【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，傳統(tǒng)的金融模式已經(jīng)處理不了不規(guī)則、大量的數(shù)據(jù)，在此背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式已逐漸成為主要的經(jīng)營模式，也成為了未來的主要發(fā)展方向，通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式可以為企業(yè)帶來較大的創(chuàng)新空間，實現(xiàn)了金融和數(shù)據(jù)的相互融合，因此對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式進(jìn)行研究是十分有必要的。本文闡述了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式及其特點，并分析了其所產(chǎn)生的影響，以促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+金融 發(fā)展模式 探析

一、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的主要特點

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”是一種新興的金融，是通過搜索引擎、支付、云計算等網(wǎng)絡(luò)工具來實現(xiàn)支付、中介和資金融通的業(yè)務(wù)。在”互聯(lián)網(wǎng)+金融”的模式下，支付的形式實現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)支付，使支付變得更加便捷，通過使用信息網(wǎng)絡(luò)和搜索引擎大大的降低了信息處理的成本，與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相比“互聯(lián)網(wǎng)+金融”有著較強(qiáng)的透明度、更好的協(xié)作性、較低的中間成本的特征，其主要特點有：

（一）效率高、成本低

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式下，通過網(wǎng)絡(luò)平臺資金的供給雙方就可以很好的完成信息的辨別、定價、匹配和交易的整個過程，減少了一定的交易成本和傳統(tǒng)的中介，也減少了一些壟斷利潤。從實際情況來看，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”業(yè)務(wù)可以通過計算機(jī)進(jìn)行快速的處理，操作的流程可以實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，節(jié)約了客戶排隊辦理的大量時間，加快了客戶辦理業(yè)務(wù)的速度，同時通過“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式，可以使得一些金融機(jī)構(gòu)不用開設(shè)運營網(wǎng)點，降低了金融機(jī)構(gòu)的運營成本，也可以方便消費者在網(wǎng)絡(luò)平臺上快速的找出適合自身的金融產(chǎn)品。

（二）發(fā)展快、覆蓋廣

在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式下，可以打破消費者在地域和時間上的約束，用戶可以在互聯(lián)網(wǎng)上直接尋找出所需要的金融資源，實現(xiàn)了金融服務(wù)的多樣化。同時從實際情況來看，中小微利企業(yè)是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的主要客戶，可以覆蓋傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的一部分盲區(qū)，提高了資源的配置效率，在電子商務(wù)和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展也比較快速。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式

（一）第三方支付模式

第三方支付，主要是指在進(jìn)行商品買賣的過程中當(dāng)做是雙方信用擔(dān)保的中介機(jī)構(gòu)，為商品交易的雙方提供匯劃資金的服務(wù)。第三方支付包括了關(guān)于人們生活的衣、食、住、行等線下支付情景，第三方支付方式以其較好的消費體驗、便捷的支付方式，使其獲得了大量的客戶，逐漸成為了主要的支付方式。第三方支付模式推動了“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的創(chuàng)新，使得傳統(tǒng)金融鏈條得以延伸，為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式帶來了一個新的時代。

（二）P2P網(wǎng)貸模式

P2P是Peer to Peer的縮寫，是一個互聯(lián)網(wǎng)學(xué)的概念，其借貸主要是個體和個體之間通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的，被國內(nèi)的人稱為“人人貸”，在P2P這種模式下存在著P2P借貸這個服務(wù)平臺，主要是為P2P的借貸雙方提供認(rèn)定價值信息、提供信息交流、促成交易完成等服務(wù)。P2P具體的服務(wù)形式主要有以下幾種：法律手段、信用審核、借貸信息公布、逾期貸款追償、信貸信息公布等。經(jīng)過調(diào)查，到2013年12月份為止，在湖南省的網(wǎng)民人數(shù)已經(jīng)達(dá)到了2453萬人，其中互聯(lián)網(wǎng)的普及率已經(jīng)達(dá)到了55.9%，對于任何一個企業(yè)來說，客戶是企業(yè)發(fā)展的核心，當(dāng)企業(yè)發(fā)生客戶流失的現(xiàn)象就會導(dǎo)致企業(yè)陷入危機(jī)當(dāng)中，”互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展，給中小企業(yè)的發(fā)展帶來了較大的商機(jī)。

