于洋

【摘要】本文從商業(yè)銀行角度出發(fā)就小微企業(yè)金融業(yè)務競爭戰(zhàn)略進行了深入探析，闡述了小微企業(yè)金融業(yè)務的相關概念；說明了銀行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務的三點必要性；討論了我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀；深入分析了我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展問題原因；以包頭工行為例對銀行小微企業(yè)金融業(yè)務競爭戰(zhàn)略進行探析，不僅對包頭工行小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展情況進行了分析，而且還提出了幾點金融業(yè)務競爭戰(zhàn)略。

【關鍵詞】銀行 小微企業(yè) 金融業(yè)務 競爭戰(zhàn)略

目前，商業(yè)銀行貸款是企業(yè)融資的最重要方式，無論是大中型企業(yè)還是小微企業(yè)都希望通過商業(yè)銀行金融服務獲取資金用于企業(yè)發(fā)展。從國內(nèi)商業(yè)銀行角度出發(fā)，很多銀行也在不斷完善對企業(yè)的金融服務，占有利的市場地位，形成競爭優(yōu)勢。

一、銀行發(fā)展小微企業(yè)金融業(yè)務的必要性

（一）發(fā)展小微企業(yè)金融能夠促進盈利能力提高

近些年來非金融企業(yè)直接融資比例占到了社會融資規(guī)模比重的15%以上。這樣一來，大中型企業(yè)可利用的金融資源愈加豐富，直接使企業(yè)降低了對商業(yè)銀行貸款的依賴性。同時，在這種環(huán)境下，有相當一部分大中型企業(yè)憑借強大的定價權與商業(yè)銀行交涉致使商業(yè)銀行貸款凈利差大幅收窄，商業(yè)銀行要想穩(wěn)健運營必須另辟蹊徑。發(fā)展小微企業(yè)金融在一定程度上能夠使商業(yè)銀行獲取更多資源，可以從一些對商業(yè)銀行貸款依賴性較強的企業(yè)中獲取貸款凈利差，妥善應對貸款逐步萎縮的情況，促進商業(yè)銀行盈利能力的提高。

（二）發(fā)展小微企業(yè)金融能夠擴大客戶群范圍

我國小微企業(yè)是國民經(jīng)濟發(fā)展的重要組成部分，近些年來我國政府不斷加大對小微企業(yè)的扶持力度，促進小微企業(yè)迅速發(fā)展壯大。在企業(yè)發(fā)展過程中對存取款、結算、融資等金融服務的需求也會呈穩(wěn)步增長態(tài)勢。商業(yè)銀行發(fā)展小微企業(yè)金融，積極推出適應小微企業(yè)發(fā)展的業(yè)務能夠吸引一些優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，擴大客戶范圍，有利于商業(yè)銀行穩(wěn)健運營。

（三）發(fā)展小微企業(yè)金融能夠促進競爭優(yōu)勢的形成

商業(yè)銀行積極發(fā)展小微企業(yè)金融服務業(yè)務員，通過對業(yè)務模式創(chuàng)新、業(yè)務流程改造，促進私人銀行、財富管理、中間業(yè)務的發(fā)展，推出一些具有較強的針對性、較好的便利性、較優(yōu)的適用性等金融產(chǎn)品等方式為為銀行樹立良好的品牌，形成品牌效應。這樣一來，更能夠吸引一些小微企業(yè)慕名而來，形成競爭優(yōu)勢，為銀行在這個競爭激烈的市場中占有一席之地奠定堅實基礎。

二、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

（一）提供金融服務的積極性有待提高

相對于大中型企業(yè)來說小微企業(yè)貸款風險相當較高，一部分商業(yè)銀行為了能夠控制和防范一些風險的發(fā)生仍然將更多的注意力放在大中型企業(yè)上，而對小微企業(yè)金融服務業(yè)務發(fā)展缺乏積極性。同時，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在信貸責任上實行的是終身追究制，終身追求產(chǎn)生不良貸款的信貸責任，而且對信貸資產(chǎn)風險實行比例控制。這樣在一定程度上也會使金融業(yè)務服務人員對小微企業(yè)信貸業(yè)務持有高度謹慎態(tài)度，很多時候都不愿意為了業(yè)績的提高為風險較大的小微企業(yè)提供金融服務。此外，現(xiàn)階段我國大部分商業(yè)銀行還沒有建立健全自身金融服務業(yè)務營銷模式，不僅沒有建立小微企業(yè)信用狀況調(diào)查分析機制，對企業(yè)財務狀況進行調(diào)查分析以及業(yè)務可行性分析，而且各個部門之間的溝通交流也不夠，致使小微企業(yè)金融業(yè)務緩慢。

