查娜+劉璐+王帥

摘 要：隨著我國越來越重視對(duì)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)，發(fā)展綠色金融已成為促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。雖然經(jīng)過十余年的發(fā)展，但我國綠色金融的實(shí)施存在融資難、發(fā)展緩慢等諸多問題。而新興的互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、靈活度高等的特點(diǎn)正迎合了綠色金融發(fā)展的要求。該文首先通過對(duì)綠色金融現(xiàn)狀及問題的分析，研究互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)綠色金融發(fā)展的優(yōu)勢，再通過螞蟻金服與綠化貸兩個(gè)例子證明了互聯(lián)網(wǎng)對(duì)綠色金融發(fā)展的推動(dòng)作用。

關(guān)鍵詞：綠色金融；互聯(lián)網(wǎng)+；環(huán)保意識(shí)；環(huán)保產(chǎn)業(yè)

自2007年以來，雖然我國在綠色金融領(lǐng)域已經(jīng)有了初步的成就，但相比于國外較完善的綠色金融體系，還存在很多弊端。如：綠色信貸發(fā)展快，綠色債券、綠色基金發(fā)展緩慢；各地綠色金融發(fā)展不平衡；公眾綠色環(huán)保意識(shí)弱；中小環(huán)保企業(yè)融資難；信息不對(duì)稱等問題始終制約著綠色金融的發(fā)展。為此政府出臺(tái)了相關(guān)政策和指導(dǎo)意見，為綠色產(chǎn)業(yè)提供了財(cái)政資金，可面對(duì)諸多制約因素，這些措施都顯得杯水車薪。

一、綠色金融現(xiàn)狀

綠色金融是金融機(jī)構(gòu)以保護(hù)環(huán)境為目的，通過自身職能對(duì)經(jīng)濟(jì)資源進(jìn)行引導(dǎo)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展，避免因注重短期利益導(dǎo)致的過度投機(jī)行為，以此實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的良好發(fā)展的政策。他有兩層含義：一是金融業(yè)如何促進(jìn)環(huán)保和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，另一個(gè)是指金融業(yè)自身的可持續(xù)發(fā)展。

經(jīng)過長時(shí)間的發(fā)展，我國已經(jīng)初步形成了綠色金融體系。尤其在G20峰會(huì)、“十三五”規(guī)劃綱要中都強(qiáng)調(diào)保護(hù)生態(tài)環(huán)境、推進(jìn)綠色金融、推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展的背景下，綠色金融更是被人熟知。然而在以綠色發(fā)展、可持續(xù)發(fā)展為目標(biāo)的環(huán)保企業(yè)來說，依靠傳統(tǒng)投融資方式付出的代價(jià)過大，綠色項(xiàng)目運(yùn)營的成本過高，單純依賴于商業(yè)銀行的信貸和財(cái)政資金無法維持其資金周轉(zhuǎn)，更不用說進(jìn)行項(xiàng)目擴(kuò)張。對(duì)公眾來說，參與到綠色環(huán)保項(xiàng)目中的機(jī)會(huì)少之又少，無法貢獻(xiàn)自己的力量。

二、互聯(lián)網(wǎng)+的時(shí)代背景

在科技高速發(fā)展的現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)已成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主流，為成千上萬的人提供了便利。在此基礎(chǔ)上，2015年政府工作報(bào)告上提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃代表著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新思維方式。因此在無法阻擋“互聯(lián)網(wǎng)+”的趨勢下，各個(gè)行業(yè)都積極向“互聯(lián)網(wǎng)+”形態(tài)發(fā)展。

尤其在金融領(lǐng)域，“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的提出不僅打破了傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)對(duì)綠色金融的定義，還將生態(tài)環(huán)境和金融的融合提升到了前所未有的高度。

三、綠色金融需要互聯(lián)網(wǎng)的原因

1.綠色金融運(yùn)營成本高

中小綠色環(huán)保企業(yè)在融資時(shí)，因?yàn)槿狈τ行У膿?dān)保和抵押物，無法證明其信用，導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿對(duì)其發(fā)放貸款，只愿對(duì)信用有保障的大型企業(yè)提供貸款。并且政府為了防止商業(yè)銀行對(duì)兩高一剩行業(yè)的貸款，要求商業(yè)銀行提高綠色信貸發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)，限制綠色貸款的額度時(shí)更加加重了環(huán)保企業(yè)融資的成本。

