（作者單位：山東省臨沂市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限公司）