【摘要】一直以來(lái)，農(nóng)民貸款難問(wèn)題困擾著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，為農(nóng)民融資開(kāi)辟了一條新途徑。在影響農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款開(kāi)展的因素中，農(nóng)戶(hù)的參與意愿尤其重要。本文基于洱源縣270個(gè)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查，構(gòu)建二元Logistic模型，對(duì)農(nóng)戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿及影響因素進(jìn)行分析。研究結(jié)果表明，戶(hù)主年齡、家庭人均收入、政府扶持、政策宣傳力度和農(nóng)村社會(huì)保障體系對(duì)農(nóng)戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿的影響較為顯著，此基礎(chǔ)上，提供對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款 影響因素 實(shí)證分析

一、引言

農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款，為農(nóng)民融資開(kāi)辟了一條新途徑。2013年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于做好2013年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》中明確指出，支持在法律關(guān)系明確的地區(qū)開(kāi)展農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)。2015年中央“一號(hào)文件”強(qiáng)調(diào)要“做好承包土地的經(jīng)營(yíng)權(quán)和農(nóng)民住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押擔(dān)保貸款試點(diǎn)工作”。這些為農(nóng)地抵押貸款的開(kāi)展提供了政策和理論支持。

國(guó)內(nèi)相關(guān)研究主要集中于以下三個(gè)方面：必要性與可行性分析、面臨的障礙和風(fēng)險(xiǎn)研究。關(guān)于必要性與可行性分析，國(guó)內(nèi)學(xué)者的觀點(diǎn)不一致。韓?。?009）認(rèn)為農(nóng)戶(hù)不愿將農(nóng)地進(jìn)行抵押。宋麗萍（2010）則認(rèn)為農(nóng)地可一部分作為生活保障，不得用于抵押貸款，另一部分可用于抵押貸款。王輝、何虹（2013）指出其開(kāi)展存在以下難題：相關(guān)法律條文限制；處置難度大；抵押登記手續(xù)繁雜。趙一哲（2015）指出農(nóng)地抵押貸款存在借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、抵押物風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

已有文獻(xiàn)，大多側(cè)重于定性分析，少數(shù)實(shí)證研究也局限于供給方視角，從農(nóng)戶(hù)視角進(jìn)行的研究不多。本文通過(guò)對(duì)農(nóng)戶(hù)的調(diào)查，了解農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)地抵押貸款的意愿，分析其影響因素，對(duì)推進(jìn)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)具有重要價(jià)值。

二、我國(guó)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資的實(shí)踐情況

從1988年的“湄潭試驗(yàn)”開(kāi)始，國(guó)內(nèi)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押融資逐漸形成了四種典型模式：?jiǎn)我晦r(nóng)戶(hù)抵押，多農(nóng)戶(hù)聯(lián)合抵押，第三方和農(nóng)戶(hù)反擔(dān)保抵押與農(nóng)戶(hù)入股抵押。單一農(nóng)戶(hù)抵押：參與主體有規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體、金融機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、土地管理部門(mén)；貸款額度通常不超過(guò)其市場(chǎng)價(jià)值的40%；操作程序程序簡(jiǎn)單，農(nóng)戶(hù)提交申請(qǐng)，將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)。多農(nóng)戶(hù)聯(lián)合抵押：參與主體有多個(gè)農(nóng)戶(hù)、貸款小組、金融機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、土地管理部門(mén)；貸款額度依照評(píng)估機(jī)構(gòu)的評(píng)估價(jià)值，分多次發(fā)放；成立貸款小組，提交貸款申請(qǐng)，小組成員將土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)。第三方和農(nóng)戶(hù)反擔(dān)保抵押：參與主體有農(nóng)戶(hù)、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、土地管理部門(mén)；聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，具有雙重?fù)?dān)保，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下增加額度；農(nóng)戶(hù)與第三方簽訂協(xié)議，農(nóng)戶(hù)提交貸款申請(qǐng)時(shí)第三方對(duì)其進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)農(nóng)戶(hù)以土地經(jīng)營(yíng)權(quán)為第三方提供反擔(dān)保。農(nóng)戶(hù)入股抵押：參與主體有農(nóng)戶(hù)、法人機(jī)構(gòu)、第三方擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、評(píng)估機(jī)構(gòu)、土地管理部門(mén)；貸款額度與第三種模式相同；農(nóng)戶(hù)以自己的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)入股成立法人機(jī)構(gòu)，第三方對(duì)農(nóng)戶(hù)的貸款進(jìn)行擔(dān)保，同時(shí)法人機(jī)構(gòu)以股權(quán)對(duì)第三方提供反擔(dān)保。