而互聯(lián)網(wǎng)金融能利用現(xiàn)代信息科技技術(shù)，減少資源利用并且降低經(jīng)濟(jì)發(fā)展成本，因此具有推動(dòng)綠色金融發(fā)展的低成本優(yōu)勢。首先，商業(yè)銀行可以與大型互聯(lián)網(wǎng)公司合作，建立一個(gè)專用平臺(tái)用來記錄中小環(huán)保企業(yè)信用，而不用花費(fèi)人力物力去逐個(gè)調(diào)查并記錄。其次，商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行能極大縮短業(yè)務(wù)時(shí)長，為客戶節(jié)約交易時(shí)間，降低時(shí)間成本。再次，商業(yè)銀行通過電子渠道辦理業(yè)務(wù)能降低通常用物理網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的成本，如人力和物力成本。

2.綠色金融發(fā)展不平衡

一方面，由于綠色金融屬于新興領(lǐng)域，在辦理綠色金融業(yè)務(wù)時(shí)需要借助物理網(wǎng)點(diǎn)渠道，以人工的方式為客戶提供服務(wù)，在很大程度上限制了綠色金融的發(fā)展。所以在我國西部不發(fā)達(dá)的偏遠(yuǎn)地區(qū)，因生態(tài)環(huán)境，地理地貌等原因商業(yè)銀行無法建立物理網(wǎng)點(diǎn)為其提供服務(wù)，導(dǎo)致金融服務(wù)供不應(yīng)求。另一方面，現(xiàn)有的綠色金融產(chǎn)品以及項(xiàng)目大多數(shù)都是針對(duì)大型企業(yè)設(shè)計(jì)并開展的，面向中小企業(yè)和大眾的產(chǎn)品和項(xiàng)目寥寥無幾。

然而互聯(lián)網(wǎng)不受地理、人員限制，能實(shí)現(xiàn)信息、資金、物流的有機(jī)統(tǒng)一，及時(shí)地在網(wǎng)上進(jìn)行信息資源共享就能達(dá)到綠色金融全覆蓋。因此，互聯(lián)網(wǎng)不僅能提高資源利用的效率還能推進(jìn)綠色環(huán)保意識(shí)的普及。

3.綠色金融業(yè)務(wù)較僵化

一方面，商業(yè)銀行經(jīng)營金融業(yè)務(wù)時(shí)有固定的辦理業(yè)務(wù)時(shí)間限制，而大量客戶面臨“上班不能去銀行，下班找不到銀行”的問題，無法及時(shí)辦理業(yè)務(wù)。另一方面，經(jīng)過長期的發(fā)展，商業(yè)銀行已經(jīng)形成了固定的業(yè)務(wù)模式，因而在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)對(duì)象時(shí)很難重新調(diào)整業(yè)務(wù)模式。例如商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)，在政府要求其限制對(duì)兩高一剩行業(yè)的貸款，而對(duì)環(huán)保行業(yè)提供優(yōu)惠時(shí)，商業(yè)銀行因貸款對(duì)象的轉(zhuǎn)變無法在短期實(shí)現(xiàn)對(duì)綠色信貸業(yè)務(wù)的調(diào)整，從而抑制環(huán)保企業(yè)的融資。

而互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展時(shí)間較短，沒有形成固定的業(yè)務(wù)形式和存量業(yè)務(wù)，因此具有較強(qiáng)的可塑造型。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)可以實(shí)現(xiàn)全天候營業(yè)并且能隨時(shí)辦理業(yè)務(wù)，有利于客戶根據(jù)自己的時(shí)間安排辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間。

4.綠色金融信息不對(duì)稱

由于綠色金融領(lǐng)域的技術(shù)相對(duì)落后，金融機(jī)構(gòu)只能通過傳統(tǒng)的紙質(zhì)文件方式進(jìn)行信息共享，因此在與環(huán)保企業(yè)和環(huán)保機(jī)構(gòu)共享信息時(shí)存在時(shí)效性和共享性不對(duì)稱的問題。為了避免在綠色金融業(yè)務(wù)運(yùn)營過程中出現(xiàn)信息遺漏、信息披露不準(zhǔn)時(shí)等情況，金融機(jī)構(gòu)對(duì)科技技術(shù)的要求變得越來越高。

而互聯(lián)網(wǎng)這一新領(lǐng)域的發(fā)展，恰好彌補(bǔ)了綠色金融傳統(tǒng)模式的弊端。金融機(jī)構(gòu)可以通過云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)及時(shí)有效地進(jìn)行信息共享。因此綠色金融與互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢的互補(bǔ)，對(duì)發(fā)展綠色金融、促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展意義重大。

