趙鳳鳳

摘要：在我國，住房公積金制度已經(jīng)實(shí)行多年。這項(xiàng)制度的實(shí)施加快了我國住房商品化和社會(huì)化的進(jìn)度。但是，這項(xiàng)制度在推行的同時(shí)又受到了多種因素的影響，使得住房公積金制度在發(fā)展過程中存在著相當(dāng)多的問題。比如隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的發(fā)展，對(duì)于收入不高的人群來說買一套自己的住房越來越難，而一些收入水平較高的人群卻享受著住房公積金的待遇。筆者通過分析這些問題，歸納了當(dāng)前住房公積金制度存在的缺陷，提出了如何完善住房公積金制度的一些策略和建議。

關(guān)鍵詞：住房：公積金：對(duì)策研究

我國的住房公積金制度是在學(xué)習(xí)外國經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，同時(shí)結(jié)合我國國情，通過試點(diǎn)，在全國范圍內(nèi)建立的住房制度。住房公積金制度于1991年率先在上海實(shí)施，在1999年國家頒布了《住房公積金管理?xiàng)l例》，在全國范圍內(nèi)建立起了住房公積金的制度。住房公積金的設(shè)立對(duì)中國現(xiàn)代化的住房制度做出了不可磨滅的貢獻(xiàn)，但是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深化的過程中，住房公積金制度也存在著一些發(fā)展上的缺點(diǎn)和問題。比如有些地方的住房公積金存在多個(gè)部門進(jìn)行管理的現(xiàn)象，資金管理分散，還有監(jiān)督機(jī)制不健全，使得住房公積金使用率極低，挪用、擠占、貪污公積金現(xiàn)象存在。這就要求相關(guān)職能部門進(jìn)行改革和變革。

一、什么是住房公積金

住房公積金就是指單位以及單位所在的員工所繳納的住房儲(chǔ)備金，是由國家制定的一項(xiàng)具有強(qiáng)制性的措施。住房公積金制度的執(zhí)行，不僅能夠?yàn)閱T工購房提供穩(wěn)定的資金來源，還能夠改善人民群眾的住房水平及住房條件。住房公積金經(jīng)過多年來的發(fā)展也不斷得到完善，所取得的成果也被大眾所認(rèn)可。但是在實(shí)際執(zhí)行中也不斷出現(xiàn)一些問題和缺陷，如何改善住房公積金的現(xiàn)狀及優(yōu)化管理和監(jiān)督，成為了當(dāng)今社會(huì)的熱點(diǎn)問題。所以對(duì)住房公積金的現(xiàn)狀進(jìn)行分析，以及探究如何解決這些問題是極其重要的。

二、我國住房公積金制度存在的問題

我國住房公積金制度的實(shí)施主要是為了給收入水平較低的人群提供一項(xiàng)優(yōu)惠購房的政策，以此改變?nèi)嗣袢罕姷淖》織l件及住房水平，促進(jìn)我國房地產(chǎn)市場(chǎng)商品的生產(chǎn)和消費(fèi)，進(jìn)而加快自身經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這項(xiàng)惠民政策雖然是因?yàn)橛幸欢ǖ钠者m性而加以實(shí)施，但據(jù)筆者實(shí)際的調(diào)查結(jié)果來看，我國目前的住房公積金制度仍然存在著很多現(xiàn)實(shí)問題，這些問題主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

（一）住房公積金覆蓋范圍較小

住房公積金的繳存和使用主要集中在一些經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)、管理較為完善的地區(qū)。而對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)比較落后的西部地區(qū)、部分縣及縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)偏遠(yuǎn)的地區(qū)，住房公積金是一個(gè)陌生的詞匯，他們并沒有享受到這項(xiàng)惠民政策帶給他們的好處。而且不僅是在經(jīng)濟(jì)困難的地區(qū)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市中一些個(gè)體經(jīng)營人群以及在一些小型私有制企業(yè)工作的外來務(wù)工人員，也同樣享受不到公積金帶來的益處。而真正意義上需要這份住房公積金的往往是這些經(jīng)濟(jì)收入不穩(wěn)定且收入較少的人群，那這就出現(xiàn)了公積金資源與公積金主體對(duì)接錯(cuò)位的問題。一方面，公積金沒有得到妥善的處理；另一方面也的確是現(xiàn)行公積金制度覆蓋范圍較小的原因，這是住房公積金在實(shí)施過程中最主要和需要解決的問題。

（二）住房公積金貸款存在局限性

我國是通過各級(jí)地方政府所在的住房公積金管理部門實(shí)現(xiàn)對(duì)住房公積金實(shí)施管理的。在實(shí)際的住房公積金貸款發(fā)放過程中，要求較多且相對(duì)嚴(yán)格。它不僅需要貸款人具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力以及現(xiàn)金的流動(dòng)，還需要較為復(fù)雜繁瑣審核手續(xù)，使得需要公積金貸款的相關(guān)人員不能盡快得到需要的貸款。所以對(duì)貸款流程進(jìn)行必要的簡化和創(chuàng)新也變成了當(dāng)務(wù)之急。

