劉熠

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，科技日新月異，各行各業(yè)都需要?jiǎng)?chuàng)新，金融業(yè)更要主動(dòng)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)，不斷創(chuàng)新與發(fā)展，才能在大數(shù)據(jù)的浪潮中健康高效地發(fā)展。文章探討了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，提出了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、抓住機(jī)遇的具體措施，以期對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展進(jìn)行充分的探討。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù)時(shí)代；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新與發(fā)展

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2017.10.059

隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展突飛猛進(jìn)；隨之而來(lái)的是對(duì)人們的生活、工作、學(xué)習(xí)等方面的影響。金融行業(yè)也深受其影響；互聯(lián)網(wǎng)金融就是在這樣的大背景下誕生的。金融行業(yè)的特殊性決定了其對(duì)數(shù)據(jù)收集與處理的高依賴(lài)性；但是，現(xiàn)代社會(huì)特別是中國(guó)：龐大的人口數(shù)量、復(fù)雜的應(yīng)用市場(chǎng)、不可計(jì)數(shù)的信息量等，運(yùn)用傳統(tǒng)的信息處理方式顯然已經(jīng)不能滿(mǎn)足現(xiàn)代金融發(fā)展的需要。所以，為了適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用是必然的。這是對(duì)推動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展、推動(dòng)社會(huì)產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)、提升效率的重要方法。所謂的大數(shù)據(jù)是指為需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力、洞察力和流程優(yōu)化能力的海量、高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)迅速發(fā)展的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)打破了傳統(tǒng)金融企業(yè)的壟斷。所以在大數(shù)據(jù)背景下，如何利用大數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)處理方面的優(yōu)勢(shì)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展是文章主要探討的問(wèn)題。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的機(jī)遇

大數(shù)據(jù)金融是在基于金融行業(yè)龐大數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、云計(jì)算以及智能應(yīng)用等手段，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深度的挖掘分析，并最終為管理者提供決策支持。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)可以降低整體運(yùn)營(yíng)成本、發(fā)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)營(yíng)中的問(wèn)題、增強(qiáng)數(shù)據(jù)對(duì)稱(chēng)性等，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。

1.1 通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，降低整體運(yùn)營(yíng)成本

通過(guò)大數(shù)據(jù)分析可以快速鎖定目標(biāo)客戶(hù)人群；大數(shù)據(jù)分析所依據(jù)的數(shù)據(jù)并不是通過(guò)詢(xún)問(wèn)消費(fèi)者自己的意愿來(lái)獲取的，而是通過(guò)收集消費(fèi)者的消費(fèi)或行為數(shù)據(jù)，在此基礎(chǔ)之上進(jìn)行的分析，從而得出有用的信息。而消費(fèi)者的消費(fèi)行為往往是自己意愿的真實(shí)表達(dá)，所以，依據(jù)這樣的數(shù)據(jù)分析出的結(jié)果是具有很大真實(shí)性的。這樣，就可以使企業(yè)更加合理地制訂自己的產(chǎn)品計(jì)劃和精準(zhǔn)的廣告投放，從而給企業(yè)帶來(lái)更多的收益。

1.2 通過(guò)大數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，更有利于企業(yè)的成長(zhǎng)

企業(yè)的管理是企業(yè)生存的生命線(xiàn)，所以如何及時(shí)解決企業(yè)管理中的問(wèn)題是關(guān)乎其生存的大事。但是，解決問(wèn)題之前有一個(gè)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的過(guò)程。雖然傳統(tǒng)的企業(yè)管理模式中也有監(jiān)管部門(mén)，但是對(duì)于細(xì)微的問(wèn)題或難以察覺(jué)的而又關(guān)乎企業(yè)發(fā)展的問(wèn)題如何在源頭發(fā)現(xiàn)是很重要的。所以提高對(duì)企業(yè)的監(jiān)控能力是避免全局性問(wèn)題產(chǎn)生的一個(gè)重要方法。而通過(guò)大數(shù)據(jù)分析可以及時(shí)地發(fā)現(xiàn)企業(yè)管理中的問(wèn)題和漏洞，這樣就可以把問(wèn)題解決在搖籃中，從而節(jié)約企業(yè)的運(yùn)營(yíng)成本。例如：某銀行實(shí)行指紋簽到，優(yōu)秀員工A從入職以來(lái)從不遲到早退，但近幾天的簽到總是遲到，通過(guò)對(duì)A近幾年所有簽到數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)其最近的遲到是偶然現(xiàn)象，這時(shí)作為管理者是否考慮到是不是A家庭最近有什么問(wèn)題，或身體出現(xiàn)了狀況，及時(shí)地了解員工的異常情況，不但可以激勵(lì)員工工作，還可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，并解決問(wèn)題。所以，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，不斷地發(fā)現(xiàn)企業(yè)內(nèi)部管理中的問(wèn)題，促進(jìn)企業(yè)的不斷成長(zhǎng)。

