【摘要】近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融模式日益興起，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，追求金融需求同場景相融合的需求日益高漲，而互聯(lián)網(wǎng)金融趨于場景化是未來金融市場發(fā)展的必經(jīng)之路，因此，在當前研究金融產(chǎn)品同場景相結合，引導金融市場向垂直領域發(fā)展具有重要的意義。本文從場景化金融的概念和發(fā)展的必要性入手，通過分析支付寶的場景化發(fā)展現(xiàn)狀和場景化的應用，指出在發(fā)展中應注意的問題，并提出相應的對策建議，如改變產(chǎn)品設計出發(fā)點、充分利用大數(shù)據(jù)發(fā)掘場景、加強信用、風險體系建設等，同時對產(chǎn)品設計中場景化金融發(fā)展趨勢進行總結和展望。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 產(chǎn)品設計 支付寶 場景化金融 發(fā)展趨勢

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的消費行為都是通過網(wǎng)絡進行，而未來的市場競爭將是一場基于場景的視覺競爭。而傳統(tǒng)產(chǎn)品設計思路并不是以場景為出發(fā)點，在未來的場景化金融時代很可能會逐漸脫離市場。所以未來將越來越重視將產(chǎn)品設計與場景相結合，而掌握產(chǎn)品設計中如何挖掘設計新思路，如何將場景應用到產(chǎn)品設計中，又該基于哪些場景進行將是未來金融市場最為關注的問題。因此，在互聯(lián)網(wǎng)時代，研究場景化金融具有重要的現(xiàn)實意義。

二、場景化金融概述

（一）場景化金融概念

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展使信息全球化造就了人們口中的“地球村”，而隨著互聯(lián)網(wǎng)+概念的提出和大數(shù)據(jù)時代的到來，更讓各行各業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)密不可分，現(xiàn)如今各行各業(yè)都在向金融化發(fā)展，于是我們迎來了互聯(lián)網(wǎng)金融時代。

與傳統(tǒng)金融概念不同的是：互聯(lián)網(wǎng)金融是以依托于支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務的一種新興的創(chuàng)新型金融，而將這種創(chuàng)新型金融下產(chǎn)生的金融需求與各種場景相融合，讓金融需求變得更加自然，風險定價更加準確，使現(xiàn)金流處于可視或可控狀態(tài)就是所謂的“場景化金融”。

（二）場景化金融發(fā)展的必要性

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)推動金融發(fā)展的潮流下，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展極為迅速，出現(xiàn)了第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、P2P網(wǎng)貸、眾籌、信息化金融機構、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等六大模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，各平臺間的發(fā)展日益同質化，如何有效的運用數(shù)據(jù)，及時的獲取用戶需求，擴大市場，尋找新的突破口成為了開發(fā)商最為關注的問題。

而如今百度、阿里巴巴、騰訊的成功，從本質上來說，是人與信息的交互場景、人與商品之間的消費場景，人與人之間的交流溝通場景的成功，是場景引起了用戶需求從而導致用戶的相關行為。在本質詮釋人與資金關系的金融行業(yè)，場景的應用已初出茅廬，電商巨頭場景生態(tài)布局占有明顯優(yōu)勢，在汽車行業(yè)競爭對手強大，在旅游業(yè)成為新的爆發(fā)點，在校園不斷延伸與完善，在醫(yī)療方面普遍普及度較低，在房地產(chǎn)行業(yè)趨于白熱化。就整體情況而言，金融行業(yè)都還是在傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融向場景化過渡階段，接下來就需要把這種過渡轉接到場景化，融入日常生活中的各個行業(yè)，著力培養(yǎng)校園畢業(yè)后市場的場景入口，更深層次的了解用戶需求，引導市場進行轉變，讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)向著垂直、細化領域發(fā)展，打造更有市場競爭力的創(chuàng)新理財平臺和融資供應鏈。