四、綠色金融+互聯(lián)網(wǎng)的案例

由于互聯(lián)網(wǎng)具有上述優(yōu)點(diǎn)，在通過互聯(lián)網(wǎng)加快綠色金融發(fā)展過程中，不僅會(huì)增強(qiáng)中小微企業(yè)和大眾的綠色環(huán)保意識(shí)、也能通過一些互聯(lián)網(wǎng)模式助力綠色環(huán)保項(xiàng)目的實(shí)施。例如，螞蟻金服以“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”的方式，推動(dòng)大眾參與到環(huán)保項(xiàng)目中，實(shí)現(xiàn)了人人為環(huán)境做出貢獻(xiàn)的全新態(tài)勢；“綠化貸”依托于市政園林綠化招標(biāo)工程項(xiàng)目，對(duì)具有政府信用背書的綠色環(huán)保行業(yè)提供融資服務(wù)，推進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

1.螞蟻金服

螞蟻金服成立于2014年10月16日，是阿里巴巴承擔(dān)金融業(yè)務(wù)的小微金融服務(wù)集團(tuán)。螞蟻金服一直致力于推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展，因此它通過其互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)做了很多有意義的嘗試。例如在綠色信貸、綠色基金、泛綠色金融領(lǐng)域有了前所未有的成就，建立了個(gè)低碳賬戶螞蟻森林，用以記錄客戶的低碳行為。除此之外，螞蟻金服普及了支付寶平臺(tái)的電子發(fā)票，在自身內(nèi)部實(shí)現(xiàn)了無紙化辦公、辦公使用綠色能源的環(huán)保理念。

其中我國綠色金融大眾化的首次嘗試是螞蟻金服推出的個(gè)人低碳賬戶-螞蟻森林。在螞蟻森林里，用戶可以通過自己的行走捐、綠色辦公、線下支付、生活繳費(fèi)等低碳方式養(yǎng)大虛擬的樹，在虛擬的樹養(yǎng)大以后，公益伙伴就會(huì)在內(nèi)蒙古阿拉善種下一棵真樹。因此，介于投資者和消費(fèi)者缺乏綠色金融的實(shí)踐，環(huán)保意識(shí)弱等問題，螞蟻金服恰恰能做到讓每個(gè)人參與到綠色環(huán)保行列當(dāng)中。

2.綠化貸

綠化貸成立于2015年2月，是專門經(jīng)營市政園林綠化項(xiàng)目并為信用較好的綠色環(huán)保行業(yè)提供融資服務(wù)的第三方交易金融信息服務(wù)平臺(tái)。在“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”領(lǐng)域也是新添的實(shí)力新秀。最獨(dú)特的是它在風(fēng)險(xiǎn)控制手段方面的管理方式，有效的保障了投資人和消費(fèi)者的權(quán)益，其風(fēng)險(xiǎn)控制如下圖所示：

在國內(nèi)的國資系互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)寥若晨星的情況下，作為其中一員的綠化貸不僅憑借自己雄厚的實(shí)力促進(jìn)了綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展還為推動(dòng)綠色金融的發(fā)展貢獻(xiàn)了自己的力量。

五、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的現(xiàn)在，“互聯(lián)網(wǎng)+綠色金融”不僅豐富了綠色環(huán)保項(xiàng)目的參與主體、提高了市場效率、有效地?cái)U(kuò)大了綠色金融體系的廣度，還將綠色金融的發(fā)展提升到了傳統(tǒng)金融模式無法達(dá)到的高度。未來，互聯(lián)網(wǎng)將與綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)攜手并進(jìn)、為可持續(xù)發(fā)展增添自己的力量。

參考文獻(xiàn)：

[1]趙冠中.中國互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作模式和發(fā)展策略研究[C].吉林大學(xué)，2016.

[2]周琳.當(dāng)綠色金融遇上互聯(lián)網(wǎng)+[N].經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)，2015-11-17（014）.

[3]Ivy.融合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展快車道，節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)走進(jìn)春天里[N].中國環(huán)保在線，2015-5-13.

[4]程健.綠色金融的發(fā)展現(xiàn)狀及問題研究[C].湖北工業(yè)大學(xué)，2015.

[5]唐綺遙.互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展-以螞蟻金服為例[J].全國商情，2016.

[6]吳秉澤.“互聯(lián)網(wǎng)+”助力綠色產(chǎn)業(yè)融資[J/OL].http：//news.163.com/15/0628/14/AT735AI700014JB5.html.

作者簡介：查娜（1997- ），女，內(nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市人，大學(xué)本科學(xué)歷，金融學(xué)專業(yè)；劉璐（1997- ），女，遼寧省大石橋市人，大學(xué)本科學(xué)歷，金融學(xué)專業(yè)；王帥（1996- ），男，江蘇省泰州市人，大學(xué)本科學(xué)歷，電氣工程及其自動(dòng)化專業(yè)