魏景茹

【摘要】本文分析了P2P網絡借貸的運營的模式，并且研究了整個借貸過程中可能存在的風險，以此為基礎從監(jiān)管原則、監(jiān)管模式以及監(jiān)管內容三方面來對其平臺進行有效的監(jiān)管。

【關鍵詞】P2P 網絡借貸 監(jiān)管

一、P2P網絡借貸平臺運營模式

近年來，隨著互聯網的迅猛發(fā)展，P2P網絡借貸平臺的運營也實現了突破性的發(fā)展。按照平臺涉及借方與貸方的資金性質，將其實際的運營模式分為兩類：第一類是借方與貸方的都不涉及資金的模式，該模式主要的目的就是向借貸雙方提供一些有效的信息、在線匹配以及貸款的搜索等，這種模式的實質就是只涉及到相關的信息，而對于資金是不涉及的。第二類就是對于借方與貸方涉及資金的模式，該模式在向借貸雙方提供相關信息的同時，還涉及資金的轉移以及結算等。

二、P2P網絡借貸業(yè)務的風險分析

（一）用戶身份與借款原因審核

由于互聯網存在的特殊性以及在線上進行交易的虛擬性等特征，導致借方以及貸方的資信情況很難進行評價，容易造成欺詐現象?，F階段，雖然很大一部分的借貸平臺都進行了審核機制的建立，對貸款者的實際用途實行一定的審核，但是這樣的審核還存在一定的難度，不能夠保障借款的安全性。

（二）資金轉賬

網絡借貸平臺的資金借貸不是由借方和貸方直接實現，需要通過互聯網的平臺才能實現其資金劃轉行為，支付方式主要有兩種：一種是通過第三方支付的形式來實現，比如通過支付寶來進行，套用了支付寶的擔保信用額度，多數網絡借貸平臺都是通過支付寶等第三方支付形式來完成；另一種是直接轉入個人賬戶，既通過個人賬戶劃款轉賬，網絡借貸平臺經營者的賬戶用作出借人與借款人轉賬的中間賬戶，網絡借貸平臺經營者在某個時期能控制平臺內的大部分滯留資金。以上兩種方式都會產生不同程度的風險，存在進行洗錢、套現或者網絡欺詐等問題。因此，對于監(jiān)管部門來講，以上兩種支付方式需要采取一定的措施對資金進行有效的監(jiān)管來防范風險。

（三）借款使用

對于網絡借貸平臺來講，其借方的資金實際使用情況應該與其申報的方向是一致的，一旦出現了其實際的用途與申報的用途是不一致的，或者是存在高風險的投資行為，就會直接給P2P網絡借貸平臺帶來一定的風險，從而產生不良影響?，F階段，很多的網絡借貸平臺對于借款資金的實際使用情況的監(jiān)管力度比較弱，資金安全存在潛在風險。

（四）還款階段

在P2P網絡借貸平臺上存在很大一部分的借貸行為沒有一定的抵押做擔保，完全在以前的資信基礎上實施借貸行為，這種現象的存在對于借方的制約是非常薄弱的?，F階段，在欠款的追逃方面，我國在相關的法律層面上是比較缺乏的，一般情況下，銀行欠款會直接交給專業(yè)的機構進行追逃行為的實施，或者是以訴諸法律的形式來進行。

三、構建P2P網絡借貸監(jiān)管體系的建議

（一）加強市場運作的監(jiān)管

為了保證網絡借貸平臺的安全，應加強市場運作的監(jiān)管。主要從以下幾方面進行：第一，要加強對借款方審核和監(jiān)督。在貸款之前，對借款人的重要資料要全面審核，在借款使用階段要及時監(jiān)督資金的使用情況。在還款階段，應當建立債務追討機制，協助出借人催促借款人進行還款；第二，對貸款的額度進行限制。不能為了賺取差額利潤而鼓勵越大金額的借貸越好，而是應當限制貸款額度，從而降低風險。第三，不斷完善網絡平臺內部控制相關制度，對內部組織機構、計算機系統、財務系統以及關鍵崗位和人員加強管理和控制，有效防止不法分子的入侵，減少不必要的損失。

