潘潔敏

【摘要】中國和世界金融業(yè)之間的融合已成為一種趨勢，且融合進程不斷加快，這要求商業(yè)銀行一定要積極創(chuàng)新，不斷完善。而交易銀行業(yè)務(wù)便是其中一項完善舉措。本文筆者主要結(jié)合自身實踐，圍繞交易銀行業(yè)務(wù)開辦展開深入調(diào)查和剖析，希望可在某一層面促進商業(yè)銀行的未來發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 開辦 交易銀行業(yè)務(wù)

交易銀行本是商業(yè)銀行以客戶為中心的一種交易行為，面向客戶提供涉及交易全過程的整體性金融方案與服務(wù)，涵蓋現(xiàn)金管理與融資等不同業(yè)務(wù)。經(jīng)由大量的實踐探索發(fā)現(xiàn)，交易銀行符合企業(yè)內(nèi)部客戶流動資金管理要求和供應鏈關(guān)系規(guī)范。

一、城市商業(yè)銀行創(chuàng)建交易銀行業(yè)務(wù)的基本利弊

（一）城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程交易行業(yè)務(wù)表現(xiàn)的價值

1.交易銀行為城市商業(yè)銀行達到盈利轉(zhuǎn)型的基本訴求。近些年，利率市場化腳步逐步較快，銀行傳統(tǒng)的基本利潤來源對應的存款利差逐步收窄，對應盈利模式亟待改善。而交易銀行面向客戶提供一種嵌入式服務(wù)，其合作范圍擴大至企業(yè)上下游：由產(chǎn)品銷售上升至以客戶為中心，提供系統(tǒng)性方案。而這可促進城市商業(yè)銀行內(nèi)部從原有存貸款利差為中心過渡到息差和中間業(yè)務(wù)收入共同重要的一種模式。同時，利用智能價格模式逐步拓展規(guī)模，最終達到穩(wěn)定與源源不斷的利潤創(chuàng)造，充分發(fā)揮交易銀行所具有的核心作用。

2.交易銀行為拓寬存款來源的主要路徑。負債業(yè)務(wù)是當下城市商業(yè)銀行的基本。基于資本市場發(fā)展和經(jīng)濟下行等各種因素的共同作用，銀行所擁有的存款來源不斷減少，且存款競爭日益嚴重化，面臨巨大存貸比壓力，流動性風險系數(shù)也較高。交易銀行業(yè)務(wù)能夠從兩方面出發(fā)明確客戶交易資金：對于現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，銀行能夠利用賬戶結(jié)構(gòu)布設(shè)與系統(tǒng)平臺推動資金服務(wù)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)建。同時，提供賬戶和支付管理等不同服務(wù)項目，以此來迎合集團資金管理標準；供應鏈金融對應的網(wǎng)絡(luò)融資面向核心以及上下游企業(yè)內(nèi)部的資金流所進行的控制，讓客戶萌生一種依賴，而這顯著提升了結(jié)算存款的可靠性。

3.宏觀環(huán)境與外部監(jiān)督要求進行交易銀行業(yè)務(wù)。一方面在金融環(huán)境中，利率市場化變革使得企業(yè)資金成本不斷提高，使得各方開始關(guān)注內(nèi)部流動資本管理問題；另一方面在政策環(huán)境問題中，國資委要求央行對資金進行統(tǒng)一管理，增加資金利用率，讓資金有效流動，集中管理。同時，在市場環(huán)境中，外資采用走進來的政策，中資堅守走出去政策，這促使企業(yè)的內(nèi)部的資金管理和國際應逐步實現(xiàn)接軌。

（二）城市商業(yè)銀行進行交易銀行業(yè)務(wù)遭受的挑戰(zhàn)

城市商業(yè)銀行進行交易銀行業(yè)務(wù)主要遭受兩方面挑戰(zhàn)：其一，企業(yè)原有資產(chǎn)負債理念較為深厚。大規(guī)模企業(yè)所對應的外部融資成本特別是長期融資成本相對偏低，不具備管理動力。同時，隨著市場化的逐步發(fā)展，如何抓緊機遇，不斷改善資產(chǎn)負債理念已變成城市商業(yè)銀行現(xiàn)下亟待思量的問題；其二，銀行原有的組織架構(gòu)無法順利改變。國內(nèi)銀行現(xiàn)有的組織架構(gòu)主要為地域、客戶和產(chǎn)品導向統(tǒng)一體，各個部門相互獨立，且銀行組織架構(gòu)對應的頂層設(shè)計無法集中規(guī)劃。同時，在國內(nèi)，交易銀行業(yè)務(wù)廣泛分布在不同部門，對應產(chǎn)品與服務(wù)均較為分散，每一個部門的策略和績效管理體系不同，且城市商業(yè)銀行不具備適宜的激勵措施，為此，產(chǎn)品創(chuàng)新和市場營銷等慢慢形成一種各自為戰(zhàn)的現(xiàn)象。