（二）小微企業(yè)在銀行融資難度大

雖然我國政府已經(jīng)出臺一系列政策扶持小微企業(yè)發(fā)展，很多商業(yè)銀行也積極響應國家政策的號召，制定各種金融服務業(yè)務優(yōu)惠政策確保小微企業(yè)順利融資。但是由于小微企業(yè)受到國際經(jīng)濟影響致使其信用風險上升以及自身管理機制缺乏規(guī)范性存在著超負荷經(jīng)營的情況，經(jīng)常出現(xiàn)由于沒有可供抵押固定資產(chǎn)而出現(xiàn)逃廢債等問題，直接導致企業(yè)貸款逾期風險加大，進而減緩商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務發(fā)展步伐。

（三）銀行金融服務管理機制有待完善

雖然政府相關部門已經(jīng)對商業(yè)銀行提出一定要求，要求其要不斷建立并完善小微企業(yè)金融服務業(yè)務核算機制、審批機制、利率風險定價機制、激勵約束機制等，但是這些機制的建設是需要一定時間的，不可能在短時間內(nèi)完成，而且即便是機制建成也需要不斷根據(jù)市場大環(huán)境、企業(yè)發(fā)展狀況等多種因素進行調(diào)整和完善。銀行金融服務管理機制不健全主要體現(xiàn)為以下幾點：第一，在利率風險定價機制方面，現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行在辦理金融服務業(yè)務時進行利率成本測算難度較大，由于小微企業(yè)缺乏規(guī)模性，難以準確測算出準確風險成本和管理成本，貸款利率主要是通過經(jīng)辦行以及客戶經(jīng)理議價的方式進行定價；第二，在授信申報方面，很多商業(yè)銀行仍然沿用傳統(tǒng)貸款審批模式，這種模式審批時間過長而且需要幾筆業(yè)務同時上報，而一些小微企業(yè)急需資金周轉(zhuǎn)，根本不能等待太長時間，這樣就難以滿足企業(yè)實際貸款需要；第三，相對于一些大中城市來說，一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)商業(yè)銀行網(wǎng)點較少，而很多小微企業(yè)都是在鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)發(fā)展，一些企業(yè)要想獲取金融服務不得不去離企業(yè)較遠的城市辦理業(yè)務，這樣在一定程度上也會間接影響商業(yè)銀行小企業(yè)金融服務業(yè)務發(fā)展步伐。

（四）小微企業(yè)金融服務存在單一性

現(xiàn)階段有相當一部分商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務存在一定單一性，還是局限于貸款融資發(fā)放上，沒有針對小微企業(yè)融資能力差、生產(chǎn)規(guī)模小、管理水平低、信息少等特點，“量體裁衣”調(diào)整和完善金融服務項目。從目前我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務業(yè)務發(fā)展情況來看，很多銀行都沒有開設財務管理、業(yè)務咨詢、風險控制、金融理財以及市場分析等相應配套服務業(yè)務，嚴重落后于企業(yè)資金需求的新變化。

三、我國商業(yè)銀行小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展問題原因探析

（一）銀行金融服務理念有待提升

我國有相當一部分商業(yè)銀行金融服務理念存在一定滯后性，過于注重效益而忽略服務質(zhì)量，在對小微企業(yè)提供金融服務過程中缺少必要的金融創(chuàng)新，服務存在一定局限性，不僅服務內(nèi)容過于陳舊單一，而且服務方式也不能與企業(yè)的實際需求相對應。同時，一些商業(yè)銀行由于服務理念的滯后，受到原有經(jīng)營思想的影響，導致自身市場定位不明確，沒有充分結合當前經(jīng)濟情況、銀行實際能力以及金融環(huán)境對自身金融服務發(fā)展方向進行定位，進而審時度勢充分結合各個地區(qū)產(chǎn)業(yè)特點，集中優(yōu)勢資源制定可持續(xù)競爭策略，吸引優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)與銀行合作，推進銀行金融業(yè)務順利開展。

