張良

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展已近十年，當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)金融平臺亂象叢生，為了拓展業(yè)務(wù)，已經(jīng)將目光瞄準(zhǔn)了并沒有償還能力的在校大學(xué)生。而大學(xué)生心智還不夠成熟，面對彌漫著消費(fèi)主義的社會，難以自控抵制誘惑，生活費(fèi)早已不能滿足盲目攀比、過度消費(fèi)的需求。在網(wǎng)絡(luò)金融平臺虛假夸大的廣告面前，難以辨別真?zhèn)巍Ｍㄟ^案例對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融借貸這一現(xiàn)象進(jìn)行分析，挖掘現(xiàn)象背后的深層次原因，全方位切入，提出一套立體式應(yīng)對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融借貸的對策，既有利于互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展，又促進(jìn)大學(xué)生良好消費(fèi)觀的形成。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；消費(fèi)主義；對策建議

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）31-0058-03

引言

2016年4月，河南一大學(xué)生通過校園網(wǎng)貸平臺借款，而后巨額負(fù)債跳樓自殺；6月，一女生憑“裸照借條”網(wǎng)絡(luò)借貸，因還不上被公開裸照[1]。近日通過走訪，某校一個班級便有8名大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行借貸，其中有3名學(xué)生因無法還款遭到平臺非正常催債。一系列事件折射出如今網(wǎng)絡(luò)金融借貸亂象叢生，大學(xué)生群體達(dá)千億的消費(fèi)規(guī)模吸引著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，貸款人打著“便捷、快速，低利率”的幌子引誘大學(xué)生，雙方一拍即合。

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸，俗稱P2P，通過構(gòu)建第三方網(wǎng)絡(luò)平臺，為貸款人和借款人提供金融信息服務(wù)，貸款人和借款人根據(jù)平臺發(fā)布的金額、利息、時限等信息，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。

通過梳理相關(guān)研究發(fā)現(xiàn)，關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融借貸的研究非常少，更多的是關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的研究，主要從發(fā)展史、法律法規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)控制、平臺構(gòu)建、信用體系及監(jiān)管等方面入手；而已有的關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融借貸的研究，偏平面化、片面化研究，主要是從教育大學(xué)生和列舉互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)入手，并沒有形成一個全面的、立體的應(yīng)對體系。本文通過文獻(xiàn)研究和實(shí)地調(diào)查來發(fā)現(xiàn)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在的問題和隱患，然后透析其原因，最后探求大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融借貸應(yīng)對策略。這不僅關(guān)系到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展和投資人的利益，也關(guān)系到校園安全和學(xué)生未來，有助于維護(hù)社會穩(wěn)定發(fā)展。

一、案例

通過對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸新聞案例的梳理，雖然借貸方式不盡相同，但關(guān)鍵環(huán)節(jié)存在同樣的問題：一是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)行為不規(guī)范；二是大學(xué)生借款動機(jī)純粹是高消費(fèi)；三是學(xué)校沒有針對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象展開專題宣傳、主題教育，也沒有應(yīng)對措施妥善處理。

經(jīng)過實(shí)地走訪，筆者找到一名具有代表性的深陷網(wǎng)絡(luò)借貸的大學(xué)生。他講述切身經(jīng)歷：第一筆借款5 000元，由于不能及時還款，又害怕利息越來越多，于是向多個平臺借款，拆東墻補(bǔ)西墻，最終借款40 000多元，而利息達(dá)到46 500元，本息合計(jì)要還86 500元。由于無法償還，遭到網(wǎng)絡(luò)平臺工作人員非正常催款，心里恐懼，跟家長撒謊說借了4 000元，加上利息需要還9 000元，最終因?yàn)榧议L報(bào)警才知道實(shí)情，由于網(wǎng)絡(luò)平臺利息并未超出國家允許的范圍，警察也無能為力。目前網(wǎng)絡(luò)金融平臺年息不高于20%，等額本息的還款方式，在校大學(xué)生只要拿著身份證和學(xué)生證錄視頻，讀平臺要求的一段關(guān)于借貸的內(nèi)容即可放款，對于有些反復(fù)借貸的女生，甚至要求錄裸體視頻。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融借貸的問題及原因

