馮玉虹

摘 要：本文主要探討我國(guó)農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素與對(duì)策，通過(guò)分析制約農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素，指出國(guó)農(nóng)村信用社未來(lái)的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；存款業(yè)務(wù)；制約因素；發(fā)展對(duì)策

前言

隨著利率市場(chǎng)化與金融體制改革的到來(lái)，各大銀行的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)變得日益激烈。農(nóng)村的金融服務(wù)目前仍以農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社三者為主要金融服務(wù)銀行，但隨著農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄自身服務(wù)的優(yōu)化與服務(wù)體系日益完善，農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的銀行存儲(chǔ)與借貸服務(wù)已經(jīng)不能滿足時(shí)代的要求，所以農(nóng)村信用社在三大銀行的競(jìng)爭(zhēng)中始終處于劣勢(shì)。因此如何應(yīng)對(duì)金融體制的改革發(fā)展，成為農(nóng)村信用社面臨的主要問(wèn)題。

一、農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素

1.金融網(wǎng)點(diǎn)激烈的競(jìng)爭(zhēng)

農(nóng)村金融體系中客戶群體分布已經(jīng)成為定局，目前的城鄉(xiāng)銀行主要分為以下幾種：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)村信用社、本地小型民營(yíng)銀行。其中前三種銀行在農(nóng)村占有巨大比例，不同地區(qū)中存在的小型民營(yíng)銀行也在農(nóng)村銀行體系中占有一席之地，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融體系中所占比例最小。除此之外工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄都有著較高的城鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率，他們業(yè)務(wù)間的相似程度也較高，在硬件設(shè)施、服務(wù)人員素質(zhì)與業(yè)務(wù)辦理方面也有著巨大優(yōu)勢(shì)，所以在農(nóng)村銀行體系中有著極強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力。相比而言農(nóng)村信用社由于城鎮(zhèn)覆蓋率低、硬件設(shè)施落后、服務(wù)方式傳統(tǒng)等，已經(jīng)不能滿足農(nóng)村居民日益增長(zhǎng)的金融活動(dòng)需要，所以在農(nóng)村銀行發(fā)展中始終處于劣勢(shì)的局面。

2.財(cái)政資金分配的制約

國(guó)家財(cái)政也對(duì)銀行的發(fā)展具有極大影響，政策的偏移會(huì)導(dǎo)致銀行不公平競(jìng)爭(zhēng)情況的出現(xiàn)。比如國(guó)家制定的所有大中型企業(yè)、財(cái)政預(yù)算外資金、事業(yè)單位、保險(xiǎn)公司等資金項(xiàng)目，不能在農(nóng)村信用社進(jìn)行相關(guān)的交易；而且地方財(cái)政資金需要政府統(tǒng)一管理，在資金核算完后由制定銀行開(kāi)設(shè)賬戶，其他銀行不能從中獲得相應(yīng)的資金流通。多方面的限制制度，使得農(nóng)村信用社資金流動(dòng)存儲(chǔ)率非常低；相比于其他大型銀行，農(nóng)村信用社開(kāi)戶人數(shù)、所產(chǎn)生的利潤(rùn)也非常低，這對(duì)農(nóng)村信用社未來(lái)的發(fā)展非常不利。

3.電子化建設(shè)的影響

隨著科技時(shí)代的到來(lái)，電子金融在互聯(lián)網(wǎng)的幫助下迅速崛起。目前的大型國(guó)有商業(yè)銀行都已完成銀行業(yè)務(wù)電子化，連發(fā)展較為緩慢的政儲(chǔ)蓄也已經(jīng)完成銀行業(yè)務(wù)電子化。銀行業(yè)務(wù)電子化有利于電子商務(wù)的快速發(fā)展，有利于用戶資金的快速流通，是現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)。但農(nóng)村信用社在銀行業(yè)務(wù)電子化方面的發(fā)展緩慢，在銀行業(yè)務(wù)管理的深化改革的前提下，電子交易業(yè)務(wù)已經(jīng)獲得很大發(fā)展，但仍舊落后于主流的銀行服務(wù)體系。在農(nóng)村信息技術(shù)建設(shè)開(kāi)展、農(nóng)村居民素質(zhì)能力知識(shí)能力顯著提高的情況下，農(nóng)村信用社銀行業(yè)務(wù)電子化的緩慢發(fā)展，必然會(huì)影響銀行利潤(rùn)與未來(lái)發(fā)展。目前的農(nóng)村還沒(méi)有比較受歡迎的電子金融機(jī)構(gòu)，若農(nóng)村信用社能夠在這樣的機(jī)遇下加快電子銀行的建設(shè)、開(kāi)發(fā)受農(nóng)村居民歡迎的服務(wù)項(xiàng)目，那么其必定會(huì)在農(nóng)村銀行中占據(jù)主導(dǎo)地位，成為農(nóng)村居民進(jìn)行銀行交易的首選。

二、農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策分析

1.提高農(nóng)村信用社服務(wù)意識(shí)