（二）與小微企業(yè)信息交流有待加強

由于小微企業(yè)在規(guī)模、經(jīng)濟實力等方面存在局限性，在加上小微企業(yè)財務制度不健全，財務信息準確度、透明度相對于大中型企業(yè)較差，直接影響銀行對小微企業(yè)的信用評級。但是這些問題并不代表全部的小微企業(yè)，一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)并不一定會出現(xiàn)以上問題。而一些商業(yè)銀行在向小微企業(yè)提供金融服務時與這些企業(yè)信息交流不夠，在在沒有充分掌握企業(yè)運營信息的前提下主觀臆斷，認為企業(yè)可能發(fā)生財務風險的幾率較大就對企業(yè)的信貸需求進行否決。這樣不僅會造成小微企業(yè)融資困難的問題，而且也不利于銀行金融服務業(yè)務的推廣。

（三）金融服務準入門檻較高

一直以來我國商業(yè)銀行對小微企業(yè)金融服務的門檻一般都較高，這是由于小微企業(yè)運營能力存在一定局限性，不僅要時刻應對市場產(chǎn)品需求與價格波動，而且還要經(jīng)受市場經(jīng)濟大環(huán)境惡化等風險，而商業(yè)銀行必須要規(guī)避這種風險。為了化解這類風險有的銀行采取增加相應抵質(zhì)押物德國方式提高小微企業(yè)金融服務業(yè)務辦理條件，有的則是采取打折壓低抵押物價值的方式控制和防范風險的發(fā)生。這樣一來，銀行雖然減少了壞賬風險的發(fā)生機率，同時也失去了一些有潛力的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，不利于其金融服務業(yè)務平衡發(fā)展。

（四）缺乏金融服務創(chuàng)新能力

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行的金融服務產(chǎn)品多是基于大中型企業(yè)運營特點推出的，有的雖然也面向小微型企業(yè)，但是不能完全適應小微型企業(yè)運營特點，金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。尤其是在對小微企業(yè)貸款前期調(diào)查和后期投放方面，很多銀行都沒有建立健全金融服務管理機制，安排專業(yè)人員為一些不能了解和掌握當前經(jīng)濟形勢、分析市場環(huán)境的小微企業(yè)提供金融業(yè)務咨詢、市場分析、風險管理、產(chǎn)品設計以及企業(yè)理財?shù)扰涮追?。這樣一來，不利于銀行和企業(yè)之間建立長期穩(wěn)定的合作關系，大力推進商業(yè)銀行金融服務穩(wěn)健發(fā)展。

四、以包頭工行為例對銀行小微企業(yè)金融業(yè)務競爭戰(zhàn)略進行探析

（一）包頭工行簡介

中國工商銀行于1984年建立，是我國四大國有商業(yè)銀行之一，經(jīng)過這些年的穩(wěn)健發(fā)展，中國工商銀行是我國規(guī)模最大、利潤最高的商業(yè)銀行。隨著改革開放的不斷深入中國工商銀行于2005年正式改名為中國工商銀行股份有限公司”并于2006年在上交所整體上市。包頭工行隸屬于中國工商銀行內(nèi)蒙古分行為二級分行，是包頭市業(yè)務規(guī)模最大的商業(yè)銀行機構，在包頭市的經(jīng)濟金融生活中占據(jù)著十分重要的地位。

（二）包頭工行小微企業(yè)金融業(yè)務發(fā)展情況

為了能夠緊跟市場經(jīng)濟發(fā)展步伐，包頭工行于2007年全面啟動了小微企業(yè)信貸金融服務業(yè)務，各個支行積極配合此項工作于當年順利完成了小微企業(yè)金融服務平臺建設工作，并在拓寬市場上取得了一定成績。為了能夠進一步完善金融服務，2009年包頭工行在總行成立了小微企業(yè)金融業(yè)務部，由包頭工行小微企業(yè)金融業(yè)務部統(tǒng)一管理當?shù)匦∥⑵髽I(yè)金融服務工作，并在轄區(qū)15家支行內(nèi)同時設立小企業(yè)金融業(yè)務分中心，盡可能地實現(xiàn)全面覆蓋各個地區(qū)，為小微企業(yè)順利融資通過一定保障。2015年包頭工行小微企業(yè)貸款余額已經(jīng)達到了17.33億元，主要包括表中的幾點內(nèi)容：

（三）包頭工行小微企業(yè)金融業(yè)務競爭戰(zhàn)略

經(jīng)過這些年的努力，包頭工行小微企業(yè)金融服務業(yè)務取得了一定成績受到了很多企業(yè)的信任和青睞。包頭工行小微企業(yè)金融服務業(yè)務之所以能夠順利推進主要運用了客戶選擇戰(zhàn)略、業(yè)務創(chuàng)新戰(zhàn)略、信貸風險防控戰(zhàn)略以及內(nèi)部管理機制完善戰(zhàn)略。