（一）大學(xué)生消費(fèi)觀念不成熟，受西方社會消費(fèi)主義影響

馬斯洛需求理論將人的需求從低到高分為：生理需求、安全需求、社交需求、尊重需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。當(dāng)代大學(xué)生的需求已經(jīng)不再限于基本的生理和安全需求，社交、尊重和自我實(shí)現(xiàn)的需求支出比例正在超過學(xué)習(xí)、生活的支出，然而家長給的生活費(fèi)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足大學(xué)生的物質(zhì)追求，導(dǎo)致大學(xué)生不顧家庭實(shí)際情況而盲目攀比，很多時候進(jìn)行著非理性消費(fèi)。

究其原因，現(xiàn)代社會盛行的消費(fèi)主義觀念，無時無刻不在影響著大學(xué)生的價值觀。所謂消費(fèi)主義，是流行于西方社會并對當(dāng)代世界和社會產(chǎn)生廣泛影響的把消費(fèi)看作人寄托自身價值的主要手段，并相信積極消費(fèi)行為能夠增進(jìn)個人幸福和社會福利的一種意識形態(tài)[2]。大學(xué)生剛從壓力巨大的高中解脫出來，突然失去了方向，認(rèn)知能力還很薄弱，控制能力較差，大學(xué)正是一個學(xué)生價值觀建立的關(guān)鍵時期。

（二）高校缺乏積極的監(jiān)管體系和應(yīng)對措施

從當(dāng)前實(shí)際情況看，高校普遍缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融借貸監(jiān)管體系和應(yīng)對措施。從信息源頭到大學(xué)生行為并沒有具體的監(jiān)管制度和方法。當(dāng)代大學(xué)生處在一個信息爆炸時代，以目前的手段學(xué)校很難監(jiān)控大學(xué)生接收到的互聯(lián)網(wǎng)信息，硬件方面如監(jiān)管設(shè)備既沒有優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)端口來甄別信息，也沒有針對性的網(wǎng)絡(luò)宣傳警示。從大學(xué)生的特點(diǎn)來說，學(xué)校又難以完全掌握大學(xué)生的生活情況，軟件方面如專職師資力量和主觀能動性缺乏，現(xiàn)有專職師資往往局限于事務(wù)性工作，并沒有積極走進(jìn)學(xué)生的生活，對于學(xué)生異常的表現(xiàn)后知后覺，缺少最有效的監(jiān)管手段。同時，對于層出不窮的大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸案例，學(xué)校并沒有足夠地重視，既沒有針對性地積極宣傳教育，更沒有事件發(fā)生后的應(yīng)對措施，缺少約束和警示手段，而且從知網(wǎng)檢索結(jié)果來看，現(xiàn)有研究存在量少、質(zhì)淺、專業(yè)深入度不夠等問題。

（三）缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融專屬法律、基礎(chǔ)法律、監(jiān)管和征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸進(jìn)入我國發(fā)展近十年，然而至今尚未有專門的法律來規(guī)范該行業(yè)。其定位模糊，身份到底合不合法，什么樣的資質(zhì)才可準(zhǔn)入，什么情況必須退出，發(fā)生違法違規(guī)事件時，懲罰的依據(jù)是什么，這些都亟待解決。

對大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸這一行為分析來看，存在四種關(guān)系，即借貸雙方、平臺與借貸雙方、第三方機(jī)構(gòu)與借貸雙方及平臺與第三方機(jī)構(gòu)等[3]。由于借貸雙方的關(guān)系是四種關(guān)系里最基礎(chǔ)的關(guān)系，同時本文研究的也是關(guān)于借貸關(guān)系的思考，這里對其他三種關(guān)系就不做過多累述，相關(guān)法律研究也很多。借貸雙方根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人們法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率4倍（包含利率本數(shù)），超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。作為貸款人，不得預(yù)先在本金中扣除利息。本案例中，學(xué)生第一筆借款5 000元，而實(shí)際拿到手卻是網(wǎng)絡(luò)平臺扣除利息后的金額。

法律缺失的影響延伸到監(jiān)管體系的建立，沒有立法給予特定主體地位，沒有賦予專屬的權(quán)利和義務(wù)，這些不明確導(dǎo)致了監(jiān)管權(quán)不能有效行使，在實(shí)際執(zhí)法過程中容易造成歧義。