農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融儲(chǔ)蓄的主要銀行，但其并未做好貼心為農(nóng)民服務(wù)的工作。究其原因是它沒(méi)有深刻領(lǐng)會(huì)為農(nóng)民服務(wù)的宗旨，沒(méi)有提高自身的服務(wù)意識(shí)。農(nóng)戶、農(nóng)商是農(nóng)村信用社成立的基礎(chǔ)，這些群體的資金存儲(chǔ)給農(nóng)村信用社帶來(lái)源源不斷的經(jīng)濟(jì)利益。所以農(nóng)村信用社發(fā)展要始終圍繞農(nóng)民做文章，以服務(wù)“三農(nóng)”為自身發(fā)展的主要工作。對(duì)于員工思想教育方面，需要時(shí)刻傳達(dá)“存款立社”的經(jīng)營(yíng)理念，努力提高自身服務(wù)質(zhì)量；同時(shí)要改革原有的坐等存儲(chǔ)的服務(wù)方式，通過(guò)走進(jìn)農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民商戶、農(nóng)家等模式宣傳農(nóng)村信用社存款貸款的惠農(nóng)政策，鼓勵(lì)農(nóng)民朋友將資金存入農(nóng)村信用社。同時(shí)要不定時(shí)的提供存儲(chǔ)送禮、存儲(chǔ)送虛擬物品等的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，提供死期高利率、活期隨時(shí)取、貸款不用等、網(wǎng)銀快速轉(zhuǎn)等多方面的便捷服務(wù)，使農(nóng)村居民與商戶享受到實(shí)實(shí)在在的利益。最后農(nóng)村信用社推行的省內(nèi)不收手續(xù)費(fèi)的服務(wù)，是其他銀行沒(méi)有的便捷服務(wù)；農(nóng)村信用社的小額貸款服務(wù)項(xiàng)目，也對(duì)農(nóng)村企業(yè)發(fā)展帶來(lái)巨大幫助。多種惠民服務(wù)的推出有助于培養(yǎng)農(nóng)村信用社的客戶群體，使其真正進(jìn)入到千家萬(wàn)戶。

2.加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐

對(duì)于農(nóng)村信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的考慮在，主要還是引進(jìn)高素質(zhì)的創(chuàng)新人才。人才使行業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力，對(duì)于金融、會(huì)計(jì)、統(tǒng)計(jì)方面的專業(yè)性人才要進(jìn)行吸納；同時(shí)也要不定時(shí)的開(kāi)展人才業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，介紹當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)與先進(jìn)技術(shù)。只有在業(yè)務(wù)技術(shù)、服務(wù)質(zhì)量?jī)煞矫娴奶嵘?，才能建立完整的農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新管理服務(wù)機(jī)制。根據(jù)農(nóng)戶、農(nóng)商的不同需求，開(kāi)發(fā)出能給農(nóng)民帶來(lái)利益的金融產(chǎn)品，使農(nóng)民樂(lè)意將資金存入農(nóng)村信用社；還要在網(wǎng)絡(luò)銀行方面不斷開(kāi)發(fā)自身的特色產(chǎn)品，推出具有復(fù)合功能的金融服務(wù)產(chǎn)品與支付手段，為客戶提供高效快捷的全方位服務(wù)。

3.加快發(fā)展電子化建設(shè)

隨著信息電子科技的迅速發(fā)展，各大銀行在電子領(lǐng)域的戰(zhàn)爭(zhēng)日益激烈。農(nóng)村信用社在電子領(lǐng)域的發(fā)展卻落后于銀行行業(yè)一大截，整體還停留在傳統(tǒng)銀行的水準(zhǔn)。所以推動(dòng)農(nóng)村信用社電子商業(yè)銀行的建設(shè)既是時(shí)代的需要，也是農(nóng)村信用社自身發(fā)展的需要。目前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展的主要問(wèn)題，仍舊是網(wǎng)上電子銀行服務(wù)的不健全。其中網(wǎng)上電子銀行的結(jié)算渠道、通兌問(wèn)題為電子銀行存在的主要問(wèn)題，在解決以上問(wèn)題時(shí)候既要有決心又要有耐心，循序漸進(jìn)的完成相關(guān)方面的工作，才能穩(wěn)步提升農(nóng)村信用社核心競(jìng)爭(zhēng)力。

三、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村信用社存款業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要從多方面長(zhǎng)時(shí)間的進(jìn)行努力。在農(nóng)村信用社自身方面，需要在引進(jìn)高素質(zhì)的創(chuàng)新人才的前提下，完成網(wǎng)上電子銀行建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)服務(wù)項(xiàng)目的優(yōu)化，完成大額存款程序的簡(jiǎn)化工作，還要提升自身服務(wù)水平；在國(guó)家政策方面，政府應(yīng)該將部分資金項(xiàng)目向農(nóng)村信用社傾斜，以此保證農(nóng)村信用社度過(guò)困難時(shí)期，獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)穩(wěn)定發(fā)展。

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