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        收緊萬能險(xiǎn)

        2017-05-03 15:00:06董少鵬
        英才 2017年4期
        關(guān)鍵詞:保戶萬能人壽

        董少鵬

        保險(xiǎn)公司要回歸“保障”本位,專注保險(xiǎn)主業(yè),理性開發(fā)銷售萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。

        2015年以來,我國萬能險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)模快速擴(kuò)張。前海人壽、恒大人壽依賴萬能險(xiǎn)所籌資金,大舉投資股市,頻頻舉牌上市公司,引發(fā)了一系列監(jiān)管爭議。

        從去年12月起,保監(jiān)會(huì)對(duì)兩家保險(xiǎn)公司實(shí)施處罰,包括暫停新業(yè)務(wù)、暫停股市投資、取消高管任職資格、實(shí)施市場禁入等。

        目前,多達(dá)19家人身險(xiǎn)公司過度依賴萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù),1.12萬億元的保戶投資款背負(fù)偏高的年化利率,且有大量“后備資金”準(zhǔn)備投向萬能險(xiǎn)。

        2016年12月30日出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)人身保險(xiǎn)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》,對(duì)壽險(xiǎn)公司中短存續(xù)期季度規(guī)模保費(fèi)收入占當(dāng)季總規(guī)模保費(fèi)收入比例高于50%或季度原保險(xiǎn)保費(fèi)收入占當(dāng)季規(guī)模保費(fèi)收入比例低于30%的,給予懲戒,即一年內(nèi)不予批準(zhǔn)其新設(shè)分支機(jī)構(gòu)。

        該《通知》實(shí)施后,人身險(xiǎn)公司相繼下調(diào)了保戶投資款占比,前海人壽因暫停萬能險(xiǎn)新業(yè)務(wù),保戶投資款占比由2016年12月的20.82%下降到2017年1月的0.28%;恒大人壽保戶投資款占比由2016年12月的86.51%下降到2017年1月的35.36%;天安人壽保戶投資款占比由2016年12月的48.41%下降到2017年1月的26.88%。

        但安邦養(yǎng)老的萬能險(xiǎn)占比仍高達(dá)90%,僅比2016年12月降低9.98個(gè)百分點(diǎn)。盡管采取了上述措施,但排查萬能險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的任務(wù)并沒有完成。

        萬能險(xiǎn)之所以星火燎原,與商業(yè)銀行代銷的“隱性增信”是分不開的。2015年,農(nóng)行、工行代理保費(fèi)分別為1985億元、1668億元,招行代理保費(fèi)為1054億元。2016上半年,工行代理保費(fèi)2543億元,同比增長148.3%;農(nóng)行代理保費(fèi)2145億元,同比增長84%;招行代理保費(fèi)930億元,同比增長100%以上。

        萬能險(xiǎn)產(chǎn)品的賬戶很像銀行理財(cái)賬戶,收益簡單、透明,而且每月公布結(jié)算利率,很受投資者歡迎。而銀行代理銷售萬能險(xiǎn)產(chǎn)品,不但可以賺取代理費(fèi),還可以獲得某些潛在收益,如可以與銀行理財(cái)產(chǎn)品“捆綁”起來參與股票池投資。

        就是說,萬能險(xiǎn)作為集資平臺(tái),保險(xiǎn)公司和代銷銀行共同為其增信,構(gòu)成了迅速膨脹的資金端。但是,這筆規(guī)模龐大的資金不可能永遠(yuǎn)保持高收益,資本市場也不歡迎這筆錢去搞概念炒作。因操盤手激進(jìn)操作導(dǎo)致的投資損失,最終要由萬能險(xiǎn)的投資人來承擔(dān)。

        不容忽視的問題是,中國的萬能險(xiǎn)允許1年或2年后按照賬戶價(jià)值退保,這意味著萬能險(xiǎn)投資款是隨時(shí)可能減少的,如果用于長線投資的資金比例過于激進(jìn),無疑會(huì)加大風(fēng)險(xiǎn)。

        筆者認(rèn)為,一些保險(xiǎn)公司為了迅速壯大資本實(shí)力,博取短線收益,將萬能險(xiǎn)異化為高息攬儲(chǔ)工具,席卷銀行資金而去,這個(gè)問題應(yīng)當(dāng)加以糾正。

        要進(jìn)一步完善監(jiān)管措施,打破萬能險(xiǎn)“高息保值”的幻象,讓投保人、投資人理性看待和理性參與萬能險(xiǎn)。

        保險(xiǎn)公司要回歸“保障”本位,專注保險(xiǎn)主業(yè),理性開發(fā)銷售萬能險(xiǎn)產(chǎn)品,確保投資功能與保障功能相互平衡。監(jiān)管者要結(jié)合本土金融文化、市場發(fā)展階段的實(shí)際,堅(jiān)持依法、全面、嚴(yán)格監(jiān)管的理念,認(rèn)真采取措施,防止風(fēng)險(xiǎn)無節(jié)制蔓延。

        作者系經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)集團(tuán)證券日?qǐng)?bào)副總編輯

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