從實際情況來看P2P網(wǎng)貸模式有著以下幾個特點：

首先，具備較強(qiáng)的高效性和靈活性。P2P借貸的主要內(nèi)容包括了借貸利息、金額、還款方式、期限、業(yè)務(wù)發(fā)生率、擔(dān)保抵押的方式等，投資者和借款者在這個交易平臺上的需求是多樣化的，因此就要求在交易方式上具備較強(qiáng)的靈活性和高效性，不斷滿足投資者和借款者的需求。

其次，參與者比較廣泛。由于P2P借貸平臺參與方式靈活，并且準(zhǔn)入門檻較低，只要借貸者的信用良好，在缺乏抵押擔(dān)保的情況下也會取得貸款，因此P2P借貸的參與者比較廣泛。

（三）眾籌模式

通過眾籌模式可以有效的解決一些中小企業(yè)，與其他金融服務(wù)內(nèi)容相比來說，眾籌模式的標(biāo)的物具備了多樣化的特點，其中主要的標(biāo)的物可以包括股權(quán)、會員、實物娛樂、優(yōu)惠等，例如現(xiàn)階段京東就是以電商為主要眾籌。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式帶來的影響

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式對消費者的影響

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式在近幾年來得到了快速的發(fā)展，相對于成熟發(fā)展的傳統(tǒng)金融來看，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式還處于一項新型的技術(shù)，缺乏了一定的安全保障，相關(guān)政府部門也不能全面的監(jiān)控“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的交易，經(jīng)常會出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)交易的安全問題，消費者的合法權(quán)益也不能得到很好的保障，因此在“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的開展過程中，金融機(jī)構(gòu)要注重對消費者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)，要制定頒布消費者權(quán)益法規(guī)，保護(hù)消費者的正當(dāng)、合法權(quán)益。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式對貨幣政策的影響

隨著移動設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)的不斷更新、科技的不斷發(fā)展，為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的普及提供了重要的保障，人們?nèi)粘５纳a(chǎn)活動和支付方式逐漸被“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式所改變。由于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式具備了安全、高效、便捷、平等的特點，因此逐漸代替了銀行現(xiàn)金的存取款，提高了貨幣供給的內(nèi)生性，存款準(zhǔn)備金余額得到了降低，因此，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對傳統(tǒng)銀行產(chǎn)生了一定的影響。

（三）“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式對傳統(tǒng)金融的影響

從實際情況來看，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的第三方支付得到了快速的發(fā)展，不斷完善了致富產(chǎn)業(yè)鏈，傳統(tǒng)銀行存款的存取與“互聯(lián)網(wǎng)+金融”、信用卡支付、銀行匯款也在逐漸的相互融合，其中互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)是P2P模式的主要基點，降低了很多的交易金融成本，實現(xiàn)了利益最大化的目標(biāo)，同時隨著移動設(shè)備的不斷升級和普及，互聯(lián)網(wǎng)的支付方式也得到了快速的發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式與傳統(tǒng)金融業(yè)相互的融合，兩者在相互博弈的過程中也得到了更好的發(fā)展。

四、總結(jié)

在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的背景下，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展模式已經(jīng)成為了時代的主要潮流，可以為企業(yè)帶來較大的創(chuàng)新空間，因此，企業(yè)要對“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式有一個正確的認(rèn)識，認(rèn)真研究“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式帶來的影響，這樣才能夠真正了解到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的真正內(nèi)涵，有利于“互聯(lián)網(wǎng)+金融”發(fā)展模式的順利開展，促進(jìn)企業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

[1]張娜.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對傳統(tǒng)金融行業(yè)的沖擊和影響[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2014.

[2]王建軍，周曉唯，劉昱.“互聯(lián)網(wǎng)+金融”對開發(fā)性金融影響機(jī)理研究[J].井岡山大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2014（04）.

[3]何澤婷.基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品風(fēng)險問題研究[D].云南大學(xué)，2015.

作者簡介：盧彩萍（1982-），女，漢族，廣西南寧人，大學(xué)本科學(xué)歷，中級會計師，研究方向：財務(wù)管理。