三、數(shù)據(jù)來(lái)源與分析

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文數(shù)據(jù)來(lái)源于作者2016年對(duì)洱源縣9個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行調(diào)研的結(jié)果。調(diào)研采用問(wèn)卷調(diào)查的方式進(jìn)行，對(duì)每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)放30份問(wèn)卷，共270份，收回235份。

（二）數(shù)據(jù)描述與分析

1.農(nóng)戶(hù)戶(hù)主自身特征。戶(hù)主的年齡集中分布在30～60歲之間，占72.35%；戶(hù)主學(xué)歷集中在初中及以下，戶(hù)主受教育水平相對(duì)偏低。

2.農(nóng)戶(hù)家庭特征。受訪農(nóng)戶(hù)家庭年人均收入大多數(shù)處于1萬(wàn)以下，占41.7%。

3.外部環(huán)境特征。有60.85%的農(nóng)戶(hù)表示對(duì)政策宣傳力度不太滿意，其對(duì)農(nóng)地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款制度知之甚少。對(duì)政府扶持力度和社保體系滿意的農(nóng)戶(hù)占比分別為64.26%和61.70%。

4.農(nóng)戶(hù)參與土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿。121戶(hù)農(nóng)戶(hù)愿意接受農(nóng)地抵押，114戶(hù)農(nóng)戶(hù)不愿接受。不愿接受的主要原因包括利息高、手續(xù)復(fù)雜、怕失去土地、對(duì)政策不夠了解。

四、農(nóng)戶(hù)土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款意愿影響因素的實(shí)證分析

（一）模型的構(gòu)建

在本研究中，因變量“農(nóng)戶(hù)是否愿意參加農(nóng)地抵押貸款（Y）”是定性變量，只取0和1兩個(gè)值，因變量是離散型隨機(jī)變量，因此選擇Logistic模型來(lái)對(duì)農(nóng)戶(hù)參與農(nóng)地抵押貸款意愿的影響因素進(jìn)行分析。其公式為：

■ （1）

（二）變量的選取與基本假設(shè)

本文選取農(nóng)戶(hù)參加土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的意愿作為自變量，自變量分為戶(hù)主自身特征、農(nóng)戶(hù)家庭特征和外部環(huán)境特征三個(gè)變量。結(jié)合相關(guān)理論研究和走訪調(diào)查結(jié)果，將影響因素匯總于表1。

1.戶(hù)主自身特征因素。年齡和文化程度。年輕戶(hù)主接受新事物的能力要比年齡大的戶(hù)主強(qiáng)，抵押意愿要更強(qiáng)。文化程度直接關(guān)系著一個(gè)人的知識(shí)面和接受新事物的能力。因此，假定農(nóng)戶(hù)的文化程度越高，抵押意愿越強(qiáng)烈。

2.農(nóng)戶(hù)家庭特征因素。家庭年人均收入越高，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，抵押意愿越強(qiáng)烈。