（三）住房公積金資金使用率低

《住房公積金條例》規(guī)定，職工可提取住房公積金用于償還住房貸款、繳納房租，以及職工離退休或離職、死亡銷戶提取公積金。而申請(qǐng)貸款也只有購買、翻建、建造和大修自有住房幾個(gè)途徑。大量歸集來的資金無法得到合理的利用，造成了住房公積金的閑置。《全國住房公積金2014年年度報(bào)告》的數(shù)據(jù)顯示，全國住房公積金個(gè)人住房貸款使用率是68.89%。重慶最高，達(dá)到93.44%，山西使用率最低，僅達(dá)到23.9%。東部發(fā)達(dá)省份住房公積金使用率基本高于平均水平，中西部地區(qū)則普遍低于50%。雖然總體上住房公積金的使用情況不夠理想，資金利用率低，但是在局部地區(qū)，如北京、上海、福建等房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展較好的城市，由于房屋價(jià)格、收入水平等原因，住房公積金存在著過度使用的問題，個(gè)別城市的資金使用率甚至接近100%。

（四）住房公積金監(jiān)督管理制度不健全

雖然住房公積金的審核和發(fā)放有著一系列的管理制度和相關(guān)法律依據(jù)，但是在實(shí)際的公積金管理部門內(nèi)外對(duì)公積金的監(jiān)督和管理仍然存在著不同程度的漏洞?！蹲》抗e金管理?xiàng)l例》中的相關(guān)條例雖然仍在不斷完善，但有些條例過于理論化，對(duì)于一些問題細(xì)化明確程度不夠，缺少可行性。這就使得法律法規(guī)在一定程度上得不到有效的震懾和管理作用成了一紙空文，沒有絲毫的法律約束力。比如一些偏遠(yuǎn)落后地區(qū)公積金內(nèi)部的腐敗和管理缺失已經(jīng)使公積金的運(yùn)營過程中產(chǎn)生了很多現(xiàn)實(shí)問題，這樣的管理模式和手段在具體的公積金管理過程中存在著諸多漏洞。

三、我國住房公積金如何進(jìn)行妥善的應(yīng)用

（一）擴(kuò)大住房公積金覆蓋程度

住房公積金的使用，要充分發(fā)揮這項(xiàng)制度本身的意義。同時(shí)要充分體現(xiàn)出公平公正的原則，嚴(yán)格按照相關(guān)的法律制度來實(shí)行，不斷加大執(zhí)法的力度，保證住房公積金能真正分配到有需要的人群之中，解決他們的燃眉之急。同時(shí)，政府要履行自身的監(jiān)管責(zé)任，運(yùn)用法律手段嚴(yán)格審核申請(qǐng)條件，在確保申請(qǐng)人各項(xiàng)條件都符合標(biāo)準(zhǔn)的情況下，保證住房公積金的覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，優(yōu)惠力度不斷向縱深發(fā)展。

（二）科學(xué)調(diào)整住房公積金存款利率

國家在一定程度上也要適當(dāng)調(diào)整公積金的存款利率，并且在一定的時(shí)期內(nèi)逐漸與市場(chǎng)的利率水平相接軌，以此，使得住房公積金制度的政策性和互助性得到實(shí)現(xiàn)。目前來看，使住房公積金運(yùn)用收益日漸增收已是不可能了。當(dāng)然，這也不符合國家在1999年推行住房公積金制度的初衷，但是高進(jìn)、低出這種模式卻是可行的，是非常值得借鑒的。特別是新加坡的經(jīng)驗(yàn)，他們將公積金的存款利率與當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上的各種債券和儲(chǔ)蓄的利率掛鉤，保障民眾在購房時(shí)增加了選擇性和安全性。

（三）放寬標(biāo)準(zhǔn)，提高公積金貸款利用盎

在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，人們對(duì)住房貸款的需求也日益增加。房貸從最開始的擔(dān)心顧慮，變成現(xiàn)在家庭購房的第一選擇。但是，一些地區(qū)住房公積金貸款的手續(xù)之繁瑣也是讓人非常頭疼的。因此，對(duì)于申請(qǐng)住房公積金貸款的職工應(yīng)該適當(dāng)簡化貸款的手續(xù)，適度調(diào)整放寬一些住房貸款的條件，進(jìn)而縮短審核的時(shí)間方便職工更快辦理住房公積金貸款。對(duì)于一些收入較低的家庭，盡可能的降低貸款人的各種費(fèi)用，減輕他們的負(fù)擔(dān)。在能夠保證資金安全且沒有風(fēng)險(xiǎn)的情況下，基本滿足職工的購房貸款需求，真正讓需要購房的人群享受到住房公積金貸款的優(yōu)勢(shì)，解決這些購房者的切實(shí)需求。