三、案例分析—支付寶場景應用

（一）支付寶場景應用

1.支付寶簡介。支付寶是國內領先的第三方支付平臺，旗下有“支付寶”與“支付寶錢包”兩個獨立品牌，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。其主要涉及網(wǎng)購擔保交易、網(wǎng)絡支付、轉賬、信用卡還款、手機充值、水電煤繳費、個人理財?shù)榷鄠€領域。在進入移動支付領域后，支付寶接入手機端口，開通支付寶手機支付功能，對客戶私人電子商務交易進行支付，為百貨零售業(yè)、電影業(yè)、連鎖業(yè)和出租車行業(yè)提供服務，同時還推出了余額寶等理財產(chǎn)品，成為金融機構在電子支付領域最為普遍的合作伙伴。2015年7月支付寶9.0版本打造螞蟻金服超級APP，讓支付寶成為支付寶錢包、微信、和大眾點評的結合體，其中場景拓展變得系統(tǒng)化、生態(tài)化和多元化。2016年5月，支付寶醫(yī)保移動支付平臺上線，結合群眾醫(yī)療支付需求場景，開始在深圳6家醫(yī)院落地試運行。11月1日支付寶為迎合市場需求，擴大市場份額，入住蘋果App Store，將自身便捷的優(yōu)勢和蘋果的品牌效應相結合，成為目前全球最大的移動支付廠商。

2.支付寶發(fā)展中場景的應用。第一，支付寶中的社交場景應用。支付寶是將社交場景融入到發(fā)展之中的典型例子，它將自身所開發(fā)的紅包、轉賬等資金往來功能運用在微信、qq等多種社交應用軟件上。在微信、qq等社交應用軟件發(fā)展的浪潮下，支付寶的應用更是得到進一步的普及。支付寶看到了社交場景與金融相結合所帶來的優(yōu)勢，選擇與當前最為方便、快捷、普遍的社交軟件合作，亦是將社交場景與自身的金融服務相融合，進一步確保在場景化金融發(fā)展的潮流中不被淘汰。第二，支付寶中的旅游場景應用。人們在閑暇之余通常會選擇外出旅游以緩解自己工作之中的壓力，支付寶抓住了其中的商機，開發(fā)了周末游，用戶通過支付寶APP點擊周末游，會通過定位用戶所在位置為用戶提供相關旅游景點，從訂票到返回服務一體化。在旅游過程中，支付寶似乎成了必不可少的支付工具，而將旅游場景運用到支付寶中亦是將金融與消費場景相結合。第三，支付寶中的網(wǎng)購場景應用。支付寶最初就是為購物平臺淘寶網(wǎng)提供支付結算服務，所以將網(wǎng)購場景運用到其發(fā)展中乃情理之中。以螞蟻花唄為例，它通過支付寶最初為消費者提供2000元的消費額度，在網(wǎng)購時提供貸款消費，以用戶生活中的網(wǎng)購場景為基礎，在無收入的校園市場極為受歡迎。它一方面與電子商務平臺連接吸引消費者，一方面通過欠款額向消費者收取貸款利息，大大的吸引了無收入或低收入的客戶群體，把網(wǎng)購場景同支付寶融合，擴大市場占有率。第四，支付寶中的娛樂場景應用。提供娛樂消遣活動是吸取資金的重要方式，支付寶中的淘票票和游戲中心就是致力于提供休閑娛樂場景選擇的平臺，通過支付寶訂購自己喜歡的電影票和下載自己喜歡的游戲，一方面支付寶可從相應的戰(zhàn)略合作伙伴收取相關服務費用，另一方面用戶消耗使用的流量也會使得運營商獲利，從而使得支付寶從娛樂場景消費中獲取利益，擴大用戶群體。

（二）支付寶場景金融發(fā)展建議

支付寶作為頗具影響力的第三方支付平臺，在成長發(fā)展的過程中其實一直沒有脫離“場景”二字，而以前很少有專家學者將支付寶發(fā)展過程同場景金融結合分析，并不是支付寶的發(fā)展過程中沒有利用場景，而是那時場景化金融這個概念還沒有誕生。在我看來，支付寶未來的道路必然與場景化不可分割，因此為促進支付寶場景化金融的發(fā)展，筆者提出以下建議：

1.高效獲取場景。隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，誰能率先取得數(shù)據(jù)和懂得分析數(shù)據(jù)，誰就掌握了客戶群體的消費習慣，也就掌握了未來拓寬領域的風向標。因此，支付寶須利用大數(shù)據(jù)拓展產(chǎn)品所涉及的廣度和深度，不斷開發(fā)客戶群體中的新場景。