二、交易銀行業(yè)務(wù)的具體開展路徑

（一）構(gòu)造良好的組織架構(gòu)

交易銀行包含的業(yè)務(wù)線相對寬廣，客戶區(qū)域相對分散，而銀行內(nèi)部每一個部門與機構(gòu)內(nèi)部的協(xié)作協(xié)同至關(guān)重要，應面向總行創(chuàng)設(shè)系統(tǒng)、綜合性交易平臺。能夠思量面向總部創(chuàng)設(shè)集中化管理部門，有機整合不同部門之間的業(yè)務(wù)管理活動。另外，構(gòu)建優(yōu)良的考核激勵體系，以客戶整體貢獻著手實施成本效益剖析。

（二）清楚交易銀行的實際戰(zhàn)略定位

把交易銀行看作基本的發(fā)展方向之一，同時，明確整體的發(fā)展目標與具體的實現(xiàn)路徑，推動對公業(yè)務(wù)積極轉(zhuǎn)型，以此來改善金融服務(wù)機制。

（三）搭建特定的銀行服務(wù)體系，配備雄厚的業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)

將交易銀行服務(wù)演變?yōu)楸ＷC客戶關(guān)系的一種工具，打造專業(yè)化隊伍，注重銷售人才培養(yǎng)；改善專業(yè)化經(jīng)營狀況，提供統(tǒng)一、規(guī)范的服務(wù)要求，并面向重點貿(mào)易區(qū)域與主要行業(yè)提供特定的服務(wù)方案；完善業(yè)務(wù)合作體系，沖破地域舒服，強化線上服務(wù)，構(gòu)建專門性服務(wù)渠道。

構(gòu)建集中式后臺處理系統(tǒng)和健全的開發(fā)、調(diào)控以及災備體系，涉及業(yè)務(wù)集中處理與客戶信息一起分享等；構(gòu)建界面優(yōu)良、強調(diào)客戶主管感受的服務(wù)渠道；重視第三方機構(gòu)，并與之進行系統(tǒng)直連，迎合客戶綜合性需求。

（四）強化和投資銀行之間的聯(lián)動

把投資銀行所用業(yè)務(wù)處理思路引入交易銀行業(yè)務(wù)活動，利用現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)內(nèi)部顧問咨詢模式采用來推動集團資金統(tǒng)一管理工作的落實；依托資金統(tǒng)一歸集，找尋如何幫助企業(yè)達到有效的資金運作的路徑，最終增加運作收益，減少運作成本。

（五）積極優(yōu)化業(yè)務(wù)品種

拓展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強化票據(jù)和應收賬款等各種金融資產(chǎn)的綜合管理服務(wù)；利用跨越區(qū)域與渠道的這種結(jié)算網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)現(xiàn)金管理和貿(mào)易融資；面向核心企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)；不斷整合托管和企業(yè)交易活動等各種關(guān)聯(lián)服務(wù)，進行交易銀行業(yè)務(wù)。

（六）打造迎合市場的、完善的管理體系

交易銀行提供建立在交易流程之上的結(jié)算與融資服務(wù)，其和電子商務(wù)平臺之間的合作為交易銀行業(yè)務(wù)指明了前進方向，且是發(fā)展主流。同時，電子商務(wù)平臺內(nèi)部的動態(tài)交易數(shù)據(jù)和價格監(jiān)控等多樣功能能夠增加信息透明性，讓銀行授信貿(mào)易背景具有真實性，以免存貨多頭與重復質(zhì)押，同時，依照貨物價格變動不斷調(diào)節(jié)授信額度以及保證金，以此來攻克供應鏈金融內(nèi)部的問題。綜合來說，城市商業(yè)銀行需逐步探索電子商務(wù)的具體變化，參照阿里信貸等各種在線融資建立在交易平臺之上的經(jīng)營數(shù)據(jù)與現(xiàn)金流，經(jīng)由數(shù)據(jù)挖掘分析確定客戶資質(zhì)對應的管理技術(shù)，構(gòu)造不僅能調(diào)控風險，而且能推動平臺經(jīng)濟發(fā)展進程的這種風控體系。

三、結(jié)語

近幾年，城市商業(yè)銀行在實際發(fā)展過程中涌現(xiàn)出了市場空間狹窄、業(yè)務(wù)品種單調(diào)與盈利模式過于簡單等問題。但交易銀行有效整合了供應鏈融資和電子銀行渠道等不同服務(wù)，能夠針對客戶提供完善的服務(wù)，構(gòu)建和諧的銀企關(guān)系。為此，城市商業(yè)銀行應重視并積極開辦交易銀行這一業(yè)務(wù)服務(wù)，不斷擴大盈利空間。

參考文獻

[1]張光華.對城市商業(yè)銀行開辦交易銀行業(yè)務(wù)的調(diào)查思考[J].吉林金融研究，2015，（1）：28-32.

[2]黃永興，夏青.非利息收入改善中國城市商業(yè)銀行績效了嗎？[J].商業(yè)研究，2014，（10）：81-86.