1.3 通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，能夠增強(qiáng)數(shù)據(jù)對(duì)稱(chēng)性

傳統(tǒng)的金融行業(yè)的具體業(yè)務(wù)和客戶(hù)信息有很大的關(guān)系，但在傳統(tǒng)金融行業(yè)中，客戶(hù)信息往往是客戶(hù)自己提供的，這就很難保證信息的真實(shí)性，就容易造成信息的極大不對(duì)稱(chēng)，對(duì)于金融行業(yè)來(lái)說(shuō)，信息的不對(duì)稱(chēng)給企業(yè)帶來(lái)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。而在大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)不再單純依賴(lài)客戶(hù)提供的信息，而是通過(guò)數(shù)據(jù)監(jiān)控客戶(hù)的財(cái)務(wù)信息，這種監(jiān)控是全程的、持續(xù)性的，這就很好地解決了信息的不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象，從而降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)，給企業(yè)的發(fā)展提供了更多的保障。例如現(xiàn)在的銀行對(duì)于客戶(hù)的交易支付、資產(chǎn)負(fù)債、納稅、信用記錄等進(jìn)行全面的綜合評(píng)估，能夠計(jì)算出客戶(hù)的違約概率，從而大大降低銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

2 大數(shù)據(jù)時(shí)代給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的挑戰(zhàn)

2.1 金融機(jī)構(gòu)的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)難以分析利用

互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)際的業(yè)務(wù)過(guò)程中，由于相關(guān)規(guī)定需要錄制視頻，而這類(lèi)非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)是很難用傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析方法和工具加以利用的。而金融機(jī)構(gòu)的這類(lèi)非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)量往往又是龐大的。還有網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，網(wǎng)絡(luò)聊天等內(nèi)容也逐漸成為金融業(yè)務(wù)的依據(jù)，但是從目前的使用情況來(lái)看，情況不容樂(lè)觀(guān)。很大一部分原因是這部分?jǐn)?shù)據(jù)大部分是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)在利用的時(shí)候存在很大困難。所以，非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理能力，在一定程度上限制了金融行業(yè)的發(fā)展。

2.2 大數(shù)據(jù)對(duì)技術(shù)的高要求導(dǎo)致決策的風(fēng)險(xiǎn)增大

大數(shù)據(jù)處理在我國(guó)也僅僅是剛起步的階段，與之相對(duì)應(yīng)的技術(shù)和軟件發(fā)展都還不成熟?，F(xiàn)階段我國(guó)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用主要還是在傳統(tǒng)結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)領(lǐng)域，對(duì)于非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)領(lǐng)域基本無(wú)法運(yùn)用。這就導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的決策依據(jù)——大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果具有片面性，從另外一個(gè)角度說(shuō)，就是增強(qiáng)了決策的風(fēng)險(xiǎn)，這對(duì)于整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展是不利的。

2.3 缺乏數(shù)據(jù)支撐，不利于風(fēng)險(xiǎn)管控

傳統(tǒng)的金融行業(yè)與客戶(hù)之間關(guān)系比較緊密，信息獲取比較廣泛、真實(shí)，它們的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是比較好的。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之誕生，緊隨其后的是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的大量出現(xiàn)，近幾年，如馬云牽頭成立的小微金融服務(wù)集團(tuán)等，這些小微金融企業(yè)急需要數(shù)據(jù)的支持，但這也恰恰是這些小微金融企業(yè)所缺乏的。而數(shù)據(jù)又是金融業(yè)務(wù)不可或缺的依據(jù)，這就增加了金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

3 推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的措施

3.1 積極推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略

大數(shù)據(jù)的時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨，每一個(gè)企業(yè)都想搭上大數(shù)據(jù)的便車(chē)。金融機(jī)構(gòu)更是要從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益出發(fā)，一方面，要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，制定相關(guān)的大數(shù)據(jù)發(fā)展措施，要以客戶(hù)的需要為核心進(jìn)行創(chuàng)新，積極豐富客戶(hù)的數(shù)據(jù)，從而形成完整的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，以降低企業(yè)營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)企業(yè)的發(fā)展。客戶(hù)數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)一般包括客戶(hù)基本信息、客戶(hù)行為信息、客戶(hù)偏好信息等維度，在此基礎(chǔ)上，對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，確定客戶(hù)類(lèi)型、客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)度、客戶(hù)價(jià)值度。另一方面，網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)還要積極積累自己的數(shù)據(jù)，進(jìn)一步挖掘和分析客戶(hù)需求，以為客戶(hù)提供多樣化和個(gè)性化的服務(wù)方案為目標(biāo)，利用網(wǎng)絡(luò)和電商平臺(tái)等方式，提高商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)與廣告的精準(zhǔn)性，進(jìn)而發(fā)現(xiàn)新的商機(jī)，為銀行拓展新的業(yè)務(wù)。