1.客戶選擇戰(zhàn)略。首先，包頭工行能夠從金融服務理念角度出發(fā)，積極轉(zhuǎn)變轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的發(fā)展觀念。管理層能夠?qū)彆r度勢，正確認識到當前市場結構，積極改變傳統(tǒng)“重效益、輕服務”的思想，對相關人員提出一定要求要求全面提高服務意識，對各個類型的企業(yè)一視同仁，在支持大中型企業(yè)的基礎上制定科學、合理的信貸資金投放方案，將一些資金用于支持產(chǎn)品有銷路、管理水平高、設備較先進而暫時資金不足的優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)，實現(xiàn)自身資產(chǎn)結構調(diào)整，為在這個競爭激烈的市場中占有一席之地奠定堅實基礎；其次，包頭工行在與小微企業(yè)進行交涉過程中不斷加大企業(yè)信譽重要性的宣傳力度，并樹立典型與一些信譽好的小微企業(yè)建立長期合作關系，督促企業(yè)增強信用意識，恪守有借有還，誠信的信用準則，成功吸引一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)獲取包頭工行金融服務。

2.業(yè)務創(chuàng)新戰(zhàn)略。首先，包頭工行能夠充分結合當期小微企業(yè)特點對抵質(zhì)押品的品種、方式進行創(chuàng)新，在可控風險前提下一集法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，將一些企業(yè)的廠房、機器設備、可轉(zhuǎn)讓的土地承包權等進行抵押貸款，增加了加區(qū)域性質(zhì)押產(chǎn)品范圍，突出了放款快的特點，受到了小微企業(yè)的支持和歡迎；其次，包頭工行還在向小微企業(yè)提供金融服務業(yè)務的同時，金融業(yè)務咨詢、市場分析、風險管理、產(chǎn)品設計以及企業(yè)理財?shù)扰涮追?，安排專業(yè)人員為小微企業(yè)傳遞最新環(huán)境形勢，財經(jīng)資訊，為其進行市場分析，促進小微企業(yè)規(guī)范經(jīng)營運作，合理規(guī)劃資金需求，規(guī)范財務制度、控制和防范資金風險。

3.信貸風險防控戰(zhàn)略。首先，包頭工行在對小微企業(yè)開展金融服務業(yè)務時能夠?qū)ζ髽I(yè)進行全面調(diào)查，調(diào)查內(nèi)容包括當?shù)貙嶋H市場狀況，企業(yè)所在行業(yè)的競爭力以及企業(yè)近幾年的運營狀況等。在獲取這些內(nèi)容之后銀行根據(jù)數(shù)據(jù)著重分析企業(yè)的發(fā)展前景、信用狀況及信貸風險，在根據(jù)分析結果做出正確決策；其次，包頭工行采取對小微企業(yè)進行全程監(jiān)管，采取動態(tài)監(jiān)管方式定期或不定期通過網(wǎng)絡、下實地等多樣化方式掌握企業(yè)的運營狀況，一旦出現(xiàn)風險隱患包頭銀行能夠及時制定風險防控決策，盡可能止損。這樣做不僅能夠確保銀行穩(wěn)健運營，而且還能夠起到提高企業(yè)信息數(shù)據(jù)質(zhì)量的目的。

4.內(nèi)部管理機制完善戰(zhàn)略。在商業(yè)銀行內(nèi)部管理機制完善戰(zhàn)略方面，包頭工行主要從完善營銷體系和內(nèi)部績效考核機制兩點入手。首先，包頭工行通過建立小微企業(yè)金融服務業(yè)務的市場調(diào)研部門的方式安排專人通過問卷調(diào)查、客戶反饋等方式獲取小微企業(yè)信貸意愿、消費預期等相關信息，通過研討會等方式提出一些建設性意見對小微企業(yè)金融產(chǎn)品進行完善、調(diào)整和創(chuàng)新，使產(chǎn)品服務能夠與時俱進；其次，包頭工行通過完善績效考核機制的方式，來提高金融服務業(yè)務相關人員的工作積極性，績效考核內(nèi)容主要包括金融業(yè)務成績量以及優(yōu)質(zhì)客戶培養(yǎng)兩大點內(nèi)容，對于一些任務完成出色的人員銀行給予一定物質(zhì)或精神上的獎勵，而對于一些工作懈怠的人員則要給予一定懲罰。這樣主要是為了能夠促進金融服務人員工作由被動變?yōu)橹鲃?，間接推進商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務順利開展。

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