3.外部環(huán)境因素。（1）政策的政府扶持力度越大，農(nóng)民對(duì)其的信任度也就越高，抵押意愿就越強(qiáng)。（2）政策的宣傳力度越大，農(nóng)戶(hù)了解政策的幾率就越大，抵押意愿就越強(qiáng)。（3）農(nóng)村社保體系越完善，農(nóng)戶(hù)對(duì)土地的依賴(lài)性越低，更愿意參與農(nóng)地抵押貸款。

（三）實(shí)證結(jié)果分析

本文運(yùn)用EViews6.0統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行二元Logistic回歸分析?？ǚ街禐?5.908，顯著性水平為0.000，HL擬合優(yōu)度檢驗(yàn)值為7.8035，顯著性值為0.634>0.05，因此模型擬合度高。

表2顯示了影響顯著的因素如下：

1.戶(hù)主年齡。結(jié)果顯示，戶(hù)主年齡與農(nóng)地抵押貸款的意愿顯著呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，與本文假設(shè)相符。原因有兩方面：第一，隨著年齡增大，對(duì)新事物的接受能力變差，風(fēng)險(xiǎn)承受能力變?nèi)?；第二，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的考慮，對(duì)老人的貸款較為謹(jǐn)慎。

2.家庭年人均收入。結(jié)果顯示，家庭年人均收入與抵押意愿顯著呈正相關(guān)關(guān)系。人均收入較高的家庭，收入主要來(lái)源于工資或經(jīng)商收入，對(duì)農(nóng)地依賴(lài)性弱，且經(jīng)商對(duì)資金需求大，親友借貸和民間借貸難以滿足其需求，因此抵押意愿強(qiáng)烈。

3.政府扶持力度。結(jié)果顯示農(nóng)戶(hù)對(duì)政府政策支持滿意度的與農(nóng)戶(hù)抵押意愿顯著呈正相關(guān)關(guān)系。

4.政策宣傳和社會(huì)保障體系。結(jié)果顯示，農(nóng)戶(hù)對(duì)政策的宣傳力度和對(duì)農(nóng)村社保體系的滿意度與抵押意愿顯著呈正相關(guān)關(guān)系。政策的宣傳力度越大，農(nóng)民接觸到新型借貸模式的幾率就越大；農(nóng)村社保體系越完善，農(nóng)民就不會(huì)把耕地作為最基本的生活保障。

五、結(jié)論與建議

本文通過(guò)實(shí)證分析，得出顯著影響農(nóng)地抵押貸款需求意愿的因素：戶(hù)主年齡、家庭人均收入和農(nóng)戶(hù)對(duì)政府扶持力度、政策宣傳與社會(huì)保障體系的滿意度。為此，提出以下建議：

第一，充分尊重農(nóng)民的意愿，循序漸進(jìn)，因地因農(nóng)戶(hù)制宜；第二，加大政策扶持和宣傳力度。可通過(guò)降低稅收、實(shí)行財(cái)政補(bǔ)貼等措施讓農(nóng)戶(hù)感受到切身利益，推進(jìn)農(nóng)地抵押貸款的開(kāi)展；在農(nóng)村開(kāi)展專(zhuān)題講座、發(fā)放宣傳手冊(cè)等活動(dòng)，提高政策認(rèn)知度；第三，做好配套制度建設(shè)。修訂和完善土地相關(guān)法律法規(guī)，明確土地經(jīng)營(yíng)權(quán)的可抵押性；加快農(nóng)地價(jià)值評(píng)估體系和土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的建設(shè)；加快金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、土流網(wǎng)的合作；完善農(nóng)村社保體系。

參考文獻(xiàn)

[1]宋麗萍.土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款問(wèn)題初探[M].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2010，（8）：69-70.

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[3]趙一哲，王青.農(nóng)地承包金要求抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的研究——給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)視角[J].安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)報(bào)），2015：，24（2）：12-16.

作者簡(jiǎn)介：趙美娟（1992-），女，白族，云南大理市人，研究生在讀，單位：云南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院，研究方向：農(nóng)村金融。