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺不論是尋找投資人，還是借款人，都需要核實(shí)對方的真實(shí)信息，這就牽引出一個核心問題：如何切實(shí)有效地審核雙方的資料。目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺還沒有一個完善的征信體系，我國現(xiàn)有比較權(quán)威的央行征信系統(tǒng)也沒有和這些平臺對接，因?yàn)樯婕暗絺€人私密的信息，原因正如前面所述，沒有相應(yīng)的基礎(chǔ)法律細(xì)則來約束。本案例中，大學(xué)生可以反復(fù)多個網(wǎng)絡(luò)平臺借款，就是因?yàn)槠脚_沒有切實(shí)的手段去核實(shí)借款人真實(shí)負(fù)債情況，同時平臺運(yùn)營成本也限制了線下征信的可能。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)缺乏自律

互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)本身具有高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，涉及到四方關(guān)系，如何保證風(fēng)險(xiǎn)在可控范圍內(nèi)是不容忽視的一個問題。當(dāng)前行業(yè)內(nèi)普遍存在著信息不透明、借貸門檻過低、審核信息不嚴(yán)格、虛假夸大宣傳以及沒有規(guī)范的行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)等問題。平臺既要四處尋找投資人擴(kuò)大資金量，又要通過宣傳吸引借款人來提升業(yè)務(wù)量，但同時卻對借貸雙方以商業(yè)機(jī)密為借口隱瞞一些重要信息，比如壞賬率、安全指數(shù)等。從上面的案例就可以發(fā)現(xiàn)幾個問題：一是大學(xué)生借款原因之一是平臺做了虛假夸大宣傳；二是平臺并沒有嚴(yán)格審核該生的借款資質(zhì)，根本沒有考慮償還能力和身份真假，而且當(dāng)大學(xué)生再次借款時，也沒有審核該生已經(jīng)負(fù)債，沒有償還完的情況下再次放款；三是當(dāng)該生已經(jīng)無法償還的情況下，沒有就資金流動情況和是否作為壞賬與投資人共享信息；四是平臺催款形式并不規(guī)范，有潛在的違法風(fēng)險(xiǎn)。不論是宣傳還是審核借貸信息，抑或是信息公開，催款行為，都需要有一個統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來規(guī)范自律。

三、對策與建議

關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸現(xiàn)象，需要多方位、立體式切入，才能收獲良好的效果，既要找到內(nèi)因，也要發(fā)現(xiàn)外因，內(nèi)外兼治。

（一）多種途徑引導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀念

大學(xué)生消費(fèi)觀念的引導(dǎo)不是靠某一方某一種方式就可以達(dá)到目標(biāo)的，這需要學(xué)校、社會、以及家庭共同付出。因?yàn)榇髮W(xué)生主要是在學(xué)校學(xué)習(xí)生活，所以學(xué)校對于大學(xué)生消費(fèi)觀的教育引導(dǎo)應(yīng)該占主導(dǎo)地位。同時，社會和家庭也要及時發(fā)現(xiàn)問題，避免盲目消費(fèi)、過度消費(fèi)。

首先，學(xué)校是學(xué)生學(xué)習(xí)生活的場所，那么把與學(xué)生接觸最頻繁、影響最多的教師同學(xué)做一下分類，偶爾接觸的影響有限，這里就不做分析。教師有思政教師、專業(yè)教師和輔導(dǎo)員，同學(xué)中有學(xué)生組織和各種協(xié)會的。思政課是一門幫助學(xué)生樹立正確人生觀、價值觀的理論課，以往的教學(xué)模式已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實(shí)教學(xué)，這就需要思政教師創(chuàng)新教學(xué)模式，與學(xué)生形成良好的互動，達(dá)到良好的教學(xué)效果。消費(fèi)觀念也是價值觀的一個系列，引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)觀念既需要思政教師自身對消費(fèi)主義有著正確理解，同時還可以結(jié)合自身的消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)和學(xué)生分享。專業(yè)教師可以結(jié)合自身專業(yè)和消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)教育大學(xué)生良好的消費(fèi)觀念，勿以事小而不為，譬如物流專業(yè)倡導(dǎo)綠色環(huán)保，過度盲目的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)會增加運(yùn)輸，運(yùn)輸消耗能源會造成環(huán)境污染。輔導(dǎo)員可以定期舉辦有關(guān)的講座、沙龍，生活中以身作則，假期社會實(shí)踐多進(jìn)行體驗(yàn)生活教育。近朱者赤，近墨者黑，同學(xué)之間的相處更加潛移默化，學(xué)生干部要保持一顆積極陽光的心態(tài)，把正能量通過各種學(xué)生活動傳遞給同學(xué)們，要敢于直斥奢靡的生活習(xí)氣，提醒盲目攀比，及時發(fā)現(xiàn)問題，倡議同學(xué)積極幫助家庭困難同學(xué)，協(xié)助教師做好同學(xué)的心理輔導(dǎo)工作。