（二）監(jiān)管原則

P2P網絡借貸的實質其實就是民間的借貸形式，在互聯網普及后，其實際的借貸行為的各個環(huán)節(jié)就出現了很多的不確定性。P2P網絡借貸是一種新型的金融模式，能夠為借貸雙方提供的服務范圍非常廣，已經超越中介的信息服務，因此加強對其的監(jiān)管工作就變得非常重要，P2P網絡借貸應該被直接納入在政府部門的監(jiān)管工作中，確保其健康的可持續(xù)發(fā)展。

（三）監(jiān)管模式

政府相關部門應根據網絡借貸平臺的實際情況制定出行之有效的管理方案，并引導相關的經營者在各個層面上加強其自身建設，以應對各種風險；而相關的經營者也應根據實際制定切實可行的管理方案，提高自身的公信力以及防范風險的能力。

（四）監(jiān)管內容

1.用戶識別機制。P2P網絡借貸平臺在其業(yè)務的開展過程中，用戶識別機制是基礎性的工作。需要對相關用戶的實際身份、收入狀況、資信狀態(tài)、業(yè)務的范圍以及借款的實際用途進行有效的審核，在對消費者進行保護的同時，在合法化的前提下提供便捷的借貸行為。在這種機制制定的同時，還需要相關的人員對于自身的社會責任進行明確。

2.資金管理機制。P2P網絡借貸平臺突破性的發(fā)展給公眾資金的安全帶來了一定影響。在資金的劃轉中，由于P2P網絡借貸平臺的實際經營者可能對很大一部分的資金進行了控制，需要一定的行政以及法律手段進行監(jiān)管，進而保障資金的安全性。在實際的運營過程中，P2P網絡借貸平臺的相關部門應對管理的條例進行建立并完善，明確實轉賬流程，并將資金的實際到位責任人等情況進行進一步的確認。

3.反洗錢系統建設。作為反洗錢的義務主體，P2P網絡借貸平臺需要對用戶的相關資料以及實際的借貸信息保存一定期限，需要建立這種制度，其內容包括：第一，作為反洗錢的義務主體來講，應該有效的保障用戶相關資料的識別以及交易報告義務的記錄和證明。第二，對于相關用戶的實際身份進行掌握，再現用戶資金流轉過程，并為可疑交易提供有效的依據。第三，能夠為違法的調查、起訴以及偵查審判提供有效的依據。

4.信用評級體系建設。在眾多的行業(yè)中，金融業(yè)的風險一般具有集聚性，因此對其風險的防范和控制尤為重要?，F階段，我國的自然人的信用評級制度尚需完善。P2P網絡借貸平臺需要根據其嚴格的管理來解決相應的問題，比如借貸雙方信息不對稱以及基礎信用制度設計方面存在的一系列問題，所以，基于政府相關部門的監(jiān)管工作考慮，信用評級體系的建立是一項非常重要的工作。

5.安全技術與指標設計。在借助互聯網進行資金轉賬過程中，需要運用一定的技術手段來對相關的安全隱患進行防范。第一種就是對用戶的用戶名、動態(tài)口令、USBKey以及生物特征實進行認證，保證用戶相關資料的合法性以及真實性。第二種是對于傳遞過程中的信息進行加密工作，運用VPN技術和SSL技術保障互聯網數據傳輸安全性，確保用戶身份以及資金信息的轉賬指令在網絡通信過程中不被篡改。

四、總結

綜上所述，P2P網絡借貸平臺的應用日益廣泛，但是由于存在各種風險，需要采取有針對性地措施加強監(jiān)管，從而保證資金的安全，更好地為廣大用戶服務。