（四）建立個(gè)人信用體系

在對(duì)住房公積金的管理和使用中，放款的一方在資金歸集、貸款管理和核算過程中掌握了大量的職工個(gè)人信息，其中就包括了身份信息、工作信息、收入信息。這些都是建立個(gè)人信用體系、進(jìn)行個(gè)人信用和誠信評(píng)級(jí)的重要來源。同時(shí)，住房公積金是通過委托銀行發(fā)放和管理相關(guān)資金的，在這種模式中公積金與銀行組合了多種貸款業(yè)務(wù)，并且建立了長期聯(lián)系和捆綁的利益關(guān)系。不斷建立和完善個(gè)人信用體系才能加強(qiáng)對(duì)貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制，確保住房公積金這個(gè)專項(xiàng)資金的安全性。同時(shí)打擊個(gè)人信用等級(jí)低的人，嚴(yán)守公積金的運(yùn)用底線，杜絕公積金的浪費(fèi)和損失，使公積金得到充分的利用和全面的覆蓋。

（五）規(guī)范使用住房公積金，提高資源利用率

住房公積金管理中心是一個(gè)不以營利為目的的獨(dú)立事業(yè)單位。按照《住房公積金管理?xiàng)l例》的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)遵照管理運(yùn)用分離的原則，嚴(yán)禁直接發(fā)放貸款。同時(shí)也要堅(jiān)持專項(xiàng)資金?？顚Ｓ玫脑瓌t，在保證員工所需所用之后，再支付全體編制住房公積金的使用計(jì)劃和先后順序。在這之中，首先應(yīng)該側(cè)重的是員工的個(gè)人住房消費(fèi)貸款，其次才是用于城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)適用房的建設(shè)貸款，最后才能考慮商品房的投資運(yùn)營。堅(jiān)決杜絕用于高風(fēng)險(xiǎn)或者其他非法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，把住房公積金挪作他用的行為扼殺在搖籃里。在公積金動(dòng)用時(shí)，需要充分保證住房公積金應(yīng)付提取和發(fā)放貸款需求，并經(jīng)過當(dāng)?shù)刈》课瘑T會(huì)的批準(zhǔn)，才能用于其他項(xiàng)目。只有這種金融服務(wù)業(yè)自身不斷發(fā)展和完善，才能為群眾提供種類豐富的服務(wù)，才能滿足廣大人民群眾購房貸款的需求，才能提高公積金的使用率，讓公積金得到保值增值，最終使得住房公積金管理機(jī)構(gòu)在自身業(yè)務(wù)和資產(chǎn)規(guī)模上得到長足的進(jìn)步。

（六）明細(xì)相關(guān)法律條例，加大執(zhí)法力度

住房公積金實(shí)行的前提是要有更為完善詳細(xì)的法律條例，同時(shí)執(zhí)法也要更為嚴(yán)格。首先，要建立完善的內(nèi)部控制制度，要規(guī)范監(jiān)督管理整個(gè)過程，對(duì)于相關(guān)的法律條例要更加以明確細(xì)致，同時(shí)提高監(jiān)督執(zhí)法人員的素質(zhì)，確保在住房公積金發(fā)現(xiàn)問題時(shí)能夠及時(shí)找到辦法使問題得到解決。其次，要通過相互監(jiān)督，使住房公積金制度真正成為人民群眾解決住房問題的一項(xiàng)惠民政策，在這過程中也需要簡化住房公積金的一些申請(qǐng)程序，改變多部門共同管理住房公積金的模式。

四、結(jié)語

隨著國民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷深化，我國的改革開放工作進(jìn)入了關(guān)鍵時(shí)期。在住房公積金制度不斷的發(fā)展實(shí)行中，也出現(xiàn)了種種為民眾所詬病的問題。對(duì)這些問題的解決，也到了改革的關(guān)鍵期。在一些地區(qū)，住房公積金管理機(jī)構(gòu)設(shè)定不規(guī)范、資金管理分散、監(jiān)督機(jī)制不健全、擠占、挪用住房公積金的弊端常年得不到解決，住房公積金的運(yùn)營和管理始終存在著風(fēng)險(xiǎn)隱患?？偟膩碚f，我國住房公積金制度的管理和監(jiān)督是一個(gè)長期且較為復(fù)雜的過程，需要在實(shí)行階段不斷地摸索和總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。我國的公積金管理者要順應(yīng)時(shí)代發(fā)展，結(jié)合國內(nèi)的具體情況不斷完善住房公積金的管理和監(jiān)督政策，讓更多的人民群眾從中受益，使住房公積金制度更加深入人心，保障廣大人民群眾的生活水平。