其次，社會對大學(xué)生的影響超過了學(xué)校和家庭。雖然大學(xué)生還未正式踏入社會，但當(dāng)前社會媒體傳播參差不齊，不良媒體對大學(xué)生的影響不可估量。大學(xué)生心智并未成熟，很難抵御社會的誘惑，攀比奢靡的風(fēng)氣充斥著社會各個角落，高消費(fèi)代表著身份地位這種錯誤的觀念四處作怪，這就需要從媒體傳播入手，轉(zhuǎn)變社會觀念為重要方向，從根本上教育引導(dǎo)大學(xué)生消費(fèi)觀念。

最后，大學(xué)生的消費(fèi)支出來源于家庭，消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)觀念從小就受到家庭的影響，所以家庭對大學(xué)生消費(fèi)觀念教育引導(dǎo)的作用是其他環(huán)境不可替代的，需要家長從小就要以身作則，加強(qiáng)大學(xué)生自我控制和管理的能力，學(xué)會合理安排自己學(xué)習(xí)生活，凡事從點(diǎn)滴做起，注重細(xì)節(jié)對孩子的影響，久而久之，必然會幫助孩子建立良好的消費(fèi)觀念，樹立正確的價值觀。

（二）高校建立積極的互聯(lián)網(wǎng)金融借貸監(jiān)管體系和應(yīng)對措施

高校互聯(lián)網(wǎng)金融借貸監(jiān)管體系包括：宣傳引導(dǎo)教育，信息渠道建設(shè)，以及資助體系完善。

首先，必須加強(qiáng)積極的宣傳引導(dǎo)教育。由儉入奢易，由奢入儉難，前面論述了引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的消費(fèi)觀，消費(fèi)觀一旦形成，很難扭轉(zhuǎn)。這就需要高校必須足夠重視當(dāng)前發(fā)生的大學(xué)生借貸現(xiàn)象，從預(yù)防入手，積極宣傳網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)，通過實(shí)際案例說明其危害性，破除網(wǎng)絡(luò)金融借貸的神秘性，讓大學(xué)生清楚地認(rèn)識到網(wǎng)絡(luò)金融借貸本質(zhì)。

其次，必須加強(qiáng)信息渠道建設(shè)，信息渠道包括網(wǎng)絡(luò)、學(xué)校與家長和學(xué)生。學(xué)校的網(wǎng)絡(luò)硬件設(shè)施要完善，提高鑒別非法、負(fù)面信息的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管能力，對于有潛在危害的網(wǎng)站、媒體等，要對大學(xué)生進(jìn)行警示或危害提醒，甚至采取屏蔽手段。學(xué)校與家長要保持有效的溝通，家庭是大學(xué)生成長的地方，家長最了解自己孩子的個性和生活習(xí)慣；學(xué)校是大學(xué)生成才的地方，當(dāng)大學(xué)生少了家庭約束而自控能力還不夠成熟的時候，這就需要學(xué)校及時掌握大學(xué)生的日常生活情況，根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況可以做出初步判斷，一旦發(fā)生問題，可以第一時間處理，避免事態(tài)擴(kuò)大。

再次，必須完善資助體系。從大量的案例中發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融借貸有向家庭經(jīng)濟(jì)困難的大學(xué)生蔓延的趨勢，對于這部分大學(xué)生來說，面臨的風(fēng)險(xiǎn)和后果更加嚴(yán)重。高校必須在現(xiàn)有的國家資助體系基礎(chǔ)上，加強(qiáng)自身的資助力度，全面真實(shí)地調(diào)查掌握家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生的生活情況，既要做好這部分學(xué)生心理健康引導(dǎo)教育，又要在生活上給予必須的幫助。