2.實行社群分區(qū)服務。支付寶應基于場景將具有相同特征和需求的用戶聚集在一起，對他們提供同一場景下的同一類服務，而對于相同場景下不同特征和不同需求的消費者提供適合的、最佳的服務。支付寶可以在相同的消費場景下用不同的消費邏輯設計產(chǎn)品，使得產(chǎn)品服務與消費者更加匹配，增強客戶粘性。

3.創(chuàng)新支付方式。如今大多數(shù)第三方支付都是通過賬號密碼進行操作，其實很多情況下存在風險問題。不妨大膽設想一下，如果我們可以通過掃描二維碼進行識別支付，是否也可以通過掃描其它東西進行支付操作呢。例如在支付時需要識別用戶的一些特征：眼睛，指紋，甚至是五官各個部位。相信在這樣的創(chuàng)新支付下，支付寶會在激烈的競爭中拔得頭籌。

4.實行多方跨領域合作。在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，場景化金融具有“跨界即連接”的特征。當支付寶擁有大量的戰(zhàn)略合作伙伴時，那么合作者所累積的客戶資源就會成為支付寶的新客戶群體。戰(zhàn)略合作伙伴聲譽越好，市場越廣，越具有業(yè)界影響力，越有利于開發(fā)自己的新客戶群體。最重要的是，通過實行多方跨領域合作實現(xiàn)了雙方數(shù)據(jù)流的交換，為場景的開發(fā)提供了良好的成長環(huán)境。

四、我國場景化金融金融發(fā)展中面臨的問題

場景化金融是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然趨勢，傳統(tǒng)的借貸支付方式已從單一平臺逐漸向生活各個場景平臺靠近，融資理財工具也出現(xiàn)大量新型平臺。從對支付寶場景化金融的運用可以看出，在互聯(lián)網(wǎng)金融中融入場景，這極大的拓展了其發(fā)展空間，實現(xiàn)金融需求同場景相結合。場景化金融的發(fā)展之路已成我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的必然趨勢，但在其發(fā)展過程中依然存在一些問題，具體如下：

（一）產(chǎn)品設計需完善

就目前金融市場發(fā)展情況來看，許多金融產(chǎn)品在設計中為迎合市場，效仿市場受大眾歡迎的產(chǎn)品，逐漸違背了產(chǎn)品設計之初的市場發(fā)展方向，為擴大市場占有率花費巨大成本買進技術，拓展產(chǎn)品應用面。但由于技術開發(fā)具有“”單方面產(chǎn)品核心技術”特點，使得引進技術與被效仿的技術存在質的差異，從而開發(fā)的產(chǎn)品出現(xiàn)“雜而不精，廣而不深”的現(xiàn)象。

（二）風控能力待加強

現(xiàn)行金融市場處在互聯(lián)網(wǎng)金融市場向場景化金融市場的過渡階段，場景的挖掘和應用在增加產(chǎn)品功能的同時也帶來了不少的風險。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，僅在2016年上半年通過網(wǎng)絡購物被騙案例達五百多萬起，總額近十二億。在這龐大的數(shù)據(jù)背后，都是現(xiàn)行金融行業(yè)風控能力不足的體現(xiàn)。

（三）消費場景需增多

由于市場的激烈競爭，消費場景挖掘不足，使得市場的產(chǎn)品功能趨于同質化，這使得金融市場缺乏創(chuàng)新意識，若長此以往，一旦上市產(chǎn)品不受大眾歡迎，將會使得整個金融行業(yè)出現(xiàn)萎靡，進而影響國家經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）信用體系需完善

隨著場景化金融時代的到來，要求產(chǎn)品設計提供的金融服務要與場景相匹配，技術分析更為復雜，大量涌向市場的產(chǎn)品缺乏完善的信用體系，導致不法分子利用其中漏洞，致使消費者蒙受損失。消費者缺乏安全保障，就會大大減少產(chǎn)品使用率，使得開發(fā)成本提高，出現(xiàn)發(fā)展的“瓶頸”狀況。

