徐海芳+朱焱

【摘要】由中國銀聯(lián)發(fā)布的2015互聯(lián)網(wǎng)安全支付調(diào)查報(bào)告顯示，每8個(gè)人中約有一個(gè)人遭遇過網(wǎng)絡(luò)欺詐，是為高概率事件。而另一份調(diào)查數(shù)據(jù)則顯示，在上海四成的居民月均網(wǎng)上支付超過2000元，其網(wǎng)購金額不可謂不高。如此兩個(gè)大數(shù)據(jù)，點(diǎn)出了當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)支付的安全性是消費(fèi)者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)支付時(shí)所重點(diǎn)關(guān)注的問題。而對于網(wǎng)絡(luò)支付的安全性需要各行業(yè)的通力合作，本文主要從金融業(yè)的角度，著重分析農(nóng)信社如何有效防控互聯(lián)網(wǎng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)，以期建立消費(fèi)者對于農(nóng)信社的信任度，為農(nóng)信社今后的發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信社 防控 互聯(lián)網(wǎng)支付 操作風(fēng)險(xiǎn)

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，快遞行業(yè)的日趨完善，消費(fèi)者基本實(shí)現(xiàn)了不出家門購物的愿望。而在此愿望的達(dá)成中，互聯(lián)網(wǎng)支付的普及，起到了至關(guān)重要的作用。但是，在消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)支付愈加便利的今天，此支付手段仍舊存在著相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，由消費(fèi)者信息泄露導(dǎo)致的銀行卡盜刷問題時(shí)有發(fā)生，而去年遭遇過網(wǎng)絡(luò)欺詐的消費(fèi)者達(dá)到了1/8的高概率，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)的控制已經(jīng)勢在必行[1]。各行業(yè)要明確自身業(yè)務(wù)中存在的漏洞，才能降低行業(yè)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)。本文主要對農(nóng)信社互聯(lián)網(wǎng)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行適當(dāng)分析，進(jìn)而得出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控策略，以期對今后的工作起到積極作用。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付所存在的風(fēng)險(xiǎn)

（一）銀行卡身份認(rèn)證存在漏洞

銀行卡賬號實(shí)名制政策早已實(shí)行，但是在實(shí)際應(yīng)用過程中，仍舊存在銀行卡身份證認(rèn)證的漏洞，銀行卡身份證認(rèn)證存在落實(shí)難的情況。有相關(guān)人士做過此類調(diào)查，參與調(diào)查的相關(guān)人員，利用從網(wǎng)上購買的身份證，到銀行中進(jìn)行銀行卡辦理的業(yè)務(wù)。調(diào)查結(jié)果顯示，雖然有警惕性相對較高的銀行，但是更多的是某些銀行可輕松利用網(wǎng)上購買的他人身份證開設(shè)銀行戶頭，辦理網(wǎng)銀業(yè)務(wù)等[2]。這就直接導(dǎo)致了消費(fèi)者類似網(wǎng)銀被盜等事件的發(fā)生，使得互聯(lián)網(wǎng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)明顯增加。因此，銀行卡身份證認(rèn)證的漏洞，使得銀行內(nèi)顧客的信息可以輕松被不法分子所掌握，是造成互聯(lián)網(wǎng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)的重要原因之一。

（二）行業(yè)間數(shù)據(jù)共享程度低

在我國“十三五”規(guī)劃中，將加快推動(dòng)銀行間數(shù)據(jù)共享作為金融業(yè)的發(fā)展規(guī)劃之一，由此可見目前銀行間數(shù)據(jù)共享的程度不能達(dá)到對于互聯(lián)網(wǎng)支付風(fēng)險(xiǎn)控制的要求[3]。行業(yè)間的數(shù)據(jù)共享不僅體現(xiàn)在銀行間，也體現(xiàn)在了銀行與其他行業(yè)間。而行業(yè)間數(shù)據(jù)共享程度低，其直接表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)間的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)成倍增加?，F(xiàn)如今持卡人往往用一張信用卡綁定多個(gè)賬戶，個(gè)人信息因此也會(huì)同時(shí)面向多個(gè)機(jī)構(gòu)，若個(gè)人信息在某一端口遭到泄露，其個(gè)人賬戶將直接遭受沖擊，造成財(cái)產(chǎn)損失。如，無錫的王女士，其手機(jī)收到一條短信，銀行卡中卻損失了43萬元。原因即為短信里隱藏著移動(dòng)營業(yè)廳的釣魚網(wǎng)張，在拿到受害者信息之后對受害者銀行卡進(jìn)行綁定，達(dá)到其詐騙的目的。