3.2 以大數(shù)據(jù)為依托創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)制度

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，特別是近幾年“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的提出，更是推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)和其他行業(yè)的融合。網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)在這個(gè)大背景下也出現(xiàn)了爆發(fā)式的發(fā)展。身邊隨處可見(jiàn)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，比如微信上的眾籌、類(lèi)似于借貸寶的借貸平臺(tái)、小微銀行等，如雨后春筍般發(fā)展起來(lái)。由于網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，也顯現(xiàn)出不少問(wèn)題，比如網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)好多采用無(wú)抵押貸款，而好多貸款者是無(wú)經(jīng)濟(jì)收入的學(xué)生或其他投機(jī)者，一旦他們不能到期還款，這將嚴(yán)重影響網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。還有網(wǎng)絡(luò)眾籌，前不久爆發(fā)的虛假眾籌等新聞給我們的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)敲響了警鐘。造成這些問(wèn)題的根本原因還在于網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展，而與之相配套的政策、措施卻沒(méi)有跟上。傳統(tǒng)的評(píng)估征信制度和方式已經(jīng)不能適應(yīng)大數(shù)據(jù)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。所以，要積極以大數(shù)據(jù)為依托，建立新的誠(chéng)信評(píng)價(jià)模式。當(dāng)然，建立新的誠(chéng)信評(píng)價(jià)制度并不是完全拋棄傳統(tǒng)的誠(chéng)信評(píng)價(jià)制度，而是在繼承傳統(tǒng)誠(chéng)信評(píng)價(jià)制度優(yōu)點(diǎn)的基礎(chǔ)之上進(jìn)行積極的創(chuàng)新與改革。與此相互配合，還應(yīng)該有效地挖掘和收集客戶(hù)的信息，例如朋友關(guān)系、信貸歷史等方面的信息。另外，還要積極構(gòu)建安全有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和控制機(jī)制，把線(xiàn)上與線(xiàn)下有效整合，為投資者建立一個(gè)高效、安全的投資環(huán)境。

3.3 以大數(shù)據(jù)為依托發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融客戶(hù)對(duì)商家（C2B）模式

所謂的客戶(hù)對(duì)商家模式就是以客戶(hù)為中心，主要的做法就是把分散的購(gòu)買(mǎi)欲望通過(guò)大數(shù)據(jù)分析聚合到一起，形成一個(gè)強(qiáng)大購(gòu)買(mǎi)統(tǒng)一體，從而改變傳統(tǒng)商家對(duì)客戶(hù)模式中用戶(hù)“一對(duì)一出價(jià)”的弱勢(shì)地位，使單個(gè)用戶(hù)能夠以大批發(fā)商的價(jià)格購(gòu)買(mǎi)單個(gè)商品，有效降低購(gòu)買(mǎi)成本。而做到這一點(diǎn)就需要通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)消費(fèi)者或者客戶(hù)的需求、習(xí)慣、行為等進(jìn)行及時(shí)、全面的分析，通過(guò)分析，篩選出目標(biāo)客戶(hù)，然后通過(guò)精準(zhǔn)的銷(xiāo)售，就可以達(dá)到聚集那些分散的購(gòu)買(mǎi)欲望的目的。另外通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，還可以有針對(duì)性地制定出個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)，從而提升客戶(hù)體驗(yàn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融客戶(hù)對(duì)商家模式是未來(lái)金融發(fā)展的必然趨勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金額企業(yè)要想在未來(lái)的發(fā)展中立于不敗之地，就必然通過(guò)創(chuàng)新與發(fā)展來(lái)不斷地適應(yīng)這一趨勢(shì)。只有這樣互聯(lián)網(wǎng)金融才能有一個(gè)更好的未來(lái)。當(dāng)然，也要注意到，這樣做必然會(huì)提高金融的服務(wù)成本，資金監(jiān)管的難度等問(wèn)題。

總之，在大數(shù)據(jù)背景下，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著重大機(jī)遇。大數(shù)據(jù)分析技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)金融打開(kāi)了另一扇大門(mén)。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了一定的轉(zhuǎn)型，正在漸漸地取代傳統(tǒng)金融行業(yè)。隨著大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷融合，互聯(lián)網(wǎng)金融的透明度將不斷提高、營(yíng)銷(xiāo)越來(lái)越精準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避能力不斷增強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)績(jī)效不斷提升、運(yùn)營(yíng)效率也不斷提高，這都將不斷推動(dòng)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展。但是也要看到，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)在我國(guó)還處于剛起步階段，本身需要完善的地方還有很多，和互聯(lián)網(wǎng)金融的融合就更加困難重重，比如2013年“棱鏡門(mén)事件”就給我們敲響了警鐘，所以這就要求我們?cè)诶么髷?shù)據(jù)給我們帶來(lái)的革命性變化的同時(shí)，也要不斷地積極創(chuàng)新，推進(jìn)大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，并且傳統(tǒng)金融的取代不是一朝一夕的事情，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融需要規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，抓住機(jī)遇，只有這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融才能在大數(shù)據(jù)的浪潮中健康高效發(fā)展。

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