五、場景化金融發(fā)展對策及建議

通過以上問題的分析可以看出，場景化金融發(fā)展之路并非一蹴而就，需要在不斷的探索中尋找突破口，將場景和金融結合促進發(fā)展，這需要做到以下幾點：

（一）改變產(chǎn)品設計出發(fā)點

產(chǎn)品設計是一個較為程序化的、完整的生產(chǎn)過程，它不單是一個企業(yè)行為，亦不僅僅是使用生產(chǎn)技術及科學技術對用戶的需求進行塑造，而是在對市場、消費者考察之后，從客戶的生活場景中選取產(chǎn)品設計的出發(fā)原點，為設計師尋找產(chǎn)品設計新的突破口。同時，我們須認識到：客戶并不是為了支付而消費，而是為了消費而支付，確切的說，是產(chǎn)品設計過程中的某一場景讓消費者愿意發(fā)生支付行為。所以，產(chǎn)品設計首先要基于生活中某一消費場景，讓客戶基于場景而消費，而不單是實現(xiàn)某一功能或是謀取利益。

（二）充分利用大數(shù)據(jù)挖掘場景

大數(shù)據(jù)是各個開發(fā)市場最為寶貴的資源，在產(chǎn)品設計之中，我們可以向阿里巴巴學習：利用整個大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈，將數(shù)據(jù)庫和產(chǎn)品分開管理，然后基于客戶消費情況進行數(shù)據(jù)跟蹤，主要利用數(shù)據(jù)進行可視化分析、預測性分析、數(shù)據(jù)挖掘算法等手段發(fā)掘場景，將廣告優(yōu)化、市場營銷等同大數(shù)據(jù)結合為產(chǎn)品提供強有力的后備支持。除此之外，須建立完善的數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)，開發(fā)新場景給產(chǎn)品設計提供新思路，將產(chǎn)品設計中接入各種關系鏈所帶來的場景，形成一條巨大的產(chǎn)業(yè)鏈。

（三）降低市場交易成本

金融市場的多層次結構影響效率提高，可將其界限劃分更明確，簡化層次之間交互的復雜性。促進產(chǎn)品開發(fā)商、銀行、消費者的合作，使得開發(fā)商能夠及時獲得效益，降低外部交易成本。同時開發(fā)商需縮短渠道長度、減少渠道層級，使產(chǎn)品涉及渠道扁平化，在此基礎上建立客戶和開發(fā)商之間的信息交互渠道，使其可以更快、更準確、更全面地獲取消費者的相關信息，加快對消費者的反應速度，減少對多級渠道收集信息功能的依靠，降低交易的時間成本。在金融市場內部需建立完善的獎懲機制，這會使得參與者自覺遵循市場規(guī)則，降低交易的內部管理成本和考核成本。

（四）建立完善的風險管理體系和信用體系

從國家角度來說，我國風險管理體系和信用體系的建立應在借鑒西方發(fā)達國家的基礎上，考慮我國市場的狀況，將政府與市場相結合，使得政府操作降低風險，市場運作更加有效。同時，須組建全國統(tǒng)一的社會信用管理體系，充分發(fā)揮政府調動資源的能力，有效整合現(xiàn)有信用資源，充分發(fā)揮市場機制在構建社會信用服務體系中的作用，優(yōu)勝劣汰，促進創(chuàng)新。以開發(fā)商的角度來說，由于場景的開發(fā)需要大量的獲取客戶信息，此過程中為保證相關信息不泄露，可引進技術防止外界因素對數(shù)據(jù)庫的攻擊，同時對技術人員進行定期培訓，提升職業(yè)道德教育和技能。減少各個不同崗位人員的相互接觸，避免內幕操作。開發(fā)商還可在籌集資金時接入銀行端口，增加銀行入口的打開頻率，通過銀行體系與國際金融市場接軌并再次建立客戶檔案，使得風險管理體系和信用體系得到雙重保險，并依靠國際金融市場的相對穩(wěn)定性降低外部風險。

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作者簡介：趙金蓮（1996-），女，重慶奉節(jié)人，在讀本科，就讀于長江師范學院財經(jīng)學院，研究方向：金融市場；吳新華，就職于長江師范學院財經(jīng)學院。