最后，高校必須建立關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)金融借貸的行為規(guī)范和守則，從制度上形成應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)金融借貸不規(guī)范行為的措施。在大學(xué)生入學(xué)時，就要積極宣傳校規(guī)校紀(jì)，通過實(shí)際的案例告誡大學(xué)生，網(wǎng)絡(luò)借貸的特點(diǎn)和危害性，如何保護(hù)自己，避免違紀(jì)違規(guī)。如果有此類網(wǎng)絡(luò)借貸違紀(jì)違規(guī)現(xiàn)象，根據(jù)校規(guī)校紀(jì)做出嚴(yán)肅處理，警示他人。

（三）完善互聯(lián)網(wǎng)金融專屬法律、基礎(chǔ)法律、監(jiān)管和征信體系

首先，必須建立一套互聯(lián)網(wǎng)金融的專屬法律，立法給予其明確合法的身份地位，不用冒著隨時被解讀為非法集資的風(fēng)險(xiǎn)，明確市場準(zhǔn)入門檻和退出機(jī)制，當(dāng)發(fā)生違法違規(guī)行為時，有明確的懲罰依據(jù)。立法是根本，是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的基礎(chǔ)，做到有法可依。

其次，必須建立一套互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)法律，在專屬法律的基礎(chǔ)上完善各種關(guān)系、行為的法律依據(jù)。前面分析過互聯(lián)網(wǎng)金融拆開來看有四種關(guān)系，較普通的線下借貸復(fù)雜的多，涉及到借貸雙方的民事借貸合同、平臺分別與借貸雙方和第三方機(jī)構(gòu)的居間服務(wù)合同、借貸雙方與第三方之間的擔(dān)保服務(wù)合同，以及平臺的保管服務(wù)合同。除此之外，網(wǎng)絡(luò)平臺屬于線上，較線下審核信息真實(shí)性也更加困難，同樣會遇到欺詐和泄露用戶隱私的風(fēng)險(xiǎn)。

再次，必須建立一個特定的機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管主體。我國當(dāng)前和互聯(lián)網(wǎng)金融有直接關(guān)系的機(jī)構(gòu)是工商局和工信部，但是這兩個機(jī)構(gòu)并不監(jiān)管平臺的實(shí)質(zhì)業(yè)務(wù)，僅僅對平臺注冊的合法性和網(wǎng)絡(luò)言論有直接的監(jiān)管關(guān)系。從互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)來看，涉及到工商局、工信部、央行、銀監(jiān)會和證監(jiān)會等多個部門，中央“一行三會”改革在即，這也是建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的機(jī)遇。

最后，必須建立成熟的征信系統(tǒng)，征信系統(tǒng)是對于任何一方都是一種保護(hù)措施。我國目前只有央行擁有一套較為完善的征信系統(tǒng)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有被明確為合法的主體，身份地位還處于模糊的邊界，所以無法接入央行的征信系統(tǒng)。征信系統(tǒng)對于網(wǎng)絡(luò)平臺來說，既能節(jié)省成本，也是防范風(fēng)險(xiǎn)的必要手段，建立良好的征信系統(tǒng)迫在眉睫。

（四）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融借貸行業(yè)自律

互聯(lián)網(wǎng)金融登陸我國近十年，特別是近幾年，發(fā)展迅猛，良莠不齊，對于新興行業(yè)來說，除了法律地位和監(jiān)管外，自身的良好發(fā)展離不開自律性。當(dāng)前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融亟需形成一套行業(yè)組織和標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)信息共享，避免目前互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)的各種不良現(xiàn)象。2016年3月25日，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會在上海成立，預(yù)示著行業(yè)已經(jīng)朝著健康的方向前進(jìn)。不過細(xì)究其組成，437家會員單位中，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺不到10%，要知道目前全國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺近4 000家，協(xié)會領(lǐng)導(dǎo)層也充滿了國家色彩。其實(shí)在行業(yè)組織成立伊始，由國家行政部門牽頭主導(dǎo)，結(jié)合行業(yè)市場自律，可以更好地促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融良性發(fā)展。

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