（三）員工對新業(yè)務(wù)熟悉程度低

互聯(lián)網(wǎng)支付在近些年的炙手可熱，表明了它是一個(gè)新生事物。而對于新生事物，人們總是需要一段時(shí)間進(jìn)行熟悉。相對于消費(fèi)者對網(wǎng)絡(luò)支付模式的熟悉過程，銀行員工對于此項(xiàng)新業(yè)務(wù)的熟悉也需要一定的時(shí)間。如在問題一銀行卡身份認(rèn)證存在漏洞中，調(diào)查者能用網(wǎng)上購買的假身份證進(jìn)行開卡，也是由于員工對于新業(yè)務(wù)熟悉程度不夠造成的。在進(jìn)行調(diào)查過程中，有銀行窗口服務(wù)人員對調(diào)查者詢問是否身份證是調(diào)查者本人身份證，某些銀行的員工甚至詢問調(diào)查員多遍，但是最后仍舊給調(diào)查者辦理了身份證。此類問題說明，員工對于新業(yè)務(wù)中的相關(guān)程序雖然了解，但是熟悉程度不夠，在執(zhí)行過程中僅僅處于表明敷衍狀態(tài)，沒有真正靈活使用業(yè)務(wù)規(guī)則。

三、農(nóng)信社對互聯(lián)網(wǎng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)的防控策略

（一）強(qiáng)化銀行卡身份認(rèn)證機(jī)制

針對用假身份證辦理出有效銀行卡的問題，從銀行角度來解決，那么農(nóng)信社應(yīng)加強(qiáng)對銀行卡身份認(rèn)證的機(jī)制[4]。加強(qiáng)銀行卡身份認(rèn)證機(jī)制，可以從三方面入手。其一是農(nóng)信社購入指紋識別器。第三代身份證為指紋身份證，即身份證的持有人將指紋錄入身份證中。農(nóng)信社可以購入相應(yīng)的指紋識別器，在顧客需要辦理銀行卡賬號時(shí)，錄入其指紋，與身份證中的指紋相比對，減少盜用他人身份證辦理銀行卡的可能性。其二是農(nóng)信社與公安系統(tǒng)合作。公安系統(tǒng)內(nèi)部有專業(yè)的面部識別軟件，針對沒有三代身份證的人員，銀行在對辦卡人進(jìn)行拍照后，照片自動(dòng)與公安系統(tǒng)中的面部識別系統(tǒng)相聯(lián)系，甄別是否存在身份證造假行為。其三是施行對當(dāng)天開辦的新卡或者對原有銀行卡更新手機(jī)號碼的后的第一天進(jìn)行網(wǎng)上業(yè)務(wù)暫停的規(guī)定，給予農(nóng)信社的顧客更多的反應(yīng)時(shí)間。

（二）加強(qiáng)行業(yè)間的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)信社在加強(qiáng)行業(yè)間的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)，也應(yīng)根據(jù)不同的行業(yè)采用相應(yīng)的管理對策。首先，針對金融業(yè)內(nèi)部。農(nóng)信社應(yīng)加大與金融業(yè)內(nèi)的數(shù)據(jù)共享程度。如在農(nóng)信社開戶的顧客，若其通過網(wǎng)絡(luò)支付手段將農(nóng)信社卡內(nèi)的存款向支付寶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，農(nóng)信社應(yīng)該了解該支付寶賬號是否實(shí)名驗(yàn)證，其賬戶信息是否完善，對于信息完善度較弱的賬戶，應(yīng)自動(dòng)向相關(guān)部門舉報(bào)，由相關(guān)部門進(jìn)行追蹤。其次，針對各行業(yè)間。農(nóng)信社應(yīng)與網(wǎng)絡(luò)支付相關(guān)聯(lián)的各行業(yè)形成嚴(yán)密的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制以及長效的合作機(jī)制。如利用微博、論壇等新媒體平臺，加強(qiáng)相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)控制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)危險(xiǎn)，并作出相應(yīng)應(yīng)急反應(yīng)，減少客戶信息泄露渠道，進(jìn)而確?；ヂ?lián)網(wǎng)支付的安全性。

四、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)支付是網(wǎng)絡(luò)時(shí)代賦予消費(fèi)者真正便利消費(fèi)的重要措施，這也表明了互聯(lián)網(wǎng)支付在今后相當(dāng)長的一段時(shí)間內(nèi)是消費(fèi)者所青睞的支付方式，因此，對于互聯(lián)網(wǎng)支付的風(fēng)險(xiǎn)防范就顯得尤為重要。對于農(nóng)信社來說，只有加強(qiáng)銀行卡身份認(rèn)證機(jī)制，加強(qiáng)行業(yè)間的關(guān)聯(lián)性風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)員工培訓(xùn)提高操作意識和操作水平，才能對互聯(lián)網(wǎng)支付操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效防控。

參考文獻(xiàn)

[1]陳美燕.銀行支付業(yè)務(wù)差錯(cuò)與異常處理系統(tǒng)[J].科技致富向?qū)?2012，（35）：118-119.

[2]黃淇欣.銀行擬推出實(shí)時(shí)支付業(yè)務(wù)[J].金融科技時(shí)代.2015，（09）：36-37.